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P2P会死吗?

发布者: 陈剑锐 | 原作者: 陈尔冬 来自: 读懂新金融 | 发布时间: 2018-4-16 12:09 |浏览量:6153 | 评论: 23

前几天和几个媒体人朋友聊天,聊到P2P行业的未来时,大家有一个共同的担忧:P2P行业再这么禁下去,恐怕要死了。

 

P2P是不是到了生死边缘?笔者不是从业者,不能给出答案。但笔者知道一个现实,P2P的禁令太多了,如果再出一两条禁令,P2P可能就真到生死边缘了。

 

虽然目前头部已经做好备案准备,但细观之,多数平台是否真的合规尚属未知。如果有平台说:我完全合规,那么恭喜你,要么你过去经营的资产完全合规,要么你现在基本没什么资产可做。

 

“精神分裂”的P2P

 

当下的P2P是分裂的。

 

举例来说,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)下发后,现金贷被一刀切。《通知》将现金贷定义为:具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征,同时指出“对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿”。

 

“现在的消费贷,都不需要和线上、线下的场景了,直接申请时勾选一个资金用途就可以”网贷从业者A女士提到。

 

这种消费贷是否属于现金贷?如果说它属于,它并不像过去现金贷那样小额、短期、高利,如果说它不属于,它的场景依托和资金用途名存实亡,细究之下,不能排除是一种擦边球,但如果没有这种擦边球,P2P行业还能生存吗?

 

网贷暂行办法的13条禁令,首付贷、校园贷、“小额现金贷”一刀切,金交所整顿,以及刚刚下发的29号文,网贷平台能做的资产越来越少,未来做什么?供应链金融或许是一条路,但是供应链必须依赖核心企业,需要一家一家的去开拓资源,没有“爹”的P2P平台想打通这条线很难;车抵贷或许是条路,但是汽车质押需要大量库房、人员投入,需要资金,资金不是谁都有的。

 

南方一大型P2P平台的从业者B女士对笔者表示,我们主要做经营贷,就是供应链金融,现在网贷业务余额就三五个亿人民币。

 

三五个亿贷款余额产生的利润能否覆盖其经营成本?我想是不够的,P2P归根结底还是企业,企业就要盈利,无法盈利的企业能存在多久?如果A女士所说的消费贷被定义为现金贷,估计又要多很多贷款余额三五亿的大型平台了。

 

再举例,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》指出,禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,各地应积极引导网贷机构引入第三方担保等保障方式。

 

但是多个下线风险风险准备金的大型P2P平台与笔者沟通时表示,虽然风险准备金下架了,但如果人逾期,我们依然会代偿,但是这个事情不能说。

 

监管要求P2P行业取消风险备付金,本质上是要打破刚信兑付,但因为P2P的历史问题,很多投资人对没有刚性兑付的P2P并不信任。“尔冬,我们下线风险备付金这事,尽量还是不要报道,我们怕造成投资失,其实风险备付金虽然下架了,但如果借款人逾期,我们依然会代偿,但是这个事情不能说。”北京一头部平台的C先生对笔者表示,实际上除了C先生,业内很多平台也都阐述过类似的看法。

 

P2P合规吗?P2P不合规吗?笔者不知道,但笔者知道,P2P现在是精神分裂的,而这种分裂来源于它的过去。

 

P2P的过去和救赎

 

互金媒体圈存在很多传说。

 

“上海某平台曾在某次融资时,自融了3000万元,融资款一到就把窟窿堵上了;北京某百亿平台现在还有假标;南方某巨头创始人,我觉得他早晚要坐牢的,他进资本市场的钱是哪来的;其实我觉得我们平台也存在问题,不过盘子大,风险现在在盘子里摇摆、消化;过去,有几家平台没有自融过啊,深究的话都要坐牢,要是平台创始人都去坐牢了,谁去堵窟窿?最后还得政府兜底”。

 

