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从互金巨头的开年布局,看弯道超车的正确打开方式

发布者: 洪言微语 | 发布时间: 2017-2-17 10:56 |浏览量:1912 | 评论: 35

16日,百度金融与新华教育集团(经常用广告轰炸大家的新东方烹饪教育是其旗下品牌)签约,在教育信贷场景上再下一城。签约本身没什么新鲜的,但一年之计在于春,各大互金巨头都已经开始了2017年发展规划的布局工作,从这些标志性动作中基本可以看出企业全年的战略重点。

百度金融不断地与场景签约,实则是依托数据优势和技术优势向合作伙伴赋能,着重于生态圈的优化和渗透。再看其他巨头,微信支付先后在春节、情人节等重要时点力推黄金红包,反映的大概是从客户数量拓展到存量客户盘活的战略转向,支付业务仍是其战略根本;蚂蚁金服开启了海外买买买之路,着重跨境业务布局;苏宁金融提出万亿规模的口号,并继续强化其B端和供应链金融上的业务优势;京东金融开始在支付业务上发力,具有明显的补短板意图。

行业存在一天,企业的战略目标永远是清晰的,领先者要确保领先地位,三四名的竞争者则着力要弯道超车。那么,战略路径又是否清晰呢?基于目前的市场竞争格局,什么才是巨头们弯道超车的正确打开方式?

市场格局与赛道选择,突围的方向只有一个

就目前互金市场格局看,蚂蚁金服各方面均衡发展,全面领先;微信在支付领域风头正劲,有后来者居上之势。苏宁金融、百度金融、京东金融等在规模上较上述两家尚有差距,但均已实现全牌照布局,稳扎稳打,后劲十足,空间不容小觑。

所以,就这些巨头而言,其2017年的战略重点各有不同。

蚂蚁金服需要继续在无人区探索,其一系列的国际收购和境外布局均为标志性动作;微信则需要在继续巩固支付领域优势的同时,加速提升优质客群的粘性,留住最优质的客户。后三家仍在夯实基础、补足短板,最终期待弯道超车的实现。苏宁金融继续强化其盈利优势,在供应链金融业务和B端支付市场持续发力;百度金融依托科技优势和对用户行为数据掌控,开放和赋能的战略日渐清晰,即将步入高速发展的快车道;京东金融强化其在消费金融领域的先发优势之后,开始回过头来重点发展支付业务。

弯道超车,先要选好赛道。在业务层面,互联网金融有三大赛道,支付、理财和融资(主要是贷款,分别为供应链金融和消费金融),哪个最理想呢?

支付拼的是场景和用户量,多数情况下,二者会相互促进。站在场景方的角度,比如你们家楼下的小卖部,更愿意接入用户数量多的支付平台;站在用户的角度,也更愿意使用场景多的支付APP。在二者互为助力的过程中,无论是场景还是用户量都会形成天然的市场壁垒,很容易就走到寡头的格局上去。事实上也是如此。

所以,支付这个赛道,要早、要快;忌迟、忌慢。目前看,格局基本已经固化,下半场弯道超车的话,并非一个好的选择。

理财拼的是产品的三性,安全性、流动性和收益性。有了债权转让功能,流动性这一属性越来越不重要。安全性和收益性很多时候则捆绑在一起,对平台而言,不考虑安全性的高收益率是在耍流氓;而对用户而言,不考虑收益率的超级安全也是耍流氓。最好的组合就是,确保安全基础之上的相对高收益率,背后对应的就是所谓的优质高息资产。

所以,理财这个赛道,优质资产就是核心竞争力。理论上,优质资产是很难垄断在一两家机构的手里,并不存在所谓的下半场,弯道超车,随时都有机会。但现阶段,互联网金融还不具备独立发行理财产品的资质(银行牌照的重要性就凸显出来了,这个以后再讲),资产的来源只能是合作伙伴提供,难以做到差异化,还不是一个适合弯道超车的赛道。

贷款产品拼的无非两点,风控能力过关、能在合适的场景接触到用户。风控能力背后是数据,而数据是可交易的,所以很难构成绝对的门槛,这也是贷款领域创业公司能够层出不穷的重要原因。相比之下,在合适的场景接触到用户就成为了独家武器,就目前而言,贷款场景是远远没有被充分发掘的。举个例子,前几日,一个小学同学辗转了几个渠道要到我的电话,向我咨询装修贷款的问题。令我讶异的是,同学本科毕业,在北京一家IT公司工作,买了房,本是一个优质的借款人,但除了银行,对于其他获取贷款的渠道仍然一无所知。所以,各位从事贷款业务的同学们,还要努力啊。

