资讯首页 新闻资讯 专栏文章 专题报道 天眼财经 快讯
网贷天眼 > 资讯  > 天眼财经 > 天眼原创 > 详解北京网贷整改要求: 平台或九死一生

热点推荐

详解北京网贷整改要求: 平台或九死一生

原作者: 木舟,巴莫 来自: 网贷天眼 | 发布时间: 2017-3-22 18:59 |浏览量:3.0万 | 评论: 21

2016824日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》公布后,各地监管部门开始结合本地具体情况起草实施细则。日,北京监管部门向各网贷平台下发了一份名为网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”(以下简称“要求”)的文件。

要求全文共计8大项148条。在每一大项下,“要求”对“暂行办法”的重点条款细化分解,详尽列出了涉及违规的不同具体情形。“要求”为P2P平台划出了三条红线,第一不能自我增信,任何形式都不行;第二,不能证券化和打包债权,第三,不能卖理财产品。

和此前广东、厦门公布的监管细则相比,北京此次的“要求”可以称得上最具体、最严格。例如,“要求不仅封杀了各种承诺保本保息的风险准备金、备用金,还明令禁止P2P对接金交所、小贷公司、保理公司和典当行等的资产。这对很多平台来说等于彻底断了口粮,势必活活饿死。

研究院不完全统计,截止到2017228日,北京地区累计平台数量达594家,其中累计问题平台255家,在运营平台为339家。如果严格执行监管部门的“要求“,北京地区网贷平台将迎来史上最强力清洗,用九死一生来形容也不夸张。

下面,网贷天眼将逐一解读“办法”中的重点内容:

       一、信息真实性核实

在信息真实性核实方面,《暂行办法》第九条只是简单概括为“对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核。”但“要求”从借款人、出借人以及融资项目相关的审核制度的建立和执行方面提出了10条具体细则。对平台来说,这些细则可落地性极强;对监管部门来说,这些条文让监管部门的工作更具可操作性。

       二、堵死自融渠道

《暂行办法》第十条(一)规定网贷机构不得“为自身或变相为自身融资”。“要求”将自融细化为三种情形:自身在平台上融资;关联方在平台上融资但未予充分信息披露;变相为自身融资(如:以股东、高管、实际控制人及其近亲属、公司员工等名义进行融资,由平台自身使用等情形)。

这一条款彻底堵死了不少P2P平台之前各种打擦边球的自融把戏。此前,很多平台使用各种关联方公司、以股东或高管等做“马甲”在平台上融资,比如最近被曝光的国美、苏宁等大公司也都涉嫌使用关联公司自融,以后这些行为都将被禁止。

       三、不得触碰出借人资金

“要求”规定,不得以平台账户或平台高管、股东等个人账户接受、归集或挪用出借人资金。这意味着,平台必须使用银行资金存管系统,出借人资金必须走银行账户。平台不得触碰出借人资金。

       四、各种形式的风险准备金全违规

《暂行办法》第十条第(3)则规定,网贷中介不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。但目前P2P平台使用风险准备金、备付金、服务质保专款、关联担保等方式向投资人提供保本保息服务的现象仍然普遍存在。比如,宜人贷、红岭、玖富、点融网等大平台都设有不同形式的备付金。

北京此次在“要求”中明确指出,承诺保本保息、代偿均属违规行为;风险准备金、备付金等各种担保本息的形式均违规;与平台为同一实际控制人的担保公司和保险公司也属违规。这意味着P2P平台不得自我增信,必须符合纯粹信息中介的监管要求。

不过,“要求”并没有禁止与平台有关联的担保公司和保险公司提供服务,只是要求“充分披露相关信息”。这意味着未来各种保本保息的风险准备金将彻底退出舞台,取而代之的是保险公司和担保公司。

宜人贷2016年年报中披露的风险准备金数据。

       五、严禁期限拆分、期限错配

“要求”列举了两种主要的期限拆分和错配情形:借款人借款期限拆短或短期配成长期,借款期限和投资期限不匹配;通过打包散标或债权转让进行期限拆分或错配。

这条规定直接影响到的就是很多平台的活期产品,P2P活期被认为是一种极端的期限错配产品。很多平台为了提高人气,往往将长标拆成短标融资。去年“暂行办法”出台以后,很多平台先后下架了活期产品,但仍有不少平台还在观望,其中也包括陆金所、拍拍贷、宜信等大型平台。

       六、严禁自行发售或代销理财产品

“要求”除了严禁网贷平台不得自行发售理财产品外,还禁止平台代销银行、保险、信托、基金等各种金融产品,也不得以链接形式导流并收取佣金。

2016年底,陆金所宣布拆分出陆金服,独立做P2P网贷,陆金所彻底转型为金融理财信息服务平台,主要代销、券商资管、基金、保险等金融产品。这也是陆金所主动进行的合规之举。

       七、禁止开展类资产证券化业务

“暂行办法”规定网贷平台不得“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”。“要求”对这一条进一步细化,除了封杀各种债权转让之外,还明确指出,网贷平台不得对接金交所、融资租赁公司、典当行、保理公司、小贷公司、担保公司等的产品。

