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如何从零开始做好理财规划?职场新人应加强保险规划

发布时间: 2018-9-17 02:00 |浏览量:688

《如何从零开始做好理财规划?职场新人应加强保险规划》-精选1

光混节刚刚过去,据说成都已荣登“全国剩女之城”首位,那么你在考虑如何找另一半时,是不是首先应解决好自己的财政问题?毕竟,一个人的经济风险相比两个人来说更高,所以单身贵族更应该做好理财规划,同时为日后组建小家庭打好经济基础。

职场小菜鸟

理财关键词:积累资金+定额储蓄

在春熙商圈一家服装企业做销售的林小姐,属于刚参加工作的职场新人、单身群体。“月薪2500元左右,但经常参加朋友聚会,可谓是收入不高,花费不小;存款不多,计划不少。”林小姐对理财毫无概念,属于“月光族”。

支招——理财专家认为,对于职场新人们来说,积累资金才是王道。

1.记账,学会做开支预算。下载一款手机软件,每天花一分钟记账,月底花15分钟分析各种账单,找出不合理的开支,下月进行改进,逐渐学会控制消费。

2.培养储蓄习惯,从少到多,坚持进行。建议林小姐用“滚雪球”的方式进行储蓄,每月固定从工资中扣除一部分资金,用于定期储蓄,一年下来积累的12张存单,可连本带息再计入下一个存款周期。

3.基金定投攒钱。到银行办理基金定投,每月拿出一部分余钱投资两只成长型基金,坚持投资、积少成多,为自己以后结婚、意外突发等情况做好资金储备。

职场轻熟女

理财关键词:基金定投+健康保单

孙一,工作5年,有存款10万元。“遗憾的是,自己依然单着,虽然收入不错,但房子和车子还很遥远。”孙一说,自己对理财有着基本认知,也买过股票和银行理财产品,但职场情况和感情状况仍处于不稳定期,因此各种花销也在不断增加。

支招——这一阶段的“光棍”,应在积累资产的同时,尝试不同投资类型,以练手为主。

1.以基金定投的方式继续做强制储蓄。

2.尝试将资产的40%左右进行银行理财产品投资,购买稳健型的中长期银行类理财产品。

3.为自己配置保险产品。在社保之外,购买一些保费低、保额高的定期寿险和意外险产品。

4.尝试将零花钱转起来,随时买入货币基金,用钱时提前一天赎回,或采用信用卡消费。

30岁剩男剩女

理财关键词:组合投资+风险磨砺

在天府软件园工作的小余今年33岁,是某事业单位业务部门副职。“看着收入稳定,可谁知道我‘压力山大’呢?我身边的几个同学都差不多,追女孩要吃饭送礼物花钱吧,养车、应酬成本都是刚需,伤不起啊!”小余给自己算过一笔账,每月面临近3000元的房贷,还要还17年;再加上其他生活类开支,就几乎用去了工资的一半。

支招——对于30来岁的“剩男剩女们”来说,职场位置逐步稳定,但竞争也越来越激烈,单身者更应注重资产配置,加强保险保障。

1.学会资产搭配,以长期投资分散风险。建议找专业理财师制定规划:将每月的资金重新分配,除去房贷、生活固定开支之外,做一部分定期定额投资,如基金定投、黄金定投等低风险配置,避免钱“越存越少”。

2.有了一定的投资经验后,其理财投资结构也需要不断升级。如进入更高一级的投资领域,尝试信托理财、起点较高的银行理财产品等,在风险可控的前提下,谋取更高收益。

最后,除几万元活期存款作为应急资金,余钱还可部分投资基金、股票等其他类型产品,分摊风险,多重获利。

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《如何从零开始做好理财规划?职场新人应加强保险规划》-精选2

