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人民日报:P2P资金存管不等于投资“保险箱”

原作者: 欧阳洁 来自: 人民日报 | 发布时间: 2017-3-21 11:18 |浏览量:2674 | 评论: 4


今年的《政府工作报告》指出,当前系统性风险总体可控,但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革,有序化解处置突出风险点,整顿规范金融秩序,筑牢金融风险“防火墙”。

作为互联网金融领域的一大热点,P2P(网络借贷平台)风险性事件不断爆发,让很多投资者感到不安。日前,备受关注的网贷机构资金存管政策终于落地,银监会发文要求网贷机构对自有资金、存管资金分开保管、分账核算,防范网贷资金挪用风险,安全保管客户交易结算资金。那么,网贷平台风险有多大?投资者应当注意哪些“陷阱”?本报记者进行了调查采访。

利率下行成趋势,P2P投资人更谨慎

“这些平台这一刻看着好好的,下一秒钟就不知道会怎么样,钱放在那儿,心里很不踏实”

北京某公关公司员工刘丽莹,是一名P2P网贷平台投资“常客”。P2P刚兴起时,她就开始关注,陆续在一些平台上试水,到2015年网贷市场最火的时候,她至少在10个平台上辗转投资。最近,她明显感觉到各个P2P平台都在降温。“P2P火爆时期,行业平均收益率为10%左右,现在收益率普遍下行。年前我投了一个平台,算上春节额外赠送的部分,总的收益率是7%左右。”

说降温,不仅是指平台上的投资收益率在下降,还包括各个平台似乎都比较“沉静”,不像以前那样大打促销牌、送各种礼品。刘丽莹曾在一个平台投了一款3个月期的标的,投资额只要到80万元,可免费得到一部苹果手机,而现在能这样豪气送礼物的比较少见。年前,她在几个熟悉的平台上“转悠”,都没看到送礼品的活动,促销力度也比以前小了很多。

作为资深P2P投资人,刘丽莹选择平台有自己的标准。“收益率太高的平台不能选。借款人既要支付投资人的收益,还要掏平台收取的服务费。如果利率太高,哪个行业的收益率能覆盖这个融资成本?感觉像随时拿了钱要跑路的。”

****联合****发布的月报显示:今年2月,网贷行业综合收益率为9.51%,同比下降235个基点,主流综合收益率区间仍分布在8%12%,平台占比为53.16%

“随着网贷行业持续整改,P2P网贷平台在信息披露、风控措施和产品创新上逐步完善,吸引了一些新的投资人加入,但借款人数小幅下降,资金供给大于需求,推动网贷行业综合收益率下行,2016年底网贷行业综合收益率已跌破10%。未来行业会逐步走向规范,市场化竞争相对充分后,利率水平还会有所下降,但降幅不会太大。”****联合创始人石鹏峰说。

虽然收益率下降,但相比其他投资方式,目前P2P网贷平台还有一定的优势。比如,1年期银行产品的收益率只有5%P2P平台的收益率不会高太多,但是期限短一些,13个月就能赎回。选择较短期限的产品,也是不少投资者规避风险的一种方式,可以拿到收益就走。

平台风波不断,也有不少投资人开始“撤离”。

某网络公司文员王宁曾经在几个排名靠前的平台上投资过几笔,但从去年底起,她就把资金撤出来了。“这些平台这一刻看着好好的,下一秒钟就不知道会怎么样,而且利率也没多高,还不如把钱踏踏实实放在银行里,更省心。现在政府正整治这些互联网金融平台,等整治好了再看看吧。”王宁的想法代表了不少投资人的心态。

网贷行业开始洗牌,问题平台浮出水面

“歇业停业平台占比达到35.7%,重大风险事件增多,808信贷、e速贷等平台相继出事”

监管政策密集出炉,不少网贷平台变得“低调”起来。有网贷平台坦言,现在看不清政策和行业的风向,干脆“窝着”,静观其变。数据显示:今年2P2P网贷行业的成交量为2043.41亿元,环比降了7.53%,成交量已连续两个月出现下降。

监管压力之下,问题平台逐渐浮出水面,行业前期积聚的风险开始爆发。****发布的报告显示,2016年新增问题平台多达1106家。风险事件主要呈现两个明显特征:一是歇业停业平台占比仍然较大,占35.7%;二是重大风险事件增多,比如808信贷、e速贷、四达投资、国诚金融等平台相继出事。

P2P网贷行业存在四大风险,首先是平台欺诈经营的道德风险。其次是流动性风险,如果投资用户大量提现,很可能导致一些平台运作的资金池被抽光。还有政策风险和借款人不还款带来的信用风险。”积木盒子首席执行官谢群说。

怎么才能不“踩雷”,避开风险平台呢?业内人士指出,此前政策已明确网贷平台信息中介的本质,规范的P2P网贷平台不吸收任何存款,也不参加同业市场。筛选时可以看几个重要标准,比如注册资本、平台背景、高管团队等。还要看平台产品和标的真实性,判断是否具备纯线上的大数据风控能力,以及是否触及网贷监管的12条红线,即是否自融、是否设立资金池、是否平台本身提供担保等。

