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单亲家庭 理财规划如何实施

发布时间: 2018-9-17 02:00 |浏览量:491

《单亲家庭 理财规划如何实施》-精选1

  理财在我们的生活中越来越重要,学会理财将会减轻我们的生活压力,促进生活水平的提高。理财说起来很容易,但是实际操作起来却很困难。下面通过一个案例,带您了解单亲家庭,怎样理财做好规划。

  【理财案例】
  陆女士今年39岁,两年前与丈夫离婚后和11岁的儿子一起生活。陆女士在长沙一家私企上班,公司帮员工购买了社保和医疗保险,陆女士手上有一套全付房产,目前月薪5000元,每月需支出2000元左右。
  此外,陆女士有银行定期存款10万元,但平时工作较忙,没时间打理资金,走的也多是安全、省事的理财路线。因此,陆女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”,以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼,她想请求理财师给予合理的理财建议。

  【理财目标】
  1、储备儿子的教育费用尤其是大学阶段的费用。
  2、盘活闲置资金,增加理财收入。

  【理财建议】
  中国银行湘府路支行理财经理张丽认为,对于单亲妈妈的陆女士而言,家庭负担较重,独自一人承担儿子所有的生活开支,又没有外来经济支援,因此要充分考虑自身的实际情况,设定合理的理财目标。
  陆女士的家庭收支结构相对较简单,工资收入是家庭重要的收入来源,家庭基本生活费用是家庭的主要开支,但儿子的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支,有必要尽早准备,而且在条件许可的前提下尽量多准备一些。

  【理财规划】
  1、留足家庭紧急备用金。考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱,因此应比其他家庭多准备一些紧急备用金。陆女士当前月支出为2000元,建议留出月支出的8倍即16000元作为紧急备用金。
  2、做好教育规划,让孩子上学无忧。建议陆女士配置一个基金定投,强制储蓄,利用时间和复利效果来筹措孩子的教育资金。每月可固定投入1500元,选择老牌基金公司,投资一些混合型基金。
  3、购买保险,增加家庭风险抵抗能力。陆女士是家庭唯一的收入来源,所以陆女士的生命和安全对于家庭而言是至关重要的,一定要增加重大疾病保险,可以考虑利用年收入的10%-15%采用期缴方式购买。
  4、适当投资,让闲散资金动起来。当前陆女士没有任何投资,只有10万定期存款。考虑到陆女士的家庭是单亲家庭,建议投资采用稳健保守的风格,在近期利率不断调降之际,陆女士可降低存款比例,投资银行发行的固定收益理财产品,债券型基金和保本基金,这些都是低风险的投资品种,可以实现资产保值增值的目的。

  提示:通过上面的案例,您可以看到作为单亲家庭的陆女士在理财时,通过留足家里的备用金以后,配置基金定投的方式,强制储蓄,获得资金的积累。想要做好理财规划的您,一定要注重资金的积累,选择适合自己弄得投资方式,获得资产的保值。


《单亲家庭 理财规划如何实施》-精选2

7月22日英国威廉王子的妻子王妃凯特生下一名男婴子,英国王室甚至整个英国都沉浸在一片欢乐之中,各大媒体纷纷报道。相信无论是王室还是普通的家庭,当有了一个新的生命成为其家庭成员的时候都会给这个家庭增加一分喜庆。但是在喜庆之后,普通的家庭还是会为孩子未来的各种花费颇费一番思量,在这点上我们同威廉王子和凯特王妃是有区别的。

目前在中国,特别是中国的许多城市,养孩子会花掉一个家庭收入中的很大一部分。而且随着孩子年龄的增加,花费也会不断的增加。

在孩子身上花掉的钱,从母亲怀孕开始,到孩子大学毕业 ,全部加起来绝对是一个天文数字。有人以北京为例做了一个计算,如果产妇破腹产生下孩子,从怀孕到生产总共得花10000左右,然后从婴儿到三岁花费的90000元。三岁到六岁上幼儿园80000元。然后是小学70000元,初中40000元,高中则需要50000元。大学至少要80000元以上。

以上的算法都是按照最低的规格进行的,比如,如果上小学需要交择校费,孩子需要上培训班,上高中要到较好学校,费用都会大大增加。另外上大学的费用的变动也会很大,如果能以高分考入较好的大学,学费较低,其他情况下很多学校的学费一年也会达到15000以上,四年的学费就是60000,以上。那么整个大学期间的费用也会远远超过80000元。

