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网贷去刚兑后,投资者能放心投吗?

发布者: 独角金融 | 原作者: 吴华真 | 发布时间: 2017-12-29 14:35 |浏览量:8162 | 评论: 23

网贷去刚兑:没有了护身符,投资者还能放心投吗?1

 

“风险备付金取消了,平台怎么才能保证我们投资者的利益?”

 

“相关部门严格要求不能‘本息担保’,我们只能取消风险备付金。”

 

12月8日《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下称“《P2P通知》”)出台后,P2P网贷平台和出借人都纷纷表达了自己的担忧。

 

市场上,一些P2P网贷平台为了吸引投资者,会提取部分风险备付金,进行增信宣传。

 

“风险备付金”在业内被认为是用来在风险发生时,给投资者提供“刚兑”的。具体做法是,平台从每笔借款中提取一定比例的资金,放入风险备付金专用账户,在借款人出现逾期违约时,平台启用风险备付金垫付给投资者。目前风险备付金的来源主要有平台自有资金、向借款人收取的服务费以及合作机构按一定比例计提的费用三种。

 

但《P2P通知》明确要求平台“应当禁止继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,要逐步消化、压缩备付金规模,同时严格禁止P2P以此进行宣传,积极引导网贷机构采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。”

 

在金融业,严禁刚兑的呼声由来已久,打破刚兑的美好愿望却往往落空,背后的原因是多方面的,吸引投资者投资与保护投资者利益都是重要原因。

 

此次网贷行业被要求打破刚兑,监管将网贷与传统金融业务一视同仁,理应积极拥抱。但是,投资者“被惯坏”的刚兑心理,能否及时扭转呢?


“去刚兑是大势所趋”

 

网贷行业经过早期的野蛮扩张红极一时后,曾在诈骗、跑路的阴影中徘徊,网贷平台作为这个行业的主体,设立刚兑模式,变相增信,以此来吸引投资者参与投资。

 

对于投资者而言,刚兑就像一道“护身符”,有了它,投资才有保障。

 

政策取消风险备付金后,一些投资者一时难以接受,有网友就曾留言,“平台怎样才能保证我们投资者的利益?没有了一点保障谁敢将自己的血汗钱借给不了解不认识的人?”

 

但从专业人士看来,“去刚兑”并不意外。

 

“取消风险备付金对投资者来说少了一种安全保障方式,特别是对于风险厌恶型的投资者,可能会比较敏感,但去刚兑是大势所趋”,****研究员王海梅向独角金融表示,“其实风险备付金一直存在自担保的争议,此次被叫停可以看出监管层再次强调了网贷平台信息中介的地位”。

 

独角金融(微信公号:uni-fin)了解到,目前已经有多家平台宣布取消刚兑。拍拍贷在其2017年第三季度报中称,将于2018年起取消投资者风险备付金,以应对日益收紧的监管环境。

 

则在其官网上公告称,从11月30日起取消用户利益保障机制,人人贷的合作机构及其关联方推荐、管理的借款人,合作机构不再计提和支付保证金。

 

此外,PP money、爱钱进、玖富等网贷平台也宣布取消风险备付金模式。

 

政策允许引入第三方担保机构

 

值得注意的是,去刚兑不代表投资者的权益就无法保障,监管政策中明确提到,可以“采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障”。

 

而且,第三方担保方式在保障出借人利益上似乎更具优势。网贷公司资深从业人士闻辉强向独角金融表示,“网贷平台说自己设置了备付金,但是事实上有没有、老板会不会卷钱走人外界都不知道,如果引入融资性担保公司或者保险公司等持牌机构来做担保,就可以有效地防止无资质的、非法经营的平台吹嘘自己的兜底能力来误导客户投资。”

 

“因为持牌的担保机构肯定不会接资质不够的小平台,就算是有资质的网贷平台也要经过持牌担保机构的尽职调查,毕竟融资性业务的担保还有对借款人加保后的信用违约赔付是他们的业务责任范围。所以,经过这么一轮流程很多风险已经大致可以排除了。” 闻辉强补充道。

 

或许,这就是监管的初衷所在。现如今,引入第三方担保机构的网贷平台也逐渐多了起来。

 

不少网贷平台已经引入第三方担保公司或者保险公司等进行增信,多种“变体”令人眼花缭乱。

 

比如,将“质量保障服务专款”变更为“第三方担保专款”;玖富普惠将风险备付金升级为与太平洋财险合作的“保障计划专款”,引入太平洋财险“贷款履约保证保险”;你我贷则引入第三方机构上海财殷资产管理公司,提供保证金或质保金,承担逾期标的先行代偿的责任。

 

而人人贷虽然已经下线用户保障机制,但其也表示允许第三方代偿进入,公告中显示,“当借款人发生逾期时,如有其他第三方为借款人代偿逾期款项,人人贷可代理您接受该等第三方代偿,第三方代偿后相应债权即自动转让给该等代偿的第三方。”

