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人工智能与深度学习将席卷华尔街

发布时间: 2018-9-17 02:00 |浏览量:612

《人工智能与深度学习将席卷华尔街》-精选1

 
当前环境下的金融服务公司必须不断努力,才能在数据密集型行业中获得竞争优势。随着大数据的出现,企业正努力应对来自众多不同来源的复杂数据冲击,并不断完善规则,并提升数据安全性。高性能计算(HPC)技术不仅有助于金融公司缓和爆炸式数据增长的痛点,而且也成了生存的绝对必要条件。
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2016年一整年,整个社会都在担忧:人工智能可能夺走 300 万卡车司机的工作。但事实证明,至少在近期内,受人工智能威胁最直接的是华尔街的交易员和对冲基金经理。
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如今,像高盛这样的金融巨头,以及其他大型对冲基金,都正转向由人工智能驱动的系统,以预测市场趋势,从而做出更好的交易决定。纽约人工智能技术投资人、美国竞争力委员会(USCC)高级顾问Mark Minevich称,这些正在一步一步地发生,并将持续数年;但是,一场人工智能飓风将席卷整个行业。高收入的华尔街交易员将被无情地抛弃,就像即将倒闭的工厂里的工人一样,Minevich讲到:“它真的会击中华尔街的要害,也将改变纽约。”
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本周早些时候在纽约举行的第十四届华尔街HPC年度会议聚焦于对金融领域造成冲击的新兴技术和HPC创新。为期一天的展览和会议汇集了FinTech领域的重要玩家、金融行业专业和资本市场的IT供应商,对于金融HPC领域的最新技术进行了探讨。
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每一年的展会都会带来各种交流机会、展示、专家座谈,以及主题演讲,目的是帮助金融领域的首席信息官了解新技术,讨论行业趋势和发展,并与能够帮助他们应对最大IT挑战的专家进行合作。
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今年,惠普(HPE)联合德国SUSE和英特尔公司合作主办了题为“FSI市场HPC创新”的主题会议。做主题演讲有来自惠普的 FSI垂直解决方案高级产品经理Lacee McGee,惠普实验室的高级研究经理Natalia Vassilieva以及SUSE和英特尔的代表,演讲集中讲解了金融机构可以开始涉足人造智能(AI)和深度学习等颠覆性技术的旅程。因为这些新兴技术在金融领域内的采用已经开始逐步普及,整场会议的持续聚焦于这个主题。
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正如McGee最近向EnterpriseTech解释的那样,对于金融公司来说,尤其是涉及到人工智能和深度学习技术时,开头就十分困难。尽管大型企业可能拥有更宽松的资本预算和信息技术专长,但中小企业有时会因为考虑到各种原因而犹豫不决,包括成本、IT技术的缺乏、训练有素的工作人员短缺或服务器基础设施不足。McGee对中小企业的建议是慢慢开启,首先在熟悉的硬件上引入可信的IT供应商程序包中的少量AI和深度学习。这种渐进的方法可以让中小企业随着技术的发展,逐步熟悉这些技术,并帮助他们在未来能够缓慢过渡到最优的解决方案。
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演讲还讲到,目前对与代码现代化工具的需求正日益增加,这些工具能够帮助定量分析师规避与当今多核处理器架构相关的陡峭学习曲线。为了应对这些挑战,近来引入了惠普定量库,这种解决方案利用为多核心、多线程平台生成高度并行的源代码的产能工具来实现应用软件的现代化。这可以帮助数量分析专家利用最新的英特尔? 至强融核? 处理器来提升核心业务活动的处理速度。
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不可否认的 是,HPC已经成为金融服务业赖以生存的关键。随着数据增长不断带来新的挑战,以及金融服务业日益复杂,HPC解决方案提供了前所未有的速度和效率水平,以及新的整体业务方式。
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作者:Vineeth Ram
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编译:共享财经姚梦迪