“目前普通投资人还缺乏基本的金融常识和风险管理能力,投资不够理性,跟风投资的多。通过这次互联网金融专项整治,那些经得起检验的平台会吸引更多投资者;而经营不善的平台也会被大浪淘沙,退出行业。这种变化对投资人来说,是难得的投资教育机会,帮助投资人改变盲目追求高收益的心态,树立长期投资理念。”中央财经大学金融法研究所所长黄震说。

有银行资金存管,投资并非进了“保险箱”

P2P平台要把合适的产品卖给合适的人,不向没有风险承受能力的投资人销售不适当的产品”

专项整治结束后,监管并未放松。厦门、广东、上海等地日前相继出台了网贷备案登记管理暂行办法,备受关注的网贷机构资金存管政策也已“落靴”。

存管政策出台前,投资人投入平台的钱直接进企业账户,和企业的自有资金混在一起,而每次选择投向具体项目时,投资人其实并不知道钱到底有没有进借款人账户。不少问题平台就是利用这一点玩起自融的把戏,设定一个虚假的借款标的,说是投资者的钱借给了某家企业或个人,实际上还是在平台自己的腰包里,并没有投向具体项目。比如之前出事的快鹿集团、“中晋系”就是这种情况。

存管政策出台后,每个投资人会在银行有自己的专属账户,每笔资金的去向都要得到本人确认、授权,类似股票账户的资金划转,银行和网贷平台每天还要核对投资人的账户,保证每笔资金有迹可循。这就相当于银行给投资人的资金上了一道保险,能杜绝资金被挪用的风险。

“存管一直被认为是网贷行业的‘生死结’,而对投资者来说,是根本的安全保障措施。”中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东说,网贷资金存管政策出台后,客户资金与平台账户完全隔离,杜绝了网贷机构在整个业务过程中触碰和支配用户资金的可能,防止网贷机构“跑路”。据统计,目前已完成资金存管业务的平台仅占平台总数的4%。“今年824日过渡期结束,行业可能会发生一轮大洗牌。”杨东说。

网贷平台进行资金存管,是否意味着就没有风险了?其实不然。

总裁胡宏辉特别提醒投资者,存管只是使交易过程更透明,存管银行并不对交易负责,只监管信息流和资金流是否一致、银行的账目和网贷机构账目是否一致,至于平台背后是假是真,银行不过问。网贷机构本身的信息是否真实可靠,还需要投资者自己去仔细判断网贷机构和项目。

“把合适的产品卖给合适的人”,同样适用于网贷行业。黄震建议,应主动加强投资者教育和权利保护,特别是对投资者进行适当性管理,不向没有风险承受能力的投资人销售不适当的产品。

有些平台已经尝试进行投资者适当性管理,比如登记时,要求填写收入状况,进行风险承受能力测量。投资过程中,对不同收入状况、风险意识和风险承受能力的投资人分级分类提供投资标的,并进行动态调整,或是要求投资人投资比例不能超过收入的一定比例等,使投资人不至于非理性地追求过高的投资回报。

“投资人也要根据个人资产状况、家庭情况、工作情况等,正确评估自己的风险承受力,设定合理的目标收益。”胡宏辉说,一个合适的目标收益至少应具备两个特点:一是符合自己的风险承受能力,二是在行业平均水平合理范围内浮动。同时P2P网贷投资一定要坚持小额、分散的投资原则:在平台上的标的足够小,避免大的不可控风险发生;每笔投资的金额足够小,降低发生大损失的可能性。可以在多个平台分散投资,长短期标的匹配,高低收益产品组合,将多数资金分配在收益稳健的低风险产品上。

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2017-3-22 09:51
但是银行存管正是很多投资人所关心的问题。而且以为有了银行存管就代表着安全了。
2017-3-21 16:18
银行存管在一定程度上能保障资金的安全
2017-3-21 11:37
说的对,投资人要更加谨慎哟
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 16:46
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银行理财产品质押能套现吗?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 16:41
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银行理财产品收益率走低还能买吗?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 16:38
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信用卡额度降为零怎么办 可以恢复额度吗?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 19:01
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使用微信还信用卡失败是怎么回事
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 18:53
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信用卡过多会影响新申请的信用卡额度吗
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 18:47
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华夏银行信用卡有哪些还款技巧 还款方式有哪些
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 18:27
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信用卡逾期后该怎么正确进行处理
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 18:18
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信用卡上的jcb是什么意思?哪些银行可以办理jcb信用卡?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:31
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香港人来到内地怎么办理VISA信用卡,需要什么材料?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:26
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各大银行信用卡哪家好? 且看信用卡交易排行榜
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:20
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银行信用卡不提额是什么原因?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:07
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查询征信报告会成为信用污点吗?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:05
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