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雪山贷《企业信用贷债权受让保证金计划》上线

发布时间: 2018-8-10 18:13 |浏览量:2170

2018年8月3日,正式上线“企业信用贷债权受让保证金计划”(下文简称“保证金计划”)。该计划通过引入第三方资金,作为受让逾期债权的保证金,用来保证第三方受让通过平台发生借贷关系而因逾期或违约所产生的不良资产,进而更好地保障平台广大出借人的权益。

 

具体运作方式为:如果企业信用贷项目发生违约,7个自然日内第三方将对违约债权进行收购;如果7个自然日内日第三方未对违约债权进行收购,雪山贷平台将利用“企业信用贷债权受让保证金计划账户”对该笔债权进行偿付。

 

此次雪山贷上线保证金计划,一方面是在整个网贷行业负面不断的背景下提振投资人信心,另一方面是平台本身积极完善风险保障体系,进一步提升风控水平。

 

关于本次升级的保证金计划,投资人最关心的问题包括:是否符合监管规定?它的效力相对其他保障方式有什么区别?本文对此分别进行详细解读。

 

首先,我们回顾一下监管层对于平台担保方面的文件。

 

在2016年8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,监管部门要求网贷机构不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;2017年12月8日发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)中,明确禁止网贷机构以风险备付金进行宣传,并督促网贷机构采取引入第三方担保等他方式对出借人进行保障。

 

因此,监管文件对此内容的实质包括两个方面:第一是明确网贷平台的信息中介定位,也就是去刚兑;其次对于风险应对,是引入第三方。

 

这也就是为什么在相关文件出台后,大部分平台纷纷取消风险备付金,而采取第三方保证、担保、保险的形式对投资人进行保障。此前风险备付金的来源有三个方面:

 

1、平台从自有资金中抽取部分资金;

 

2、从每一笔成功借款额中抽取一定比例的金额存入风险备付金账户;

 

3、平台的合作机构提供风险准备金。

 

其中第一部分资金来源提高了平台的运营成本,而一旦出现大规模违约,将直接导致平台出现流动资金不足;第二部分资金影响了投融双方效率,此部分备付金计入专项账户,于投资人而言损失部分利息收益,于借款人并未获得足额资金;第三部分的保障能力有限,因为资金成本的原因,合作机构并不会提供大量资金。

 

目前,部分平台引入第三方保障的形式如下表:

 

所以,雪山贷推出的保证金计划实质是对违约项目的处理计划,也就是一种贷后风险管理机制。运作上与的“用户利益保障机制”和的“穹顶计划”类似,符合政策监管的两点要求:平台不提供担保、第三方对违约债权进行收购。

 

第二,雪山贷的保证金计划效力如何?

 

在谈及效力之前,投资人深知,任何项目都有风险,无非是风险发生的概率以及影响大小。所以在风险应对上,贷前风险识别放在第一位,贷中和贷后管理放在第二位。

 

雪山贷自2013年平台上线以来,一直深耕企业信用贷,建立了相对完备的风险管理体系。此次保证金计划的推出是在贷前风险严格控制的前提下,升级贷后风险管理。

 

平台目前项目金额逾期率为0.08%,最新待收余额59357.19万元,对应保证金计划覆盖率为2.51%。因此从历史逾期情况来看,保证金计划的资金是足额的。同时,此计划是建立在第三方收购逾期债权的基础上,也就是第三方在项目逾期时首先收购债权,而在7天内未实施收购才启动保证金账户垫付,所以从深层次看,计划包含了多重保障机制,保障效力并不低。

 

未来,雪山贷将在稳健运营基础上,不断增强“雪山人”的专业能力、升级风险控制体系、提升投资人服务水平。尽管目前整个行业到达一个低谷,但于雪山贷而言是既是考验也是挑战。我们相信,危机过后,行业必是另一番天地,雪山贷与你不会迟到,更不会缺席!


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