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揭秘消费金融的背后:中介诈骗套现 灰网暗布

发布者: 天眼编辑06 | 原作者: 寂音酱 来自: 消费金融行... | 发布时间: 2017-1-11 10:18 |浏览量:1375 | 评论: 6


每发布一个新的贷款产品,就有无数套现分子像闻着肉味的狼一样扑上去,寻找风控的裂口。

不可否认的是,消费金融已热。

无论是政策利好,还是资本追捧,从去年开始新入场的玩家蜂拥而至。做消费金融,和其延伸出来的现金贷和网贷,变成了公司利好的转型战略。

在华丽的媒体宣传稿,充满雄心勃勃雄心的战略书背后,所有行业内的公司都不会告诉你的是:无论在线下线上,他们都遇到了套现中介,并且每发布一个新的贷款产品,就有无数套现分子像闻着肉味的狼一样扑上去,寻找风控的裂口。

更没有人会告诉你跟你讲,面对巨额的逾期率和坏账率,公司内部如热锅上的蚂蚁焦灼不安,究竟会多么割肉般痛心疾首。

你所看到的,都是消费金融行业外面那些光鲜亮丽,朝气蓬勃的表象,比如又拿到新一轮融资,又上线了某一个听起来很厉害的新风控技术,比如用户数和放款量又达到新高。

而在那些光鲜下,一场诈骗和风控的较量,永未停止。

在这个行业,诈骗套现的人,被称呼为中介

与在媒体上零星露面的套现案例不同,事实上,中介已经抱团网络作业,不仅会相互交流分享金融技术(套现技巧),帮客户选择套现的贷款产品包装身份,还会贩卖口子(风控松的网贷产品)。

一旦降低风控要求,被发现漏洞,这批人会如雾霾压城一样入侵,在几个月后被攻击的地方坏账率就会一路飙红。

这些套现中介,究竟是何许人也?

做美容出身的美女中介:什么都可以套现

你想象的中介是什么样子?彪形大汉,几天没洗过澡的乞丐,还是手臂上都是文身的黑社会?

关于这个问题,某手机分期销售直言不讳。我在和手机分期销售聊的时候就被狠狠打脸了:当然不是,你以为他们进店脑门上就刻着中介两个字吗?某分期公司的资深调查员说,其实套分期的中介一般没有什么背景,真正有社会背景的一般都会去套网贷和小贷,因为金额大审核松,而消费金融风控较严,如果没有大把握是不会去做分期的。

中介一般来自下面这群人:

1. 信用卡销售,分期业务员,POS机销售,熟悉贷款流程和套路。

2. 有社会背景(黑社会)的人,可以拉一堆客户来套现

3. 分期公司同行销售打击,扮中介去套现对手的公司

4. 老赖客户,先是被骗来办分期,后来自己去套现

中介,从外表上完全看不出来。比如现在和我聊的这一位,活脱脱是一个皮肤白皙的红唇墨镜美女。朋友圈晒的是蓝天碧海大狗和男友,和二十几岁的小女生没有区别。

只不过她也会在朋友圈发这样的状态:前期不收任何费用,一天只操作十单秒过。

在这个世界里,套现的敲门暗号叫做口子。口子暗指这个贷款产品有风控漏洞可以套现。中介属于地头蛇,都极有地域特色,比如我在福州,我就做福州的生意。一个是熟,二是消费分期都需要去线下办理,中介一般服务态度极好,会陪着办,中间店员店主的关节一般也会打点好。

在这行,被中介带去套现的客户,资料包装好,征信洁白无瑕的这批人,被分期公司叫做小白

但是小白并没有名字这么纯洁无辜。

就笔者了解,有些中介的确会以做兼职的名头骗资质良好的客户去套现,但是也有很多中介从事的却是金融服务业,客户有套现需求,中介推荐不同的口子,然后收服务费。

这位美女中介就自称提供的是流水线式贷款客户服务,看可以根据客户需要的额度选择不同的贷款品类。

她自称可以通过房贷套到百万,不仅可以套信用卡,房贷,车贷,电动车分期,手机分期,还可以套美容分期和网贷。

她说:就是看你想要做什么,金额有多大。都可以做。网贷比较好套。

办理分期需要线下审核,一般她会陪客户去门店办理手机分期。而值得玩味的是,手机她会直接卖回给手机门店,由手机门店给她现金。假如是一台崭新高配的苹果,没有用过,在手机店能回收到六千至七千。