面对这些数字的时候很多家庭都会感到一定的压力,在每个家庭的收入都是有限的情况下,如何为孩子合理安排家庭的收入则成为很多和讯网友关心的问题。就此我们连线了分析师。

分析师告诉我们:目前在中国的城市抚养孩子的花费的确很大,在这种情况下,一个家庭为了抚养孩子不光要厉行节约外,合理安排家庭的收入非常的重要。但是除此之外学会理财也是必要的。孩子越大花费越大,那么在年纪尚小的时候合理安排自己的部分收入为孩子投资一些理财产品,比如适合孩子的保险,专门针对孩子的储蓄计划,购买一些长期的基金。随着时间的推移,孩子在不断的成长,一个家庭所投资的理财产品也会随之而不断的增值。当孩子上大学时,如果很早就为孩子就购买了理财产品,此时资金的总额一定不菲,在应对孩子大学时的开销时则会显得更加的从容。

分析师认为,针对80后孩奴族,超过八成的家长根本不懂如何进行教育理财。总体来看,对于教育上的财富观,家长们想得少,做得更少。此外,即使进行了教育理财,由于缺乏足够的理财知识,一些家长也很可能是“事倍功半”,费力不小但效果未必好。从调查看,40%的家长选择了自行储蓄,30%的家长倾向于投资理财,仍有三分之一的家长没有明确的计划。应该说,当代社会越来越多的家庭都重视了孩子的教育,也开始为此准备教育基金,目前仍有很多家庭把“为孩子存钱”当成准备“教育金”的主渠道。实际上,目前的利率仍是负利率,这也意味着目前给孩子存的钱,从开始存就已经在贬值了。


《单亲家庭 理财规划如何实施》-精选3

  很多投资者注重现在个人的理财,那您有你想过为孩子的将来进行理财吗?父母该如何为宝宝巧妙理财呢?理财师给出了以下几点建议,除了在给孩子购买教育保险的同时,还应该让孩子从小建立正确的理财的观念。

  生活中,父母该如何为宝宝巧妙理财呢,理财师给爸爸妈妈们提出几点理财建议。其实,保险并不是储备教育金的唯一渠道,但它的优势在于“强制”储蓄,而且可以做到专款专用。因此,父母可以给孩子购买一些合适的少儿保险。

  教育保险:“强制”储蓄、专款专用
  保险并不是储备教育金的唯一渠道, 但它的优势在于“强制”储蓄,而且可以做到专款专用。 某理财师任经理:“父母可以根据自己的预期, 和希望孩子未来所受教育水平, 来选择为孩子投保的险种和金额。 ” 教育保险还有一大优势, 它同时具有保险的保障功能, 可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险,能完成孩子的教育金储备计划,保险公司会豁免投保人以后应交的保险费, 相当于保险公司为投保人交纳保费, 仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。

  让孩子从小建立正确的理财观
  任经理强调, 父母应该从孩子小时候起就帮助他们建立正确的消费习惯,形成理财意识,并将理财的意识融入到生活当中。想让孩子学会理财,父母首先要让孩子知道什么是正确的消费观;其次,怎样让孩子和父母达成共识;第三,要给孩子一个成长的时间,毕竟要让孩子形成一定的消费观需要一个过程;最后父母在这个过程中,要始终相信孩子,和孩子一起共同成长。
  而对于理财,任经理建议各家庭做好规划,可以根据理财计划预期实现时间的长短,把理财目标分为短期、 中期和长期三种,进而合理配置资金流向。
  在选择投资工具时,先计算自己的收入和支出,对目前的家庭财务状况有清晰的了解,以此作为制定理财投资计划的基础。如果有需要,可以寻求专业人士帮助。

  提示:父母在孩子年龄小的时候购买教育保险,不仅能为孩子的现在提供保障,还可以为孩子的将来提供一定的创业基金和婚嫁储备金。家长和孩子一同进行理财,可以更好的帮助孩子成长。如果您不知道为孩子购买哪种保险,可以登录中国最大的保险销售平台--网,那里将会有专业人士为您进行介绍。

《单亲家庭 理财规划如何实施》-精选4

?又一个暑期来了。让孩子们兴奋的夏令营、出国游,沉淀下来的看得见、摸得着,便是父母为之买单的种种开支。这些年,随着人们生活水平的提高,花在孩子们身上的开销也是水涨船高。

