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20家主流网贷平台利率研究:仅6家纸面收益超10%

发布者: 天眼编辑11 | 来自: 郑墨 | 发布时间: 2017-9-6 17:47 |浏览量:2.9万 | 评论: 39

20家主流网贷平台利率研究:仅6家纸面收益超10%1


相信很多老投资人感慨,P2P平台越来越抠门了,因为收益一路从20点跌到了现在的不到10个点,利率下降直接导致投资者赚的钱少了。根据网贷天眼8月份的统计数据显示,目前网贷行业的平均综合利率为9.48%,环比下降0.15%,同比下降1%。随着合规成本不断上升,借款端利率的挤压,加上平台数量的骤减、网贷行业的收益会继续下降,行业收益率反弹的概率不大。

 

纵观行业利率,2013年至今,网贷行业的平均收益率每年以约4个百分点的速度下滑。数据显示,2013年网贷平台收益率为22.75%,2014年降至18.5%,2015年再下滑至13.8%,在这两年期间,主流平台的收益都能达到15%、甚至有的能超过20%。到了2016年,由于合规成本的增加,平台收益普遍下滑,一年期间,平均收益降到了10.62%。截至2017年8月末,网贷行业的利率已经降至9.48%。作为投资者,目前比较关注各家利率高低情况,那么问题来了,钱放在哪家平台最划算呢?

 

网贷天眼结合7月份成交额排名前20家的平台利率情况,对1年期产品收益做了简单分析。之所以将投资期限设定在一年期,主要是考虑到方便用户对比各家平台的收益情况。另外,我们对各家平台的还款方式、提现费用、起投金额等影响用户最终获取资金的指标也进行了对比。

 

年化利率8%-10%产品充足


以产品期限12个月为例,13家平台收益介于在8%-10%之间,网贷天眼注意到,在一年期产品里,仅有6家平台收益在10%以上,收益率在8%以下的平台仅有陆金服一家,而且平台缺标情况较为严重,每到下午经常无标可投。

 

一年期产品年化收益率在8%-10%之间的平台,分别为爱钱进、微贷网、积木盒子、金信网、翼龙贷、向上金服、人人贷、麻袋理财、宜人贷、有利网、PPmoney理财、凤凰金融、小赢理财。从行业角度看,8%-10%的利率也是平台普遍的收益情况。

 

超过10%的预期收益有6家平台,分别为拍拍贷、团贷网、宜贷网、小牛在线、投哪网、你我贷。其中,拍拍贷收益最高,部分产品年化收益达12%,这算不算的上是鹤立鸡群的收益平台呢?

 

20家主流网贷平台利率研究:仅6家纸面收益超10%1

 

不同的还款方式收益暗藏玄机

 

预期年化利率不代表最终收益,在了解了各家平台的利率后,还要知道平台的还款方式。在还款方式上,20家平台中,有13家平台产品可以等额本息,其中包括拍拍贷、团贷网、宜贷网;6家平台的还款方式为到期本息,涉及的平台包括小牛在线、爱钱进、PPmoney理财。还有一些平台选择按日/月付息,到期还款,等额本金等还款方式,因此投资人可以按照自己的意愿选择还款方式。需要提醒的是,还款方式不同,最终得到的收益也有所不同。

 

等额本息

 

等额本息是每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息,本金依次递增,收益递减),即每个月还款的“本金+利息”之和始终保持不变。每个月应收的利息=剩余本金*年化收益/12。

 

举例来说,某平台产品一年期年化利率10%,本金1万元,一年后获得11000元的本息。投资者要注意,如果投资等额本息标,定期收到的本金与利息需要再次投资,这样的实际利率才能达到项目标的利率,反之收益就会减半。若不考虑复投的情况,账户定期会有879.16元的收入,12个月后得到的本息总额为10549.89元。由此看出,定期的资金到账通过复投才能达到平台标的预期收益率。

 

等额本金


等额本金是在每月的还款总额里,本金部分始终保持不变,每个月得到的利息依次递减,每个月应收利息等于待还本金*预期收益/12。举个例子,同样是产品期限一年、年化利率10%、本金1万元,选择等额本金还款方式后,投资者每月应收本金为833.33元,总支付利息为541.67元。第一期收到的利息为83.33元,每个月收益依次减少6.94元,到了最后一期收益仅为6.94元。

 

这种还款方式的优势是每个月有固定的本金与收益到账,但如果不复投收益也会减半。因此,等额本金与等额本息都要复投才能得到预期收益。虽然等额本息在刚开始收到的本金可能低于等额本金,但是投资者最终得到的利息要高于等额本金的还款方式。

 

到期本息

 

到期本息是投资的产品到期后一次性还本付息。假如投资1万元,期限12个月,预期年化收益10%,按到期本息的计算公式=本金*(1+存款年限*10%),到期本息共计11000元。这种还款方式的优势是实际收益达到了预期年化收益,缺点是只有到期后才能回款,因此流动性较差。

 

按月/日计息,到期还本

 

还有一种还款方式是按月/日计息,到期还本。以同样的期限、预期年化收益、投资本金为例,每个月得到的收益为83.33元,12个月总计收益接近1000元。其利息(月/日)计算方式为:总投资金额*产品预期年利率除以投资期限(12月/365天),总利息等于收益(1月/1天)*期限(月数/天数)。在20家平台中仅翼龙贷一家使用这种还款方式,其优势是每天/月的收益相同,不用考虑定期得到的收益是多少。

 

由此可以看出,抛开平台的风险因素,投资者不但要关注预期收益,还要考虑还款方式,如果在还款方式上没有深入研究,最终损失的只有投资人了。

 

