网贷天眼 > 网贷资讯  > 网贷专栏 > “现金贷”还能收取高额服务费吗?

“现金贷”还能收取高额服务费吗?

发布者: tanhonglawyer | 原作者: 谭鸿 来自: 微信公众号... | 发布时间: 2017-4-21 17:52 |浏览量:5838 | 评论: 37

最近关于“现金贷”掀起了一场整治风暴,4月10日,银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》,4月14日,国家网贷整治办下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》) 和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》(下称《补充说明》),指出“现金贷”平台存在诸多问题和法律风险,要求对“现金贷”平台开展摸底排查和集中整治,各地根据排查情况确定“现金贷”机构名单,摸清风险底数,防止风险的集中爆发和蔓延。

 

目前北上广深等地已开始对辖区内开展“现金贷”业务的机构进行摸底排查。4月18日,上海市互联网金融行业协会向其所有会员单位下发《现金贷产品统计表》,要求会员单位于4月20日17点之前提交反馈统计数据;4月18日,北京银监局、金融局下发“现金贷”排查方案,已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构;4月19日,广州互联网金融协会也对会员单位下发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,要求已开展“现金贷”业务的单位填写《“现金贷”自查自纠情况表》并于4月24日前上报协会;4月20日,深圳市互联网金融协会对各互金平台下发“关于定期报送‘现金贷’业务情况报告的通知”,要求各平台自查自纠,每月30日之前按月报送现金贷业务情况。

 

针对这次全国范围内的“现金贷”整治,笔者重点对以下几个业内普遍关心的问题进行解读:

 

1、银行、消费金融公司等持牌机构是否在整治范围内?

 

2、平台收取除利息外的其他服务费用超过36%是否涉嫌变相发放高利贷?

 

3、发放高利贷涉嫌犯罪吗?

 

一、银行、消费金融公司等持牌机构是否在整治范围内?

 

目前市场上开展“现金贷”业务的主体较为广泛,有银行、消费金融公司、(网络)小额贷款公司以及P2P网贷平台等。

 

但有人认为,根据《通知》此次整治的机构主要聚焦于网贷平台网络小贷平台及其他无相关资质的平台,而把银行、消费金融公司等两大类机构排除在清理整顿范围之外。其实结合银监会的排查名单,以及上海、广州两地互金行业自律组织向会员下发整治文件,北京地区“现金贷”排查方案可以了解到此次“现金贷”整治针对的排查对象除了网贷机构、无资质的的平台外,还包括小贷公司、消费金融公司、银行等持牌机构。由此可见,目前“现金贷”整治以行为监管为导向确定整治对象,把开展“现金贷”业务的机构均纳入了排查范围。当然,目前各地的排查情况规定各不相同,机构需根据各地的监管要求做出配合。

 

二、平台收取除利息外的其他服务费用超过36%是否涉嫌变相发放高利贷?

 

借贷的利率超过或者变相超过法定标准,即可视为构成高利贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《民间借贷规定》)第26条、29条和31条,法院保护年化利率在24%内的贷款利息;对于24%-36%的部分,借款人未支付该部分利息的不予支持,已支付该部分利息要求返还的也不予支持;超过36%的部分无效,借款人已支付的利息超过36%的部分可要求出借人返还。

 

上述规定是针对民间借贷的利率上限规定,也就是说银行、消费金融公司等金融机构发放“现金贷”并不受该规定的限制,且在我国现行法律框架下,金融机构贷款没有利率上限的规定,在司法裁判中以法官自由裁量确定利率调整标准。而对于逾期费用约定过高的,很多法院参照《民间借贷规定》,以年利率24%作为调整标准。

 

实际上,有些平台为了规避“高利贷”的行为监管,安排借款人与不同主体签订协议,将利息和各类服务费分开计算。利息约定在36%以内,但平台收取的如管理费、审核费、手续费、保证金等其他费用合计远高于36%。平台收取的逾期管理费、催收费合计也高于24%,这些费用的性质如何认定?是否属于民间借贷中的利息?是否要参照《民间借贷规定》?