大人们三块五块早已拿不出手了,出手就是百元大钞;外出游玩一次,花个十张八张也不足为怪,孩子的一个假日下来少则几千、多则几万……

天津市少工委对城乡中小学3 ——8 年级1666 名少年儿童问卷调查结果显示:近八成的孩子平时有零花钱,四成以上的孩子过生日,会得到大人给的生日礼金,还有考试取得好成绩(51 .8 % )、干家务(39 .7 %)、竞赛获奖(20 %)等等都能得到家长的奖金、报酬;孩子的零花钱谁支配呢?22 .3 % 是“自己想怎么花就怎么花”,49 % 是“有时候征得父母同意”,26 .7 % 是“完全听父母的”。

有人说:“ 在少儿最容易犯的错误中,乱花钱是很突出的一种。乱花钱,即不会理财,几乎是少儿的通病。”无节制地买零食、买玩具,相互请客吃饭、攀比着送礼物,摆阔、上各种夏令营、直至出国游学……

然而,当成年人批评指责乱花钱的孩子的时候,不能不认真反思我们的教育究竟给了孩子们多少驾驭钱财的本领?

一些家长未曾给孩子家庭经济状况的真实信息:富裕家庭较少告诉孩子自己创业的艰辛,经济拮据的父母则更耻于跟孩子谈钱,哪怕自己省吃俭用也要让孩子吃好、穿好、兜儿里有钱。

孩子没有丝毫家里缺钱的危机感,更不懂得节俭;社会上对拜金主义金钱观的过度渲染,尤其是对某些“明星”“ 大腕”挥金如土的生活方式的推崇,使孩子潜移默化地受到扭曲的金钱教育。

学校少有理财教育,家庭消费指导欠缺,导致孩子驾驭金钱的能力较低,时常是在相互攀比中、在商业广告的诱导下,决定自身的消费行为,陷入盲目消费、高档消费、炫耀消费的误区。

尽管有很多人已经意识到了孩子乱花钱的弊端,但对儿童进行理财教育依然存有观念上的误区。有的单纯强调家长管好孩子的钱就足够了,没有必要让孩子对钱知之太多、在理财上花心思;有人认为理财是过日子的小事,孩子学不学无所谓,长大了自然就明白了等等。

其实,理财教育是与伴随儿童成长的各种问题息息相关的。可以说,在现代生活中,理财能力是生存能力的重要组成部分,其内容主要涉及三个层面:在观念层面,理财教育是对儿童如何做人的教育。在日常生活与钱打交道的细节中,可以培育他们正确的金钱观、财富观、消费观,引导他们树立正确的世界观、人生观、价值观;在知识层面,理财教育是对儿童进行有关钱的启蒙教育,帮助他们认识钱的本质、钱的来源、钱的重要性、钱的功能,了解合法获得金钱、合理利用金钱、科学支配金钱、以及在经济活动中如何维护自身合法权益、如何创造财富等基本常识;在行为层面,理财教育着力于儿童良好行为习惯的培养和理财能力的训练。在管理零花钱、购物、存钱、投资保险、家庭支出安排等与儿童密切相关的事项中,给他们参与决策和实践的机会,训练他们的驾驭能力、管理能力、辨别能力、选择能力等等。就像一个人只懂得汽车的用途和它的原理并不意味着他就会开车了一样,孩子的理财能力需要在生活实践中训练。

家庭理财教育是融于日常生活之中的,培养孩子的理财能力比学校有更多的优势,家长的作用尤为重要。比如在给钱的时候规定花钱的原则,和孩子一起制订计划,具体实施则由孩子全权负责,家长不直接干预,但要监督、检查。这是教孩子让孩子学会如何预算、节约和自己作出消费决定的重要手段,可以培养孩子把钱用在刀刃上的良好习惯;家长带孩子购物,示范明智消费,在“货比三家”寻找物美价廉商品的过程中,对孩子来说差价成为可触知的盈利的证据,可以使他们在自己支配零花钱时更加节俭;还可以让孩子进行模拟成人生活开支的训练,让上中小学的孩子为自己买日用品,为家里买菜、交费等等,家长还可以告诉他家中的钱是怎么花的,如何掌管家庭的“财政”,对未来持家也有帮助。

需要注意的问题是:为孩子花钱不要没有节制,给孩子零用钱要心中有数。对于过年的压岁钱、过生日时长辈给的钱等,太多地超出了孩子平时零用的数额时,家长应建议孩子把钱存入银行,或者购买一件孩子需要的大件物品,千万不能任其无节制地使用。

再就是家长在用钱来惩罚和奖励孩子的时候一定要慎重,有个父亲跟儿子约定,考试每增加1 分给10 块钱。结果为了得到这诱人的奖励,孩子考试作弊被抓,这样的奖励着实是害了孩子。

