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“现金贷”整顿实锤来了 到底砸在哪?

发布者: 天眼编辑05 | 来自: 澎湃新闻 | 发布时间: 2017-12-3 10:20 |浏览量:1.9万 | 评论: 22

在官方连日来不断释放整顿“现金贷”的信号后,实锤终于来了。

 

1日晚间,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对该业务开展的原则和规范整顿措施细则进行明确。

 

新规之下,“现金贷”将何去何从?市场乱象能否得到有效遏制?中新社国是直通车采访专家和业内人士,对此进行解读。

 

明确业务边界

 

“ 现金贷 业务满足了部分群体正常的消费信贷需求,但也出现了鱼龙混杂、泥沙俱下等行业乱象。”中国互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔向中新社国是直通车指出,尤其有的“现金贷”机构打着“普惠金融”旗号,行“高利贷”和“掠夺性借贷”之实。这些乱象和不规范行为的蔓延将严重扰乱经济和社会秩序,存在较大金融风险和社会风险隐患。

 

针对上述情况,此次通知明确对网络小额贷款将开展清理整顿,对银行业金融机构参与“现金贷”业务将进一步规范,对P2P网络借贷信息中介机构业务将完善管理,对各类违法违规机构将加大处置力度。

 

在肖翔看来,相关措施的亮点之一是明确了“现金贷”业务开展的边界和原则,尤其对小额贷款公司、银行业金融机构、P2P网贷机构相关业务提出了分类整治和处置的要求,体现出“回归本源、强化监管、分类规范、注重长效”的原则和思路。

 

北京市网贷行业协会秘书长郭大刚接受中新社国是直通车采访时指出,从通知中可以清晰看出监管方对“现金贷”业务并非简单粗暴地“一刀切”,“而是通过划底线,明确哪些事情不能乱做”。

 

中国银监会普惠金融部副主任冯燕也于新规发布当天向记者透露,官方未来将按照问题导向原则,以负面清单的形式在业务层面对“现金贷”业务进行规范。

 

划定监管红线

 

目前,部分现金贷机构依靠“高收益覆盖高风险”的方式扩张较快。但最高人民法院对此早有明确规定:对民间借贷利率24%以下支持、36%以上不予保护。

 

针对这一情况,通知划定一条红线:各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

 

开鑫金服总经理周治翰认为,此前一些机构试图用“率”改“费”的方式逃避监管。表面上可以“降低”借款利率,“符合”监管规定,同时用较低利率水平吸引用户。但实际上,一些借款利率以借款手续费的方式征收,增加了隐形成本,可能会误导借款人,加重借款负担。通知将利率和手续费统一计入借款成本,或将动摇一些现金贷机构的经营模式。

 

此外,由于“现金贷”受众多为风险承受能力相对较低的人群,一旦控制不利,其风险外溢性很强,甚至有可能直接转化为社会问题。对于控制风险传导和金融去杠杆,官方表示将采取加强小额贷款公司资金来源审慎管理等一系列措施。

 

周治翰指出,实际上此前各地对小贷公司注册资本金、杠杆率都已有明确规定。从现有政策看,小贷公司最高杠杆率一般在2倍左右。“也就是说,在控制杠杆的情况下,现金贷的成交规模将受到抑制。”

 

重申持牌经营

 

值得注意的是,“资质”成为此次通知中的关键词之一。官方明确,未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

 

对于发贷方,资质审批进一步从严:小额贷款公司监管部门将暂停新批设网络小额贷款公司,并暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。对于借贷方,信用情况、偿付能力等借贷资格评估亦要加强:各类机构不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限。

 

央行相关负责人此前公开表示,包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管。央行行长周小川也曾强调,官方将对互联网金融加强持牌监管。

 

在郭大刚看来,此次通知体现的正是上述原则。他分析说,开展“现金贷”业务对金融机构的资金、技术能力都有较强要求,持牌机构在这方面具有明显优势。同时,相关机构接入中国人民银行征信系统后,在贷前贷后管理、利率控制等能力上都有所保证。

