新闻首页 新闻资讯 天眼报告 网贷专栏 专题报道 平台动态 投资理财 借款攻略 区块链
网贷天眼 > 网贷资讯  > 新闻资讯 > 网贷新闻 > 普惠金融已沦为圈钱工具 靠高息覆盖不可持续

普惠金融已沦为圈钱工具 靠高息覆盖不可持续

来自: 21世纪经... | 发布时间: 2017-11-14 08:53 |浏览量:5103 | 评论: 12

普惠金融已沦为圈钱工具 靠高息覆盖不可持续1

 

作为国家近年大力支持的发展方向,俨然成了新的风口。可随着数字技术的发展,数字技术拥抱普惠虽然为普惠金融带来了发展的加速度和新机遇,但从互联网金融集中爆发风险到现在的“嗜血”高息现金贷,问题和争议也层出不穷。

 

一方面是普惠金融业务和从业队伍的快速扩张,另一方面已经有越来越多的人开始注意到风险并思索到底哪里出现了问题。小贷和互联网金融从业多年的行业深喉张刚(化名)对21世纪经济报道记者讲述了其对普惠金融的反思与展望。

 

不能只用互联网思维做金融 经济基础和信用是核心

 

从需求的角度来说,普惠金融确实有很大的市场空间,互联网拥抱下的普惠金融确实让更多的人更容易获取金融服务。但张刚指出也必须认识到风险和需求是并驾齐驱的,因为这部分客户的高风险导致了他们的需求在过去没有被满足,如果有机构愿意给这部分低端客户提供,而这部分客户可以承受高息的话那么业务肯定可以达成。但是在底层信用市场和风控没有建立的情况下,现在的一些普惠金融无异于饮鸩止渴,一旦爆发大规模坏账,没有平台能够承担得了这个风险。

 

张刚坦言,互联网的东风让普惠金融的火热扩散得更快。一些大平台近年的放贷规模轻松超过百亿甚至千亿,这些有一定场景和支付支持的平台经过这些年的积累,对客户形成了自己的数据库。但是行业内看这些平台的大数据风控系统依然远远不及银行的风控系统,信用基础和大数据风控才是数字普惠金融的核心,而这些在中国依然是缺失的。

 

“举个简单的例子,你在路边买肉夹馍看到店家在忙你会不会就不给钱,可能就有人选择逃单了,这就是信用缺失。在北欧一些福利国家这种逃单的事情可能会很少出现,因为老百姓不差钱。在美国这种信用社会人们也不会随意失信,可在中国对于老赖目前依然没有足够有力的惩治措施,很多老赖依然是开豪车住豪宅,信用体系建设任重道远。相比较征信的发展,普惠金融跑得有些超前了,”张刚告诉记者。

 

他进一步指出,很多普惠金融只是依托互联网和数字技术,用互联网的思维运作,只讲求市场占有率。包括一些大平台,业内了解到其真实坏账率都很高,可是经营者依然用互联网思维看待,初期只讲求市场占有率,用资本运作覆盖风险,可是在信用整体缺失的情况下,随着市场的铺开,风险也会随之加大。

 

行业趋势:顶着普惠圈钱上市割离普惠

 

对于当前行业趋势,张刚表示虽然目前普惠金融行业面临着很多争议,也有监管和未来政策的不确定性,但这不是一个出入受限的围城,更多人的打算是想先进去,以后再出来。想进入的原因是借鉴普惠金融的东风和概念想创业和上市,目前还有高息的红利,希望能够顶着普惠的风口发展谋求上市。目前了解到的情况是很多已上市平台都进行了业务结构调整,把普惠金融相关的业务剥离或者逐渐退出。

 

他指出,上市剥离普惠的原因也很简单,一是普惠金融业务坏账率太高,并不是优质资产;二是未来监管的不确定性,已经上市圈钱的平台选择明哲保身。目前业内已经有案例,某最近上市的现金贷平台上市当天就有投资人抛售,通过资本运作圈钱的意图明显。还有某大型互金平台,普惠业务占比已经越来越小,未来瞄准的还是大资管时代下的中高端人群。

 

21世纪经济报道记者在采访和调研中发现,目前确实也存在一批深耕普惠金融的平台,主要针对二三线城市小业主和三农人群,铺设大量人力着眼风控,取得了不错的成效。但张刚指出,当平台业务铺开、做大之后是否还能坚持原有高成本投入的运作,是否还能保证原有的风控体系有效,都是未知之数。

 