 

《通知》中认为“现金贷”平台利率畸高是“以现金贷之名行高利贷之实,严重影响市场经济稳定”,而且提到“实际放款金额与借款合同金额不符,部分平台在给借款人放贷时,存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额,造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符,变相提高借款人借款利率。”而平台收取的手续费、管理费、保证金等费用是否视同“利息”,目前我国法律并没有对这部分费用性质及上限做出明确的规定。

 

4月14日广东省互金协会下发的《关于规范校园网络借贷业务的通知》中要求针对校园网贷业务,机构需设置借款人逾期违约金、逾期罚息上限,逾期违约金、逾期罚息总金额不得超过借款人的借款本金。笔者认为根据法律、相关文件的精神以及穿透监管思路,此次风险排查后不排除将除利息以外的其他贷款费用纳入监管,并规定费用上限的可能,但究竟上限是多少,还需紧密关注后续整顿情况及相关政策出台。

 

三、平台发放高利贷涉嫌犯罪吗?

 

根据我国现行法律的规定,发放高利贷本身并不构成犯罪,但若以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金高利转贷他人,且数额达到法定标准将构成高利转贷罪。若涉及向不特定公众筹集资金来放贷,还可能触犯非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等罪名。在高利贷的催收过程中还常常出现暴力冲突或不当的催收行为,如山东聊城由民间借贷引发的“刺死辱母者”案件。暴力催收可能引发刑事犯罪,比如对人身权利的侵犯可能构成故意伤害罪、非法拘禁罪、侮辱罪、诽谤罪等,对财产权利的侵犯可能构成盗窃罪、抢夺罪等罪名。而暴力催收也属于本次“现金贷”整治的突出问题之一,平台或委托的催收机构应当对催收手段予以规范。

 

总结:此次风险排查与整治主要是为了规范和引导“现金贷”健康发展,预计各地区将陆续开展对“现金贷”平台的摸底排查与集中整治工作,摸清风险底数。从目前的排查文件来看,虽然监管部门没有对平台收取服务费规定上限,但涉及“现金贷”业务的机构在该阶段应当及时开展自查,根据自身情况调整或叫停相关业务,缩小风险范围,积极配合监管部门的排查。(谭鸿 |护金符律师团队)

 