《人工智能与深度学习将席卷华尔街》-精选2

  经常有一些用户在后台咨询,问我有什么理财产品可以介绍。要回答这个问题,我认为很有必要先跟大家普及一些基本的理财知识。

  今天,我就给大家介绍几种适合普通人的理财方式,我会分别从安全性、收益率和流动性三个维度上对这些理财方式进行分析,涉及传统的理财方式和新兴的互联网理财方式,希望对大家理财有所帮助。

  1

  银行存款

  安全性

  银行存款,就是把钱存在银行,这是最为大众所知道的理财方式了。对于理财意识薄弱的人群来说,银行存款是一个比较好且安全的理财方式。

  不过,安全归安全,需要提醒的是,央行已经出了新规定,一旦银行破产,你存在银行的钱,最高只能赔付50万元。打个比方解释:你存在银行是25万元,你是赔25万元;如果你存的是51万元或者100万元,你都只能获赔50万元。

  收益率

  但是银行存款的收益率也很低,目前银行存款是按照央行基准利率来执行的。其中,活期存款年利率为0.35%,一年定期存款年利率为1.5%,而三年定期存款年利率也才只有2.75%。也就是说,如果今年把1000元存银行三年定期,三年后的利息仅为1000x2.75%x3=82.5元。

  流动性

  在流动性方面,活期存款流动性高,可以随时存取,而定期存款的资金流动性则不高,比较适合存长时间暂时用不到的钱。

  2

  国债

  国债,是国家发行的债券,简单来说就是把钱借给国家。一般来说,国债的投资期限有3年、5年、10年等。

  安全性

  因为是以国家信用为基础,把钱借给国家,而国家倒闭的可能性几乎为0,所以购买国债也是很安全的理财方式,也就是风险几乎为0。

  收益率

  与此同时,国债低风险的同时收益也很低。我从财政部了解到最近两期的国债中,3年期国债票面年利率为4%,5年期国债票面年利率4.27%。

  流动性

  但是购买国债之后,如果没有持有到规定时间而是提前兑取的话,利率会降低。另外,从投资期限来看,我们很清楚国债的流动性是不高的,买国债就相当于长期存款。

  购买方式

  国债有好几种分类,对于普通人来说,常见的是凭证式国债和电子式国债。凭证式国债要到就近的银行储蓄网点购买,而电子式国债可以直接在电脑登陆银行官网购买,也可以使用手机银行APP进行购买。

  不过,国债比较难抢。第一,国债不是随时都可以购买,财政部会有发行的日期规定,所以要在发行时间内才能购买。第二因为国债相对安全且收益比银行存款高,因此很受大爷大妈的欢迎,所以你想要购买国债还得和大爷大妈进行一番速度比拼。

  3

  银行理财产品

  银行理财产品即银行推出的理财产品,这些理财产品有的是银行自己开发的,有的则是银行代销的。

  安全性

  以前银行理财产品的资金是由银行的资管部门进行管理的,银行对其安全和盈亏负有直接责任,所以长期以来,被很多人视为风险不高的理财方式。

  但是,自从去年开始国家金融系统一直在去杠杆,为的是防范系统性风险,特别是今年,已经出台了新的政策(资管新规),禁止银行保本保息。

  行业内称之为“打破刚兑”,也就是说,银行不会再为你的理财承诺保本保息了,所以以后大家买银行理财产品的时候,一定要看清楚你买的理财产品是什么,毕竟无法像以前那样高枕无忧了。