许多从业者、媒体人和笔者交流时提及过这个行业可能的内幕,笔者认为这些内幕并不完全是空穴来风,在行业发展初期,P2P被很多企业看成是私人银行:从银行无法融资?搞个P2P;做金融没牌照?搞个P2P;个人想买个游艇?搞个P2P。过去几年P2P是犯罪成本最低的行业,因为犯罪成本低,这个行业存在着太多的风险需要P2P平台消化,这也是平台自我救赎的机会。

 

但从另一个角度讲,现有的P2P平台也做着解决融资困难,盘活经济的事情,虽然体量无法和银行相比,但却有其存在的价值,国家没有将P2P一刀切,也是看到了它的价值。

 

孩子犯错了,家长带回家打几下屁股,理所应当,如果过严的监管让行业从一个将要成年的年龄打回上小学的年纪,这个孩子是否还能创造足够的价值?这是不是一件完全没有错误的好事?值得思考。

 

监管疏堵结合外,或应加强引导

 

现有的监管政策反映出了一个方向:发展让位于风险控制。对于这个方向,笔者深感认同,但风险控制完成后,行业总归要发展,监管在控制风险之后,是不是应考虑下如何引导行业发展?

 

不得不承认,现有政策的禁令多于引导。在诸多禁令中,对P2P行业影响最大的是“个人借款上限20万元,机构借款上限100万元的限额规定”,为了控制风险让P2P做小额分散,这个路线没错,但是限额禁令会让很多平台规模锐减,后期现金贷之乱的一部分原因就是因为P2P缺资产。

 

限额规定同时指出,个人在不同网贷平台的借款上限为100万元,机构在不同网贷平台的借款借款上限为500万元,这其实是在下发禁令的同时给了P2P平台一个变通的方法,几家平台合作,可以将一个客户的价值发挥到最大。但是这种变通的方法在实践中却变得不太现实,因为各家平台本身就是竞争关系,彼此不够信任,“行业里合作资产端的,我不能说没有,但是极少,至少我们没有这么做”南方一家大型平台高管层对笔者表示。

 

没有信任中介或足够分量的文件引导,监管层在限额方面的疏堵结合难以实现,但如果疏堵结合不实现,P2P有多少资金是流向实体行业,有多少资金是在变相的“现金贷”这类擦边球资产上左右徘徊呢?

 

小孩子管教好了之后,总归还要让他回去上学,行业风险控制完成后,还是要发展,再告诉小孩子不能打架、逃学的同时,也应该适当给孩子辅导下功课。

 

 


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全部评论

04-24 06:46
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谢谢分享,辛苦
04-21 14:14
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感谢分享,学习了!!!
04-19 10:27
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p2p现在真的算是一个精神病患者了
04-18 18:53
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是要引导,不要让它死掉。忽左忽右让企业无法做。
04-18 14:51
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了解了,谢谢
04-18 11:06
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如果P2P死了,那得出大事。 我投入了80多W 别吓我!
04-17 17:08
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P2P行业
04-17 15:35
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P2P不会死的  正常发展
04-17 14:34
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必须不会死啊,那还不给乱套了啊。
04-17 11:22
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应该不会吧
04-17 10:57
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良心文章...
04-17 10:44
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谁知道粟企资本跑路变成拾锦财富该怎么办!?
04-17 10:12
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蛇鼠一窝
04-17 09:09
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监管的刀一直架在脖子上,吓也吓死了
04-16 23:45
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这比喻绝了。比喻得很妙。。
04-16 21:42
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P2P会死吗
04-16 21:37
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应该不会灭亡吧
04-16 16:16
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再这么禁下去,恐怕要死了。
04-16 16:01
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要死就赶快死掉,互联网金融除了几个专家教授外能指导投资人外全部都是坑蒙拐骗蛇鼠一窝的人,,互联网金融不叫投资,应该叫互联网金融投资叫坑害万民才合理,
04-16 15:50
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要死就赶快死,反正p2p红利期限一过,也没吸引力了,众多平台胡作非为蛇鼠一窝没几个好吊!
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