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理财保险第二年返一半靠谱吗?

发布者: 天眼编辑05 | 发布时间: 2017-6-19 18:23

网贷天眼讯:理财保险第二年返一半靠谱吗?现在保险的险种太多,返还花样百出,比如有些是定期部分返还收益,有些是不同阶段返还额度递增,这样算来收益会比满期返还略好,但也不会高出很多。对于理财保险第二年返一半及相关类似的理财保险返还型的到底靠不靠谱,让我们来看看真相。

 

理财保险第二年返一半靠谱吗?1

 

为了方便对比,我们找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。方案A是消费型,方案B是返还型。

 

30年内健康度过,8.88万等于白花

 

先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费,可以保障到60岁(假设投保人今年30岁,那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少,每年4440元。20年后,投保人总计交纳的保费是8.88万元,保障期间发生人身意外或疾病(身故)等,最高能够获得50万元的赔付。但问题是,在这30年的时间里,投保人要是健健康康度过了,那8万多的保费就等于白白交给保险公司,一毛钱也拿不回来。基于这个原因,这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。

 

30年后人还健在,保险公司多给10万

 

有比较才会有鉴别,再看看保险方案B。这是一款返还型保险,与保险A是同样的保障期间和保障内容,保障的额度也一致。但从表格中也可看出,投保这款产品的费用是比较高的,一年就要交25000元给保险公司,20年下来一共是50万元,这比保险A贵多了。但比较诱人的是,如果投保人在30年后还健在,保险公司会将你交的50万元全部还给你,而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点:不用花钱、还连本带利返还保费。

 

投资分析:省下来的钱定存反而赚更多

 

现在市场上,保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道,倘若这款保险真的那么“合算”的话,早就该一统天下了,为何还会有其他类型的,如消费型和理财型保险呢?如果仅从投资收益来考虑,投保返还型保险并不抵,具体看如下计算。

 

从投保效果来说,我们可以把返还型保险拆开,即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准,案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是,把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元),而剩余的20560元则由保险公司统筹,另作他用。

 

如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。一年定存的年化利息按2%算(实际上银行会上浮到3%左右)。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元,然后将多出来的20560元在银行存一年定期,第二年到期之后连本带利,再加上新一年的20560元继续存,一直持续20年,到第21年连本带利是50.95万元。因为保险B的保障期间是30年,只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较,前面的50.95万元还得在银行继续存10年,这才能与保险B的时间一致。算下来,最后的本息共计约62.11万元,高于保险B最后的返还额度。

 

若是其他高收益投资,最终收益相差额度会更大

 

从上面的这笔投资账单中不难看出,如果把返还型保险看作一项理财投资的话,它的利率连2%都不到。还值得注意的是,上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资,如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面,保险A和保险B的差别会更加明显。

 

举个例子,如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话,粗略计算,30年之后至少是116万元,这几乎是保险B返还额度的两倍!不过,现在保险的险种太多,返还花样百出,比如有些是定期部分返还收益,有些是不同阶段返还额度递增,这样算来收益会比满期返还略好,但也不会高出很多。另外,上面的投资收益是按照按年投资来计算,如果把这笔钱拆分为按月定投,在复利的作用下,最终收益还会增加。因此,当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年,又要交很多钱的保险,最好能够按照上述方式算一算。

 

返还型保险真的是一无是处吗?

 

经过计算,虽然返还型保险的收益回报并不高,但对于那些收入丰厚,花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说,买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔,用于日后的养老或子女教育,这也未尝不可。

 

另外,消费型保险一般保险期限最长至65周岁。如果你想要保障期再长一点的妥妥的保障,那保险期限一直到80岁以后甚至终身的返还型保险是你的菜。

 

购买理财险,最重要的是看投资收益

 

投资背景,保监会监管的险种都大同小异,关键看投资渠道,保险公司会用保单持有人的钱去做投资,一般都是下有保底上有浮动收益,对于理财来说安全性和收益性是最重要的。

 

理财保险第二年返一半靠谱吗?通过以上的举例,大家可以自行判断,拿购物返现来说,返现比例基本都不会超过10%,这种50%的,通常出现在传销公司上。需要警惕,返现这种行为,严格来说是促销的一种,它不具备法律的保护,而且是金额巨大的返现。

 

以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,文中部分来源于互联网媒体,不代表网贷天眼立场。投资者据此操作,风险请自担。

 

文章关键字: 理财保险  

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