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部分小额分散业务平台初步调查

发布者: 乐山大佛 | 发布时间: 2017-2-17 10:29 |浏览量:1677 | 评论: 34

平台合规性是网贷平台的一道门槛;平台的背景是信用背书的装饰,平台不出事时,都是好“爹”,平台一出事,“爹”一个比一个跑的快。一个平台如果从长远来看,关键的还是要借款业务是否足够分散,风控是否严格。平台逾期率是否可控,小额业务即使在开发过程中,遇到逾期率高的问题,还可以及时掉头,扭转逾期率;如果借款业务过于集中,一但遇到大额逾期,想掉头就很难。站在平台的运营风险来说,借款集中度是重中之重,衡量借款集中度的重要指标除了人均借款以外,前十大借款人待收占比也非常重要,只要这两项指标都很小,平台的借款业务相对来说就很分散。

一、本次调查平台门槛设置

 全国目前虽然有2000多家的网贷平台,但是平台人均借款额度在20万以下的,大概也就在250家左右。本次就从250家平台中,另外设置门槛,筛选平台,主要门槛如下:

1)平台月人均借款金额小于20万;

2)平台前十大借款人待还占比小于30%     

3)平台综合年化收益率大于9%

4)平台待收金额大于1000万;

5)平台月借款人数大于100人;

6)知名度非常低、数据明显错误、平台运营数据不对外公开的平台未调查。

 设了这6个门槛以后,大佛发现,只有37家平台,完全符合这6条规矩,其它的平台都不能完全达到这个要求,包括个人目前在投的一些平台,由于人均借款额度偏高而达不到个人理想的要求。

 剩下的37家平台,大佛本人也未去做详细的背景、合规性、产品的优质、透明度等分析。如果都去分析,不要花费的时间和精力太多,个人有心无力。

具体调查后筛选出的平台情况如下:

       免责声明:本次调查数据仅供参考,如有明显错误或者侵权,请联系本作者。

二、补充说明

1、利率问题                                      

1)平台中的利率,仅仅是综合年化利率,并没有考虑利息管理费、加息券或者其它福利,如果读者对某个平台有兴趣,实际的收益率需要去进一步调查。

2)之所以排除掉综合年化小于9%的平台,是因为如果收益过低,对我个人来说,就没什么投资价值,综合年化达到9%的平台,长期标可以达到10%及以上的收益。这个门槛的弊端就是可能会把部分顶尖级安全系数平台忽略掉。

2、借款人数问题

1)本次月借款人数由于是软件自动采集的,所以部分平台里面的把一个项目拆成多个借款项目时,很多时候不识别,名义人均借款很低,但实际单个借款项目金额很大。另外一个方面,部分平台由于是债权包的组合形式,这时候数据统计出来的名义借款人数可能会偏少,但真实的借款人数会比较多。因为一个债权包里面往往由数十个小额信贷借款人构成的。还有一种可能就是数据对接的技术问题,导致数据不连续,也会出现异常,这三种情况都需要投资人进一步去调查。

2) 单个平台月借款人数不少于100人,这个门槛已经很低,目前二三流平台,月借款人数在数千人次,一流大平台月借款人数能破万。

3、待收金额的问题

如果一个平台待收金额过小,盈利的可能性会低很多,除非平台有比较充足的自有资金在放贷,仅仅是把自己消化不掉的债权,才拿到网贷平台上面来转让,另外平台的盈利模式不仅仅是靠吃利差,而是靠其它处置资产的方式赚取利润。待收金额1000万的设置,虽然会过滤掉小部分优质的小贷公司,但对如果仅靠吃中介费用的网贷平台来说,1000万门槛的待收,还是很低的。

4、本次调查,更适合中等风险承受能力的投资人参考,对于刚入行不了解的投资人,要尽可能的少参考表中平台。而是多用表中同样的方法,把平台的综合利率重新调整,设成综合年化不超过11%,然后再去初步筛选平台,这样的话,风险能低的多。

5、由于本次挑选的平台,利率都不太低,另外不设上限,部分高息平台也被纳入到了调查中,所以这次调查的表单中,今年很有可能会有平台出问题,再一次的提醒投资人,尽可能的参考统计的方法,而不是统计的结果。大佛个人也仅仅是做初步晒选,如果要投新的平台,后期肯定还会做更多详细的调查。找到最适合自己的方法,比找到结果更重要。

6、未来个人投资和关注的新平台,可能会从这表单中的平台出,除了表中的几个门槛外,还要考虑平台背景、股权关系、透明度、合规性、规模、人气、地域政策优劣等综合分析。本次初步晒选其实主要是只考虑了分散度、收益、规模三项指标,有很大的局限性。

 最后,最近各大平台降息幅度很大,一标难求,大佛个人也是在寻找更有投资性价比的平台,进行多方位的综合比较,但要想找到十全十美的平台太难,能有个七八分美,就已经很不错了,投资不要盲目跟风,因为每个人的风险承受能力是不一样的,适合我的,不一定适合你,更不一定适合他,网贷有风险,投资需谨慎!

本文由入驻天眼专栏作者撰写,仅代表其本人观点,不代表网贷天眼立场。

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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:10
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办理银行信用卡分期有什么好处
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:00
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申请信用卡时 一定要清楚这些细节
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 18:46
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乐山大佛
乐山大佛,微信公众号:大佛聊互联网金融,lsdf628,地质工程师,一级建造师,互联网金融专栏作家。
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