这一条对平台来说极具杀伤力。这意味着,网贷平台未来在资产端将受到严格限制。不仅去年下半年很多平台蜂拥进入的金交所模式被紧急喊停,而且以往P2P将线下业务线上化的小贷、保理、典当行等模式也将遭到封杀。

监管部门今年初对P2P借道金交所等所引发的金融风险非常警惕。例如,今年2月份,媒体报道称,京东白拿涉嫌承销未经核准擅自公开发行证券而被要求下架。监管层释放出的信号表明,不会允许P2P等互联网金融平台将高风险理财产品扩散给普通投资者。

这一条新规严格执行的话,P2P资产荒将进一步加剧,可以预计,大量平台将因为没有合规资产而活活饿死,剩下的平台交易规模和活跃度也将下降。但另一方面,对于部分早已布局诸如车贷、电商、教育、旅游等消费金融领域的平台来说,这将是一次难得的弯道超车的机会。

       八、严禁发布假标

《要求》第78条指出,平台对融资项目或平台经营信息进行虚构,需根据《办法》进行整改。

也就是说,平台发布的标的都是假的,没有真实的借款企业或个人,最典型的平台就是e租宝。

       九、夸大宣传隐瞒风险

《要求》第79条指出,平台对融资项目或平台经营信息夸大宣传,隐瞒瑕疵及风险,需根据《办法》进行整改。

对于隐瞒瑕疵及风险方面,网贷平台的主要表现是宣称0逾期、0坏账,或者宣称历史100%兑付。

 


图片来自:草根投资官网

此外,部分平台宣称有“XX计划”或者“XX保障”,而对项目信息披露极少,涉嫌隐瞒投资理财的风险。



图片来自:积木盒子官网

        十、不得与银行理财收益对比

《要求》第80条指出,平台对收益水平或前景等,用与银行存款利息、银行理财收益等金融产品收益进行对比等方式,误导出借人,需根据《办法》进行整改。

以前网贷平台都习惯性将其收益与银行存款或其它理财产品作对比,现在行业这类做法已比较少见,但还是有个别平台用这种方式招揽客户。

 


图片来自:一两理财官网

另外,新广告法第十四条也明文规定,广告不得贬低其他生产经营者及其商品或者服务。

       十一、募集截止时间须标明

《要求》第97条指出,平台未明确投标截至日或募集期超过20天,需根据《办法》进行整改。

网贷天眼注意到,平台一般只公布投标进度,没有公布募集剩余时间。据网贷天眼了解,正常平台募集时间不会超过20天,但不排除个别没有“人气”的平台募集时间会超时。

       十二、不得替出借人决策

《要求》第116条指出,平台未经出借人授权,代出借人行驶决策,需根据《办法》进行整改。

 此前,据经济参考报报道,玖富旗下悟空理财疑似发生多起“投资人资金被续投”事件。《要求》规定,代替出借人(投资人)行驶投资决策需进行整改。

《要求》第129条指出,向出借人提示了网贷风险和禁止性行为,但存在的字体不醒目,位置隐蔽等出借人易忽略,不易得等行为,需根据《办法》进行整改。

网贷天眼注意到,银客理财、宜人贷都有向出借人提示风险,但从字体醒目程度来说,银客理财要比宜人贷的更加醒目。《要求》指出位置隐蔽易忽视需进行整改,宜人贷的风险提示或面临整改。另外,网贷天眼注意到,积木盒子、人人贷等平台没有明显风险提示。

图片来自:银客理财官网

图片来自:宜人贷官网

       十三、未充分披露风险

《要求》第135136条指出,未披露或未充分披露风险评估情况及可能产生的风险结果,未在合理范围内披露已撮合未到期融资项目资金运用情况。

网贷天眼注意到,目前平一般会提示借款人可能会提前还款,但平台少有披露借款人可能发生的逾期风险,相反会强调有风险准备金或担保机构提供保障。针对借款人或企业资金运用情况,目前平台普遍披露 “资金周转”,没有披露项目资金真实用途。

       十四、未披露审计及合规报告

《要求》第138140条指出,未在合理范围内披露会计师事务审计报告,未在合理范围内披露律师事务所合规报告。

网贷天眼注意到,《办法》没有明确规定,企业借款项目必须披露会计师事务审计报告和律师事务所合规报告。这两项规定将进一步规范企业借款类项目。

 