 

此外,随着资质监管从严,2016年以来网络小贷牌照数迅速增加的趋势可能也将“刹车”。据****研究中心不完全统计,截至2017年11月22日,全国共批准了213家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司),其中有189家完成工商登记。

 

专家们指出,在暂停增量、压缩存量的政策背景下,预计没有相关牌照的从业机构,将会被陆续清出。持牌机构对相关合作会更加谨慎,业务开展势必减缓。

 

管好而非“管死”

 

不可否认的是,部分中国企业、民众对于短期小额贷款仍然存在一定需求。对于“现金贷”业务,监管方应如何做到管好,而不是“管死”?

 

在周治翰看来,“助贷”模式要回归本源。他表示,在激烈市场竞争中,一些助贷机构为了“冲流量”而放松了信用审核等风控环节,这可能会带来两个主要影响。一是信用审查、风控工作不严,导致坏账增多,造成风险向银行、信托等资金提供方传导、扩散。二是让不应该获得贷款的人获得贷款。这些客户或还款能力较低、或金融风险意识较差,甚至存在恶意骗贷等行为。有可能会给借款人造成征信污点和经济损失。

 

郭大刚则认为,目前市场上短期小额贷款类服务供给仍相对较少,应鼓励有资质的机构合法合规开拓市场,因此要通过规范整顿建立适当机制,正确引导市场方向。同时,还应进一步明确市场原则,“该打击的要打击,不能一味纵容,避免劣币驱除良币”。

 

新规出台后,相关企业对此如何应对是市场关注的焦点。一些此前冲在行业前头的企业已率先跳出来表明态度。

 

备受关注的趣店集团便在新规发布当晚第一时间回应称,国家监管部门出台的规范整顿“现金贷”业务相关政策,及时、高效、有力,必将对行业的健康有序发展产生积极作用,趣店集团完全拥护、坚决贯彻执行。但声明中并未提及会否对业务进行具体调整。

 

或许,随着“锤锤到肉”的整顿重拳到位,“现金贷”行业的大洗牌才刚刚开始。

 

 

