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整顿“现金贷”要起到规范消费金融的作用

来自: 21世纪经... | 发布时间: 2017-12-7 12:07 |浏览量:3681 | 评论: 10

整顿“现金贷”要起到规范消费金融的作用1

 

日前发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出,“现金贷”具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。无场景依托的特征意味着“现金贷”可以被用于各种用途,消费是其主要用途。可以看出,对“现金贷”的规范整顿势必会影响到消费金融。消费金融泛指向个人提供的以消费为目的的融资,用于消费的“现金贷”也应该归类到消费金融中。

 

近年来,尤其是今年,消费金融快速发展,这是消费稳定增长的原因之一。互联网金融平台向个人提供的小额信贷快速增长。银行也急于赶上,开始向个人客户大力推荐小额消费信贷、分期等业务。其中都有相当一部分没有场景依托。以前消费主要用于购车,现在则扩展到消费的各个领域。近日艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示,从2013年到2016年,互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元,年复合增长率达317%。这份报告统计的可能还只是有特定消费场景的贷款。央行发布的数据也显示,今年10月末,短期消费贷款余额达到6.6万亿元,同比增长率达41%。其中一部分变成了“首付贷”流入了楼市。

 

小贷公司(包括网络小贷)向个人提供消费贷款的主要资金来源之一是企业ABS(资产支持证券)。我国的资产证券化有信贷ABS和企业ABS两种。企业ABS起步晚,但是发展非常快,2016年发行规模已经超过了信贷ABS。数据显示,企业ABS中,以为基础资产的占比最大。有了ABS这个重要的融资渠道,小贷公司在消费贷款方面如虎添翼。相对于股权融资和债权融资,ABS具有独特的优势,可以实现资产出表,从而转移了风险,也降低资产负债率。

 

但是,ABS这个融资渠道将变得不再顺畅。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定,加强小额贷款公司资金来源审慎管理,其中包括,以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算。这就是说,小贷公司借ABS将资产出表的办法今后难以行得通了。值得注意的是,这个规定并不限于 “现金贷”,而是小贷公司以任何种类贷款为基础资产的ABS都要并入表内。另外,小贷公司的一些其他融资方式也受到了限制,例如,通过互联网平台或地方各类交易场所转信贷资产被禁止,同样,这里所说的信贷资产也不限于“现金贷”。对于小贷公司资金来源的限制,将大大束缚它们发放消费信贷的能力,从而抑制消费金融的增长。

 

有评论称,此次整顿主要针对无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,规范的消费金融类ABS产品对于拉动消费和实体经济是有好处的,不会被一刀切。但实际上,规范的消费金融类ABS也同样要与表内融资合并计算,并未被豁免。如果说,区分消费贷与现金贷、规范与不规范属于微观审慎监管的范畴,那么,限制小额贷款ABS的总量增长则属于宏观审慎监管的范畴,两者都是有必要的,在ABS支持下快速增长的消费金融有必要受到限制了。

 

诚然,消费金融及其背后的小额贷款ABS对于拉动消费增长是有好处的,但其快速扩张同样也会蕴藏风险。

 

首先,这是推动居民杠杆率快速上升的因素之一。根据BIS的数据,2017年上半年末,我国家庭部门的杠杆率为46.8%,低于发达国家的75.4%,但高于新兴市场的37.9%;而且近年增长非常迅速,从2015年底到2017年上半年,两年半的时间内上升了8个百分点,而2015年之前的5年仅上升了11.6个百分点,居民加杠杆的速度明显加快了。前两年居民加杠杆主要是由于房贷(大部分包含在银行的中长期消费贷款中)增长,而今年则是短期消费贷款增长更快,一部分被用于消费,也有一部分是伪装成消费贷款的“首付贷”。居民加杠杆过快,透支了一部分消费能力,对未来的消费增长是不利的。其中一部分消费贷款是向高消费偏好但偿还能力不足的人发放,很有可能成为不良贷款。

 

其次,小贷公司通过ABS将风险转移,风险偏好会上升;而购买ABS的投资者也难以准确衡量其中的风险。在经济和金融状况良好的时候,这些风险会积累而不会暴露,一旦金融环境收紧,就可能引发系统性风险,美国次贷危机就是前车之鉴。因此,对于转嫁风险、让渡责任的金融产品,需要进行更为严格的审慎监管,限制资管产品层层嵌套是这样的思路,限制ABS总量增长也是如此。将ABS与表内融资合并计算是合理而且必要的。(编辑 祝乃娟)

 

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2017-12-8 08:40
实在受不了,这些所谓的“作者”,这类跟风的、哗众取宠的骂现金贷的文章天天发,有意思吗?你们倒是发一些有建设性的文章呀,如何解决高息?如何解决老赖?首先,现金贷的服务对象:是资质较差的用户,因为资质好的早就去银行去借低息的消费贷了,敢问银行能给征信不好的用户提供低息借贷服务么?答案是不能!!好吧,银行不给贷,那么马云能给这些“老哥”提供中息贷款服务 么?肯定也不能,那么这类客户就是现金贷去做的客户。现金贷为何不能给低息?这个问题有点智商的人都明白:银行的资金来源是:储户的活期和定期,资金成本只有0.3%--3%,而马云的资金来源“招财宝”的资金成本也就5%左右,所以,银行和马云放10%都是暴利!!!!而现金贷的资金来源是:P2P投资人,你玩P2P愿意接受6%的收益么?如果你愿意,现金贷就可以放15%都没问题!那么问题来了,现金贷的用户都是信用不好的借款人,坏账极高,请问你如何放款才能盈利?你是不是打算告诉我“起诉老赖”?被赖的1000元,你打算花多少钱去请律师和支付诉讼费?很明显,本金都不够支付起诉维权的费用。引发现金贷高息的根源是征信系统的建设落后和对恶意赖账者的惩治的缺失。很简单的道理:当不需要用高息覆 ...
2017-12-7 19:53
政策落实是关键,是否成功要由时间来验检。
2017-12-7 15:51
ABS的问题要解决了
2017-12-7 15:44
整顿“现金贷”要起到规范消费金融的作用
2017-12-7 15:00
确实需要整顿
2017-12-7 14:42
整顿“现金贷”
2017-12-7 14:00
好,希望政策出台有利于投资者。
2017-12-7 13:43
披着外衣高利贷
2017-12-7 12:32
用于消费的“现金贷”也应该归类到消费金融中。
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