 

唤醒投资者风险意识

 

网贷去刚兑的趋势渐趋明朗。应该清楚的是,并不是网贷平台去刚兑,进行合规化整改就能够完全避免风险,作为投资者,提升自己的风险投资意识也很重要。

 

犹记得海投资本创始人兼CEO王金龙说过一句话,“中国投资者多被国内的固收与刚兑惯坏了,没有风险意识,投资理念还不成熟。”

 

换一种角度,取消刚兑,对于投资者而言未必是一件坏事。融360网贷分析师刘亚丰向独角金融表示,“监管要求取消风险备付金也是向出借人传递风险自担的信号,要求出借人有风险识别能力,当然网贷平台也要做到信息披露详尽。”

 

“对投资者而言,‘去担保’有利于他们增强风险意识,能够理性选择平台和产品,避免盲目投资造成不必要的损失。”PPmoney网贷CEO胡新也表达了相同的看法。

 

培养风险识别能力、增强风险意识,或许是投资者下一步应该关注的事情。

 

尤其是在监管方面明确要求平台禁设风险备付金的背景下,投资者更应该增强风险意识。

 

“整体上来说,去刚兑对平台和投资者的影响并不会很大。P2P网贷平台的底层资产中,现金贷所占比重达到60%-80%,如今监管政策要求P2P网贷不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务,这会导致P2P网贷平台大量停供资产,导致大量投资者没地方投资,本来就资产荒,一定会有之前没地方投资的人填进来的。”

 

另一位网贷从业人士王昊向笔者表示。

 

在监管明确后,网贷业“去刚兑”已成定局。投资者与其怀念“刚兑”,不如提升自身的风险意识与辨别能力。毕竟,市场有风险,投资须谨慎。

 

你觉得去刚兑会有什么影响?