  收益率

  银行理财产品一般都是5万本金起,所以有一定门槛,不过收益相对稳定,但也不高,普遍在4.5%左右。

  流动性

  由于银行理财产品都是有固定投资期限的,所以流动性方面,就要看你买的是多久的理财产品了,这点类似国债。总体来看,流动性较差。

  购买方式如何购买

  和存钱类似,可以到银行柜台,也可以自己在手机银行操作。

  4

  基金

  一般是由基金公司,向普通大众募集资金,然后把那些募集到的资金拿去投资股票、债券、大宗商品等权益类或者固收类的理财产品。

  安全性

  从基金募集到的资金的投资去向,我们可以知道,由于投资的是固收类或者权益类的理财产品,还有的是两者都投资,因此你买基金很可能亏损,也可能赚钱。

  比如,如果是货币基金,基金公司拿着我们的钱去投资国债或者央行票据,这类资产就很安全,因此你可以拿到一个比较固定的正收益。

  但如果拿我们的钱去投资股票或者其他大宗商品,那就不好说了,毕竟那些都是随着市场行情波动而波动的,关键是看基金经理的操盘能力。

  收益率

  收益率就不好说了,毕竟基金类型很多种,有的是股票型基金,有的是债券型基金,有的是混合基金,有的是指数基金,不同投资方向,盈亏都不同。

  比如,你买的是货币基金,可能拿到年化收益4.5%,如果你买的是股票型基金,刚好碰上大牛市,或者基金经理判断准确,你的基金可能在短期之内的盈利达到50%或者更多。

  当然,就如同一枚硬币的两面,你买基金也可能亏得一塌糊涂。

  流动性

  从流动性得角度看的话,基金可以分为开放型基金和封闭型基金,顾名思义,就是看你的买的是什么类型的,如果是封闭型的,你只能到封闭周期到了之后才能赎回,如果是开放型的,你可以随时赎回。

  购买方式

  你可以一次性买入,也可以分次买入,一般这种分次且定额定时的方式,叫定投。至于购买的渠道,现在很多了,很多互联网理财平台都可以买,非常便利,要么你直接去基金公司的官网、银行和天天基金网买也行。

  5

  互联网理财产品

  这里说的互联网理财产品是指各大互联网公司推出的类似余额宝的理财产品,例如微信零钱通、京东小金库和百度钱包的余额盈等。

  安全性

  互联网理财产品大部分对接的是货币基金,而货币基金投资的也是风险很低的国债以及央行票据等,所以这类互联网理财产品的风险也是很低的。

  收益率

  收益方面,互联网理财产品的收益大部分在4%上下浮动,跟银行的定期理财产品收益差不多。

  流动性

  这类产品也是具有非常大的优势,由于对接的是货币基金,所以这类理财产品可以随存随取。

  你的闲钱存在这类互联网理财产品可以获得收益,在需要的时候可以提出到银行卡中,也可以直接用来支付,比如余额宝,微信零钱通可以线下支付。

  因此,在流动性方面,还是非常强大的。

  购买方式

  一般是下载对应的APP找到对应的入口就可以购买。比如在支付宝APP里可以购买余额宝,京东小金库则在京东金融APP里,而微信零钱通则在微信里。

  6

  P2P

  P2P即网络借贷,也就是投资人通过把钱借给借款人,P2P平台充当信息中介的作用,连接借贷双方。这种方式,其实就是债权投资。

  安全性

  我们总会听到某某P2P平台卷款跑路的新闻,认为P2P是骗局,但其实P2P已经发展了10年,随着监管力度的加强,P2P平台也会更加合规化。

  具体投资方面,你要看你投资的是哪种P2P平台,毕竟不同的平台有自己不同的资产,不同的资产类型风险是不一样的,所以无法一概而论。

  简单讲的话,你投资的是时候,一定要避开那些信息披露不透明而且资金流向不清晰的平台,这样可以提高你的投资安全系数。

  收益率

  在收益方面,目前市场上的收益区间大致在年化5%-15%,如果你选择的是比较稳的平台还是可以获得不错的收益的。

  同时,对于新手投资P2P,现在很多平台给予的福利也相当吸引人,比如新手标的收益率就很高,偶尔薅薅羊毛还是不错。

  流动性

  投资P2P,流动性还是相对可控的,活期和定期都有,其中定期又有7天、半个月等超短期产品,不过一般都是1个月、3个月、6个月和1年。

  你可以根据你的资金使用情况和风险偏好来投资。

  投资理财的但是还有很多种,比如还有信托、私募、期货、股权投资以及各种地下的民间借贷,但这些我都不认为适合普通投资人。

  如果你能把上面我讲的投资理财方式搞清楚,我觉得其实也是不错的。

? ? ? ?本文转自微信公众号“财迷成长记”(ID:cmczji)”