21世纪经济报道记者与多位互联网金融与小贷行业业务人士交流时发现,相较于小额分散的,机构更愿意经营有抵押有担保的大额贷款。

 

“从业务层面来说,小额分散并不能降低风险。机构在审批额度时会考虑资质条件,如果你信用条件好,有担保有抵押,我当然更愿意给你100万而不是10万。因为小额就要分散,一些资质没有那么好没有抵押担保的客户可能也会贷给他比较小的额度,可是从处理流程上说100万的坏账和1万的坏账都是同等对待,而没有抵押担保的小额贷款因为利息高可能坏账率更高,对机构来说都是吃力不讨好。如果可以选择我们肯定更愿意做中高端客户。”一位小贷业务人士告诉21世纪经济报道记者。

 

普惠金融有三个问题待解决 高息覆盖高风险不可持续

 

张刚直言,现在的普惠金融只是概念层面,并不是真正的普惠金融。真正的普惠金融还有三个问题待解决:第一如何让真正需要钱的人借到钱,这其中还包括如何筛选借款人,怎样设立贷款条件,怎么设立风控等操作层面的问题;第二怎么让借到钱的人专款专用,不是拆东墙补西墙;第三怎么保证借款人好借好还,包括怎么让他还得起而不是选择赖账。

 

他指出只有解决了这三个问题,才能说是真正的普惠金融。有借钱需求的人很多,但普惠金融并不是要实现借钱给每一个人。现在很多打着普惠金融旗号的现金贷目标客户群体可以说是放到市场上可以接触到的每一个人,这一定会带来爆发式的坏账,只是时间问题。

 

张刚认为现在的解决方案是用高息覆盖高风险,可是普惠金融的客户没有那么高的利润或收入来支付高息,就算以法律规定的36%利率上限来看也太高了。以普惠金融最应该服务的三农客户来说,农业本身就不赚钱或微利,即使是高回报的养殖行业净利润也就10%左右,如果是普通种植业也就5%左右,根本还不起。其他各行各业中,餐饮行业可能利润率略高,火锅店净利润可以达到20%-30%,或许能够周转短期的现金贷。如果是那些超出利率上限,利率甚至达到100%或以上的贷款,利率设定的意义就失效了,这种利率的设定可能会让借款人从一开始就不打算还钱。

 

高利贷不可持续,对普惠金融的利率进行合理的引导和限制也是必然的,所以在目前信用体系尚不健全的情况下,就一定要建立门槛。

 

门槛建立之后如何进行合理的贷后管理目前也十分缺失。张刚指出,现在提及贷后管理就是催收,完全不科学也不完整。贷后管理分为贷后回访、贷后催收、贷后保全三个板块,光说催收是没有用的。“等到贷款人不还钱的时候再去催收已经晚了,贷后管理的目标是在出现风险的时候能够及时侦测到你并对你采取一定的措施。比如三个月期限的业务,第二个月发现借款人可能出现资金链断裂,就主动联系还款人要求提前还款或者先还一半,等到三个月不还了再去催收已经收效甚微。”

 

可是现在的大数据根本无法做到有效的贷后监控,互联网推动下的普惠金融面临的忧患很多,是时候缓下脚步,先把信用体系建设好,再来做真正的普惠金融。

 


更多【网贷新闻】相关文章

有话要说

登录并发表

全部评论

2017-11-15 07:52
不能只用互联网思维做金融 经济基础和信用是核心
2017-11-14 20:43
过程必须有
2017-11-14 16:56
在中国什么东西都能叫的很好听
2017-11-14 15:23
现在的信用社会还未完全建立起来,控制风险,道路漫长。
2017-11-14 15:13
但是行业内看这些平台的大数据风控系统依然远远不及银行的风控系统,信用基础和大数据风控才是数字普惠金融的核心,而这些在中国依然是缺失的。
2017-11-14 13:53
普惠金融作为国家近年大力支持的发展方向,俨然成了新的风口。
2017-11-14 13:45
高息肯定不可持续。
2017-11-14 11:53
信用基础和大数据风控才是数字普惠金融的核心,而这些在中国依然是缺失的
2017-11-14 11:30
普惠金融作为国家近年大力支持的发展方向,俨然成了新的风口。
2017-11-14 11:08
普惠金融作为国家近年大力支持的发展方向,俨然成了新的风口
2017-11-14 10:20
从需求的角度来说,普惠金融确实有很大的市场空间,互联网拥抱下的普惠金融确实让更多的人更容易获取金融服务
2017-11-14 09:20
不能只用互联网思维做金融,经济基础和信用是核心 。
为您推荐
热门头条
新闻资讯
天眼报告
网贷专栏
投资理财
借款攻略
区块链

