资讯首页 新闻资讯 专栏文章 专题报道 天眼财经
网贷天眼 > 资讯  > 专栏文章 > 银客网:万能的昆仑计划,逾期回购没风险?

银客网:万能的昆仑计划,逾期回购没风险?

发布者: changhuai | 发布时间: 2015-12-1 20:23 |浏览量:6077 | 评论: 10

我们在分析昆仑计划前,先来认识一下银客网。资料显示,银客网隶属于银客金融信息服务(北京)有限公司,平台共三位****创始人,分别是林恩民、郭新涛、张天乐。其中林恩民是CEO,郭新涛是法人代表。

 

201410月,银客网宣布获得由源码资本领投、清风资本跟投的千万美元A轮融资。20156月,银客网宣布获得上市公司昆仑万维的2000万美元B轮融资。

 

银客网自20131021日上线以来发展迅猛,据银客网数据显示,截止至20151126日,平台累计交额突破43.8亿元。

 

据笔者调查,银客网主要做车辆抵押贷、房产抵押贷、消费贷、货物抵押贷、企业贷等业务。安全保障来自第三方担保机构以及银客网推出的昆仑计划。

 

今天,笔者主要和大家一起分析昆仑计划,以及银客网平台的借款项目及风控管理。

 

 

根据银客网的介绍,昆仑计划是平台为投资人推出的保障升级措施,该计划由银客网与多家实力雄厚的第三方合作机构共同设立。如未来项目出现逾期或违约,昆仑计划将在7天内无条件收购。

 

也就是说,银客网的昆仑计划更像是担保,也可以说是“风险准备金”。

 

关于昆仑计划,笔者有两点疑问。1、根据说明,昆仑计划是由银客网与第三方实力雄厚的第三方合作机构设立,那么第三方合作机构是谁?各自出资比例是多少?2、昆仑计划保证金额度5000万元,这个资金是以什么形式存在?为何没有相关验资报告或监管报告?

 

不知道银客网是不是在学的穹顶计划,总之这种模式一定程度上就是将自己推到本息兜底的水里,虽然在一定程度上保障了投资者的安全,但这并不意味着借款项目本身风险就小。

 

从银客网昆仑计划数据能看到,截止至20151126日,昆仑计划在保项目金额是80636.6万元,按昆仑计划保证金额度是5000万元计算,昆仑计划的担保率是6.2%,如果按照坏账率来看,这个算是相对较安全的比例。

 

20141126日,董事长计葵生曾公开表示,陆金所的综合坏账率约在6%左右。我们都知道陆金所背靠平安集团,属于行业里相对规范安全的平台。然而,这个数字也是计葵生自己爆出来的,谁知道他有没有替陆金所一些粉饰。

 

然而,据中国新闻网报道,CEO王坤表示,P2P行业平均坏账率达8%,逾期率更是普遍超过20%以上。

 

360曾将短融网评级C级,后又将短融网评为C-级,对此短融网一纸将融360告上法庭。而银客网作为融360的合作伙伴被评为B级,笔者先不说融360对短融网评级是否合理,但就融360与银客网有合作,而短融网没有与之合作而言,这两种不同的评级结果又如何能让人信服。(融360与银客网合作推出享学贷项目)

 

注:根据融360评级说明,C-级平台整体实力最弱,风险较高,投资需特别谨慎。(经笔者调查短融网借款项目,单就信息披露而言,短融网要比银客网完善很多,至少能说明短融网更加真诚透明)

 

上面说到,银客网的昆仑计划担保率是6.2%,如果银客网的风控果真做得好,这样一个保证金额度已是很充足。下面,我们一起来看看银客网的两个借款项目,一探究竟银客网的风控做的到底如何?

 

项目一:

 

标的名称:好车宝304-69

 

标的链接:https://www.yinker.com/invest/projectdetail.shtml?loanId=4854

 

如下图所示,该借款项目募集金额是15万元,期限是366天,投资年化收益率是12%,还款方式是等额本息,保障方式是昆仑计划。

 

 

 

 


根据项目描述,借款人用一辆奥迪汽车抵押给银客网合作机构,评估价值是18万元。(根据项目描述,抵押车辆含沪牌价值为18万元)

 

然而,据笔者查询,北京、上海、广州、贵阳、石家庄、天津、杭州、深圳等8个城市是汽车限购城市。也就是说上海地区的车辆不能带牌出售,那么车牌的价值在抵押中不能算入估值。

 

 

按照项目募集资金15万元,车辆评估价值18万元计算,平台的放款率高达83.33%,这么高的放款率还包括车牌的价值。

 

 

 

 


我们再来看看抵押物信息,从平台披露的信息能看到,该奥迪牌汽车购买日期是2008515日,试问一个已经使用7年的旧车,关键是该借款项目期限是一年,这么长的时间,车辆不出现贬值和损伤吗?(相关信息显示,二手车价格与购买年限有直接关系,购买车辆时间越长,二手车就会越不值钱)

 

如果出现借款人逾期不还款,该车真的能卖15万元吗?这还不包括合作机构、银客网手续的借款费用,以及支付给投资者的投资回报。

 

 

当然,这个项目的借款金额只有15万元,就算借款人不能按时还款,银客网的昆仑计划还是能回购,项目合作机构也能按时还款。然而,这也不能抹盖一个车辆抵押项目,风控漏洞竟然这么多的事实。

 

如果说项目一借款额度小,也不能说明不了什么,下面我们来看看项目二,这个400万的借款项目怎么样?

