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如何对中小企业贷款风险管理和控制

发布者: 天眼编辑08 | 来自: 天眼综合 | 发布时间: 2017-6-16 18:12

贷天眼讯:如何对中小企业贷款风险管理和控制?担保公司呈现出行业管理“政出多门”、商业性与政策性担保体制混乱、准入门槛低、担保机构鱼龙混杂、监管缺位的行业发展现实,没能从根本上降低银行的贷款风险,从担保资本的利用效率来说,总体处于“规模而不经济” 的状态。企业性质决定其必须以安全性、流动性、效益性为经营原则,实行自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。如何对中小企业贷款风险管理和控制?

 

 

按照银行监督委员会的工作要求,商业银行更应从多视角识别、评价与控制小企业贷款的风险。

 

从非财务因素判断授信风险

 

无论是COSO报告的“五要素”还是风险管理框架中的“八要素”理论,都非常强调信息沟通、风险识别与处理。信息充分、透明、及时对风险防范有着重要作用,然而,针对小企业报表与其帐务不相符、小企业财务信息不透明的问题,银行对小企业授信调查时,不仅要看其财务报表,更要通过观察企业生产现场、原材料、有关结算账户资金收付、纳税、用电量、用水量等指标甚至收集各类媒体、各类公告的相关信息,综合了解并分析判断企业真实的经营状况。

 

在财务信息之外发现疑点:一是发现多笔信用证有瑕疵,有的多次撤证或修改信用证时间;二是对短期内获得天文数字4亿元的利润产生怀疑,根据企业实际经营状况作出判断,而不轻信漂亮的报表,致使风险得到了有效控制。

 

中小企业不太可能多纳税,它们真实的生产经营状况往往要好于或等于纳税体现出来的生产经营状况。因此,农行通过“银税通”测算出“企业至少有多好”,从而为信贷决策提供了较为可靠依据。还有的银行根据企业的发展定位及企业的管理理念作出贷与不贷的决策。

 

重视并建立“与业主面谈”制度

 

信息不对称可能会导致贷款前的逆向选择与贷款后的道德风险。有的小企业借钱后赚了钱是自己的,亏了本是别人的。有的小企业为了达到利用所借的款项进行投资以获得最大收益的目的,可能会在不对称信息的掩护下,改变资金的用途,从事高风险投资活动或者故意拖欠借款,甚至逃废债务。所以,小企业经营者的品行、素质、信用在授信业务中非常重要,直接关系到贷款的风险。而在小企业融资过程中,银行往往处于信息劣势的一方,小企业则是拥有信息优势的一方,因此,银行要充分了解企业、了解业主、真正“了解你的客户”,才能发放贷款给企业去投资和经营。面谈是一种“信息与沟通”的有效方式,具体可通过与业主面谈,了解该企业所在行业的盈利模式、经营风险;了解经营者的品德与信用、经营思路、发展计划、对风险的认识及应对风险措施等,多渠道、多角度地全面了解企业的信息。

 

完善小企业客户信用评级制度与担保体系

 

小企业的信用等级评估,必须考虑企业贷款规模小、流转快、周期难以准确测算、逾期可能性相对较高等特点。除小企业客户的财务指标外,将小企业的经营动态、主要负责人的品质素质、资信记录、发展前景等有关因素纳入评级范围,以应对小企业复杂的经营状况及小企业贷款的信息不对称问题。如交通银行借鉴汇丰银行小企业信贷评审模式和经验,建立风险定价机制,对符合条件的小企业信贷业务采用分级授权个人签批制,设计开发符合小企业特点的信用评级工具“打分卡”,减少坏账风险。

 

同时,应进一步完善中小企业信用担保体系。在有条件的情况下,对担保公司进行评级,并通过监管措施规范其经营,减少担保公司的信息不对称,积极推动担保公司、风险投资公司等的发展,以解决中小企业“担保难”的瓶颈制约。 在有条件的情况下,可发展租赁融资、债券融资和以信托、租赁为基础的理财产品,逐步推进小企业信贷资产证券化业务,以减少贷款信息不对称的风险。

 

完善征信系统,加大失信惩罚力度

 

信用作为约束经济行为的一种人们应共同遵循的道德准则,一旦乏力,就必须借助制度的力量来维系。科弘系等逃废债案例给银行风险控制以警示,也给社会诚信体系的建立提出了高要求。

 

 企业征信系统已成为商业银行了解企业资信、降低信息不对称、防范贷款风险的一个很重要的工具。

 

目前,应进一步完善小企业征信系统建设与管理,加快推进征信法制建设和标准化建设。2005年,银监会办公厅的《关于贯彻落实银监会完善小企业金融服务领导小组第二次工作会议精神的通知》提出了建立和完善中小企业贷款的“六项机制”,其中一条是“中小企业失信披露机制”。应将小企业贷款违约信息,纳入银行业监管部门的违约登记系统中,预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。同时,应为小企业授信业务创造良好的制度环境,对不良信用客户实施“黑名单”制度,加大失信惩罚力度,改善信用环境,构建社会诚信体系。

 

培养小企业贷款客户经理的风险识别能力

 

信贷风险的识别,人才是关键。在信息不对称的情况下,要减少银行的信贷风险,则对商业银行客户经理的素质提出了更高要求,如科弘系案例,有些行退出的同时有的行却进入,从一个侧面反映了银行风险预警机制和信贷风险识别的差异。近日工商银行某市分行组织考试,在300多名在职的客户经理中竞聘选拔80名小企业贷款客户经理,并进行培训。一来培养一支相对稳定的有一定规模的小企业客户经理队伍和产品经理专家队伍,二来为小企业贷款业务的拓展做准备,培养客户经理们多渠道、多方式了解掌握客户信息的能力及敏锐的洞察力。

 

实施差异化小企业风险管理制度

 

对上市银行来说,其风险管理的目标与银监会的目标是一致的,都有自我约束、自我控制的要求。如:不良贷款率在理论上要求随着管理加强应逐年下降,但受外部环境、业务拓展的影响,不良贷款率不可能永远是一成不变的,应允许在可容忍的幅度内有一定的起伏。

 

中小企业贷款风险管理和控制应考虑小企业授信工作的差异性,建立适应小企业贷款的问责考核制度,以体现小企业授信问责和免责的特殊性。制订并实施差异化小企业风险管理制度,对小企业贷款业务进行独立的成本利润核算、绩效考核和奖励政策等,在减少信息不对称的基础上, 推进小企业金融服务。

 

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