为您推荐

杭州P2P爆雷案情披露:老板初中毕业 雇水军刷排...
杭州P2P爆雷案情披露:老板初中毕业 雇水军刷排...
网贷新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 21:30
浏览 3517
回复 3
女大学生借3000元掉入校园贷陷阱 还被骗夜总会...
女大学生借3000元掉入校园贷陷阱 还被骗夜总会...
网贷新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 21:25
浏览 1695
回复 1
华闻传媒称13亿被骗了,和个人投资者一起踩雷的还...
华闻传媒称13亿被骗了,和个人投资者一起踩雷的还...
网贷新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 20:55
浏览 2083
回复 2
网贷天眼9月上海网贷报告:自查深入开展,监管再次...
网贷天眼9月上海网贷报告:自查深入开展,监管再次...
天眼报告   |  天眼编辑15  |  2018-10-23 16:08
浏览 1532
回复 5
最高检:运用检察力量 助推防范化解金...
最高检:运用检察力量 助推防范化解金...
网贷新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 20:39
浏览 1136
回复 2
上海银监局一日披露15张罚单 8张罚单指向个人贷...
上海银监局一日披露15张罚单 8张罚单指向个人贷...
互联网金融   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 20:34
浏览 780
回复 0
【小天漫画】为你解惑:为小白们科普非法集资(下)
【小天漫画】为你解惑:为小白们科普非法集资(下)
小天漫画   |  对话  |  2018-10-18 18:37
浏览 1.0W
回复 18
网贷天眼晚报:最新网贷合规榜单 钱保姆涉非吸被立...
网贷天眼晚报:最新网贷合规榜单 钱保姆涉非吸被立...
原创新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 18:34
浏览 6541
回复 2
官宣!钱保姆涉非吸被立案 实控人被采取强制措施
官宣!钱保姆涉非吸被立案 实控人被采取强制措施
原创新闻   |  天眼编辑04  |  2018-10-23 17:35
浏览 2004
回复 10
赵亚辉:区块链有望改变传媒行业现有商业模式
赵亚辉:区块链有望改变传媒行业现有商业模式
区块链   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 20:29
浏览 581
回复 0
加载更多>>
杭州P2P爆雷案情披露:老板初中毕业 雇水军刷排名
杭州P2P爆雷案情披露:老板初中毕业 雇水军刷排名
网贷新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 21:30
浏览 3517
回复 3
女大学生借3000元掉入校园贷陷阱 还被骗夜总会陪侍
女大学生借3000元掉入校园贷陷阱 还被骗夜总会陪侍
网贷新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 21:25
浏览 1695
回复 1
华闻传媒称13亿被骗了,和个人投资者一起踩雷的还有国资
华闻传媒称13亿被骗了,和个人投资者一起踩雷的还有国资
网贷新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 20:55
浏览 2083
回复 2
最高检:运用检察力量 助推防范化解金融风险
最高检:运用检察力量 助推防范化解金融风险
网贷新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 20:39
浏览 1136
回复 2
上海银监局一日披露15张罚单 8张罚单指向个人贷款业务
上海银监局一日披露15张罚单 8张罚单指向个人贷款业务
互金新闻   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 20:34
浏览 780
回复 0
官宣!人民日报系好利网正式宣布停止兑付
官宣!人民日报系好利网正式宣布停止兑付
天眼原创   |  天眼编辑11  |  2018-10-23 19:30
浏览 3917
回复 5
互金企业美股上市喜忧参半?十家公司已有三家股价遭腰斩
互金企业美股上市喜忧参半?十家公司已有三家股价遭腰斩
天眼原创   |  天眼编辑15  |  2018-10-23 19:17
浏览 1284
回复 2
网贷天眼晚报:最新网贷合规榜单 钱保姆涉非吸被立案
网贷天眼晚报:最新网贷合规榜单 钱保姆涉非吸被立案
天眼原创   |  天眼编辑14  |  2018-10-23 18:34
浏览 6541
回复 2
官宣!钱保姆涉非吸被立案 实控人被采取强制措施
官宣!钱保姆涉非吸被立案 实控人被采取强制措施
天眼原创   |  天眼编辑04  |  2018-10-23 17:35
浏览 2004
回复 10