本文由入驻天眼专栏作者撰写,仅代表其本人观点,不代表网贷天眼立场。

更多【网贷专栏】相关文章

有话要说

登录并发表

全部评论

暂无评论
为您推荐
热门头条
网贷新闻
行业观点
天眼看网贷
网贷专栏
互联网金融
投资理财
借款攻略

为您推荐

1.5亿项目逾期,解散微信群~陆金所的投资人炸锅...
1.5亿项目逾期,解散微信群~陆金所的投资人炸锅...
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 10:36
浏览 6660
回复 23
互金股谈:盛大拟增持LC,互金概念增加新成员
互金股谈:盛大拟增持LC,互金概念增加新成员
原创新闻   |  天眼编辑03  |  2017-12-15 18:05
浏览 4127
回复 7
广东两家P2P平台交易量激增!遭监管炮轰警告
广东两家P2P平台交易量激增!遭监管炮轰警告
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 10:19
浏览 5850
回复 14
私募变“私墓”38只信托产品深陷新三板
私募变“私墓”38只信托产品深陷新三板
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 09:55
浏览 1684
回复 6
[小天漫画]科普系列:如何避免陷入“现货投资”的...
[小天漫画]科普系列:如何避免陷入“现货投资”的...
小天漫画   |  对话  |  2017-12-15 15:08
浏览 6673
回复 10
陆金所代销理财惊现1.4亿逾期 涉及118名投资...
陆金所代销理财惊现1.4亿逾期 涉及118名投资...
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 09:24
浏览 4892
回复 18
11月广州网贷报告:小幅回升,与全国步调一致
11月广州网贷报告:小幅回升,与全国步调一致
天眼报告   |  小数点  |  2017-12-15 11:24
浏览 4429
回复 0
银监会范文仲:未来金融监管应遵循四原则
银监会范文仲:未来金融监管应遵循四原则
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 09:11
浏览 2885
回复 4
晚报:661家P2P上线存管,还有16家出了问题
晚报:661家P2P上线存管,还有16家出了问题
原创新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-15 17:12
浏览 1.2W
回复 23
独家:661家P2P平台上线银行存管
独家:661家P2P平台上线银行存管
原创新闻   |  天眼编辑04  |  2017-12-15 08:39
浏览 1.4W
回复 54
加载更多>>
1.5亿项目逾期,解散微信群~陆金所的投资人炸锅了
1.5亿项目逾期,解散微信群~陆金所的投资人炸锅了
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 10:36
浏览 6660
回复 23
广东两家P2P平台交易量激增!遭监管炮轰警告
广东两家P2P平台交易量激增!遭监管炮轰警告
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 10:19
浏览 5850
回复 14
私募变“私墓”38只信托产品深陷新三板
私募变“私墓”38只信托产品深陷新三板
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 09:55
浏览 1684
回复 6
陆金所代销理财惊现1.4亿逾期 涉及118名投资人
陆金所代销理财惊现1.4亿逾期 涉及118名投资人
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 09:24
浏览 4892
回复 18
银监会范文仲:未来金融监管应遵循四原则
银监会范文仲:未来金融监管应遵循四原则
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 09:11
浏览 2885
回复 4
易鑫集团破发后股价接连下挫 市值缩水至387亿港元
易鑫集团破发后股价接连下挫 市值缩水至387亿港元
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 09:01
浏览 1393
回复 6
现金贷借贷者上岸路:从借几千元到50多个平台欠13万
现金贷借贷者上岸路:从借几千元到50多个平台欠13万
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 08:46
浏览 1848
回复 12
广州P2P平台6大情形不予备案,整改不了就取缔!
广州P2P平台6大情形不予备案,整改不了就取缔!
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-17 08:32
浏览 2447
回复 12
五家拟备案P2P平台脱缰 57号文备案结果未公布
五家拟备案P2P平台脱缰 57号文备案结果未公布
网贷新闻   |  天眼编辑01  |  2017-12-16 09:22
浏览 4769
回复 11
乐信计划12月21日登陆纳斯达克,募资1.2亿美元
乐信计划12月21日登陆纳斯达克,募资1.2亿美元
网贷新闻   |  天眼编辑01  |  2017-12-16 09:09
浏览 5219
回复 8
加载更多>>
法定数字货币与全球跨境支付之间有何渊源?
法定数字货币与全球跨境支付之间有何渊源?
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-15 12:08
浏览 1188
回复 3
烧钱“未到尽头”? 摩拜ofo拒绝合并
烧钱“未到尽头”? 摩拜ofo拒绝合并
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-15 12:03
浏览 1513
回复 4
勿重蹈日韩“消费金融地狱”悲剧
勿重蹈日韩“消费金融地狱”悲剧
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-15 12:00
浏览 1149
回复 1
冲上天际的比特币 各国“央妈”怎么看?
冲上天际的比特币 各国“央妈”怎么看?
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-14 11:44
浏览 1557
回复 11
信用卡逾期不还会被判刑?这几个征信误区你要知道!
信用卡逾期不还会被判刑?这几个征信误区你要知道!