《人工智能与深度学习将席卷华尔街》-精选3

  临近年关,各大银行目前正在全面上调理财产品收益率。同时,其他理财机构也纷纷推出优惠活动。一时间,各类理财产品热卖,销售非常火爆。

  银行理财产品升息30%

  马上到年底了,由于存款量考核等原因,银行出售的理财产品率先显现“年末效应”。各家银行发行的大部分理财产品达到4%以上的年化收益率,其中四大行发行的35天左右期限的理财产品,目前大部分的预期收益率水平从一个月前的3%-3.2%的,普遍提高到了4.0%-4.2%,升幅超过30%。打算趁年底购买高收益率理财的投资者,现在正是出手的时候。

  从最近一周的情况来看,银行理财产品周均预期年化收益率大幅升高至3.92%,较上周提高0.05%。其中一家银行发行的一款非保本浮动收益型产品,最短期限1个月,最高期限3个月,预期年化收益率达到7%;另外一家银行的非保本浮动收益产品,期限从3个月到6个月不等,预期年化收益率更高达12.6%。

  互联网理财活动力度大

  近期的行业数据显示,P2P网贷行业今年的整体收益率一直在年化10%左右徘徊。年底将至,这类平台也加大了优惠活动力度。比如有些互联网平台针对新用户,注册成功就能享受到888元本金收益的奖励。除此以外,投资者还有机会享受双节期间的奖励。多数互联网理财平台还会趁着年会的机会,向投资者发放各种投资抵用金和加息券等,也相当于变现加息。

  不过,投资理财永远是有风险的,各类理财诈骗手段也比较多,投资理财一定要擦亮眼睛,不要掉入骗子的圈套。另外,年底是理财公司跑路和倒闭的高峰期,年底打着加息幌子大捞一笔跑路的也可能存在,所以,选择互联网平台理财一定要格外谨慎。

  年底理财进行分散投资

  据统计,近段时间,投资货币基金的市民比较多,互联网“宝宝类”理财产品的收益率却向下走,截至11月,下滑幅度达到0.59个百分点。如果从银行购买货币基金,最好购买风险等级为R1和R2级的就可以了,这类产品的风险系数比较低,R3级别以上的就要谨慎购买了,因为本金和收益的不确定性较大。

  业内人士提醒投资者,年末理财一定要注意合理做好资产规划,首先要预留一部分应急资金,以防有急事需要钱的时候捉襟见肘。其次,规划好自己的理财方案,根据自身情况,将投资资金分为长短期来适当进行分散 ,达到稳健理财的目的。


《人工智能与深度学习将席卷华尔街》-精选4

  “CPI降到负就好了。”这是融360小编某朋友的愿望。朋友的思路是:CPI涨,物价涨,手里的钱越来越不值钱;CPI降,物价降,手里的钱就越来越值钱,所以CPI降是好事,降到负才好,相当于什么都不做,手里的钱还蹭蹭蹭升值。8月份CPI创10个月以来新低>>

  事实上,朋友真正想表达的恐怕不是CPI,而是通货膨胀率。不过,如果通胀率真的为负,需要考虑的恐怕就不是手里那点现金能不能保值,而是自己还能不能养活自己。

  不可能为负的CPI,和最好别为负的通胀率

  融360小编先进行一个小科普:CPI不可能为负,而且不可能为零,是一个绝对正值。

  CPI,消费者价格指数,是当期一篮子商品的价格之和与基期一篮子商品的价格之和的相除后再乘以100。把公式在纸上誊一遍可知,该值恒正。

  CPI只是计算通胀率所依据的指标之一,除此之外还有PPI(生产者价格指数)、GNP(国民生产总值)折算价格指数等。之所以总拿CPI说事,是因为它最朴素接地气,可以直接告诉人们:普通家庭购买具有代表性的一组商品,在今天要比过去某一时间多花费多少钱。

  相信小伙伴们都知道,通胀率越高,钱越不值钱,所以通胀率越低就越好吗?用史实说话,最近一次通胀率降至负数是什么时候?2009年。2009年的通胀率为-0.7%,创下10年以内的最低值。而降至负数的原因,是2007年–2008年环球金融危机经济危机,就是很多人记忆犹新的,美国次贷危机引发的最近一次的全球经济危机。