所以,贷款这个赛道,场景仍在,弯道超车的机会也一直会在。

同一个赛道上竞争,要么硬碰硬,要么差异化

从三大赛道上看,五个巨头均是全线布局,如上所述,贷款业务才是最有可能出现变数的市场。后进者要弯道超车,不可能不把重心向此靠拢。

接下来就简单了,同一个赛道上奔跑,怎么赢?策略无非两个,要么原路追击,要么抄近道。

所谓原路追击,本质上就是同质化,是一种硬碰硬的打法。领先者有啥我有啥,产品属性、展业策略基本一样,通过抄袭你从而超越你。在国内互联网历史上,靠硬碰硬策略取得成功的不计其数,但基本都是巨头抄袭创业者,资源实力不在一个档次,后发亦可先至。

但就几个巨头而言,不存在软柿子,想通过一味的抄袭、模仿等硬碰硬策略来实现突围,可能性并不大。

靠谱的也就是抄近道策略了。所谓抄近道,就是通过差异化另辟蹊径,后发先至。本质上,可被抄袭的差异化都不足以形成特色优势,自身的资源禀赋才是差异化的基石。我们看巨头业务策略的展开,基本上走的都是差异化的路子。

在消费金融这一块,巨头们的产品属性类似,但发展根基充分体现了差异化。

蚂蚁金服、京东金融和苏宁金融,凭借各自不可撼动的电商场景优势,消费金融业务都有声有色;微信依托社交场景,推出微粒贷占据市场;而百度金融通过用户的搜索信息识别用户消费需求,提前向用户推荐场景,守株待兔,也不失为一种独门武器。

以本次百度金融与新华教育集团的合作为例,百度向新华教育精准推荐有接受职业教育诉求的学员,作为交换,新华教育优先向学员推荐百度金融的各类产品。如百度高级副总裁朱光所说:“通过双方的深度合作,在职业教育领域,三年之内能为100万名学员提供教育信贷的支持”,100万是个不小的数字。通过搜索入口优势实现客户需求的精准把控,恰恰是其他互金巨头难以做到的。发散思维的话,我们发现搜索入口的优势还可以体现在医疗、装修甚至购车等消费场景中,空间不容小觑。

大家都在差异化发展的路上狂奔,只能看谁选的路更宽敞。

理论上,基于生态圈的差异化容易遇到天花板,脱离生态圈又容易走入同质化。最好的情形就是以金融为工具,反过来推动生态圈一起向外延展,通过与生态圈的共赢实现自身业务的稳步提升。用一句时髦的话,就是金融向生态圈“赋能”。

最高境界,与生态圈共赢延展

不仅是金融向生态圈赋能,还要联合生态圈一起向合作伙伴赋能,从而把合作伙伴拉入到生态圈之内。几大互金平台的开放战略、连接战略、平台战略,背后的思路无不如是。

基于电商生态向供应商和平台商户赋能的案例自不必说,微信的微粒贷,联合微信生态圈向合作银行赋能,联合放贷,得以在支付之外开辟新的战场;百度消费金融产品,也基于百度的搜索生态,通过智能获客为场景方赋能,不断延展生态圈。

战略路径是清晰的,巨头们2017年的战略布局也已经开启,接下来的10个月,还有很多看头。

本文由入驻天眼专栏作者撰写,仅代表其本人观点,不代表网贷天眼立场。

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2017-2-17 14:34
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平安口袋银行测评:功能全面但略显冗杂
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银行理财   |  小数点  |  2017-12-14 17:26
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2017珠海华润银行理财产品推荐
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-14 14:48
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信用卡销卡后还要注意什么问题
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:36
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农业银行信用卡好办理吗 办理流程是什么
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:25
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选择信用卡分期 要小心哪些陷阱
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:10
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办理银行信用卡分期有什么好处
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:00
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申请信用卡时 一定要清楚这些细节
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 18:46
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想要信用卡提额应该怎么做
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 19:34
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 19:33
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信用卡该怎么养卡 信用卡养卡知识
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 15:03
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信用卡申请被拒该怎么办
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 14:48
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身份证支付宝小额贷款是真的吗
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信用贷   |  天眼编辑06  |  2017-12-12 19:26
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洪言微语
财新网、新浪财经专栏作者,苏宁金融研究院高级研究员。
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