暑期在即,如何对孩子进行理财教育,是每个家长都要面对的现实问题。


《单亲家庭 理财规划如何实施》-精选5

刚进入职场的年轻人,大多薪水不高。要吃饭,要付房租,交朋识友、娱乐活动,都少不了花钱。钱本来就少得可怜,加上不懂如何科学理财,不少年轻人自己也不明白怎么就成了“月光族”甚至“啃老族”。“这样下去,还怎么买房买车讨老婆啊?”不少人很无奈地感叹道。

看来学会理财,真是太重要了。钱多的人要理财,钱少的年轻人,更要懂得理财。有些年轻人就很聪明,虽然他们挣钱也不多,但小日子过得却有条有理。

简单理财:储蓄

在开发区一家企业上班的小李2010年6月毕业,由于是新员工,每月工资只有1800元。小李是个精打细算的人,每月发工资后,首先留下伙食费和房租,将此作为专款专用,剩下的钱可以自由支配。虽然如此,几个月后自己的银行存折却始终只有几百元,连出门旅游或学驾车的钱都不够。

去年下半年,小李的工资涨到了2200元,开始了自己的存钱计划,积少成多,让银行存款的数额逐渐增多起来。首先,她给自己的收入制作了一份每月收入支出预算,将2200元细分成这几个部分:500元房租,300元话费及交通费,500元用来吃饭,200元添置衣物,200元用于应酬,剩余500元则存到银行。刚开始小李执行起来很艰难,幸好,小李出门在外深感赚钱不易,现在她开始严格按照计划花钱和存钱。如今,她的存折里已经有了一定的积蓄,衣柜里也新添了很多衣服。小李感叹,存钱就像是挤牙膏,只要决定存钱,总是可以挤出钱来的。

创意理财:每月小额基金定投

赵小姐在萧山恒隆广场一家广告公司上班,去年8月份才上班的赵小姐每月的工资在2500元左右,平常省钱有道的她除去每月房租费600元,日常开销500元,每月基本都能结余1500元左右。这大半年下来,赵小姐工资卡里的数据也算小有规模了。平常很少买衣服的她被同事们戏称为“省钱婆”。上个月,赵小姐听身边朋友讲起,现在应该每月都进行基金定投,进行长线投资。赵小姐听后蠢蠢欲动,到了附近银行进行打听。理财是有风险的,赵小姐做了次抗风险评估,测定结果为自己是进取型。

根据测定结果,理财师为赵小姐推荐了几个适合此类型投资的长线股票型基金,虽然风险较大,但因为是长期的理财产品,加上自己年轻,风险大点就大点吧。赵小姐一口气买了三个基金定投,每只200元。银行每月从自己的工资账户里自动扣除600元。

每个月600元的基金定投,对很多人来说只是个小成本,但对像赵小姐一样的年轻人来说,这每月小小的投资计划,总比每月把钱攒下来好,说不定几年后还有意想不到的收益呢。

长远理财:黄金投资

大学生村官小陈工作两年,去年年底刚生了个女儿,荣升为了妈妈。工作两年来,小陈每月的工资基本都是月光。喜欢淘宝的她没事就在网上淘东西,工资月光也就不足为奇了。“败家女”,成为了小陈在朋友圈里众所周知的外号。

自打怀孕后,小陈的手头一下子紧了不少,平常逛街少了,网购也少了,吃的用的都不怎么讲究了。小陈自称要给孩子存奶粉钱。去年年底,女儿出生了。小陈听朋友介绍说,黄金不会贬值,现在都流行女儿出嫁时,用黄金做嫁妆呢。于是,她决定从现在开始每月买点黄金,日积月累,等以后女儿出嫁时,就有相当足量的陪嫁品了。

小陈现在已经办理了黄金定投,银行每月会从工资卡里扣除600元,用于购置黄金。按照现在的行情,小陈每月600元可购买两克不到的黄金。等女儿20多岁时,这黄金差不多也有半斤多了。

专家:理财要因人而异

针对年轻人的理财方式,笔者咨询了中国工商银行理财师郭经理。他认为,年轻人最好的投资方式应该是基金或者黄金定投。相比,基金的长期受益更适合目前刚入职场的年轻人。

郭经理说,很多年轻人才办理基金定投时不知道自己该买何种基金。首先在购买基金时必须先做一个抗风险评估,再个人风险承受度,选择合适的基金公司。基金主要分为股票型、货币型、混合型和债券型。这五类产品中,股票型基金风险较大,但长期持有是相当可观的,一般都可达到上市公司的平均水平,现在股票型基金年增长率都在10%以上。

郭经理认为,没有最好的理财方案和理财产品,只有适合自己的理财方案和理财产品。基金是一个不错的投资渠道,尤其是长线基金投资,是实现资金保值、增值的最佳途径。


《单亲家庭 理财规划如何实施》-精选6

  又到了七月毕业季,同时也进入了大学生的求职期,对于刚初入社会的大学生来说,该如何合理安排自己的第一笔工资呢?而今后又该如何理财呢?