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-14 11:32
浏览 1852
回复 5
场景:金融科技的下一个主场
场景:金融科技的下一个主场
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-14 11:23
浏览 1386
回复 3
现金贷亟须消除监管套利
现金贷亟须消除监管套利
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-14 11:13
浏览 1223
回复 3
互金协会沈一飞:解读网贷专项整治监管逻辑
互金协会沈一飞:解读网贷专项整治监管逻辑
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-13 18:01
浏览 1787
回复 2
一篇文章读懂中俄韩为什么要封杀比特币
一篇文章读懂中俄韩为什么要封杀比特币
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-13 13:23
浏览 1796
回复 3
银联推银行业统一入口,棋局背后的逻辑与问题
银联推银行业统一入口,棋局背后的逻辑与问题
行业观点   |  天眼编辑01  |  2017-12-13 12:32
浏览 1351
回复 1
加载更多>>
互金协会信披新增2家:金信网未披露待收数据
互金协会信披新增2家:金信网未披露待收数据
原创新闻   |  天眼编辑02  |  2017-12-15 18:55
浏览 4912
回复 7
互金股谈:盛大拟增持LC,互金概念增加新成员
互金股谈:盛大拟增持LC,互金概念增加新成员
原创新闻   |  天眼编辑03  |  2017-12-15 18:05
浏览 4127
回复 7
晚报:661家P2P上线存管,还有16家出了问题
晚报:661家P2P上线存管,还有16家出了问题
原创新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-15 17:12
浏览 1.2W
回复 23
[小天漫画]科普系列:如何避免陷入“现货投资”的陷阱
[小天漫画]科普系列:如何避免陷入“现货投资”的陷阱
小天漫画   |  对话  |  2017-12-15 15:08
浏览 6673
回复 10
11月广州网贷报告:小幅回升,与全国步调一致
11月广州网贷报告:小幅回升,与全国步调一致
天眼报告   |  小数点  |  2017-12-15 11:24
浏览 4429
回复 0
独家:661家P2P平台上线银行存管
独家:661家P2P平台上线银行存管
原创新闻   |  天眼编辑04  |  2017-12-15 08:39
浏览 1.4W
回复 54
今日吐槽:史玉柱闲了吗?不,钱多的地方他都在!
今日吐槽:史玉柱闲了吗?不,钱多的地方他都在!
原创新闻   |  天眼编辑04  |  2017-12-14 18:27
浏览 4897
回复 13
晚报:晴天霹雳!趣店“罗雷锋”招来美国集体诉讼
晚报:晴天霹雳!趣店“罗雷锋”招来美国集体诉讼
原创新闻   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 17:49
浏览 5128
回复 12
互金股谈:趣店遭集体诉讼 高管及承销商成被告
互金股谈:趣店遭集体诉讼 高管及承销商成被告
原创新闻   |  天眼编辑03  |  2017-12-14 17:06
浏览 4584
回复 5
11月上海网贷报告:月度新增问题平台最多,占比全国21.67%
11月上海网贷报告:月度新增问题平台最多,占比全国21.67%
天眼报告   |  小数点  |  2017-12-14 11:11
浏览 6996
回复 2
加载更多>>
监管时代,消费金融关键还在合规、场景和技术
监管时代,消费金融关键还在合规、场景和技术
网贷专栏   |  新金融女记  |  2017-12-15 18:35
浏览 2388
回复 5
组合投资好处多,这些类型你喜欢哪种?
组合投资好处多,这些类型你喜欢哪种?
网贷专栏   |  MrBrick  |  2017-12-15 17:56
浏览 3720
回复 3
P2P信息披露,听听律师怎么说~
P2P信息披露,听听律师怎么说~
网贷专栏   |  大成肖飒律师  |  2017-12-15 16:30
浏览 2878
回复 5
从刷卡到二维码再到刷脸,如何掀起支付革命?
从刷卡到二维码再到刷脸,如何掀起支付革命?
网贷专栏   |  刘旷  |  2017-12-15 14:11
浏览 1468
回复 1
“整治通知”是监管对P2P平台的另类催收
“整治通知”是监管对P2P平台的另类催收
网贷专栏   |  网叔点财  |  2017-12-15 11:46
浏览 2277
回复 4
备案竞赛开始,这6家平台谁离终点最近?
备案竞赛开始,这6家平台谁离终点最近?
网贷专栏   |  海椒妞  |  2017-12-15 11:05
浏览 5496
回复 18
最后6个月,平台小心“猝死”!
最后6个月,平台小心“猝死”!
网贷专栏   |  Stoble  |  2017-12-15 10:40
浏览 4145
回复 10
大限将至,大批平台将被淘汰!
大限将至,大批平台将被淘汰!
网贷专栏   |  新金融圈  |  2017-12-15 10:32
浏览 3977
回复 5
备案三条高压线,102家平台痛失首批入场券
备案三条高压线,102家平台痛失首批入场券
网贷专栏   |  互金咖  |  2017-12-15 10:24
浏览 3472
回复 9
投资P2P,你最信赖的银行存管,也要变天了
投资P2P,你最信赖的银行存管,也要变天了
网贷专栏   |  老七玩金融  |  2017-12-15 10:04
浏览 2824
回复 7
加载更多>>
亏损21万索赔百万 比特币玩家起诉火币网被驳回
亏损21万索赔百万 比特币玩家起诉火币网被驳回
互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-15 17:59
浏览 4032
回复 7
贾跃亭3天内第二次被列入老赖名单 涉案金额近8亿
贾跃亭3天内第二次被列入老赖名单 涉案金额近8亿
互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-15 15:18
浏览 3082
回复 12
比特币期货收100%保证金?或是高盛试水的第一步
比特币期货收100%保证金?或是高盛试水的第一步
互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-15 12:00
浏览 1336
回复 6
单季研发费超2亿,这四大上市平台为了金融科技拼了
单季研发费超2亿,这四大上市平台为了金融科技拼了
