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向上金服测评报告:风险准备金报告变“客户存款月结单”?

发布者: 天眼编辑03 | 原作者: 郑常怀 来自: 网贷天眼 | 发布时间: 2016-10-19 14:14 |浏览量:2.0万 | 评论: 6

917日,迎来了两周年生日,根据官方披露的数据,两年平台共成交50亿元,注册用户突破300万人。那么,向上金服平台安全保障如何,投资体验如何呢?测评君将以一个投资人的身份,通过投资前后的了解和体验,对向上金服进行全面的测评分析。

 

一、平台概况:


全国企业信用信息公示系统

 

向上金服由北京证大向上金融信息服务有限公司负责运营。工商资料显示,向上金服成立于2013723日,注册资本1亿元人民币,唯一法人股东是北京捷越联合信息咨询有限公司。

 

北京捷越联合信息咨询有限公司是一家集贷款服务与财富管理的综合性金融服务企业。捷越联合网站显示,其在全国主要省市共设有158家分公司。

 

其中,捷越普惠分为信用贷款、汽车金融。捷越财富分为越安鑫、捷信盈两款理财产品,分别对应抵押类类债权,投资期限都分为3612个月,年化利率分别为6%-9%7%-9.8%

 

测评君注意到,捷越联合旗下除向上金服外,还有财客钱包(移动理财平台),工商资料显示,财客钱包的股东陈鹏云是捷众普惠融资租赁的董事长,而向上金服的CEO袁成龙是捷众普惠融资租赁的总经理。

 

 

二、安全保障

 

安全保障方面,测评君注意到:

 

1) 向上金服设有质保服务专款(相当于风险准备金),平台介绍称该资金由平安银行进行监管。

 

根据向上金服公布的9月份监管报告,截止到930日,平台质量服务转款账户余额约4595万元。测评君注意到,平台公布的报告显示是“客户存款月结单”,值得注意的是,如果质量服务专款是存款,平台随时可以取走资金的。



此外,向上金服也没有公布与平安签订签订的《资金监管协议》。

 

对此,向上金服客服告诉测评君,“平安银行会对向上金服的质保服务专款专户资金进行认真、独立的托管,并针对质保服务专款专户资金的实际进出情况每月出具托管报告”。

 

2)向上金服暂未完成银行资金存管。平台客服告诉测评君,“目前我们已与两家银行签订了战略合作协议,正在进行业务论证与设计中。”

 

三、平台产品及信息披露

 

1) 产品信息

 

 

上表数据根据平台项目进行整理,可能存在一定偏差仅供参考。

 

向上金服主要做赎楼垫资、汽车金融、汽车租赁、小额信贷等贷款业务,其中多数项目来自平台母公司捷越联合的债权转让。

 

测评君注意到,向上金服平台除“悦信宝”系列产品期限比较长之外,其它借款项目期限都在60天之内。此外,向上计划满足中长期投资人的需求。

 

2)信息披露


向上金服有“向上计划”系列和散标产品,这里我们以“车抵宝”为例进行分析。

 

如下图,车融宝C,预期年化收益率7.9%,投资期限52天,项目金额6.5万元,还款方式到期本息,保障方式是合作机构保障。



根据项目介绍,该借款用于捷众普惠国际融资租赁有限公司及下属子公司、分公司新购车辆短期资金周转,若借款人不能按期还本付息,可通过出售车产以偿还该笔借款。


 

 

值得注意的是,如果借款企业是捷众普惠,那么就涉嫌替关联企业融资。经测评君查询及平台客服求证,该债权是捷众普惠债转转让给投资人,平台有披露实际债务人信息,包括出生年月、性别、籍贯,以及借款人月收入、职位等等。



测评君从爱卡汽车查询到,东风日产轩逸价格在8.72-12.72万之间,抵押价值6.5万基本在合理范围内。值得注意的是,平台没有公布车辆价值,以及相关抵押登记证明。

 

根据捷众普惠的新闻,平台主要做车辆以租代购业务的,也就是客户长期租用车辆及二手车处置业务,实现客户分期购买车辆的汽车消费业务。

 

值得注意的是,“向上计划”没有向投资人披露借款人信息,测评君向平台客服咨询,对方表示,“向上计划会分散匹配多个债权,投资之后会显示借款人的信息。”

 

此外,测评君注意到向上金服的“房银宝A”系列项目,部分借款金额超过100万元,根据网贷监管细则,个人最高借款待还余额20万元,企业最高借款待还余额100万元。


 


“房银宝A”部分借款项目面临整改,不过目前尚在12个月整改期内。

 

四、投资体验

 

向上金服的注册流程比较简单,实名认证也只需要填上姓名和身份证号,充值支持快捷支付和网银支付,快捷支付单笔限额5万,充值非常方便。

 

向上金服客服告诉测评君,平台没有充值费、提现费,债权转让收费分为两种,其中“悦信宝”债转收取1/笔的手续费,其它散标收取0.2%的手续费。

 

五、总结

从向上金服投资下来,整体感觉比较好,但也存在以下几个疑问。

 

1、平台有披露借款人的月收入,但没有披露抵押物的价值及抵押登记证明。

 

2、平台质保服务专款资金宣称由平安银行监管,但平台没有公布相关资金监管协议,存管报告上显示是客户存款月结单。

 

3、部分赎楼垫资项目借款金额超过限制,在12个月整改期内面临整改。

 

4、平台资金还没有银行存管。

 

总的来讲,向上金服满足短期、中期、长期投资者需求,给予投资安全三星评价,投资性价比三星半评价。




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