 

项目二:

 

标的名称:货押宝503-40

 

标的链接:https://www.yinker.com/invest/projectdetail.shtml?loanId=4687

 

如下图所示,该借款项目募集金额是126.961万元,期限是118天,投资年化收益率是9.5%,还款方式是按月付息,到期还本,保障方式是昆仑计划。

 

 

 

 


根据项目描述,借款人采用合法的动产抵押物质押给合作机构,合作机构提供债权回购担保,项目募集资金共计400万元。

 

 

 

 


根据反担保措施信息,借款人提供2件手镯质押,评估价值580万元,质押率是69%,让人疑惑的是,两件什么样的手镯价值580万元,该合作机构是否找专业的鉴宝机构鉴定并出具证明。

 

我们都知道珠宝价值存在很大的利润空间,且珠宝价格受市场影响较大,笔者认为69%的质押率明显有些偏高。

 

关于珠宝类物品质押率问题,我们可以参考东方金钰平台。作为翡翠行业上市公司,其在珠宝行业经验丰富。(笔者随机查询东方金钰的一个标的,项目借款金额是800万元,质押物评估价值不低于2200万元,该价值经专家组鉴定评估,如果按照这个数据计算,东方金钰该项目质押率是36.36%

 

同样是珠宝质押借款,东方金钰的质押率是36.36%,银客网的质押率却是69%,哪个质押率更加合理不言而喻。

 

另外,让人好奇的是借款人是该有多穷,借款竟然将2件手镯都拿出来当抵押物。一般而言,人们非到万不得已,不会将首饰拿出来卖或者抵押,说明借款人手里实在没有其他物品能够抵押。

 

如果借款人不能按时还款,质押物手镯是否能快速变卖,毕竟珠宝有着很强的个性色彩,又属于非必需生活用品。

 

当然,笔者还是不怀疑该项目合作机构的回购能力,也不会怀疑银客网昆仑计划的担保能力,笔者只是想说,如果所有问题都靠昆仑计划来解决,那么它虽然能当“万能”来用,却真的不能“万能”的解决问题。


更多【专栏文章】相关文章

有话要说

登录并发表

热门评论

全部评论

  • 2017-04-14 13:36
    举报
    留个爪……
  • 2015-12-22 10:12
    举报
    银客网在上海好像还没有开通车贷业务吧
  • 2015-12-10 17:27
    举报
    在此飘过。。。。。
  • 2015-12-03 20:35
    举报
    真是闲的蛋疼!黑来黑去有意思吗?本是同根生的。你说你想黑也行,给你科普下常识,上海的车牌是阔以拍卖滴好嘛!没文化真可怕!
  • 2015-12-03 17:23
    举报
    不懂,这么贵的镯子,应该不是个人抵押的吧。
  • 2015-12-03 13:48
    举报
    拜托作者鸡蛋挑骨头之前,先百度下:上海二手车牌可通过有关部门进行统一拍卖,2015年上海车牌拍卖均价在8万元。这么简单的常识都搞不清楚,就别在这里误导大家了
  • 2015-12-03 11:57
    举报
    太咬文嚼字了,这是多大仇恨,单纯两个项目太片面了,作者也不富裕吧,玉镯价格也不懂
  • 2015-12-03 11:44
    举报
    作者有些矫情了。明明是珠宝企业拿价格不菲的首饰抵押 说人家是穷人 没见过市面的样子
  • 2015-12-03 08:24
    举报
    作者好严谨,欢迎银客网官方做出回应,以解投资者之惑。
  • 2015-12-02 13:39
    举报
    哈哈 手镯子
为您推荐
热门头条
新闻资讯
专栏文章
天眼财经