查看全文
下载手机客户端阅读全文 >

更多【天眼原创】相关文章

有话要说

登录并发表

热门评论

全部评论

为您推荐
热门头条
新闻资讯
专栏文章
天眼财经

为您推荐

天津银行遭罚30万元:违规发放贷款,以贷还息掩盖...
天津银行遭罚30万元:违规发放贷款,以贷还息掩盖资产质量
网贷专栏   |  编辑007  |  2021-01-08 18:30
浏览 6760
回复 0
新网漫时代下的国漫“哥伦布”征程
新网漫时代下的国漫“哥伦布”征程
网贷专栏   |  刘旷  |  2021-01-07 11:27
浏览 5455
回复 0
学霸君面临生死劫,在线教育进入洗牌期?
学霸君面临生死劫,在线教育进入洗牌期?
网贷专栏   |  链外参  |  2021-01-07 10:31
浏览 5849
回复 0
加载更多>>
实控人欲借定增提升话语权 科大讯飞盘中涨停
实控人欲借定增提升话语权 科大讯飞盘中涨停
消费金融   |  天眼编辑03  |  2021-1-20 10:52
浏览 479
回复 0
虚假资料骗取滨州农商行200万贷款 企业法人获刑1年
虚假资料骗取滨州农商行200万贷款 企业法人获刑1年
银行   |  无风之浪  |  2021-1-20 10:48
浏览 461
回复 0
LPR不变成定势 企业贷款利率开年定稳调
LPR不变成定势 企业贷款利率开年定稳调
银行   |  无风之浪  |  2021-1-20 10:47
浏览 510
回复 0
提供虚假贷款资料骗取130万元贷款 法院判处其有期徒刑1年半
提供虚假贷款资料骗取130万元贷款 法院判处其有期徒刑1年半
银行   |  天眼编辑02  |  2021-1-19 10:33
浏览 834
回复 0
2020年持牌消金借力ABS、金融债融资超200亿元 金额远超上年
2020年持牌消金借力ABS、金融债融资超200亿元 金额远超上年
消费金融   |  天眼编辑02  |  2021-1-19 10:27
浏览 1083
回复 0
再现网贷平台获批转型小贷公司 头部机构难“调头”
再现网贷平台获批转型小贷公司 头部机构难“调头”
网贷   |  无风之浪  |  2021-1-18 17:51
浏览 1857
回复 2
四家A股上市银行业绩快报率先出炉 透露哪些信号?
四家A股上市银行业绩快报率先出炉 透露哪些信号?
银行   |  无风之浪  |  2021-1-18 10:47
浏览 1556
回复 1
外币刷卡纳入管控范围 信用卡涉房地产商户交易再收紧
外币刷卡纳入管控范围 信用卡涉房地产商户交易再收紧
银行   |  天眼编辑02  |  2021-1-18 10:47
浏览 1163
回复 0
加载更多>>
小城家长困在“教育贷”:七成工资还债,咸菜蒸馍糊口
小城家长困在“教育贷”:七成工资还债,咸菜蒸馍糊口
专栏文章   |  编辑007  |  2021-1-15 08:50
浏览 5677
回复 2
深度分析 | 为什么这些出借人更有希望本息全回?
深度分析 | 为什么这些出借人更有希望本息全回?
专栏文章   |  NP叫兽  |  2021-1-14 20:36
浏览 4357
回复 1
这家百亿平台终于立案!这3点首先要清楚...
这家百亿平台终于立案!这3点首先要清楚...
专栏文章   |  NP叫兽  |  2021-1-13 19:58
浏览 4170
回复 3
腾讯、网易等大厂蜂拥入局,叠纸如何守擂乙游?
腾讯、网易等大厂蜂拥入局,叠纸如何守擂乙游?
专栏文章   |  链外参  |  2021-1-13 10:37
浏览 3305
回复 0
抢滩抖音、B站,快手港股IPO进程加速
抢滩抖音、B站,快手港股IPO进程加速
专栏文章   |  刘旷  |  2021-1-13 10:15
浏览 4459
回复 0
加载更多>>
速看!北京新增2家网贷平台被列入退出名单
速看!北京新增2家网贷平台被列入退出名单
天眼原创   |  天眼编辑07  |  2021-1-20 12:11
浏览 664
回复 0
因严重违反审慎经营规则 江西一农商行遭监管20万罚单
因严重违反审慎经营规则 江西一农商行遭监管20万罚单
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2021-1-20 12:10
浏览 701
回复 0
杭州又一立案平台进展:已冻结1.77亿 查封47处房产
杭州又一立案平台进展:已冻结1.77亿 查封47处房产
天眼原创   |  天眼编辑07  |  2021-1-19 18:15
浏览 1940
回复 1
12天狂买1800亿!抄底港股,有哪些机会和风险?
12天狂买1800亿!抄底港股,有哪些机会和风险?
天眼原创   |  天眼编辑03  |  2021-1-19 15:10
浏览 1567
回复 0
郑爽张恒借贷纠纷案今日听证,张恒律师指出争议点
郑爽张恒借贷纠纷案今日听证,张恒律师指出争议点
天眼原创   |  无风之浪  |  2021-1-19 15:08
浏览 1607
回复 0
随手记最新动态:拟再兑付7% 累计兑付比例将升至69%
随手记最新动态:拟再兑付7% 累计兑付比例将升至69%
天眼原创   |  天眼编辑07  |  2021-1-19 14:47
浏览 2024
回复 0
加载更多>>

返利红包

更多>>
下载APP
银讯APP
银讯APP
官方微信
银讯官方微信
联系客服
在线客服
400-6673-500
周一至周日:9:00-21:00
分享
  • QQ好友
  • QQ空间
  • 微信
  • 微博
返回顶部