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拍拍贷测评报告:合规性做得好 债转活跃度低

发布者: 天眼编辑01 | 原作者: 郑常怀 来自: 网贷天眼 | 发布时间: 2016-6-17 17:00 |浏览量:3.8万 | 评论: 20

       (文/郑常怀)美国最大的P2P平台Lending Club近日大事频发,而作为国内第一家P2P平台,也是坚持走信息中介路线的,常被人喻为中国版的“Lending Club”。那么,拍拍贷到底是一个怎样的P2P平台呢?测评君以一个投资人的身份,通过对投资前后的了解和体验,对拍拍贷进行全面的测评分析。

 

       一、平台概况


全国企业信用信息公示系统查询结果

 

       拍拍贷由上海拍拍贷金融信息服务有限公司运营,注册资本1亿元人民币,于2011118日成立,企业法人股东为北京拍拍融信投资咨询有限公司。

 

      公开资料显示,拍拍贷成立于20076月,是中国第一家网络信用借贷平台,也是第一家获得“金融信息服务”资质的网络信用借贷平台。拍拍贷自成立以来,先后共获得三轮融资,具体信息如下:

 

二、安全保障

 

安全保障方面,测评君注意到:

 

1)拍拍贷有设立风险准备金,但只针对散标逾期就赔项目。

 

2)拍拍贷已与招商银行达成资金存管协议,但目前还在对接中,还未正式完成资金存管。

 

3除逾期就赔标由风险备用金提供保障,彩虹计划往期都100%兑付,拍活宝活期浮动收益,第三方保障产品有第三方担保外。快投、中高风险收益区产品只能参考平台的“魔镜等级”(根据不同借款人,设有AAAAAABCDEF8个信用等级,从AAAF等级依次降低,等级越高逾期率越低)。

 

值得注意的是,平台对借款人提供的信息并未进行核实,对投资人来说,无法判断借款人的还款意愿和还款能力。通过分散组合投资虽然能降低风险,但一旦出现逾期或坏账,平台并不提供代偿,这样虽然符合监管要求,但对平台的征信提出了很高的要求。

 

二、     平台产品及信息披露

 

1)平台产品

拍拍贷的理财产品分为散标和债权组合类产品,以及第三方保障产品,其中债权组合类又分为快投、拍活宝和彩虹计划。具体年化利率、投资期限、还款方式、安全保障说明如下表:

注:上表数据根据平台项目进行整理,可能存在一定偏差仅供参考。

 

评测君注意到,拍拍的理财产品除第三方担保产品以外,其它产品都是信用贷款,除散标有风险准备金保障外,其它快投、拍活宝、彩虹计划都是靠分散投资、组合债权,实现分散投资风险,从而减小投资的风险。

 

2)信息披露

 

拍拍贷平台有多种类型的借款项目,这里测评君以散标为例查看。

 

如下图,用户名为“pdu3851261418”的手机APP借款,项目金额4500元,借款期限6个月,投资年化利率10%,还款方式是等额本息。


如下图所示,平台有公布借款人性别、年龄、婚姻状况、文化程度、是否购车等信息。但根据拍拍贷说明,相关信息由借款人提供,拍拍贷未经核实,如发现不实,平台将扣借款人信用分。



值得注意的是,向投资人披露的这仅有的信息,还是平台未经核实的,尤其是借款人文化程度、欢迎状况、住宅情况,这个直接决定了一个人的还款意愿和还款能力,事实上核实这些信息,只需要借款人提供相关证书及证明,对于借款人提供虚假信息,平台只能扣除其信用分作为惩罚,对借款人构成不了太大的影响。

 

二、     投资体验


拍拍贷支持网站和APP投资,注册比较简单方便,充值之前需完成实名认证,充值支持网银只快捷支付,支付通道由块钱提供,整体下来非常顺畅。



测评君注意到,活期产品拍活宝每天9:00-14:00支持购买、赎回,投资一个月内赎回收取0.5%的手续费,投资1个月后赎回不收取收费,赎回时间是1个工作日。拍拍贷平台支持债权转让,平台收取的0.5%的手续费,从债权转列表来看,平台债权转让速度较慢,共有1500个债权待成交。

 

此外,对投资人比较不利的是,平台的提现费用较高,如果选择当天到账,提现费用10/笔,如果选择一个工作日到账,提现费用3/笔。


       四 总结


       实际体验下来,拍拍贷整体上比较好,但也存在以下问题:

 

       1、中高风险收益区、快投产品不承诺保本保息,只能通过分散组合投资降低风险,一旦出现逾期或坏账,平台并不提供代偿。

 

