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消费金融科技爆发 大数据模型趋同考验平台风控

来自: 21世纪经... | 发布时间: 2017-10-20 08:23 |浏览量:7198 | 评论: 9

消费金融科技爆发 大数据模型趋同考验平台风控1

 

近年来,随着经济的发展与消费品的快速升级,国人的消费观念也在急剧变化,消费方式逐渐从“储蓄型”向“负债型”转变,居民部门的消费需求快速膨胀,包括分期购物、电商赊销、线上小额贷款等消费金融类公司的数量和规模都出现井喷趋势。

 

央行最新公布数据显示,截止2017年9月末,住户部门短期贷款新增加1.53万亿元,是去年同期的3倍,占全部新增贷款的比重从去年同期的5%提高到目前的14%左右。反映出目前居民借贷消费的热情持续上涨。

 

中小金融机构发力

 

目前,除了大型金融机构和互联网公司外,也有不少的中小型互联网金融机构随着消费信贷高涨而崛起,人工智能、区块链、大数据、智能投顾等技术早已不是大型金融机构和互联网巨头的专利,不少小型机构亦纷纷布局。

 

据21世纪经济报道记者的不完全统计,目前持消费金融牌照的22家公司和持网络小贷牌照的203家公司中,就有近三分之一的公司明确提到公司利用人工智能、大数据等技术,提高金融效率。此外,还有近千家的类消费金融和线上小额贷款平台兴起,布局大数据与人工智能领域。

 

“金融业已成为人工智能实现商业化的主要方式之一,得到了资本的追捧,而传统银行在这轮浪潮中反应有些慢了。”一家全国股份制银行浙江地区分行相关人士告诉21世纪经济报道记者。“大数据量化模型、人脸识别、区块链等新兴技术在效率方面对传统的银行审核模式具有优势,这些小型互联网金融机构发展迅速的原因,除了本身市场广大,群众消费热情上涨外,与近些年快速发展的技术密不可分。”

 

“这是一个技术和资本密集型行业,有技术找到钱,就可以干,金融业的科技属性正在显著增强。”一家上线两年,月放款额超过20亿的现金贷平台人士表示,“相比于传统金融机构,我们更看重技术能力,目前公司80%以上的员工都是技术人员。因为采用了互联网大数据方式,将收集的数据并进行清洗和建模,形成个人信用评分体系,省去了传统金融服务的流程,最少不到一分钟就可以放款,几十人的团队可以运营每月100万笔以上的放款量。”

 

此外,人脸识别等技术也加入了消费金融竞争中。如马上消费金融就将其研发的人脸识别技术嵌入到风控环节中。“因为消费金融没有面签,那么如何利用人脸识别技术进行身份验证环节更加重要,如果人脸识别的准确度有千分之一的提升,都会节省接近几千万的反欺诈成本。”马上消费金融的CTO蒋宁表示,“此外,公司还开发了LUMA风控系统、XMA智能客服系统、G!COLO智能催收系统等等。”

 

“技术做得好的公司,从产品设置、风控模型、获客方式甚至最后的催收,都有人工智能和大数据的影子。”一家月放款额排名前三、月利润超过一个亿的现金贷平台工作人员告诉21世纪经济报道记者,“比如人工智能系统会进行自我数据挖掘,来观察还款率高的人群特征并添加到模型中,对获客渠道进行研究从而让投放更精准;甚至在智能催收系统中,也会通过数据来看针对不同借贷人群,什么样的催收方式更加有效,从而为后台催收团队提供建议。”

 

大数据风控模型趋同

 

据21世纪经济报道记者了解到,经营一个线上平台,核心主要是获客、运营和风控三方面。其中,获客是平台生存的第一步,而风控则是控制坏账,关系到平台是否可以盈利。目前,不少线上放贷平台都宣传自己利用大数据和人工智能技术审核资质,这种量化的风控模式具有速度快、成本低等优势。

 

这种量化风控模型主要由参数构成,21世纪经济报道记者观察和采访了多家现金贷平台工作人士,了解到除了最基本的个人信息外,也会接入一些第三方运营商的数据,如芝麻信用等,参数多的有两三千个,少的则有一两百个。

 

“用钱宝的大数据风控模型涉及1000多个参数,但如果参数公开太多,也等于告诉一些骗贷的人,很可能造成模型失灵。”智融集团CEO焦可对21世纪经济报道记者表示,“比如其中一个比较有意思的是手机电量。我们通过大数据挖掘发现,在用APP借钱的人中,如果借钱时手机电量比较高则还款率偏高,如果借钱时手机快没电了,那还款率则偏低。从逻辑上很难分析为什么,但数据显示就是这样的。”

 

另一方面,线上小额贷款的快速发展也催生了掌握风控技术的风控、运营服务外包公司兴起,专门从事线上放款平台的金融服务外包业务,其中卖风控模型成为了此类公司的获利手段。一家浙江地区的现金贷公司市场部负责人告诉21世纪经济报道记者,公司的大数据风控模型就是买的基础框架,然后再接入一些付费的第三方数据。

 

“这个行业鱼龙混杂,市面上积累的数据就那么多,不仅大数据风控公司卖模型,一些现金贷公司也卖模型,而模型的多次买卖也造成了目前部分公司模型趋同。这不仅导致平台自身的风险,还会对其他平台的大数据风控带来挑战。”上述某排名前三的现金贷平台人士告诉21世纪经济报道记者,“这就对平台技术提出了更高的要求,我们公司也利用爬虫技术,找出借款人是否在别的借款平台上有高额负债等情况。此外,还必须配合产品设置、反欺诈、催收等风险管理措施。”

 

“不少消费金融公司对风控的认识存在误区,把大数据或者大数据模型等同于风控。”马上消费金融助理首席风控官杨明表示,“大数据模型对于风控管理是非常重要的,但它只是其中的一环,风控体系包括很多层面,例如贷前、贷中、贷后全面的风控系统的搭建;新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查;还有操作风险管理、资产管理等都是风控体系中非常重要的环节。”

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2017-12-19 17:32
justice will be done!
2017-11-15 15:00
随着经济的发展与消费品的快速升级,国人的消费观念也在急剧变化
2017-10-31 15:58
线上小额贷款的快速发展也催生了掌握风控技术的风控、运营服务外包公司兴起,专门从事线上放款平台的金融服务外包业务,其中卖风控模型成为了此类公司的获利手段。
2017-10-23 09:23
国人的消费观念也在急剧变化
2017-10-23 09:00
已看完,谢谢分享
2017-10-23 08:43
居民借贷消费的热情持续上涨
2017-10-20 18:47
已看。。
2017-10-20 16:13
消费金融科技爆发
2017-10-20 14:43
随着经济的发展与消费品的快速升级,国人的消费观念也在急剧变化
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信用卡   |  编辑007  |  2018-4-23 18:07
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广发银行如何差异化重新定义信用卡竞争?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-4-23 17:41
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《2017-2018出境旅游及消费白皮书》的内容包含什么?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-4-23 17:36
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平安银行信用卡提额技巧有什么?
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信用卡   |  编辑007  |  2018-4-23 17:33
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中信银行积秒贷贷款额度多少钱?积秒贷申请条件
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信用贷   |  天眼编辑09  |  2018-4-23 17:33
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信用卡销卡后,不良记录也会消失吗
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信用卡   |  编辑007  |  2018-4-23 17:26
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