互联网金融   |  天眼编辑04  |  2017-12-15 08:52
浏览 1674
回复 3
智能投顾争抢5万亿市场:创业公司占据半壁江山
智能投顾争抢5万亿市场:创业公司占据半壁江山
互联网金融   |  天眼编辑04  |  2017-12-15 08:40
浏览 1968
回复 5
冲击2万美元/枚!比特币正式进入大庄家时代
冲击2万美元/枚!比特币正式进入大庄家时代
互联网金融   |  天眼编辑04  |  2017-12-15 08:34
浏览 1484
回复 3
抄底?史玉柱投资比特币交易平台OKcoin
抄底?史玉柱投资比特币交易平台OKcoin
互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 17:14
浏览 3063
回复 14
根治虚拟货币 传销骗局须用重典
根治虚拟货币 传销骗局须用重典
互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 14:43
浏览 1432
回复 5
酷骑人为设置押金退还障碍 共享单车不是法外之地
酷骑人为设置押金退还障碍 共享单车不是法外之地
互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 11:23
浏览 1419
回复 3
比特币跳水超1000美元 期货大跌10%触发熔断
比特币跳水超1000美元 期货大跌10%触发熔断
互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 11:19
浏览 1873
回复 2
加载更多>>
2017年各大银行理财利率怎么样?哪个收益高
2017年各大银行理财利率怎么样?哪个收益高
银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 19:26
浏览 3967
回复 1
2017年包商银行“优逸”系列理财产品怎么样?
2017年包商银行“优逸”系列理财产品怎么样?
银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 19:03
浏览 3903
回复 1
2017年龙江银行理财产品靠谱吗?理财产品一览表
2017年龙江银行理财产品靠谱吗?理财产品一览表
银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 18:22
浏览 3253
回复 1
2017年锦州银行在售理财产品最新行情
2017年锦州银行在售理财产品最新行情
银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 17:35
浏览 3751
回复 0
宁波银行直销银行银行测评:部分产品借款用途不清晰
宁波银行直销银行银行测评:部分产品借款用途不清晰
银行理财   |  小数点  |  2017-12-15 17:21
浏览 4308
回复 0
2017东莞银行理财产品几天到账?可靠吗?
2017东莞银行理财产品几天到账?可靠吗?
银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 16:26
浏览 3060
回复 1
​2017最新哈尔滨银行理财产品有哪些?能买吗
​2017最新哈尔滨银行理财产品有哪些?能买吗
银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-14 23:03
浏览 3092
回复 0
应该选择网络金融平台还是银行理财产品?哪个安全
应该选择网络金融平台还是银行理财产品?哪个安全
银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-14 19:36
浏览 3129
回复 0
平安口袋银行测评:功能全面但略显冗杂
平安口袋银行测评:功能全面但略显冗杂
银行理财   |  小数点  |  2017-12-14 17:26
浏览 3200
回复 1
2017珠海华润银行理财产品推荐
2017珠海华润银行理财产品推荐
银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-14 14:48
浏览 3039
回复 0
加载更多>>
信用卡销卡后还要注意什么问题
信用卡销卡后还要注意什么问题
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:36
浏览 1748
回复 0
农业银行信用卡好办理吗 办理流程是什么
农业银行信用卡好办理吗 办理流程是什么
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:25
浏览 1719
回复 0
选择信用卡分期 要小心哪些陷阱
选择信用卡分期 要小心哪些陷阱
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:10
浏览 1941
回复 0
办理银行信用卡分期有什么好处
办理银行信用卡分期有什么好处
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:00
浏览 1809
回复 0
申请信用卡时 一定要清楚这些细节
申请信用卡时 一定要清楚这些细节
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 18:46
浏览 955
回复 0
想要信用卡提额应该怎么做
想要信用卡提额应该怎么做
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 19:34
浏览 1031
回复 0
想要信用卡提额应该怎么做
想要信用卡提额应该怎么做
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 19:33
浏览 877
回复 0
信用卡该怎么养卡 信用卡养卡知识
信用卡该怎么养卡 信用卡养卡知识
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 15:03
浏览 995
回复 0
信用卡申请被拒该怎么办
信用卡申请被拒该怎么办
信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 14:48
浏览 1014
回复 0
身份证支付宝小额贷款是真的吗
身份证支付宝小额贷款是真的吗
信用贷   |  天眼编辑06  |  2017-12-12 19:26
浏览 1515
回复 0
加载更多>>
谭鸿
北京金诚同达(上海)律师事务所律师,护金符律师团队互联网金融法律项目负责人。
文章(36)赞(4)

TA的文章

更多>>
app下载
返回顶部