  “工资到手不到半月就花光了”
  不少职场新人对于理财没有概念。“我每月的工资3000多元,除去日常开销 ,再置办一点服装或是给父母表表孝心,这一个月的工资勉强够用,哪里还有闲钱去理财啊?”入职快两个月的小张表示,“加上单位里经常有同事结婚或是孩子满月,同事们都会随份子。碰上这种情况,自己就只能‘寅吃卯粮’了。”
  与小张面临同样境遇的毕业生不在少数。今年毕业于青岛大学的小李是河南人,通过网上招聘进入了一家企业上班。“按照合同,我们的工资每年递增,现在每月是2500元。可我算来算去,这些钱都不够一个月花的。”小张表示,第一个月的工资到手后,她比较兴奋,就约着朋友去吃饭、购物,没想到,才十几天就把工资花完了,只好跟家里“求救”,暂渡难关。
  “想想一个月的工资只能花十几天,自己下半个月的生活还得靠父母接济,自己就感觉很愧疚。”小张告诉记者,“上学的时候,生活费都是父母按月打给我600元钱,现在手里一下有2500多元,自己控制不住地就想花钱。”小张表示,她也想了解一下,如何才能强制自己存钱,改掉随意花钱的坏习惯。

  学会培养理财观念是关键
  理财师孙雪艳表示,制订合理的消费计划,削减不必要的开支,养成良好的理财观念是职场新人学会理财的第一步,也是关键的一步。“我建议,这些职场新人制订一个详细的消费计划,严格控制自己每个月的日常生活开支,包括必要性开支和娱乐性开支两大块。”孙雪艳说,“从目前的情况来看,多数毕业生‘月光’,在很大程度上是因为他们的娱乐性开支随意性太大,且花费无度。”
  孙雪艳表示,虽然新入职的毕业生工资可能不算很高,但若合理消费、养成良好的理财观念,每月就都会有一定的盈余,一年下来,也可以攒下不少。“去年,有个毕业生小刘找过我,她说自己月收入3000多元 ,平时老爱逛淘宝,看着东西便宜就买,可后来发现自己买回很多闲置不用的东西。周末,朋友们隔三差五地聚个会,工资总是坚持不到月底。”孙雪艳说,“后来,根据她的收支情况,我帮她制订了一个详细的消费计划,将她的日常生活开支控制在1500元,留足500元作为机动资金随时支配,剩余的1000元便建议她考虑尝试购买理财产品,强制自己存款。”
  孙雪艳说,因为对于基金定投等理财产品不太了解,小刘最终选择了零存整取,每月存款1000元,存期为一年。“8月7日,她的零存整取到期,过来更改业务时告诉我,一年下来,她已从‘月光族’变身‘万元户’了。”孙雪艳表示,“像小刘这种情况,现在她第一笔资产就可以整存整取了,然后第二年的零存整取还可以同步进行。其实,理财并不像人们想象中那样难。只要有恒心,养成合理的理财观念之后,拒绝‘月光’是一件很容易的事情。”孙雪艳表示,职场新人还可以通过网上银行自主理财,方便快捷。

  基金定投是不错的选择
  除了制订合理的消费计划、控制自己的日常性支出外,是否还有其他理财渠道更适合收入不高的职场新人?另一位理财师唐秀杰告诉记者,基金定投、零存整取、银行保险产品都是职场新人强制理财的不错选择。
  唐秀杰认为,基金定投相对于一般的银行理财产品,最大的优势便在于起点低。“一般的理财产品收益较高,但都有5万元、10万元的消费门槛,这对于刚入职的毕业生来说,显然是不合适的。”唐秀杰说,“像刚入职的毕业生,他们一般收入偏低,理财意识不是很强,可以尝试一下基金定投。”
  唐秀杰介绍说,基金定投没有固定的存款门槛,而且长期的基金定投还能分摊风险,保证收益。“基金定投有100元、200元、300元各个层次,职场新人可以根据自己的收支状况进行随意选择。”唐秀杰说,“基金定投虽然也要看大盘走势,但是3年、5年的时间便将风险进行均摊,有跌更有涨,客户的总体利益便会得到保障。”唐秀杰表示,从一定意义上来讲,基金定投跟零存整取有异曲同工之妙,都可以约束职场新人养成强制存款的习惯,有效拒绝“月光”。
  同时,唐秀杰表示,职场新人也可以尝试购买一些银行保险类产品。“比如说,不少银行有定期寿险这一险种,它的利率比同期存款利率高,可以起到存款的作用。当人们遭受意外时,还能获得意外赔偿,多一份保障功能。”唐秀杰说,“如果职场新人对于保险产品有一个正确认识,这也不失为一个不错的投资选择。”