本文由入驻天眼专栏作者撰写,仅代表其本人观点,不代表网贷天眼立场。

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2018-1-24 14:28
只要合规,法律完善就会有更多的人愿意投资!
2018-1-16 11:01
网贷去刚兑
2018-1-10 19:14
看看,路过!
2018-1-10 08:53
看看再说吧
2018-1-8 22:29
强烈要求天眼在P2P平台档案分类非刚兑平台,刚兑平台及隐晦刚兑平台
2018-1-2 15:21
网贷去刚兑后
2018-1-2 08:55
每每房价不涨或微跌时,你为何印钞救市?为何不对炒房者进行教育?
2018-1-2 04:05
每每房价不涨或微跌时,你为何印钞救市?为何不对炒房者进行教育?
2018-1-1 20:49
平台不兜底不保障,风控和催收力度必然大幅下降。所有的风险转嫁给投资人,银监会就是猴子派来的逗比
2018-1-1 17:27
风险备付金取消了,平台怎么才能保证我们投资者的利益?
2017-12-31 21:28
第三方担保是监管给平台、出借人和借款人挖的坑,这个钱白白给担保公司赚了。最后结果就是:1.出借人多付利息、出借人和平台减少收益。2.如果担保公司收取的担保费能够覆盖支出的逾期赔付款,即担保公司有盈利的话,那对于出借人、出借人和平台肯定是多付出了。如果被担保公司亏了,肯定撂担子不干了。所以正确的姿势是应该是:1.平台加强风控,将逾期率降到较低的水。2.提供盈利能力,暗中积攒足够的备用金,实现暗刚兑。3.坚决不搞什么第三方担保。搞第三方担保肯定会降低平台的风控水平和风控动力,后果严重。
2017-12-30 19:24
取消刚兑的前提:征信系统全国共享、平台法人监督和追责建立、老赖惩治机制完善、对失信老赖的强制执行形成法规、投资人维权渠道正轨化。。可惜,上面的一个都没完成,就开始取消备用金,这不荒唐么????总结一下网贷的现状:1,网贷无全国的征信系统共享【借款人赖账后,衣食住行等等全部不受影响】;;;;2,网贷无对老赖的惩治法规支持【借款人赖账后,逍遥自得,过三关、军体拳】;;;;3,限制各种催收手段【借款人赖账后,不怕你暴力催收,逍遥自得】;;;;4,限制最高利率不超:36%【投资人的收益必定低于10%】;;;;5,限制备用金垫付和刚兑【投资人的本金没保障:冒着被老赖吞噬的风险,拿着比“毛毛雨”的收益,风险剧增】;;;;结果就是:老赖撸贷无忧,平台旱涝保收,投资人惨被收割。在中国让中介靠“自律”和“诚信”去做事,无异于痴人说梦。。。。不信吗??打脸开始:连涉及生命安全的食品都敢违规而且目前还无法杜绝:三聚氰胺奶粉、罂粟火锅、苏丹红、地沟油、毒馒头、瘦肉精、注水肉、孔雀石绿、假鸡蛋、毒大米、皮革奶、硫磺核桃、假鸡蛋、假肉筋 等等,,无良之人连生命都敢坑你,何况你那些金钱???如果出Xing法,就可以杜Fan罪,还要Ji ...
2017-12-30 15:57
单单强调投资者风险识别,而不着中解决平台信披责任,是人云亦云的跟风者。去刚兑,最最优先解决的问题是平台如何真实、透明,借款人信息披露准确、完整、无误!平台若提供的信息有误,则涉嫌诈骗,负全责
2017-12-30 13:16
看看再说吧
2017-12-30 08:44
公司都不知道还不还钱,投资人怎么知道?风险意识在那里
2017-12-29 20:40
tytgs552888: 说的好极了!去刚兑就是洗钱!
投资人可就惨了!
2017-12-29 20:39
www13613852991: 去刚兑是迫使投资人有风险意识,狗屁,去刚兑前投资人就不具备风险意识了?哪个投资人不注重安全第一,还用你去刚兑提醒投资人?何况风险备付金只是一种风控形式下的保障措施,并非什么刚兑,所谓刚兑应该是平台承诺绝对本息保障,而风险金并非能覆盖所以借款,这对风险金是一种错误定位,风险金与第三方担保和保险同等性质,惟一的区别是平台自己设立的。要想清箕与平台的关系,无需取消,只要由银行代管,专款专用,即可避免平台增信。平台需要向银行申请,银行查证后再行放款。
说的好极了!去刚兑就是洗钱!
2017-12-29 20:01
去刚兑是迫使投资人有风险意识,狗屁,去刚兑前投资人就不具备风险意识了?哪个投资人不注重安全第一,还用你去刚兑提醒投资人?何况风险备付金只是一种风控形式下的保障措施,并非什么刚兑,所谓刚兑应该是平台承诺绝对本息保障,而风险金并非能覆盖所以借款,这对风险金是一种错误定位,风险金与第三方担保和保险同等性质,惟一的区别是平台自己设立的。要想清箕与平台的关系,无需取消,只要由银行代管,专款专用,即可避免平台增信。平台需要向银行申请,银行查证后再行放款。
2017-12-29 17:43
人民的利益高于一切,为什么取消???
2017-12-29 17:40
就这样保护投资者利益吗???
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2018-1-24 08:11
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又一家支付机构主动放弃牌照 申请终止已获央行批准
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2018-1-23 11:48
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比特币3周跌超31%!大妈逃了“高玩”们却选择抄底
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2018-1-23 11:42
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人人都爱区块链:巨头、黑灰产、炒币大军皆来抢食
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2018-1-23 09:15
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防不胜防,共享单车已成为套现广告的新载体?
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2018-1-23 09:12
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虚拟货币传销案两年180起 投资人被骗上千亿
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互联网金融   |  天眼编辑07  |  2018-1-23 08:40
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p2p理财和信贷哪个好做?
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P2P理财   |  天眼编辑09  |  2018-1-24 18:26
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p2p平台在监管机构下的影响及发展
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P2P理财   |  编辑007  |  2018-1-24 17:47
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信托产品年化收益率升高原因分析
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 17:25
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包商银行的有氧金融理财业务怎么样?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 16:44
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银行理财落实“双录” 对投资者有什么影响
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 16:29
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2018最新各大银行的活期理财产品排行
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 16:11
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银行理财期限多长时间最好?怎么判定
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 15:52
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银行多给了钱该不该退回?银行有责任吗
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 15:46
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光大银行随心定和e理财哪个收益更高?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 15:37
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怎么在风险最低的情况下 购买高收益的理财产品?
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银行理财   |  编辑007  |  2018-1-24 15:30
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银行发的短信办信用贷款可靠吗?
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信用贷   |  天眼编辑09  |  2018-1-24 19:04
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招商银行的信用卡循环利息是什么?该怎么计算
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 18:39
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花旗信用卡好批吗 花旗信用卡申请条件
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 18:21
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河北银行信用卡好办理吗 怎么办理
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 18:04
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用信用卡分期贷款买车有什么陷阱?
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车贷   |  编辑007  |  2018-1-24 18:03
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年底想要买车是信用卡分期好,还是贷款好
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 17:51
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中国银行信用卡提额有哪些方法
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 16:52
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信用良好申请信用卡也会失败的原因有哪些
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 16:22
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贷款不还清还可以在申请贷款吗?北京多家银行说不
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信用贷   |  编辑007  |  2018-1-24 16:02
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银行年底风控更严,信用卡不能这样用
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信用卡   |  编辑007  |  2018-1-24 15:33
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独角金融
野马财经高级记者
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