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2017-12-16 20:45
我也一样养这些小网贷,20多家一个月背了利息都要一万多,爬都爬不起来了,现在还成了网黑,网贷公司真的害死人啊,
2017-12-11 20:27
o︶︿︶o潇:有个J用,拍拍贷这些还不是没事。有后台
现金贷利息比较还能小点,快贷你我贷利息大的没发说
2017-12-10 20:09
我借了10多家网贷都是收高利贷,现金白卡,魔法现金,信用白条,急用钱ATM91借钱,向钱贷,悠米闪借,盈盈有钱,山贷王等,都是高利贷,希望把这些公司全部关闭
2017-12-9 01:56
被网贷利息坑进去的人,最近为了还款已经精疲力尽了,还要天天被炸通讯录,强制还款。人家明明都借不到钱了,怎么在一天之内给你??连银行贷款都要15天以上!不给时间处理,好嘛,逼嘛,逼到最后干脆不还了。给老赖更多机会。对于一个星期还了几万进去的人,不给人家时间凑钱吗?在还款,就说明不是骗贷,表明了诚意,居然法律还支持小贷说的话!
2017-12-9 01:53
o︶︿︶o潇:有个J用,拍拍贷这些还不是没事。有后台
对头!拍拍贷为了资金回笼,无论是老赖还是老客户,通通卖给第三方催收,搞的P出来的下流图片满天飞。3月17日,那个跳楼自杀的妹子,难道国家就忘了吗。那恭喜,1月1日,全国起码有几万人跳楼自杀。
2017-12-9 01:51
砸哪里,砸在我们想遵守信用的人身上!!!真不知道到底是国家整顿小贷,还是想增收自己的利益。短短几个星期,已经把几百万人搞成负债者了,家人跟着遭殃。为什么不能在风控上把信用好的和老赖分开???明明一眼就能分类。非要搞的全国鸡犬不宁。
2017-12-9 00:37
最好取消现金贷,这样就不能让不法分子绞尽脑汁的去骗人了,被骗贷的人最怨,稀里糊涂的背上了高利贷,自己还没拿到钱,后来每天都有不同方式追债的,最后还弄的名誉全毁,没有信用。太惨了,整个后半生都毁了!为了老百姓能安生的过日子,取消现金贷吧!要贷款上银行呀!都去网贷了,留着银行干什么呀!
2017-12-4 16:54
“现金贷”整顿实锤来了
2017-12-4 15:14
我因不法分子以普惠金融办理贷款,被骗了一万多块救命钱,希望国家严整这些网贷不法分子,还百姓一个健康和谐的社会
2017-12-4 14:29
现金贷行业的大洗牌才刚刚开始。
2017-12-4 11:04
随着“锤锤到肉”的整顿重拳到位,“现金贷”行业的大洗牌才刚刚开始。
2017-12-4 08:47
新规之下,“现金贷”将何去何从?
2017-12-4 01:38
优质男人:感谢分享 希望越来越合规
有个J用,拍拍贷这些还不是没事。有后台
2017-12-3 23:47
我在信用白条借1900,实际到账1615,太坑了!现在逾期两天要还2042,这怎么还啊
2017-12-3 23:13
现在对现金贷抓的那么紧,很多大大小小的平台都有涉及这一块,看来投资需要谨慎,还是得选排名前十,涉及现金贷比例小的,以有实物抵押的平台来的可靠,前十平台里面也有涉及现金贷的,考虑退出这类,选择比较有实力且实物抵押小额分散的平台比较可靠,比如车贷平台
2017-12-3 22:37
感谢分享 希望越来越合规
2017-12-3 20:59
随着“锤锤到肉”的整顿重拳到位,“现金贷”行业的大洗牌才刚刚开始。
2017-12-3 20:30
我在无忧借款平台借款700元一个星期要还款2000元不知道怎么办太坑人了希望有关部门整动一下
2017-12-3 18:18
利息太高,这是令人诟病的地方。
2017-12-3 17:36
利息超高暴力催收
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抄底?史玉柱投资比特币交易平台OKcoin
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 17:14
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根治虚拟货币 传销骗局须用重典
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2017-12-14 14:43
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2017年甘肃银行保本理财产品合法吗?
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-18 12:00
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广州星展银行高利率理财产品怎么样?靠谱么
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-18 11:15
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2017年各大银行理财利率怎么样?哪个收益高
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 19:26
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2017年包商银行“优逸”系列理财产品怎么样?
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 19:03
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2017年龙江银行理财产品靠谱吗?理财产品一览表
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 18:22
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2017年锦州银行在售理财产品最新行情
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 17:35
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宁波银行直销银行银行测评:部分产品借款用途不清晰
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银行理财   |  小数点  |  2017-12-15 17:21
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2017东莞银行理财产品几天到账?可靠吗?
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-15 16:26
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​2017最新哈尔滨银行理财产品有哪些?能买吗
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-14 23:03
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应该选择网络金融平台还是银行理财产品?哪个安全
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银行理财   |  天眼编辑09  |  2017-12-14 19:36
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信用卡销卡后还要注意什么问题
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:36
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农业银行信用卡好办理吗 办理流程是什么
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:25
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选择信用卡分期 要小心哪些陷阱
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:10
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办理银行信用卡分期有什么好处
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 19:00
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申请信用卡时 一定要清楚这些细节
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-15 18:46
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想要信用卡提额应该怎么做
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 19:34
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想要信用卡提额应该怎么做
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 19:33
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信用卡该怎么养卡 信用卡养卡知识
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 15:03
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信用卡申请被拒该怎么办
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信用卡   |  天眼编辑06  |  2017-12-14 14:48
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身份证支付宝小额贷款是真的吗
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信用贷   |  天眼编辑06  |  2017-12-12 19:26
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