  无独有偶,1997年通胀率为2.8%,1998年通胀率为-0.8%,1999年更低至近37年最低值-1.4%。通胀率由正转负的原因,是1997亚洲金融风暴,又名97金融危机,重点事件是香港股灾,在时隔二十年的今天仍时常被提起。

  所以,当通胀率由正转负,从通货膨胀转入通货紧缩,经济危机就一定同步爆发吗?未必。但通胀好还是通缩好?相比之下,适度通胀为宜。尤其是通胀以“大跳水”的方式转为通缩的时候,十有八九有大事正在发生:危机来了。

  可大可小的金融危机,和比期货更有周期性的经济危机

  融360小编首先说明一点:严格来讲,金融危机与经济危机不同。

  金融危机是指一个或几个国家与地区的全部或大部分金融指标的急剧和超周期的恶化,例如大规模的投行、保险公司、商业银行等金融机构的倒闭;经济危机主要是指经济基本面发生极端恶化,大量企业倒闭,社会经济陷入极端萧条中。

  单纯集中于金融企业倒闭、并未引发经济基本面的极端恶化的危机只是金融危机,但金融可以发展为经济危机,例如2008年次贷危机引发银行倒闭进而引发全球经济危机。

  鉴于两者多有重叠之处,高考政治题都不做特殊区分,融360小编在本文也就不区分了,统称经济危机。

  “经济危机”,危机,听上去令人毛骨悚然,其实只是正常的经济周期,今年8岁以上的人都经历过,大多数90后已经经历过两次了。

  危机阶段:物价暴跌,萧条,物价在低水平上徘徊;复苏阶段:物价回升;高涨,物价迅速上涨;危机再爆发,物价又暴跌。如此循环反复。

  你想过下一次经济危机什么时候来吗?做个数列游戏:1975,1987,1997,2008,然后呢?

  免了“通胀税”的你,将要交多少“通缩税”?

  经济危机时期,就是典型的通缩时期。钱虽值钱,可大家都舍不得花,又因为大家舍不得花钱,公司工厂就赚不到钱,开出的工资下降,工资下降后,大家更舍不得花钱,恶性循环。

  通缩情况下,你变穷了,你的理财产品会怎样?

  先说P2P,很多P2P平台都是把投资人的钱借给企业,经济萧条,企业都倒闭了,还有谁借钱呢?

  再说银行理财,目前国内银行理财已经打破刚兑,就连银行本身也被允许倒闭,想想雷曼兄弟,如果危机真正袭来,连50万以外的存款都未必保得住,也就不要太苛求银行理财了——现在是不是明白为什么很多人宁愿舍弃高收益,还是愿意死守五大行了?为的是安全第一。互联网宝宝同理。

  如果经济危机来了,还能投资什么理财产品?危机之下,避险为先:国债,黄金。2008年国债之火融360小编现在还清楚记得,那一年凭证式国债票面年利率可都是5%、6%打头的。

  如果说物价上涨、货币购买力下降是你交的“通胀税”,那么裁员风险、工资减少、存款受到威胁,就是你要交的“通缩税”。“跑不赢CPI!”跑不赢固然惨,跑赢了可能更惨。就好比有一天,你每月工资的五险一金不扣了,因为连工资都不发了。

  当危机来袭,如何将“死期”化作转机?

  说到底,通胀对钱袋子的保护,其实是那种“可以一刀杀了你,但只断你一条腿”的保护。至于如何把腿也保住,或如何在通胀转通缩后把命保住,就要看每个人自身的财富、财商甚至财运了。

  如果遭遇经济危机,被公司裁员,哪些技能可以替你重新赚一碗饭吃?下面融360小编就列举三种努力方向。

  廉价商品:经济萧条时,什么都卖不动,唯有口红热卖,这就是著名的“口红效应”,也叫“低价产品偏爱趋势”。在美国,每当在经济不景气时,口红的销量反而会直线上升。这是因为虽然经济不景气,人们仍有强烈的消费欲望,会转而购买廉价商品。