       2、拍活宝的活期是通过债权转让实现的,当投资人数多的时候不会发生问题,一旦投资人数减少活跃度变低,平台将面临被挤兑的风险。

 

       3、拍拍贷的债权转让速度很慢,且平台要收取0.5%的收费费,平台投资活跃度较低。

 

       综合来讲,拍拍贷满足短期、中期、中长期投资者需求,给予投资安全四星半评价,投资性价比三星评价。


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08-13 13:19
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Jack2018:没有安全保障的平台不投。平台就应该给投资人把好风控关,因为目前中国人的素质和诚信达不到美国人的水平,中国人的征信体制也极不完善。
就是!法律有义务让国人诚信起来!把所以无赖都抓起来去劳动改造!
07-13 14:49
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咿,测评君看过来我们呀!
06-19 10:37
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懂的人都投拍拍,不懂的人都怕拍拍
06-18 23:31
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测评君, 哪怕拍拍贷有设立风险准备金,但只针对散标逾期就赔项目。赔标AA标,也只有在逾期30天才赔,不是逾期就赔, 拍拍定义逾期30天才是逾期,90天才叫坏帐。拍拍的标,逾期现象有一个滞后性。前期的繁花似锦,到中后期,可能就满目疮痍.    还有,AAA标,也就是所谓安全标,也会产生逾期。特此说明
06-18 19:17
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不刚性兑付平台1毛钱都不想投,借款人不还款出了事跟平台毛关糸没有,而当初你出借的时候平台已在你本金中扣除了各种费用再放款给借款人,反正平台是稳赚的,即当羊毛客们发现贷款不用还只是扣点信用分他们在拍拍贷贷款一定会比去各大平台褥几根小羊毛更极及的!
06-18 18:58
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羊毛客们反过来在拍拍贷借款是不是也是一条快速发财之路呢,一张身份证褥一次,发动亲戚老表,同学,同事都来借,借了也不还款,逾期不还款等拍拍贷死命罚息,等五六年后当初借一万连本带息要还十万八万的再反过来告拍拍贷放高利贷,超出本人还款能力,就是不还!
06-18 18:55
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周围人没一个玩PP贷的,都是在论坛上看到它的新闻。很奇怪到底什么人在投它?
06-18 14:09
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小胡子321: 为什么评论里都是说拍拍贷不好的,难道我判断有误吗
那当然,拍拍的问题很多,除了合规外并无太多优势,不过对于喜欢折腾的人来说拍拍的高息标是个不错的选择
06-18 10:56
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合规性当然好了,出了逾期是投资人自认倒霉,平台只会装模作样的偶尔打两个电话催收,没有任何责任还能坐收各种费用,稳赚不赔的买卖,试问哪个风投机构不会喜欢?
06-18 10:36
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拍拍贷不会雷平台,雷的是投资人,谁投谁知道!业余散户别投,专业机构可试试看!
06-18 09:54
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拍拍贷持续关注下,褒贬不一!
06-18 09:48
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为什么评论里都是说拍拍贷不好的,难道我判断有误吗
06-18 08:15
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你们黑的太差劲了吧 看看拍拍安标都是什么人在借在加杠杆做黄牛百分之50以上都是重本研究生博士生不赚钱借毛的安标做杠杆 只要分散了没有不赚钱了 我投入12万本金加了杠杆半年收益25000 逾期金额8000 坏账1366 我感觉很不错啊还有 这些坏账以后说不定也是一种财富 那些保本保息的平台雷的还不够么? 忘了说了拍拍二季度平均收益11.23   还能收获坏账何乐而不为呢
06-18 07:16
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魔镜系统就是个摆搭,叫墨镜更合适。逾期率高的吓人,恶意欠款的太多了,催收就是应付事,与平台没利益关系,准备撤了。
06-17 22:55
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拍拍除了不懂的小白还有谁去投?扣除信用分?有用吗?我骗一次就跑,你扣好了,反正不影响我银行信用。我骗了一次我就没想过再回来借钱,拉黑都没关系,平台不兜底,只会放纵骗子。因为没有利益绑在一起。拍拍彩虹也是坑的一比,兜底要求賊高,违反一条霸王条款就不兜底了。还不如团贷和pp呢
06-17 21:58
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代偿,真的搞笑,自融怎么来的,玩得起就玩,玩不起就算了
06-17 21:36
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为什么捧拍拍,却黑pp和团贷
06-17 19:57
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仅有的信息都不核实  还敢投吗
06-17 19:56
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平台并不提供代偿,鬼才投。
06-17 18:56
举报
说什么我都不会投
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