为您推荐

长租公寓的新寒冬:青客们再闯鬼门关
长租公寓的新寒冬:青客们再闯鬼门关
网贷专栏   |  刘旷  |  2020-02-17 11:17
浏览 2375
回复 1
突发!积木盒子退出P2P网贷转型网络小贷
突发!积木盒子退出P2P网贷转型网络小贷
网贷专栏   |  消金时代  |  2020-02-15 18:24
浏览 3955
回复 8
疫情之下,老牌P2P积木盒子宣布退出!借贷余额超...
疫情之下,老牌P2P积木盒子宣布退出!借贷余额超40亿
网贷专栏   |  独角金融  |  2020-02-15 18:24
浏览 4206
回复 6
加载更多>>
理财转型过渡期众生相:多数中小银行恐难如期完成
理财转型过渡期众生相:多数中小银行恐难如期完成
银行   |  天眼编辑02  |  2020-2-21 10:59
浏览 184
回复 0
陆金所管理贷款余额4622亿 机构资金合作方达44家
陆金所管理贷款余额4622亿 机构资金合作方达44家
金融科技   |  天眼编辑02  |  2020-2-21 10:44
浏览 344
回复 0
轻易贷实控人李勇会已被批捕 平台官网瘫痪至今超两月
轻易贷实控人李勇会已被批捕 平台官网瘫痪至今超两月
网贷   |  天眼编辑02  |  2020-2-21 10:13
浏览 413
回复 0
银保监系统2月以来亮出罚单61张 最高处罚额720万元
银保监系统2月以来亮出罚单61张 最高处罚额720万元
金融科技   |  无风之浪  |  2020-2-21 09:41
浏览 405
回复 0
科创板年内成交额突破6500亿元 券商揽入佣金4亿元
科创板年内成交额突破6500亿元 券商揽入佣金4亿元
金融科技   |  无风之浪  |  2020-2-21 08:42
浏览 577
回复 0
海航上市资产横跨九大产业 董事长陈峰现身调研
海航上市资产横跨九大产业 董事长陈峰现身调研
消费金融   |  无风之浪  |  2020-2-21 08:32
浏览 534
回复 0
中央调剂比例提至4% 养老金可足额发放
中央调剂比例提至4% 养老金可足额发放
消费金融   |  无风之浪  |  2020-2-21 08:29
浏览 547
回复 0
多地出台战“疫”期地产新政 央行重申“房住不炒”
多地出台战“疫”期地产新政 央行重申“房住不炒”
银行   |  无风之浪  |  2020-2-21 08:27
浏览 535
回复 0
LPR非对称下降 传递两大信号
LPR非对称下降 传递两大信号
银行   |  无风之浪  |  2020-2-21 08:19
浏览 437
回复 0
加载更多>>
草根金融哀歌无声:不要哭,恶意逃废债者会笑
草根金融哀歌无声:不要哭,恶意逃废债者会笑
专栏文章   |  互金学堂  |  2020-2-20 14:35
浏览 1425
回复 0
疫情下重庆、广东相继下发红头文件,小贷公司迎来政策利好
疫情下重庆、广东相继下发红头文件,小贷公司迎来政策利好
专栏文章   |  新金融深度  |  2020-2-19 19:40
浏览 1565
回复 1
P2P网贷掀起退出潮,平台清退时如何保障投资人利益?
P2P网贷掀起退出潮,平台清退时如何保障投资人利益?
专栏文章   |  消金时代  |  2020-2-19 18:53
浏览 3328
回复 2
渤海银行启动赴港IPO进程  新行长能否堵住合规漏洞
渤海银行启动赴港IPO进程  新行长能否堵住合规漏洞
专栏文章   |  wemoney  |  2020-2-19 17:35
浏览 820
回复 2
微粒贷累计放款近2万亿,但消费信贷行业已出现分化
微粒贷累计放款近2万亿,但消费信贷行业已出现分化
专栏文章   |  见闻财经  |  2020-2-19 09:58
浏览 2147
回复 2
[抗疫专题二]疫情过后,春天和爱都会到来……
[抗疫专题二]疫情过后,春天和爱都会到来……
专栏文章   |  新金融参考  |  2020-2-18 21:31
浏览 1878
回复 0
加载更多>>
新疆发布小额贷款公司等“7+4”类机构非现场检查工作指引
新疆发布小额贷款公司等“7+4”类机构非现场检查工作指引
天眼原创   |  无风之浪  |  2020-2-21 08:25
浏览 467
回复 0
4300万元! 广东一企业因非法买卖外汇被外汇局重罚
4300万元! 广东一企业因非法买卖外汇被外汇局重罚
天眼原创   |  HHYYE  |  2020-2-20 17:16
浏览 876
回复 1
网贷天眼晚报: 投哪网累计回款1亿 蛋壳租金贷遭调查
网贷天眼晚报: 投哪网累计回款1亿 蛋壳租金贷遭调查
天眼原创   |  无风之浪  |  2020-2-20 16:46
浏览 1733
回复 3
投哪网最新进展:累计回款1亿元 监委会投票正在进行
投哪网最新进展:累计回款1亿元 监委会投票正在进行
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2020-2-20 15:38
浏览 2047
回复 4
奥马电器回复关注函 赵国栋依旧未完成业绩承诺
奥马电器回复关注函 赵国栋依旧未完成业绩承诺
天眼原创   |  无风之浪  |  2020-2-20 12:24
浏览 1546
回复 0
金融罚单创首月新高 违规背后监管仍在加码
金融罚单创首月新高 违规背后监管仍在加码
天眼原创   |  HHYYE  |  2020-2-19 16:56
浏览 2237
回复 2
加载更多>>
郑常怀
互联网金融从业者
文章(8)赞(11)

TA的文章

更多>>
下载APP
网贷天眼APP
网贷天眼官方APP
官方微信
联系客服
在线客服
400-6673-500
周一至周日:9:00-21:00
分享
  • QQ好友
  • QQ空间
  • 微信
  • 微博
返回顶部