  影视戏剧:经济危机时期,往往是电影发展的繁荣时期,甚至可以说,电影是经济危机的反指标。仅以1997亚洲金融风暴为例,该次危机引发风靡日韩乃至整个亚洲的灵异电影风潮,代表作如《女高怪谈》、《大逃杀》等;1997也是经典电影的丰收年,如美国的《泰坦尼克号》,中国的《甲方乙方》。在经济危机时期,影视作品为人们拾梦、造梦,充当人们心灵的慰藉,其他文化产业也是如此。

  老年市场:我国已成为世界上老年人最多的国家。但长期以来,关注老年人的似乎少有商家,而多是骗子。老年消费市场是切实存在的广阔市场,包括养老机构、医疗保健产品、旅游、房地产等老年用品和服务产业,即便不在经济危机时期,仍是充满机遇的广阔蓝海。


《人工智能与深度学习将席卷华尔街》-精选5

有卡友就会问,要是银行破产了,我的贷款、信用卡还要还么?

??最近浦发被罚4.62亿上了头条,给1493个的空壳企业放贷款,这风控也是够迷人的。自从国家允许银行破产,不再兜底之后,关于银行的各种负面新闻冒出来不少,尤其商业银行胆子大的让人害怕。

??有卡友就会问,要是银行破产了,我的贷款、信用卡还要还么?


??真的,真的就有卡友非常天真的认为可以不用还了。虽然现在看来国内银行离倒闭还有很长的路,但是即便真倒闭了,这危险的思想依旧不能有。

??正常来说,银行破产了,总会有另一个银行或金融机构收购,那么破产银行的债权一并被该机构收购了。以前你欠破产银行的钱,现在换了个债主,改欠另一个银行了。

??如果银行倒了之后,你要是欠了信用卡不还,那就该上征信的上征信,该催收的催收。要是欠了贷款不还,那再加上一条,该没收的没收。

??所以,欠钱不可能不还,银行破产之后,你还是得按原来节奏还钱。


??但如果你是储户,银行欠你钱,那立场就不一样了。其实大家最关心的,是如果银行破产了,存款怎么办?

??其实历史上中国有过两次银行破产,一次是1998年的海南发展银行,一次是河北省肃宁县的尚村农信社破产案,都是由国家兜底赔付的。但现在国家不给赔了,于是就有了存款保险,这是国家规定银行必须给储户的存款保障。

??简单来说,如果银行破产,你的存款发生了不测,但是因为有存款保险,所以一定会给你赔,每户最高赔50万。

??50万对于中国储户来说,基本能覆盖90%,你要是有钱也没关系,现在国内大大小小的银行几十家,分开存,基本能覆盖99%的储户了。

??但有一点,要注意,存款保险,针对的是存款。如果银行破产,理财产品是不赔的!包括银行代售保险公司的保险、基金公司的基金等,这些产品虽然是银行卖给你的,但不在赔偿范围之内。

??但且说银行破产,其实离我们挺远,真到那一天,就是整个经济崩溃,倒的一片一片了。就像美国次贷危机时,很多大银行都倒闭了,雷曼帝国瞬间倒塌,花旗差点夭折被政府拉回来了。

??所以,无论是存款还是投资,不要把鸡蛋放在一个篮子里。


《人工智能与深度学习将席卷华尔街》-精选6

  互联网金融产品异军突起,以余额宝为代表的“宝宝们”走下神坛,规模出现下降。取而代之的是声称零风险、收益7%上下的票据理财屡遭秒杀,投资局面火爆,成为“宝宝们”的直接劲敌。

  在票据理财看似零风险、高收益的背后,是投资者无法看清的迷雾,“有的明显是假标,背后是否真正对应票据抵押,投资者根本不知道。”10月28日,一位长年从事票据融资人士告诉《华夏时报》记者,一些平台快速跑马圈地甚至为了自融,使得原本零风险的票据理财变成有风险,甚至高风险区域。

  在P2P快速发展以及跑路潮之下,票据理财的网站今年不断冒出,其与P2P一样缺乏监管且没有准入门槛,投资者所有保障只能押在平台专业性和道德上,“如果是一一对应的真实票据业务,就没有什么风险,但一旦转移资金用途,投资者的风险很大!”深圳P2P平台印子坊CEO吴晖称,一些平台已经涉及资金池业务。