而除了手续费,折旧费,首付,中介服务费,真正最后到客户手机手里只有还剩2000元。首付是中介代付,然后从向卖手机里手机卖回里的钱扣。

根据另一位内部人员提供的信息,假如是信用好,有工作的本地人,年龄1840岁,中介可以帮忙套面上各大知名品牌手机分期商的产品。甚至贷款5500元办理分期,客户就可以赚3500

假如在6个月内按时还款的话,甚至还可以假装成优质客户套更多该品牌的现金贷后面可以套更大金额的现金贷。一个中介可以在一天里办5家到10家分期。

整个套现交易链的最关键的地方之处在于,每一个手机有自己的ID,拆封,扫过码之后就不是新机。手机码可以再次花钱被刷新,又变成了在商店里待售的一台苹果新机。

苏州百脑汇大量充斥着个人手机店,去买手机的时候你看不到实物。这个地方,很可能就是这样的来路不明的手机循环中心。但是消费者依旧喜欢,不为别的,就为了这里的数码产品比外面连锁数码商城的产品便宜。

甚至在一家门店里,有十二家分期销售驻场,门店老板说的十分爽快:没钱买没事,十二家分期公司你可以挨着试一遍贷款,总会有通过的。这话其实说的很明白,不管你是不是来套现的,我只要能卖出去东西就好。

这样的风控实在是不堪一击。

而美女销售假如真的有像自己朋友圈状态说的,每天十单秒过,那一单至少四五千的净利润,一天净赚四五万,也够秒杀一般人的收入。这是一个暴利的行业,且不需要像毒品这样铤而走险。

笔者对这样的通过率感到很惊讶,但一位手机分期业内人士却不以为然:这有什么。这很常见。尤其是在现在春节来临之前,各家公司都有自己的单量指标。通过率和单量,本来就是需要相互平衡的关系。

关于套现完会发生什么,美女说没人会找你麻烦,就是征信不好而已。

可能发短信,打电话这样的催收方式,对于这位美女来说已经见怪不怪了。之后的催收和征信记录抹黑,落在的全是贷款客户的头上,中介这笔算盘打的可清楚了。

对于这位什么都能套的万能美女中介,笔者以为她是贷款出身。大多数中介很多之前就是做信用卡推销,分期业务员。结果她说:当然不是,我原来是做美容的。只要你肯用心学,都能学会。

对分期公司风控审核清清楚楚的汉子

风控是消费金融行业的命脉,每家公司的风控策略都是躲在小黑屋里冥思苦想几天,咬牙憋出来的最高机密。但是,你真的以为中介会不知道?这一行,永远是魔高一尺,道高一丈。或者是魔高一丈,道高一尺。一个在明,一个在暗,两方都以为自己破了对方的如意算盘,但是终于是见招拆招,毕竟分期公司要保证资产质量,中介要吃饭,这将是场无休止的博弈。笔者这就遇到了一个对风控命门把握的一清二楚的徐州汉子。

他浓浓的江苏口音,努力说着普通话。

笔者本来想要争取套现手机分期的,但他听说了笔者既没在当地有工作,外地手机号,又没有待很长时间之后,叹了口气:我实话跟你说,我也可以过去陪你做,但你这样审核都过不了。而且他们春节的时候审核的特别严格。分期公司会查你的通话记录呢!

