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这平台7.1亿的风险保证金取消了……

发布者: Stoble | 原作者: 花荣 | 发布时间: 2017-12-1 17:32 |浏览量:9106 | 评论: 34

今天人人贷在官网发布公告称对用户利益保障机制进行了调整。

 

概括一下:从11月30日起投资人在人人贷上的投资一旦逾期,平台将不再用风险保证金来进行垫付(之前的投资照付)

 

要知道人人贷的风险保证金有7.1亿之多,所以公告一出,各类网贷论坛、社群开始炸锅。

 

很多投资人发帖询问这是怎么一回事,当中夹杂着不少“反对”的声音。

 

这平台7.1亿的风险保证金取消了……1

截自人人贷社区

 

在人人贷之前,PPmoney等老牌平台也取消了风险准备金模式,并没什么好奇怪的。

 

而且,并非说平台没有了风险准备金,投资人的利益就会受损,拍拍贷高息散标玩了那么久,也没出过什么大事啊。

 

如果只是因为平台取消这项保障措施,从而造成投资人大面积恐慌的话,只能说太冤啦~

 

而且这句话:如有其他第三方愿意为借款人代偿逾期款项,人人贷可代理您接受该等第三方代偿,第三方代偿后相应债权即自动转让给该等代偿的第三方,的意思大家可以琢磨下~

 

关于去刚兑这事,我写过了好多次,核心观点就是:这是一个长痛不如短痛的过程,大家都在骂,但不会阻止这一趋势的蔓延。

 

不过考虑到群里以及各类网贷三方社区都在讨论:去刚兑后平台还值不值得投资这一话题,我想来说说自己的拙见。

 

问题回答在第二部分,第一部分是我个人的碎碎念,可以跳过。

 

 

首先明确一个观点:虽然我们一直说“投资”P2P,但实际上我们并非在投资一家平台,而是通过平台“借钱”给别人并赚取利息。

 

换句话说,所谓的“P2P理财”不过是一种借贷行为,只是中间涉及到了P2P平台这一信息中介而已。

 

但随着这么多年的发展与创新,现在的P2P平台实际上成为了一种类似于银行的信用中介。

 

什么叫信息中介?就是类似于淘宝、饿了么这种归集卖方信息、加以鉴别并最终发布提供用户购买的平台。

 

那么,假设你在淘宝上买到一件假货后会怎么做?

 

一、找到商家,私下协商;二、找到淘宝,投诉解决。

 

但你绝对不可能冲到马云的办公室,对他大喊:我在淘宝买到假货了,你要赔钱!

 

同样的,在P2P平台上借钱给别人出现逾期后,正确的做法应该是通过平台去追偿,很多情况下是平台代为催收。

 

理论上平台不需要为借款人的逾期、坏账负责,平台只要确保这笔借款真实并详尽告知投资人即可。

 

这就是P2P的初衷,拍拍贷最早就是这么玩的,但问题在于一个缺乏监管的市场最终会由利益驱动而远离本源。

 

加上中国对个人征信建设的缺乏,投资人教育的忽视,让大家望而却步。

 

这种环境下,不论是风险保障金、本息垫付等刚兑手段,还是债权集合、债权转让等产品创新皆纷纷出现,让网贷进入到一个“百花齐放”的时代。

 

但这种野蛮的生长态势必然会带来许多负面结果,自融和庞氏骗局就是最大的两颗毒瘤,毕竟打着金融创新的名号归集资金实在太方便了。

 

这么玩了几年后,大家发现不对劲,好好的信息中介怎么会爆雷、跑路呢?明明是出借人与借款人之间的借贷行为,与平台何干?

 

究其根本,最大的问题在于平台和钱发生了关系。

 

这里的“钱”既可以是笼统的资金池,也可以是平台自身计提出来代偿的保证金等等。

 

这几年监管看似频繁,但唯一的目的是让网贷回归本真,这当中又有两种具体方法:不让平台触碰金钱;给予投资人(准确来说是出借人)充分的知情权。

 

前者引出了资金存管、去刚兑、去自担保、去自融等要求;后者则力求信息披露的完善(这几点我以前的文章中都写过无数次啦,不多提了)

 

 

但我知道无论怎么解释,绝大多数人并不会在乎这些,大家对网贷投资的要求也只有两个:高息、安全。

 

可两者实际上存在矛盾,“高收益高风险”和“穿上秋裤”一样让人不胜其烦,却不可否认是句大实话。

 

为了安全地获取高息,唯一的方法是选择那些有兜底措施的平台,然而现在大平台都在“去刚兑”,投资人该怎么办?

