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2017年直销银行发展报告:业绩平淡 创新能力亟待提升

发布者: 天眼编辑11 | 发布时间: 2017-12-20 17:48 |浏览量:6438 | 评论: 4

网贷天眼统计显示,目前,直销银行数量达110家,多数以网站、APP应用为服务模式开展业务。根据直销银行股东背景,直销银行又分为城商行(66家)、农商行(29家)、股份制银行(13家),其中,城商行与农商行背景占直销银行总数量的80%以上。


从上线时间分布看,直销银行自2014年下半年开始大规模上线,2015年-2016年呈现快速扩大趋势。而在2017年,截止目前仅上线了18家,这一数据在2017年也降到了四年最低值。究其原因,尽管这几年上线的数量越来越多,但直销银行经历了快速扩张的同时,从效果来看,并没有起到阻击互金公司分流、挖掘增量市场的作用。因此,各地区在成立直销银行的积极性上也开始大打折扣。

 

2017年直销银行发展报告:业绩平淡 创新能力亟待提升1

 

(文/郑墨)随着我国存款利率市场化放开后,原有的银行服务模式以及盈利模式被打破,传统银行开始寻求转型。2015年11月,中信银行与百度联合开办一家直销银行----百信银行,至此,“直销银行”走近大众视野。

 

以传统商业银行为设立主体,或银行联合互联网企业共同设立的直销银行,是传统银行拥抱互联网金融生态的背景下成立的新型银行运作模式,通过线下向线上迁移,业务模式与流程简化带来了直销银行效率的提高。网贷天眼统计显示,目前,直销银行数量达110家,多数以网站、APP应用为服务模式开展业务。

 

一、城商行与农商行数量占直销银行总量超过80%

 

根据直销银行股东背景,直销银行又分为城商行(66家)、农商行(29家)、股份制银行(13家),城商行与农商行分别占直销银行总数量的60%和26.4%,两种类型占直销银行总数量的80%以上,股份制银行数量占比11.8%。另外,还有两家外资直销银行,仅占比为1.8%。

 

2017年直销银行发展报告:增速放缓 创新能力亟待提升1

 

二、摆在直销银行面前的“三座大山”

1、业绩平淡 盈利难

 

从上线时间分布看,直销银行自2014年下半年开始大规模上线,2015年-2016年呈现快速扩大趋势。而在2017年,截止目前仅上线了18家,这一数据在2017年也降到了四年最低值。究其原因,尽管这几年上线的数量越来越多,但直销银行经历了快速扩张的同时,从效果来看,并没有起到阻击互金公司分流、挖掘增量市场的作用。因此,各地区在成立直销银行的积极性上也开始大打折扣。

 

2017年直销银行发展报告:增速放缓 创新能力亟待提升2

 

以城商行中的“领头羊”--北京银行为例,2016年财报数据显示,截止12月31日,该银行直销银行储蓄余额较年初增长187%,这一数据在2015年底为6.3亿元,尽管增长率超过100%,不过与全年北京银行存款余额1.15万亿元相比,直销银行储蓄余额占比对银行的贡献可以说是微乎其微。另外,除一些股份制银行公布了直销银行的客户数据以外,其他银行年报中并未披露直销银行的业务数据。可以判断,这些直销银行目前还处于储备客户阶段。

 

2、产品种类束缚于传统银行思维模式

直销银行出现的时间节点,正是余额宝最火热的时候,也被业界解读为“打败互联网金融的杀手锏”,但此后长时间里都是不温不火的状态。从直销银行推出的业务上看,直销银行推出的产品以稳健型为主,智能存、贷及银行产品、代销基金占据主流,少数直销银行也推出了保险及信用卡业务,此外,还有贷款业务。而这些服务模式与传统银行相比还处在简单的复制及模仿阶段,产品同质化严重,差异化不足,因此在创新能力方面明显不够。

 

2017年直销银行发展报告:增速放缓 创新能力亟待提升3

 

3、微粒银行、网商银行盈利能力惊人

互联网银行给直销银行带来挑战

 

近年来,继互联网行业呈爆发性增长后,互金企业、线上民营银行快速抢占金融市场。线上民营银行中,以微粒银行、网商银行为首的民营银行靠大数据、低成本获取了海量用户,并在盈利性、规模、社会影响性方面快速走在直销银行前面。而做为直销银行,虽然以互联网性质为依托而建,但客户的主要来源依然通过线下传统银行的存量客户来获取。

 

作为互联网第一家银行—微众银行,成立于2014年12月,2015年亏损5.8亿后,2016年实现了净利润4.01亿元的收入。微众银行主要贷款产品为微粒贷,是首款互联网小额信贷产品,利率为每日万分之2到万分之5,期限为5、10和20个月,还款方式统一为按月分期、等额本金还款。截至2016年末,“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元,笔均放款约8000元。由于较低的借款利率加上较高的借款门槛限制,因此被需要资金周转的用户认为“可遇而不可求”。

 

时隔不到半年,由蚂蚁金服出资成立的网商银行2016年6月正式开业,随后推出了网商贷与旺农贷等产品,而在2015年还处于亏损网商银行,2016年净利润实现扭亏为盈,盈利规模达 3.16亿元。截至2016年12月末,网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元。

 

三、未来之路怎么走?