  提示:为了避免变成月光族,我们应该减少平常生活的不必要开支。养成攒钱的好习惯,或者是花一小部分钱来做一份小的投资计划。合理的理财计划有助于帮助我们日后需要资金时能够及时得到救助。

《单亲家庭 理财规划如何实施》-精选7

马年“六一”儿童节悄然临近,围绕孩子的各种话题早已提前升温。其中,为孩子做一份全面的理财规划,仍旧是为人父母者最钟爱的热门话题。除了考虑孩子的健康和安全,未来的教育、婚嫁投入也早早地列入了父母们的奋斗清单中。

理财专家建议,在为孩子提供基本的保险保障基础上,家长可以选择银行理财或基金定投等多种理财渠道,为孩子准备今后的教育费用及创业资金。记者将为广大父母奉上包括保险、银行等一系列理财“金点子”,为你的孩子茁壮成长保驾护航。

【保险篇】儿童保险应优先选择意外、医疗险

在“六一”儿童节临近之际,不少爸爸妈妈开始为孩子筹划一套游玩攻略。不过,准备已久的刘先生最近却无奈改变了行程。“今年6月1日刚好是端午假期,早就计划和儿子一起去香港迪士尼乐园玩,可最近孩子生了一场大病,儿童节也只能在家里为他过了。”

刘先生告诉记者,这种疾病十分罕见,为了给孩子看病,医疗花费数目也不少,不过,好在病情已稳定,而且医疗费用都可以向保险公司报销。据刘先生介绍,去年他为儿子购买了一份重大疾病医疗保险,“每年保费仅需100多元,保额有15万元,虽然数额不大,但孩子的医疗费用都可以报销,十分划算。”

其实,像刘先生一样,尽早为孩子购买一份合适的保险,不失为减轻家庭负担的一种现实选择。伴随着六一儿童节的临近,父母通常会带着孩子出游,由于饮食、游玩带来的意外伤害等风险也同样值得家长重视。而在家长看护好孩子的同时,保险专家也建议,不妨购买一份保险,为孩子增加保障。

趁儿童节到来的机会,近期已有不少保险公司开始推出了保险产品,以作为孩子的儿童节礼物。需要注意的是,在为孩子购买保险时,不少家长由于缺乏基本的了解,并没有买到最适合自己家庭经济实力和孩子年龄段的产品。

对此,业内专家认为,未成年人不是不需要保险,关键问题是需要什么样的保险。对孩子来说,遭受重大疾病、交通事故、意外伤害的风险较大,应该首先考虑购买意外险、医疗险、健康险。一旦孩子遭遇重大疾病,或在外遭遇摔伤等意外伤害,保险公司能报销医疗费用或者一次性支付理赔金,减轻家庭负担。

专家介绍,父母为孩子买保险,首先要遵守“先近后远,先急后缓”原则,即少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。同时,要先重保障后重教育。

“很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这就是将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多,”业内专家认为,建议为孩子购买保险的顺序应当是意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,“应该在为孩子保障好基本的意外和医疗健康保险后,再考虑为其进行教育储蓄投资。”

而且,“保险期限不宜太长”,上述专家进一步指出,考虑通胀等因素,现在花较高金额为孩子投保到60岁甚至百岁时可领取保险金的产品,在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需,今天看起来较高的保险金额到时候可能并不值钱了。

与此同时,保险专家提醒,不少产品缴费期长、受益期远,孩子成长期最大风险是健康、教育,买保险应以消费为主,不宜购买带有投资性质的分红险、投连险等。

据介绍,人身保险产品主要分投资和消费两大类,纯消费的保险产品保费远远低于投资类保险。为了提高保费收入,保险公司、营销人员都极力劝说家长购买带有投资性质的保险,但这类产品缴费高、受益期远,不适合给孩子购买,儿童买保险应以消费为主。