 

我有三个不太成熟的建议,可供参考:

 

一、在整改验收期之前继续选择有风险准备金、本息垫付的平台。

 

只要没有到监管规定的那个验收时间点(明年6月),所有的违规都只是“不合规”,政策风险不会突然爆发。

 

在这期间,平台并不会因为刚兑违规而被监管取缔,所以咱们完全可以放弃取消准备金的平台,另投他家。

 

二、选择有履约险或第三方担保的平台。

 

此两者是当下最合规的“类刚兑”模式,但并不一定是100%赔付。

 

保险有保额上限,如果超出了保额,该坏账照样坏账,而且我刚看了下整改细则,某金服的关联保险似乎也被禁止了啊!

 

第三方担保同样存在担保上限,一般是担保公司净资产的10倍,就现在大平台的贷款余额来算,不多找几家担保公司还真不能100%覆盖风险。

 

而且担保这东西,我觉得跟刚兑一样就是个毒瘤……

 

此外,一旦平台体量上去后,采用类刚兑的成本就很高,给到投资人的收益就会大打折扣。

 

附一张****今年5月统计的履约险平台,有漏的可以补充~

 

注意下“被保险人”是否为“债权人”

 

三、尽量选择有抵押物的平台。

 

我一直觉得抗着一部车去催收、变现的效果比借款人啥担保都没来得强。

 

更何况现金贷这种2000块钱的逾期,催收成本都好高啊……

 

四、换种理财方式……

 

作为一个P2P自媒体,我说这种话真的好嘛?

 