  “零风险”背后隐患

  张莉是深圳某IT公司职员,去年以来她大多数的现金都购买了余额宝、理财通等“宝宝”产品,但收益率从7%左右一路下跌至如今4%区间,最近她又将部分资金转向了网上的票据理财上面,“无风险收益能达到7%左右。”

  10月24日,天弘基金公布了余额宝三季报,其三季末规模为5349亿,较二季度时的5741.6亿规模下降了6.8%。而与之相反的是,票据理财在互联网上走红,推出的产品常常遭遇秒杀,同时此类网站也不断冒出来,金票通、金银猫、票据宝、银票网、钱升钱等。其他银行系的P2P平台也杀入其中,如开鑫贷、民生易贷等,而平安集团旗下的陆金所在票据上早已做得风生水起。

  据业内人士估计,2013年银行系统之外票据融资规模5000亿至10000亿,那么如果迁徙至网上融资将是潜力巨大的业务。

  所谓互联网票据理财,即互联网金融平台以银行承兑汇票作为抵押物向网络投资者融资,给出的收益率各个平台不等,低的6%,高的达9%,一般在7%上下。银行承兑汇票一般由企业签发、出票银行承诺按照约定期限向收款人无条件支付。相对P2P平台的房子车子抵押和信用融资方式,银行承兑汇票质押融资看起来风险更低,流动性更强,甚至被视为类现金抵押业务。

  正因如此,票据理财风靡网络,这与其宣称零风险和相对较高的收益有直接关系。本报记者以投资者的身份随意调查了三家平台,他们都称票据理财几乎没有风险,除非银行倒闭。于是,对P2P高收益高风险避而远之,而又对余额宝等货基“宝宝”收益下降不满的投资者们,则迅速转移至票据理财上面来。10月28日,记者随意打开几个票据理财产品平台,上面投资标很快满标,收益较高的投资标被秒杀。

  如此火热投资的背后,却是投资者无法看到的风险。某股份制银行票据部门人士告诉记者,票据理财通常遭遇的风险包括假票、被冻结、被止付甚至延期支付,“一般来说,如果有线下票据炒家多年从业经验,这些风险都可以降到最低,但如果经验缺乏,甚至是打着票据理财的名义融资,投资人的风险就加大了。”此外,许多平台上不仅仅是银行承兑汇票,还推出了商业承兑汇票,收益在8%以上,“商业汇票相对来说风险更大,尤其是经济下行企业到期不付款怎么办?”

  在票据客创始人洪其华看来,从事票据理财必须要有行业经验,才能判断出票据是否存在风险,如法律方面的风险,票的背书是否连续、票的贸易背景是否真实,票面是否有瑕疵等等。这些都要有行业从业经验才能进行判断。

  长期从事票据融资人士黄思明(化名)称,有的票据理财平台上线时间非常短,但发标非常多,已经出现假标,“关键看平台怎么定位,有的在用心做平台做业务,平台上所有的标都是真实的;但是有些平台并非真正做事,而是为了自融式圈钱,最后肯定是一跑了之……而资金池模式在行业里已不鲜见。” 其建议投资者要么选择有背景的大平台,要么选择专业性的票据理财平台。

  P2B式跑路或现

  与P2P网贷平台一样,票据理财平台同样没有门槛、没有行业监管。所以说,被称为P2B的票据理财与P2P业务堪称同门兄弟,甚至是一家人。

  吴晖认为,票据理财本身是低风险业务,平台严格自律,所有标都做到银行汇票一一对应,那么风险本身非常低。“但问题是不设门槛的火爆业务,专业、非专业的都争相挤进来。” 黄思明认为,票据理财也会走向P2P的混乱期,甚至沦为某些伪平台融资的通道。