一般情况下,保险缴费方式建议选择灵活型,如年缴、三年缴等,避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费,而且,一般一个家庭的总体保费支出应该把握在占家庭收入的15%左右,而孩子的保费支出宜占到总保费的10%—20%。

【银行篇】根据不同阶段支出调整理财配置

据不完全统计,按照目前的教育收费情况,一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业,至少需要20万—30万左右。如果是大学出国留学,大概还需要额外准备100万左右的费用。如何尽早为孩子的教育资金未雨绸缪,是各位家长需要提早规划的。

中信银行理财师指出,教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程,是一个缓慢的过程,并非一蹴而就。教育理财要专款专用,要服务于孩子良好学习环境的创造。对于教育保险之类的理财产品,越早开始越好,孩子年龄越小费率越便宜,而且越早进行,压力也会相应变小。

目前,不少银行都有专门为儿童理财设置的教育储蓄、儿童专属基金智能定投等理财产品。其中,积攒教育资金最简单的方式莫过于教育储蓄,这是个人按国家有关规定,在指定银行开户存入规定数额资金用于教育的专项储蓄,是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。

银行为教育储蓄提供优惠利率,如存款到期时提供学生接受非义务教育的证明,即可享受优惠利率(按同档次整存整取利率)。不过,教育储蓄限制较多,只有四年级以上的孩子才能办理,期限分为1年、3年和6年,且存款额不得超过2万元。期限长的适合年龄小的孩子,期限短的适合年纪较大的孩子。

“考虑到对现期通胀水平的预期,以及教育储蓄收益低、限制多,无免税等缺陷,很难实现对孩子教育经费的保值增值,因此家庭对通过储蓄来投资教育的需求不断减弱。”中信银行理财师介绍说。

理财师还分析指出,教育投资还应根据孩子在不同阶段的支出来调整理财配置。5-17周岁为孩子的中、小学阶段,虽然目前小学和初中实行义务教育,免学费,只交杂费、书本费等,平时流动性压力并不大。但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教费用,就是一笔不小的支出。

18-21周岁的大学阶段,国内大学费用根据所处地区、学校和所学专业不同略有区别,如果按目前较低的水平来算,至少也要5000元/年。因此,大学费用是高支出阶段,学费加上生活开支,目前一般就读公立大学每年2万左右,如果是民办大学则要约3万每年。对于有送孩子出国留学的家庭,教育金的准备就更加一定要“从宽准备,从早准备”。由于出国留学一般需要的资金相对比较庞大,最好根据孩子未来可能要去留学的国家教育费用情况及生活水平,做好相对宽裕的估算,并且设定准备目标的时候还要考虑到通货膨胀率及高等教育学费的上涨率。

在出国留学期间,由于支付孩子所需学费和生活费的时间是固定的,因为家长可以在预算中扣除孩子的第一学期费用以后,可以选择一些稳健类的产品进行搭配,3个月或6个月的短期存款,保持资金的流动性。

教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程,是一个缓慢的过程,并非一蹴而就。

【教育篇】如何提高孩子财商?

美国教育基金会会长夏保罗称:处处皆课堂

“对于一个家庭来说,小孩不会理财,富不过三代。”这是美国教育基金会会长夏保罗对于儿童财商教育的断言。这位出生于台湾的美籍华人,曾担任花旗银行亚太区资产融资部总裁、亚太区CEO和美国商业银行亚澳区消费银行总裁,现在除了担任美国教育基金会的会长和清华大学EMBA班的主讲教授,还是美国皇之杰投资集团的董事长、中科招商执行副总裁、远东集团总顾问。

夏保罗致力于方法论和先进教育理念的研究,五个子女全部进入世界一流大学。而夏保罗子女们的成功,也让不少人在IQ(智商)和EQ(情商)这两个耳熟能详的概念之外,又知道了另一个重要指标——FQ(财商)。究竟何为财商,儿童的财商教育又该改如何进行?