去伪存真,真正的P2P不会衰落 【EYE聊网贷】周四20:00为你解读
去伪存真,真正的P2P不会衰落 【EYE聊网贷】周四20:00为你解读
网贷新闻   |  天眼编辑07  |  2018-10-23 16:52
浏览 5585
回复 26
加载更多>>
网贷天眼9月上海网贷报告:自查深入开展,监管再次发力
网贷天眼9月上海网贷报告:自查深入开展,监管再次发力
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-10-23 16:08
浏览 1532
回复 5
网贷天眼:9月50家网贷平台线上端合规排行榜
网贷天眼:9月50家网贷平台线上端合规排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-10-23 15:49
浏览 5997
回复 19
网贷天眼:10月网贷评级综合实力TOP50排行榜
网贷天眼:10月网贷评级综合实力TOP50排行榜
数据评级   |  天眼编辑15  |  2018-10-22 17:00
浏览 3.0W
回复 82
网贷天眼独家:9月50家网贷平台信息披露排行榜
网贷天眼独家:9月50家网贷平台信息披露排行榜
数据报告   |  天眼编辑04  |  2018-10-20 10:06
浏览 3.4W
回复 69
网贷天眼:9月网贷平台贷款余额规模TOP100排行榜
网贷天眼:9月网贷平台贷款余额规模TOP100排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-10-16 10:29
浏览 4.6W
回复 81
搜易贷测评:搜狐集团旗下 平稳发展运营
搜易贷测评:搜狐集团旗下 平稳发展运营
网贷测评   |  天眼编辑15  |  2018-10-15 14:25
浏览 1.4W
回复 30
网贷天眼9月网贷行业报告:大逆转,行业贷款余额环比上涨5.69%
网贷天眼9月网贷行业报告:大逆转,行业贷款余额环比上涨5.69%
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-10-1 08:53
浏览 8.0W
回复 129
网贷天眼:9月P2P车贷平台交易规模排行榜
网贷天眼:9月P2P车贷平台交易规模排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-9-29 16:43
浏览 7.0W
回复 70
网贷天眼:8月网贷平台交易规模TOP50排行榜
网贷天眼:8月网贷平台交易规模TOP50排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-9-29 08:03
浏览 5.7W
回复 49
网贷天眼:8月“上市系”网贷平台排行榜
网贷天眼:8月“上市系”网贷平台排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-9-28 14:53
浏览 4.4W
回复 55
加载更多>>
支付宝:对网络赌博零容忍 商户涉赌即刻拉黑
支付宝:对网络赌博零容忍 商户涉赌即刻拉黑
网贷专栏   |  GnGRCv_cn  |  2018-10-23 18:38
浏览 883
回复 0
黑客调查P2P老板全家信息,一次只要400元
黑客调查P2P老板全家信息,一次只要400元
网贷专栏   |  不知魏晋  |  2018-10-23 18:09
浏览 3451
回复 6
草根爆雷连累上市公司,万家乐董事长陈环已失联
草根爆雷连累上市公司,万家乐董事长陈环已失联
网贷专栏   |  独角金融  |  2018-10-23 15:22
浏览 2008
回复 4
独家|银联VS网联 系统差异到底在哪?
独家|银联VS网联 系统差异到底在哪?
网贷专栏   |  十字财经  |  2018-10-23 15:20
浏览 812
回复 0
凛冬已至!备案绿色通道叫停 游戏行业供给侧改革棋至中盘
凛冬已至!备案绿色通道叫停 游戏行业供给侧改革棋至中盘
网贷专栏   |  互金咖  |  2018-10-23 15:14
浏览 1003
回复 5
月入万元内不用缴税,我更关心如何报销,方不方便!
月入万元内不用缴税,我更关心如何报销,方不方便!
网贷专栏   |  七点半理财  |  2018-10-23 15:12
浏览 817
回复 2
利安人寿被“雨润系”搞残,江苏信托为何甘愿“接盘”?
利安人寿被“雨润系”搞残,江苏信托为何甘愿“接盘”?
网贷专栏   |  新金融圈  |  2018-10-23 15:06
浏览 1008
回复 0
聊一聊相关部门对于P2P雷台的态度转变
聊一聊相关部门对于P2P雷台的态度转变
网贷专栏   |  天地之间~  |  2018-10-23 14:50
浏览 1530
回复 3
互金中概股,市值腰斩,已累计蒸发超100亿美元!
互金中概股,市值腰斩,已累计蒸发超100亿美元!
网贷专栏   |  罗伊的网贷手册  |  2018-10-23 14:44
浏览 843
回复 0
真网贷“邪教”:粮库系20多个平台几乎全军覆没!
真网贷“邪教”:粮库系20多个平台几乎全军覆没!
网贷专栏   |  布谷君  |  2018-10-23 14:37