这些一般是公司内部风控具体细节,他却了解的一清二楚。

这位中介极力推荐笔者做网贷。

除了是黑户或者网黑(在网贷平台上到处借钱征信记录糟糕的人),他说多多少少都能套到一些。套口子的方式也是很有意思,更像是知识营销。

你给我588元,我给你几十个几百个网贷口子,你自己申请套到多少都是自己的。他颇有些得意。关于会不会上征信这个敏感问题,他也很自豪:我也知道不上征信的口子,我要30%的点,剩下都是你自己的。不要中介费。

他说,哪些贷款上不上征信,哪里有口子,都是花钱买来的技术,毕竟这是知识营销时代。事实上,贩卖口子已经变成了产业链。

产业链:交流口子的公众号,论坛和微信号

QQ群里面搜口子,会出现五六十个千人大群。


而人数最多的两个群里面其实没有交流任何信息。只有机器人重复发着同一条信息:欢迎加入XX金融,如需学习金融带款,网贷口子,很行提额,申卡,养卡,金融一体机,黑白户贷款,身份证贷款,各种套现秒回款,白条,花呗,任性付,快易花以及最新口子技术等!


XX金融有自己的论坛和付费交流群。交流群入群8元,论坛采用终身VIP会员498元制度。在介绍里赫然写着米卡金融13年成立,拥有近200个群,超3000成员S

在它的论坛里,有发布不同的贷款口子的帖子,如宜人贷借款联金e贷测评报告无抵押无担保 3分钟授信最高10w”。大部分免费的帖子只有粗浅的介绍,页面会提示想要看到全部内容,请申请VIP会员。

这里交流的口子信息,不仅有网贷,消费金融,甚至有传统银行的信用卡,车贷和房贷。它标榜自己只提供技术和交流平台。

而在免费小群里,中介们在招募套现客户。

如下面这位,写明了申请网贷的资质要求。具体信息需要加好友私聊。这些群一般审核新人很严格,群主在发现笔者的QQ号是新号之后,很快把笔者踢出了群聊。


无独有偶,口子网贷公众号也是不胜枚举。公众号也采取会员制,就像下面这个最新网贷口子为例,事实上它并没有发任何历史图文,而是在菜单栏里附上口子的链接。如黑户秒下一万,点击进去是网贷申请页面。而更多的口子,需要加客服好友申请会员。


可以看到,套现中介的信息产业网络如下图所示。论坛和交流群向中介提供口子和有套现意愿的客户,中介缴纳会费。在实际操作中,中介再带客户去办理分期或者贷款业务套现,赚服务费或者提成。但这个链条对于在明处的贷款公司最不利的点在于,公司能够追溯到的只有来办理业务的客户的贷款信息。


对于中介的存在,除了在现场的业务员能够有所觉察,只能靠后期的贷款数据去推断了。而至于中介在网络的信息交流共享,分期公司存在着视觉盲区。

整场战争,其实就来自于分期公司和中介团伙的博弈。

分期公司和中介的博弈

无论是真实的分期客户还是中介,能够直接打交道的就是分期业务员。而线下业务员,其实每天都在面对巨大的利益诱惑。

内部人士透露,某老牌消费金融公司区域经理一个月是工资工资一万左右,参与套现,年薪轻松破百万

现在一方面分期公司不断扩张招人,甚至有些对背景把控不严格,连中介也招进去。

而分期销售为了业绩指标,也可能会给中介放水或者直接和中介合作,毕竟没有那么多需要买手机的。业务员通过中介介绍分期套现的客户,而中介再给业务员返佣。另一个方面,中介也深知风控的套路。比如办18期的分期贷款,中介一般会出首付或者代还前三期。很多分期公司的前三期贷款质量直接和绩效挂钩,而4,5期才出问题的贷款,一般会交给外部催收公司处理。过了三四个月,追踪逾期客户和套现中介,给调查员更大的困难。

在手机,电动车分期中,经常采用代理商模式。即代理商管理销售,分期公司派区域经理和代理商对接。

而最严重的诈骗情况,其实是分期代理商自己就出现问题。代理商直接带人从分期公司套现,代还前几期贷款。表面是友商共谈合作,背后再扎你一刀。这样的套现模式,动辄十万百万。

痛则思痛,分期公司面对欺诈,采取的方法除了开除内部员工以外,还有派出安全部的调查员取证,提起诉讼。

这群公司内部的侦探,面对最棘手的问题,就是如何证明欺诈。

该如何证明诈骗?