20家主流网贷平台利率研究:仅6家纸面收益超10%3

 

结合以上分析,对于投资人来讲,如果将还款方式按流动性高低排序,分别为等额本金、等额本息、每日/月付息,到期还款、到期本息;按照收益最大化的方式排序,分别为到期本息、每日/月付息,到期还款、等额本息、等额本金。

 

不容忽视的提现费用

 

另外,在提现费用上,多数平台是无提现费用的,但有个别平台的提现费用按提现次数或投资金额收取一部分费用。因此,是否有提现费用,也将影响投资者最终获得的资金。

 

回顾网贷行业2016年盈利情况,绝大多数平台处于亏损状态,平台离盈利之路仍有一段距离,今年各家又普遍面临严重的资产荒,更是无法维持投资人的高收益,未来,进一步降息或许是平台生存的必然选择。

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2018-1-3 16:19
相信很多老投资人感慨,P2P平台越来越抠门了
2018-1-3 11:09
20家主流网贷平台利率研究
2018-1-3 11:05
还会下降的吧
2018-1-3 10:43
随着合规进程的不断推进,降息至一个合理的区间是必然趋势。
2018-1-2 22:49
最合算是先息后本
2018-1-2 20:30
进一步降息
2017-9-13 08:18
也不能一味的追求利率高,资金安全也很重要
2017-9-11 21:41
根据网贷天眼8月份的统计数据显示,目前网贷行业的平均综合利率为9.48%,环比下降0.15%,同比下降1%。随着合规成本不断上升,借款端利率的挤压,加上平台数量的骤减、网贷行业的收益会继续下降,行业收益率反弹的概率不大。
2017-9-10 22:34
随着合规成本不断上升,借款端利率的挤压,加上平台数量的骤减、网贷行业的收益会继续下降,行业收益率反弹的概率不大。
2017-9-10 18:42
银湖网年标11~12%   活动也多   多好。
2017-9-10 15:02
制度体系明确了P2P行业的发展方向,合规运营的要求,使网贷投资更加透明化,让出借人更加安心的投资,使得用户资金在网贷平台更加安全。
2017-9-8 10:14
宜贷网用户每月首次提现免手续费,每月仅限一次。
2017-9-8 09:55
这个名单值得一看哟
2017-9-7 21:08
这样的分析很有意义。
2017-9-7 16:30
网贷近一年,一直在合规整改中,但是平台合规需要花费大量的人力物力财力,降息已经成为潮流趋势,但是还是有不少平台尽可能的为用户提供优质理财服务,争取为用户提供好的收益。
2017-9-7 14:54
拍拍贷有1年期彩虹计划,到期一次性返回本息,年化利率10-10.5%,1万本金到期利息1000-1050,团贷网有1年期WE计划,每月付息,到期还本,年化利率11%,1万本金到,手利息1100,但有提现费,这二家利率挺高的。
2017-9-7 14:50
jnlxjch: 投哪网10%的利息管理费不去除掉吗?
是的,有些平台要收利息管理费,这直接影响最终收益,是作者粗心忽略啦。不过,还是很感谢。希望下期能看到更详细的利率比较。
2017-9-7 14:40
year1124: 小编还忽视了重要的一条,利息管理费,宜贷网收5%实际收益10.2,投哪网10%,实际收益9.
那你也没算上投哪的活动呀,投哪下半年活动挺多的,我就活动期投,收益还是不错的
2017-9-7 11:25
小编真有意思,光看这表还以为你我贷和投哪网的实际收益没有有利网和宜人贷的收益高。其实我这4家都投过,而且现在你我贷、投哪网还有在投资金。其实这4家真正的收益从高到低依次为你我贷、投哪网、有利网、宜人贷。其中宜人贷收益最低,你我贷收益最高。如果不是你我贷和投哪网收益比有利网和宜人贷高,我也不会最后选择还在你我贷和投哪网继续投资,而撤出有利网和宜人贷的投资了。
2017-9-7 11:19
peasantson: 对的,不去掉管理费谈利率都是流氓混球
谢谢您的提醒,下次再统计的时候会加上利息管理费
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贷款违规入楼市等乱象将面临严管 开年首月罚没近9亿
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2018-2-12 08:43
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2018年最新p2p消费平台市场怎么样?
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P2P理财   |  编辑007  |  2018-2-13 14:58
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对于加息通道的理财产品 该怎么选择
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 18:57
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正确选择各银行理财产品技巧
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 18:50
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银行理财产品和银行存储款性质一样吗?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 18:30
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2018年中国农业银行理财产品一览表
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 18:03
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银行理财监管下收益会上升吗?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 17:46
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银行如果倒闭了 存在银行里的钱该怎么取出?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 17:11
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2018年投资理财利率哪家高?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 16:46
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银行理财产品质押能套现吗?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 16:41
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银行理财产品收益率走低还能买吗?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-2-12 16:38
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信用卡额度降为零怎么办 可以恢复额度吗?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 19:01
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使用微信还信用卡失败是怎么回事
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 18:53
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信用卡过多会影响新申请的信用卡额度吗
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 18:47
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华夏银行信用卡有哪些还款技巧 还款方式有哪些
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 18:27
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信用卡逾期后该怎么正确进行处理
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 18:18
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信用卡上的jcb是什么意思?哪些银行可以办理jcb信用卡?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:31
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香港人来到内地怎么办理VISA信用卡,需要什么材料?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:26
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各大银行信用卡哪家好? 且看信用卡交易排行榜
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:20
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银行信用卡不提额是什么原因?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:07
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查询征信报告会成为信用污点吗?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-2-12 16:05
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