1、申请独立直销银行牌照

目前,大多数直销银行仍然作为商业银行中的二级部门存在,除百信银行获得独立法人直销银行牌照外,其他直销银行还未实现独立运营。有业内人士分析称,这不利于直销银行的互联网化定位,更不利于产品创新。因此,在未实现直销银行独立挂牌的环境下,对产品创新的话语权相对偏弱。

 

据不完全统计,在百信银行获批筹建后,陆续有银行向监管部门申请设立独立直销银行牌照,据统计,已有近30家银行申请此类牌照。今年5月,徽商银行公告称,拟与京东金融共同设立独立法人直销银行。12月7日,该银行部门总经理称,现在正在和京东金融在申请法人,已经到了最后阶段。

 

产品服务有待丰富、经营方式需要创新

 

网贷天眼通过测评直销银行发现,至少50%以上的直销银行围绕支付业务开展了金融业务,包括开通了消费支付、生活缴费、信用卡账单及还款等生活服务,但在快速发展的同时,面临同质化严重等问题。随着互联网今天的发展,客户对个性批和智能化的服务会提出新的要求,如何在竞争环境中做出特色服务与优势,如何与母行实现差异化发展,如何满足互联网金融产品的较高收益,风险可控,可持续的需求。

 

比如,华润直销银行围绕华润集团自身和上下游展开服务、民生直销银行以货币基金、存款以及汇款转账为特色、廊坊直销银行只有单一的投资功能、个别直销银行业务尚未开放互联网注册,无法办理理财产品购买等基本业务,转账功能只能通过关联银行卡实现互转。从这些问题中看到,直销银行利用互联网进行金融产品设计、推广上的经验与动力均不足,客户、资金单纯依赖母银行转移的问题,如果要在金融市场中占有一席之位,在提升推广动力,实现客户和资金获取上都需要直销银行加快创新。

 

为在行业内建立直销银行测评标准,真实反映直销银行目前发展现状,网贷天眼通过下载、注册、开户、投资等流程,对直销银行的用户体验、金融产品、安全合规、创新服务等维度做客观详细评分。

 

直销银行评测指标说明:

直销银行测评包括6个一级指标、分别为信息披露30分、操作体验25分、动作模式10分、理财业务25分、其他业务10分。

 

信息披露主要包含项目信息披露22分、银行信息披露8分;其中,项目信息披露中,分为项目来源介绍10分,产品介绍(收益、还款方式共6分);另外,资金用途、担保信息、风险信息的分值各2分。银行信息披露中,需要表明银行收费标准5分,业务规模与风险评估3分。

 

操作体验包含页面布局5分、开户4分、注册2分、支持在线绑卡销户5分、在线投资4分、转账功能5分;

 

运作模式包括PC端与APP端两项分值,各5分。

 

理财业务包括5项指标,分别为智能投资、存款业务、货币基金、银行理财、汇款业务,这5项指标分值各5分。

 

其他业务方面,包括生活类增值服务与贷款业务,两项分值各5分。

以下为网贷天眼整理的直销银行测评排行榜部分名单,具体评分如下:

2017年直销银行发展报告:增速放缓 创新能力亟待提升4

 

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全部评论

2018-1-11 11:15
小心又要
2018-1-10 19:22
应好好学习
2017-12-21 10:39
关注下银行和互联网金融的发展。
2017-12-20 20:14
2017年直销银行发展报告:业绩平淡 创新能力亟待提升
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 16:11
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银行理财期限多长时间最好?怎么判定
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 15:52
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银行多给了钱该不该退回?银行有责任吗
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 15:46
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光大银行随心定和e理财哪个收益更高?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 15:37
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怎么在风险最低的情况下 购买高收益的理财产品?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 15:30
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银行发的短信办信用贷款可靠吗?
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信用贷   |  天眼编辑09  |  2018-1-24 19:04
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招商银行的信用卡循环利息是什么?该怎么计算
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 18:39
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花旗信用卡好批吗 花旗信用卡申请条件
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 18:21
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河北银行信用卡好办理吗 怎么办理
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 18:04
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用信用卡分期贷款买车有什么陷阱?
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车贷   |  编辑007  |  2018-1-24 18:03
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年底想要买车是信用卡分期好,还是贷款好
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 17:51
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中国银行信用卡提额有哪些方法
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 16:52
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信用良好申请信用卡也会失败的原因有哪些
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 16:22
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贷款不还清还可以在申请贷款吗?北京多家银行说不
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信用贷   |  编辑007  |  2018-1-24 16:02
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银行年底风控更严,信用卡不能这样用
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 15:33
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