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强监管时代,如何正确评价互联网金融公司?

发布者: 洪言微语 | 原作者: 薛洪言 | 发布时间: 2017-12-14 10:02 | 评论: 4

1

 

很长一段时间,大家是不在意互联网企业的盈利能力的,很多人秉持这样的观点:“增长比获利能力更重要,一旦你所投资的企业‘俘获’到了市场,你到时随时可以将精力放在盈利上面”。最终,经过一批批创业领域倒闭潮的洗礼,靠PPT融资的好时候过去了,浮躁的市场也终于消停了。现阶段,一个没有造血能力的企业想要融资,变得无比困难。在互联网领域,这算是一件好事,

 

在互联网金融领域,大家也同样意识到造血能力的重要性,就早期的一些偏颇观点来看,这无疑是一种进步。

 

强监管时代,如何正确评价互联网金融公司?1

 

但是,这种观点也要辩证看待。

 

2016年,四大行合计实现净利润8592.2亿元,日赚23.87亿元;互金巨头中,盈利能力最强的蚂蚁金服的净利润也仅为40亿左右,与银行相比仍然是捉襟见肘,一些互金巨头,仍然处于亏损状态。单看盈利水平,互金巨头较传统银行仍有天壤之别,但为何互金巨头的崛起会让传统银行如临大敌、纷纷踏上转型之路呢?

 

因为盈利水平只是当下的静态指标,长期的盈利能力和模式才事关生死。相较传统银行业,互联网金融巨头掌握有场景、客户、数据、技术优势,进而在获客、产品、运营、风控、金融智能化重塑等层面具有差异化优势,可以更高效地服务实体经济、提高金融业务效率,代表了行业未来发展的方向。

 

资本市场更关注未来,尤其是当金融机构选择放弃暂时的盈利去夯实业务基础、换取未来更大的市场时,是容易得到市场理解和认可的,当然,前提是风险可控。

 

就拿当前的现金贷行业举例,很多平台在2017年实现了十倍以上的增长,盈利水平也非常惊人,但随着强监管的来临,多头借贷的游戏难以持续,不知有多少平台要倒在这波洗牌之中,前期多少盈利都不够看,也没有用。

 

2

 

对金融机构而言,评判机构长期价值的首要标准应该是风控实力,风控实力是1,规模、盈利等便是后面的0。

 

前面有1,后面的0才有价值。所以,若风控实力强,规模和盈利自然是越大越好。同时,为了追求业务增长而适当牺牲盈利能力便也是可以接受的。毕竟,从来没人说市场份额不重要。

 

1缺失了,后面再多0终会成空。所以,风控实力弱,盲目追求业务规模和增速便无疑自寻死路,风险自会找上门来。规模越大,崩塌地越快、越彻底,再多的盈利也没用。

 

不过,风控实力又不能简单地与不良率划等号,尤其是在不同机构横向比较时。

 

一是客群定位的差异。截止2017年2季度末,银行业信用卡业务的不良率约为1.47%,而已上市头部现金贷平台的不良率稳定在5%左右,能说银行在消费金融业务上的风控能力更强吗?不可以。因为现金贷平台做的客群基本都是银行不敢做、做不了的客户,不良率自然会高一些,银行只做最优质的客户,不良率低一些也属正常。

 

强监管时代,如何正确评价互联网金融公司?2

截止2017年6月末部分银行信用卡业务不良率

 

二是口径问题。逾期多少天算不良?分母是当期余额还是同期发生额?基于不同的口径,同一个机构可以给出多个差异很大的不良数据,每一个都不含水分,只是口径不同。

 

三是模式不同。有无场景,自有场景还是外部场景,不同模式下的风控压力差异很大,对机构的风控能力也有不同要求。所以,评价一家金融机构的风控实力,需要结合其客群定位、业务模式、技术水平、不良率等综合判断,单一指标便会有失偏颇。

 

评价一家金融机构的综合实力,则需结合其风控实力,先排查底层资产的潜在风险隐患,之后才是其业务规模、盈利能力及发展前景的问题。

 

3

 

对于一些互联网金融机构,情况正在发生着一些变化,科技属性日增、金融业务属性日减,此时则不宜再硬套金融机构的评价体系。金融机构的本质是经营风险,讲究稳重审慎发展,需要看其经风险调整后的收益水平;而科技公司的本质则是科技赋能,可以更纯粹地看其科技实力和市场份额。