浏览 1030
回复 1
加载更多>>
多大的孩子可以买保险理财?儿童保险理财注意事项
多大的孩子可以买保险理财?儿童保险理财注意事项
保险理财   |  天眼编辑09  |  2018-10-23 15:33
浏览 702
回复 0
2018年微信理财通有限额吗?限额多少?
2018年微信理财通有限额吗?限额多少?
投资理财   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 14:33
浏览 598
回复 0
2018微信理财通产品排行榜、微信理财通基金排名
2018微信理财通产品排行榜、微信理财通基金排名
互联网理财   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 12:30
浏览 776
回复 0
中国银行贵金属理财产品怎么样?
中国银行贵金属理财产品怎么样?
投资理财   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 11:21
浏览 750
回复 0
农行基金理财产品有哪些?农行基金理财产品有多少收益?
农行基金理财产品有哪些?农行基金理财产品有多少收益?
基金理财   |  天眼编辑09  |  2018-10-22 19:09
浏览 1081
回复 0
​p2p平台自查是什么意思?网贷自查报告怎么提交?
​p2p平台自查是什么意思?网贷自查报告怎么提交?
P2P理财   |  天眼编辑09  |  2018-10-22 19:08
浏览 1829
回复 0
余额宝可以复利理财吗 余额宝是复利理财产品吗?
余额宝可以复利理财吗 余额宝是复利理财产品吗?
投资理财   |  平台动态编辑  |  2018-10-22 15:00
浏览 1408
回复 0
哪些是复利理财产品?复利理财产品合法吗?
哪些是复利理财产品?复利理财产品合法吗?
投资理财   |  平台动态编辑  |  2018-10-22 14:24
浏览 1621
回复 0
百度理财收益怎么样?百度理财收益变低了吗
百度理财收益怎么样?百度理财收益变低了吗
互联网理财   |  平台动态编辑  |  2018-10-22 12:04
浏览 1538
回复 0
平安信托理财产品怎么样?利率高吗?
平安信托理财产品怎么样?利率高吗?
投资理财   |  平台动态编辑  |  2018-10-22 11:53
浏览 1315
回复 0
加载更多>>
不需要身份证的贷款口子有吗
不需要身份证的贷款口子有吗
借款攻略   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 17:40
浏览 507
回复 1
京东金融建行快贷怎么样?申请需要什么条件?
京东金融建行快贷怎么样?申请需要什么条件?
借款攻略   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 17:28
浏览 431
回复 0
网上申请小额贷款的注意事项有哪些
网上申请小额贷款的注意事项有哪些
借款攻略   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 17:09
浏览 563
回复 2
牡丹交通卡有什么用 工行牡丹交通卡的功能介绍
牡丹交通卡有什么用 工行牡丹交通卡的功能介绍
信用卡   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 15:56
浏览 618
回复 0
联名信用卡是什么意思 相比普通信用卡有什么优势?
联名信用卡是什么意思 相比普通信用卡有什么优势?
信用卡   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 15:34
浏览 613
回复 0
车贷15万3年每月还多少?车贷还款是自动扣款吗?
车贷15万3年每月还多少?车贷还款是自动扣款吗?
车贷   |  天眼编辑09  |  2018-10-23 15:32
浏览 623
回复 0
信用差哪家贷款容易通过?征信信用差怎么贷款?
信用差哪家贷款容易通过?征信信用差怎么贷款?
信用贷   |  天眼编辑09  |  2018-10-23 15:31
浏览 468
回复 1
银行如何查询判定信用卡有无套现行为?
银行如何查询判定信用卡有无套现行为?
信用卡   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 15:20
浏览 754
回复 0
信用卡还款后,可以在第二天直接刷卡吗?
信用卡还款后,可以在第二天直接刷卡吗?
信用卡   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 15:08
浏览 630
回复 0
靠谱的个人借款渠道有哪些?
靠谱的个人借款渠道有哪些?
借款攻略   |  平台动态编辑  |  2018-10-23 14:53
浏览 848
回复 1
加载更多>>
下载APP
官方微信
联系客服
在线客服
400-6673-500
周一至周日:9:00-21:00
分享
  • QQ好友
  • QQ空间
  • 微信
  • 微博
返回顶部