5岁起教孩子买卖股票

夏保罗曾为世界各国培养出1000多名CEO,自己的5个孩子则分别进入了美国最顶级的哈佛大学、耶鲁大学、麻省理工大学、斯坦福大学和普林斯顿大学,并全部拿到了MBA学位。步入社会后,夏保罗的孩子更纷纷成为各自行业内的佼佼者,年收入高的达到400万美元,最少的也超过200万美元。

这位教育家介绍,在中国仍颇为流行的“学好数理化、走遍天下都不怕”的观点早已被美国人抛弃,取而代之的是一个人走入社会后的综合素质。综合素质虽然包括很多内容,但首先表现为自信心,因此要提高孩子的综合素质,关键在于帮他建立自信心。

“美国人有一个共识:在诸多成功中,赚钱最能培养人的成就感和自信心,所以必须从小教孩子理财,培养他们的财商。”夏保罗说,美国许多家长在教育孩子上有一个共识:在孩子IQ(智商)、FQ(财商)、EQ(情商)的教育培养中,财商的教育培养最重要。想要子女成材,就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。

夏保罗对孩子财商的教育培养是从教他们记账开始的。他在孩子有了数字概念后,就买来账本,耐心地教他们记账的基本知识,要求他们每天把父母给的每笔零花钱记录清楚来龙去脉,并每周检查一次支出情况,看看哪些钱该花,哪些钱不该花;哪些钱花多了,哪些钱该花而没花出去。然后,夏保罗会对他们进行讲评和指导。

从孩子们5岁起,夏保罗就开始教他们买卖股票的方法,分析股市行情的基础知识,教他们关于利率、行业、公司、供给等基本常识。“这样孩子不仅能加深对财富的认识,还能逐渐学会节流。同时,孩子学习理财,一方面可以让他们不小气,另一方面可以让他们学会把钱花在刀刃上。”

夏保罗的做法在美式教育中颇具代表性。《钱非伸手可得》的作者、美国儿童财经网(Children’s Financial Network)董事长尼尔·戈弗雷就在著作中称,帮助孩子培养经商理念不仅能让孩子变得成熟,同时可以教会他们坚持不懈和依靠自我,培养创造性思维,并学习解决问题和现实世界中的数学问题。

美国很多家庭都让孩子自己劳动来换取报酬,让孩子有机会体验钱怎么来,更了解金钱来之不易,没有付出劳动和脑力就不会有收获,就连美国总统奥巴马也不例外。奥巴马在2008年接受《人物》杂志的专访时表示,自己对两个女儿玛莉亚和萨沙的管教十分严厉,她们必须做家务才有零用钱。如果做家务,女儿们每星期能领到1美元的零用钱,这包括布置餐桌、清洗碗盘、打扫自己的房间和衣柜等。

在美国,白手起家开办一家公司对于小学生们来说其实很常见。根据考夫曼基金会——一个旨在促进创业的非营利性组织的一项研究,8—12岁的儿童中有40%的人以后想要经商。不能不说,美国强大的商业创新能力虽然受到众多因素影响,但美式财商教育的传统无疑是其中重要的一个原因。

财商教育要“授儿以渔”

youthMBA少年商学院创始人、西幼教育CEO张华曾经是财经记者和专栏作家,如今专门从事儿童思维启蒙和国际教育。

张华说,同样的一份儿童财商教育目标清单,中国家长的选择方式和美国不同,不经意间就变成了传统的“填鸭式”教育法。比如让孩子认识硬币和纸币,要么直接拿着钱教孩子认数,要么就是买东西时就跟孩子说:“乖,这是一块、五块、十块……”

张华分析,这种“霸王硬上弓”的方式,最大的问题就是家长所进行的财商教育是站在自己的角度来做,而不是站在孩子的角度想问题、看问题,尤其是让孩子参与。“很多家长没有足够时间,但还是应该有意识地去跟孩子聊经济方面的话题。比如六一儿童节学校搞活动,小孩要去采买材料,就可以利用这种机会跟孩子讲讲成本、支出,机会成本等概念。”

张华给儿童财商教育服务产品是“四菜一汤”——儿童设计思维工作坊、青少年实地企业探访与职业体验营、新式游学、国际教育线下沙龙和在线教育。其中前几项都是围绕在实践中教育孩子来设计的。

“成人商学院主体常常是案例教学,分组做一个项目,我们的少年商学院有点类似。”张华说,他现在引进了斯坦福大学的设计思维的方法,融入到整个教育过程中。比如今年暑假的一个夏令营产品“ATM大作战”就是先带孩子去参观光大、汇丰银行和广电运通(国内最大生产ATM机的企业),然后让20个孩子分为四组,去设计银行卡。

张华介绍,这么做的目的,一是通过专业人士现场介绍ATM的功能和原理,让孩子能够了解银行的功能,有初步的储蓄观念;二是通过实地的职业启蒙和游戏,释放和实现孩子的创意,培养他们对社会的了解,解决问题的系统思维能力,以及团队合作的精神。



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