 

上世纪90年代,中国银行业实际不良率高企,若足额计提拨备便是巨亏,被戏称为“技术上破产”,可见,对于传统银行业,亏损是不被接受的。而互联网金融公司,因为科技属性加持,即便连年亏损,融资时依旧得到热捧。就市场给出的估值水平来看,金融科技公司的估值通常远高于同等营收(或盈利)水平下的传统金融机构,原因便是金融科技机构兼具金融属性与科技属性,适用不同的评价逻辑。

 

不过,就几大互金巨头来看,虽然都是金融科技公司,在金融属性和科技属性上又各有不同。

 

蚂蚁金服、苏宁金融京东金融等电商系巨头,自身拥有优质的业务场景,在向金融科技转型过程中不会弱化其金融业务属性,一边要加强科技投入,提高风控实力,向外赋能,同时也在大力拓展业务场景,金融属性不减。所以,对此类机构的评估,除了关注其科技实力和市场份额以外,盈利能力是衡量这类巨头综合实力时不可或缺的重要指标。具体看,蚂蚁金服和苏宁金融均已经实现连续盈利,便是基于金融业务属性层面的内在要求。

 

微信支付依托社交场景,作为一种行业性基础设施对外连接与赋能,工具属性更强,市场份额的重要性远强于其他指标,盈利与否反倒无关紧要。事实上,支付一直是微利行业,为了拓展市场份额多数机构都在微亏运营,微信支付也不例外,但只要市场份额足够大,便是最令人羡慕的顶级优质业务。

 

强监管时代,如何正确评价互联网金融公司?3

 

百度选择了“ALL IN AI”战略,也选择押宝金融科技,更加突出科技属性。在今年的互联网大会中,AI成为各个大佬口中的热词,百度长于AI,金融又属于AI的最佳应用场景,用AI技术赋能金融将助其开辟一条差异化道路。因此,相比其他巨头,科技实力和对外输出能力便是其根本生命线,业务规模、盈利能力这些指标起码短期内不必在意。据悉,自决定聚焦金融科技战略以来,百度金融已经发展了400家合作伙伴,其中包括农行、中信等大行,也算干得漂亮。

 

就其他互金平台而言,逻辑也是如此,需要结合其自身特点评估其科技属性与金融业务属性,再选择合适的评价角度。

 

4

 

所以,评价一家互联网金融机构的好坏,并没有看上去那么容易,金融属性和科技属性定位不同的机构需选取不同的指标体系,一味地静态对比并无太大意义,反而容易误导大众,错过真正优质的标的。

 

不过,有一点可以肯定,随着针对金融业务本身的强监管时代来临,越来越多的平台开始弱化自身的金融业务属性,同时随着金融科技成为众所周知的风口,强化自身科技属性几乎成为互金平台共同的选择。

 

所以,该如何更好地评价一家金融科技公司的好坏呢?

 

本文由入驻天眼专栏作者撰写,仅代表其本人观点,不代表网贷天眼立场。

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2018-1-8 20:08
强监管时代
2018-1-7 11:19
正确评价互联网金融公司
2017-12-14 13:04
随着针对金融业务本身的强监管时代来临,越来越多的平台开始弱化自身的金融业务属性,同时随着金融科技成为众所周知的风口,强化自身科技属性几乎成为互金平台共同的选择。
2017-12-14 10:31
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13种情况容易导致信用卡记录不良
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-23 15:05
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信用卡申请提额总被拒原因分析
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-23 15:02
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你会管理信用卡吗?信用卡管理技巧有哪些?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-23 14:54
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第一次申请信用卡需要注意什么?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-23 14:51
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你知道信用卡等级不同待遇也不同吗?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-23 14:45
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详解世界六大银行卡组织
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-23 14:39
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春节将至,四大银行最新信用卡产品有哪些?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-22 18:23
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信用卡逾期不提醒?银行故意的!
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-22 18:18
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花旗银行信用卡好批吗?审批状态进度如何
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-22 18:09
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洪言微语
财新网、新浪财经专栏作者,苏宁金融研究院高级研究员。
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