分期诈骗套现案立案和破案率一直不高。很大的原因是,就是如何定义诈骗。

诈骗罪根据《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的有关规定,是以非法占有为目的,个人诈骗公私财物,数额在5000元至2万元以上的。而借钱不还只是民事纠纷,不能定罪。

所以,真正的问题在于如何证明是非法占有,才能立案。即使是在办单过程中,业务员当场抓住一个套现中介,可能公安机构因为金额小不受理,也可能没有证据证明他就是来骗钱而不是办理分期业务。

在签订、履行合同过程中,骗取对方当事人财物涉及客户数量多金额大,还有在多家公司作案,或者有前科的才有可能会立案。并且在每个省立案金额不同。

所以,破获一个团伙性分期诈骗案,需要花费大量的人力和精力,派调查员线下潜伏很久收集证据,并且懂得当地的立案法律法规,才能把一个案子送到公检法立案。

套现既然后期很难收尾,因此,最佳办法就是在申请时堵死风控的缺口。所以,做消费金融真正的命门,在于风控。

中医定义的命门,命,人之根本也,以便也。门,出入的门户也。命门蕴藏先天之炁,对五脏六腑的功能发挥着决定性的作用。风控对小到一家公司的机体,大到行业的风气,都至关重要。

欺诈与反欺诈,风控与反风控

消费金融这个行业比较像水泵,从上流引水,在下流放水放款给资质好的人。上端的水源即是资金端,一般来源于银行,P2P,信托,ABS等。作为债权资产,首要考察指标就是风控好快和坏账率。倘若被中介大规模套现,坏账率太高,不仅得不到资金端的信任,接不到资金,而且更加严重的是,会带坏整个行业的风气。一位消费金融资深从业者说:以前大家都在好好卖手机,做分期,现在都在动歪脑筋。这时候,风控才是必杀技。在和套现中介的贴身肉搏和失血的痛苦后,分期公司多多少少都磨炼了自己的招数,比如被炒的火热的大数据风控,以及即将被推上风口的人工智能。当然,还有些更加实在,看得见的招数。

消费金融最大的好处在有线下场景,可以去辨别客户真伪。在风控中,线下业务员就是有力的第一道防线。

某消费金融公司销售员小叶(化名)说:谁没见过中介,见多了。每次看到可疑的客户我就会警惕,比如这个客户上个月才买了一部很贵的苹果手机,这次又来买手机,就很奇怪了。在另一家分期公司,做了两年业务员的凌丽(化名)也有同感。她一直常驻在这片手机商城,对周围的工厂布局,历史客户了解的清清楚楚。她说:我经常会看到一个中年妇女带不同的男孩来买手机套现。男孩一般二十多岁,有的甚至看起来几天没洗澡。她看见我在上班就会换一家店,她知道我不会办单的。风控的第二道防线是审核的策略和数据支持。在这部分,就是风控专家根据历史数据和欺诈案例大展拳脚的时候了。科技的进步,最大的好处在于可以大规模复制以往的经验,在新的审核和场景中利用。

第三步就是贷后检测,这方面也包括很多详细的数据点,比如什么时候开始出现逾期等等。这部分也是中介和分期公司博弈的地方,比如有些中介看上了公司的现金贷,知道前几期按时还款就能够申请大额的贷款。

相信随着科技的不断进步,征信数据的不断完善,如何能够判断坏人的指标越来越多,能够给套现中介的空间和口子也会越来越少。

说到底,中介和风控,更像是一方明明是黑天鹅,却要抹上石灰混进白天鹅堆里。而风控的存在就是从一群白天鹅里辨别出这只反常的黑天鹅。

这又变成了一个概率问题,因为黑天鹅不能够完全被消灭。那么公司可以承受住多少黑天鹅的攻击,一个客户是坏人的几率又有多大。可以预见的是,在一条明确的法律法规下达之前,两者都在不断自我学习和壮大,博弈依旧会愈演愈烈。

或许这是中国信贷行业发展的必经之路,不向死,何以生?

文章关键字: 消费金融 中介  

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