  目前,票据理财平台的收益非常低,处于未盈利的阶段。据了解,一般平台小票(10万以下)按年化7.5%收票,但平台给出投资者的收益率在7%上下,平台自身仅赚取零点几个点的收益,这些还远远不够平台的成本,前期为了做大规模都会让利投资者。此前一些平台甚至给出了9%的收益,这都是平台自己掏腰包垫付。而大票(大银行开出、金额百万左右)一般按年化5%以下收票,无法给出投资者具有吸引力的收益率,所以平台更倾向于做小票业务。

  一些平台并不安心这样的微利业务,将触角伸向了更高收益的链条当中,“如果以7%左右资金成本融到钱,投入到P2P业务是不是很划算,甚至投入到房地产业务是不是更划算?” 黄思明说,不要轻信网上贴出几张模糊的银行承兑汇票,一票多押或者虚假票据很容易操作,普通投资者很难鉴别票据的真假,平台自融最终可能引发跑路。至于滚动发行、期限错配和没有一一对应的“资金池”模式,则在行业里较为常见。

  作为网贷平台,票据理财其实面临P2P一样的风险,如自融卷款跑路、流动性风险引发失联等等,对于投资者来说至关重要的是平台的选择。

  另一方面,经济处于低迷坏账风险增加,票据理财潜在的风险随之增加。招商银行金融市场部高级分析师刘东亮在最新报告中称,最糟糕的时刻尚未到来,信用环境将继续趋势性收紧,非政府类债务将成为“雷区”,2015年将是信用风险“踩雷”高发期。


《人工智能与深度学习将席卷华尔街》-精选7

  从2015年5月存款保险制度正式实施,到最近银监会正在加快推出银行破产条例,这意味着银行不倒的神话即将成为过去。所以,你千万不要以为不做投资不理财,你的钱放在银行存着就很安全。现在连国家都允许未来银行破产倒闭了,你存钱的思维也必须跟着改变。

  不要以为银行就很安全,银行也是可以破产的!

  原来很多人认为把大部分钱放在银行,他们相信银行是不会倒闭破产的,不过现在,银行破产也不是不可能,从2015年5月1日起,《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定,银行也是可以破产的。

  其实银行破产倒闭早已不是什么新鲜事了,一次是1998年亚洲金融危机期间,海南发展银行因为不良资产比例大、资本金不足,信誉差等原因发生了挤兑现象,在耗尽了准备金和国家34亿元的救助金之后仍未能摆脱困局,最终宣布破产。

  另一次是河北省肃宁县尚村农信社正式进入破产司法程序,成为全国首家被批准破产的农村信用社。

  如果银行破产了,你必须知道的4件事!

  01

  存款保险制度是为银行破产准备的

  以前咱们国家银行是不会破产的,就是破产,也有国家兜底,以后,没这个福利了,一旦某个银行破产,你的存款能不能取得回来,可就另说了。

  02

  最高赔付50万

  《条例》明确规定,一旦银行破产,最高偿付限额为人民币50万元。

  03

  银行理财产品不受保护

  这就是说,如果银行破产,你在这家银行的理财产品,不管多少,都不会有全额赔付的,甚至本金都有可能拿不回来。依此类推,你买的基金托管在这家银行,你的证券保证金托管在这家银行,甚至你买的余额宝在这家银行协议存款,都不能算是存款,不适于存款保险制度。能收回多少,全看该银行清算结果了。

  04

  保险公司会替你看着点银行

  意思就是说一旦银行破产倒闭,条例规定最高限赔付的50万,其实就是保险公司赔付的而不是银行。

  2018年银行不再保本保收益

  近日央行联合银监会、证监会、保监会、外汇局等部门,发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,按照资管产品的类型统一规制,明确净值化管理,打破刚性兑付。对打破刚兑有了明确要求,明晰了刚兑的认定和处罚。

  这个指导意见对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行理财产品,银行不再保本保收益,连保本基金也不再保本,你的钱可能亏得血本无归,而且银行可以不负任何责任。

  与此同时,指导意见上还说降低期限错配风险,金融机构应当强化资产管理产品久期管理,封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。意思就是,90天内的短期银行理财也将消失不见。

  将来,在银行大堂你再也看不到那些理财经理和你滔滔不绝的说自己的理财产品保本保收益了!



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