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有毒的履约险

发布者: 网叔点财 | 发布时间: 2017-4-20 00:30 |浏览量:2224 | 评论: 39

要从“金融中介”回归“信息中介”,最近监管对P2P风险准备金的态度喊打喊杀。于是,一方面整个行业风险准备金开始由“明“转“暗”(本质依然兜底,只是宣传上由明到暗)。另一方面,履约险开始被抬上“神坛”,没有风险准备金,履约险成了各方的“救命稻草”。

 

最近后台留言咨询网叔关于履约险的问题越来越多。投哪网测评下面,网叔简单做了一个小调研,点赞迅速破百。

 

网叔个人并不是“履约险”的爱好者。为什么?看完文章。

 

但看到大家的期许,叔今天来大家讲讲履约险。

 

履约险是未来P2P平台的“标配”?

 

目前公布已经签约或者上线的履约险平台共21家,虽然只占正常运营平台的0.9%,但媒体的鼓吹大有“未来你没有履约险,你就不要在P2P行业混”的架势。可能媒体人自己不太做实际投资吧,恐怖和理解显得有点表面化。

 

下面是一份网贷第三方公布的履约险平台名单:

总体来讲,目前阶段能签下履约险的平台平均资质都还比较高(不建议拿有履约险作为选平台标准)。但随着履约险的放开,网叔心里也暗暗担心,其在未来很可能跟国资入股、银行存管一样,沦为里面一堆猫腻,外面各种坑,平台万一出事了调出合同细研究可能只是“管我屌事”。

 

货真价实的履约险,的确会起到安全保障的作用。阿里巴巴2016年底的招财宝侨兴项目逾期事件中最后的回款,我们就看到履约险真正的“实战价值”。但现实是,并不是所有公司都有阿里巴巴那么大的议价能力,也不是所有的公司拿到的资产都能跟阿里巴巴相比,所以保险公司真能从骨子里信任并签署靠谱的履约保险。

P2P行业履约险产生的根源

 

可以说,P2P行业80%的履约险产生(阿里招财宝这种除外),都是平台联手保险公司“骗”投资人的,而不是真正在借款人履约的核心环节做到实实在在的保障。一种吸引投资人眼球,建立信任的“增信”手段,一种营销手段。

理由有这么几点:

 

1、以非标化资产为主的P2P行业,如果要做到真正落地履约险。保险的精算和风险定价都比较麻烦。目前,P2P行业的履约险要么像阿里这种大平台砸玩,要么集中在部分优质的房贷车贷业务中。

 

2、P2P目前资产质量总体不高。属于次贷。曾经金融行业的“准保险“担保公司都很难活下来,精明的保险公司会真愿意去深水区涉险?显然,他们会建起重重防火墙,最终使自己跟P2P公司的关系无非是我给点你做背书,你给我点羊毛,在联手“哄”投资人的路上打造革命友谊。

 

大家要相信常识吧。

 

看看参与过履约险起草的专业人士的看法吧。着实有点赤裸裸。

PS:王小禅是最早一批科班背景的小贷、P2P从业人员。

 

投资人如何看待履约险?

必须明确一点:履约险总体来讲是锦上添花,而非雪中送炭。

 

说其有毒,有毒的地方在于会迷惑投资人。迷惑以为有了履约险,就实打实安全了。印象中,宣传履约险出事的平台去年就有,罗斯金融。最后一地鸡毛。

 

但履约险呢,本身并不坏,并且有一些平台的履约险也的确起到了保障作用。在早期,签下履约险也的确有那么点门槛。

 

如果你是特别害怕风险的人,选择平台的时候,有履约险的也的确比没有好。但必须再次强调,投资P2P,关键还是在选择好的平台。叔从不刻意选择履约险平台,一方面收益低,另一方面大部分履约险也只哄哄开心。

 

平台如果金玉其外败絮其中,宣传在外的履约险实际下来估计会让你大跌眼镜。

 

千万记住,履约险不是安全的附身符。

 

本文由入驻天眼专栏作者撰写,仅代表其本人观点,不代表网贷天眼立场。

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2017-4-21 14:50
别说保险就看看平台的用户协议每个平台都是不保证标的真实性和投资本金的收回
2017-4-20 15:02
履约险不是万能险,也不是安全的附身符。
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