最后,我也希望对P2P充满信心的投资人,可以开始习惯没有刚兑的投资了,至少目前来看这趋势不可逆啊~

对P2P不看好的童鞋,也别为了比银行存款多几个点的利息而每天提心吊胆,又想赚钱又不愿承担风险,哪有那么好的事啊……

本文由入驻天眼专栏作者撰写,仅代表其本人观点,不代表网贷天眼立场。

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2017-12-14 06:32
从11月30日起投资人在人人贷上的投资一旦逾期,平台将不再用风险保证金来进行垫付
2017-12-11 17:29
网贷是第三方中介已不允许刚兑。
2017-12-11 11:35
sreng:质押一般是二押 好啥啊
毕竟实车质押在平台的车库里的,相对其他抵押好些,就是出现违约平台也可卖二手车嘛!
2017-12-8 10:18
P2P平台信息中介可以明目张胆的骗人了,不涉及本息保障,平台还有何顾虑?谁还能相信谁......
2017-12-4 11:12
真的全部取消了刚兑,p2p前景必定堪忧!
2017-12-4 09:07
无知的人天天说银行也是不兜底,真是可笑啊。银行“不兜底”的原因:他有全国的征信系统,借款人如果不还钱,他的衣食住行等等都会受到影响,除非你打算借款后逃去外国。。。。而平台“不兜底”的底气在哪里?1,无征信系统,2,国家限制你高息覆盖坏账,3国家限制你各种催收手段。。那么,你不兜底的底气在哪里?如果你不信,可以参考不兜底的拍拍贷的信用标,逾期和坏账多到你怀疑人生!不兜底的投资,和送钱给老赖没区别。。用趣店老板的话就是:给老赖送福利。
2017-12-4 09:06
人人贷“去兜底”的结果可以参考拍拍贷的信用贷(非AA陪标),也就是,“去兜底”的结果就是:你的逾期本金,平台只负责帮你打电话向借款人文明的催收(真的文明到投资人冒火),如果借款人不还,你就只能一直干等,平台是不会帮你干其他的活,也不会垫付还钱给你。几个月后,可能连电话催收都放弃帮你打(因为逾期的越来越多,忙不过来)。。。不过,同样是“去兜底”,区别却很大,拍拍贷的信用标年化有20%(可以分散投,高息覆盖坏账),而这个人人贷“去兜底”的标年化只有10%(没法分散投,低息更加无法覆盖坏账)。。。如果你觉得看拍拍贷的小额逾期标不够过瘾,那么可以再去看看德众金融的大额逾期标追讨过程,感受下“去兜底”给投资人所带来的:精神折腾、生活折腾、时间折腾。。。“去兜底”没问题,前提是:你要耗得起时间、耗得起闲钱、还要耐得住折磨。。。最后的结果:老赖笑了,投资人哭了。。。。“去兜底”真实的现实:保护了老赖,却让投资人下了地狱。。而平台呢?必定是旱涝保收,和赌场抽水没区别,稳挣。无知的人天天说银行也是不兜底,真是可笑啊。银行“不兜底”的原因:他有全国的征信系统,借款人如果不还钱,他的衣食住行等等都会受到影响,除非 ...
2017-12-3 23:32
我投的就没说取消,风险备付金很多平台不过是换个名字起来,它的来源也不一样有的是借款人那里来的,有的是平台自己提的,不管怎么样,p2p本来就不是保本保息的,可以理解,积极选择分散投资
2017-12-3 23:19
谢谢分享,利息和安全是咱投资人最关心的问题,要么平台不接触资金要么标的透明信息做披露,到明天6月份之前还是选择有风险备付金的不会错,选择有抵押物的,且排行行业前十靠前的
2017-12-3 22:38
感觉对投资人没什么好处。
2017-12-3 12:52
平台兜底,是平台负责任的表现,代客理财,它是拿投资人的钱挣钱的,凭什么不为投资人负责任,投资人要都是专业的金融专家,还要理财公司干嘛,这个道理就跟开出租一样,司机载客挣钱,乘客付钱司机就要为乘客的生命负责,司机违法肇事乘客受伤难道司机不用承担法律责任吗?就不用为撞伤撞死的人负责吗?这道理不通
2017-12-3 09:57
越来越合规,但感觉越不安全。
2017-12-3 08:49
无论哪种保障机制,再复杂的金融产品设计,最终还是要看平台运营者和股东的初心。
2017-12-3 08:32
li~tang: 作者,你的履约保证平台的名单在哪?
保监会早下了文,履约险也不合规
2017-12-2 23:49
作者,你的履约保证平台的名单在哪?
2017-12-2 16:03
人人贷!这是要干票大,当带头大哥还是是始   作俑  者!牛   逼的人人贷,最好给自己祈祷一下!不要被人人得而诛之了!
2017-12-2 14:03
风险备用金,保障投资人的利益
2017-12-2 13:54
没有本息兜底保障的平台还有人敢投吗?平台再正规,名头再响亮与投资人有关系吗?
2017-12-2 11:46
726776935: 银行不来I刚付,你看有人把钱放在银行理财吗,还别说P2P,,钱这个东西又不是没有地方花,
奇怪了,银行的定期活期也是刚兑,怎么就不说风险了,P2P就不能,人家平台愿意都不行
2017-12-2 11:44
天粉儿2039: 我在人人贷投了一年期。。。。
以前投的刚兑,不影响
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单季研发费超2亿,这四大上市平台为了金融科技拼了
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互联网金融   |  天眼编辑04  |  2017-12-15 08:52
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智能投顾争抢5万亿市场:创业公司占据半壁江山
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互联网金融   |  天眼编辑04  |  2017-12-15 08:40
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冲击2万美元/枚!比特币正式进入大庄家时代
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互联网金融   |  天眼编辑04  |  2017-12-15 08:34
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抄底?史玉柱投资比特币交易平台OKcoin
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 17:14
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根治虚拟货币 传销骗局须用重典
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 14:43
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2017年甘肃银行保本理财产品合法吗?
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-18 12:00
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广州星展银行高利率理财产品怎么样?靠谱么
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-18 11:15
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2017年各大银行理财利率怎么样?哪个收益高
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 19:26
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2017年包商银行“优逸”系列理财产品怎么样?
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 19:03
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2017年龙江银行理财产品靠谱吗?理财产品一览表
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 18:22
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2017年锦州银行在售理财产品最新行情
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 17:35
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宁波银行直销银行银行测评:部分产品借款用途不清晰
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银行理财   |  小数点  |  2017-12-15 17:21
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2017东莞银行理财产品几天到账?可靠吗?
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 16:26
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​2017最新哈尔滨银行理财产品有哪些?能买吗
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-14 23:03
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应该选择网络金融平台还是银行理财产品?哪个安全
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-14 19:36
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信用卡销卡后还要注意什么问题
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:36
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农业银行信用卡好办理吗 办理流程是什么
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:25
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选择信用卡分期 要小心哪些陷阱
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:10
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办理银行信用卡分期有什么好处
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:00
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申请信用卡时 一定要清楚这些细节
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 18:46
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想要信用卡提额应该怎么做
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 19:34
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想要信用卡提额应该怎么做
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 19:33
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信用卡该怎么养卡 信用卡养卡知识
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 15:03
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信用卡申请被拒该怎么办
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 14:48
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身份证支付宝小额贷款是真的吗
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信用贷   |  天眼编辑06  |  2017-12-12 19:26
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