“我是一名大三的妹子,从大二下半学期开始学习理财。我要非常感谢给我上经济学课的老师,因为在课堂中的学习,完全改变了我对金钱的看法,也改变了我的理财行为。”小王说,的理财师建议,大学生应尽快建立对自有资金的管理模式,做好理财规划,学会打理可支配资金,另外,未雨绸缪也是大学新生理财的重中之重。一般的在校大学生都有公费医疗,但公费医疗只报销住院费用的70%,且不含意外伤害医疗。所以,建议广大新生可将一部分限制资金用于入学之前购买意外伤害医疗险,以此作为公费医疗的补充,一旦出险,可得到医疗补偿。这也在一定程度上分担了大学生的经济风险承受能力。

告别“漏财”坏习惯 从零开始学保险理财

保险是家庭经济的避风港。寿险无法挽回生命,重疾险无法使人恢复健康,保险所能做的只是在出险后,为被保险人或他的家人带去一丝经济上的安慰。理性地看,潜在风险是否会造成家庭经济的严重危机应当是投保的出发点。

对于刚进入高校的大学生来说,面临的主要风险来自意外、疾病等,走入社会存在的风险要比学校多。因为它不仅可以帮助我们守住财富,同时让你在风险来临时免遭更大的经济损失,或是给予一定的经济补偿。目前市面上的保险理财产品包括万能险,分红险,投连险,每种保险对应的风险都不同,其中,投连险的风险最大,专家不建议大学生购买此险种,大学生买保险要根据自身情况做一个合理的安排,考虑理财的同时更要考虑保障。大学生买保险也要根据自身情况做一个合理的顺序安排,买保险的顺序为:意外伤害、医疗、重疾、住院医疗、投资理财。大学生要有自己的保险规划,做好安全保障,转嫁风险,为自己踏上奋斗之路多一份保障,也是对父母的一份责任。

保险专家建议,如果是家庭条件比较好的父母为大学生儿女规划保险,可充分利用孩子年龄小费率低的特点,根据家庭财务安排情况,为孩子在预算内搭配需要的保障甚至一些储蓄规划。重大医疗保险、定期寿险也是可以考虑的投保种类。

满足基本保险需求之后,大学生也可以考虑以理财为目的的分红或万能险。尤其是对于经常在外从事兼职的大学生而言,倘若收入来源比较稳定,且短期内又没有大宗消费计划,买分红型理财保险是一种较为理想的投资。大学生因缺乏保险专业知识,在购买此类保险时最好详细咨询专家建议。对于分红型理财保险,需格外关注分红额度,分红险红利是根据保险公司经营状况来决定的,建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌保险公司。


《如何从零开始做好理财规划?职场新人应加强保险规划》-精选3

在互联网发达的时代,不少人崇尚自由,希望工作不受老板和时间的约束。正因为此,5年前,万云辞去工作下海,正式经营起一家卖女装的淘宝店,经过2年的探索期,小店已经能够实现盈利。为了加大规模,2013年,她增加了销售类目,把儿童服装也纳入了经营范畴。看到前景不错,2014年万云就怂恿老公也来帮忙,把他们的服装微店搞起来。现在小店每月销售额都在百万以上,轻轻松松就可净赚10来万元。

虽然干淘宝的收入还不错,但由于常年守在电脑旁边工作至晚上12点,万云的睡眠质量一直不好,她想着等攒到足够的养老金就和老公周游世界去。而今年已经35岁的万云,希望10年后就可以不用工作,实现财务自由,不用愁吃穿。

万云夫妇育有一女,今年11岁,已经在读初一。一家三口的日常开销每月需5000元左右,逢年过节的,添衣购物及孝顺老人的开销每年在20000元左右。另外,夫妇均购买了50万元的大病保险,每年保费2.4万元。

家庭资产方面,夫妇有一套市值200万元的三居室,2012年还清所有的贷款。一辆5万元左右的二手车,打算年底换掉,买辆20万元左右的新车。

理财目标:

1、10年内实现财务自由,生活品质不下降

2、女儿的50万元教育金

3、夫妇俩的养老金

【理财方案一】

“财务自由”作为一种优良的生活状态,是很多人的毕生追求。然而,每个人对生活品质的追求目标不同,决定了“财务自由”并不能一刀切地认定为一个资产的绝对数值。不过,以个人资产带来的现金收入超过日常支出来衡量是否达到“财务自由”的水平,毋庸置疑可以作为最低标准。

万女士夫妇最大的梦想,就是用十年左右的时间实现家庭经济的“财务自由”。目前夫妻俩全力经营淘宝店,月盈利10万多元。一家三口的生活日常开销加上必要的赡养及社交支出,共计每年支出8万元左右。夫妇俩仅有一套自住房产,无房贷等其他开销。

将家庭资产从经营资产中分离出来,选择合理的理财方式,是在努力奋斗事业基础上实现心目中的财务自由的关键。总体而言,像万女士这样的自主创业的家庭来说,尽可能在当下收入较为乐观时尽早做好理财规划是非常有必要的。

下面,我们可以将万女士家庭的财务目标按时间性质分为短期、中期和长期三类,分别通过不同的理财工具来实现。

短期规划

短期规划,主要是指急用金的准备,强调资金安全,流动性极强,即可随时无损变现。万女士的淘宝店经营的是服装,对现金流要求较高,在生活上也可能产生一些突发性的消费。建议预留年收入10%的应急现金,主要购买提供实时赎回功能的货币型基金(如“宝宝类”产品),同时获得活期储蓄功能和远高于活期利息的安全收益,其他诸如短期的银行保本型理财产品或短期银行定期储蓄也可适当考虑。

中期规划

中期规划具有承上启下的重要性,时间为10年,旨在确保实现财务自由前的财富积累,以及应对女儿的教育金等刚性大额支出,防止未富先病、未富先残。由于夫妻俩已各有50万元的重疾险,建议每人追加保额约500万左右的意外伤害保险及定期寿险的组合,保障因人身风险导致家庭收入降低或中断时,有足额保险金作为坚强后盾,不至于严重影响家庭生活质量和女儿未来的求学之路。

其次,适度投资一些收益相对较高的金融产品很有必要。对于工作繁忙的非专业人士,基金定投是比较理想的选择,操作简单,专家打理,坚持长期持有的话,风险相对可控。 若按平均年化收益率8%计算,若每月定投35000元,10年后可积累约600万左右的资产,即从45岁开始,平均每年即可提供约12-18万左右的无风险利息收益,可覆盖到提前退休后每年的日常生活开销,是保障舒适生活品质,实现财务自由的重要组成。

第三,出于安全性考虑,银行长期定期储蓄、储蓄型国债等固定收益类产品也是实现中期资产积累的有效方式,建议每年存入15-20万左右,锁定利率,这部分安全资金可供给7-8年后女儿的大额教育金支出。

长期规划

长期规划主要是针对养老金的储备。越是年龄大,就越需要安全可靠、操作简便、定时必达的养老金给付,同时还需要有一笔可随时支取的医疗准备金。商业养老保险就是储备长期基础养老金的理想方式之一,尤其是年金型保险。

以中德安联的保险产品为例,若万女士夫妇俩分别投保中德安联安享金生终身年金保险(分红型)并附加豁免保险费失能收入损失保险,目前夫妻双方均为35岁,缴费10年,保额12万元,起始领取年龄为55周岁,两人合计年缴保费21.9万元。当夫妇俩在年满55周岁之后,每年可以一共领取12万元的养老年金,保证领取20年,同时终身型保障确保活到老领到老。此外,每年可享有分红,按复利累积生息,红利可随时提取,按中档演示值统计,50岁时已有约50万元,65岁时约178万元,85岁时更可达约410万元。累积的这笔财富既可用于丰富老年生活(如环球旅行),也可作为一笔老年医疗或护理备用金,专款专用,亦可将这份财富传承给自己的孩子。

对于万女士这样的淘宝店主来说,保持资金的强流动性非常必要,因此,在进行保险产品选择时,建议关注保单贷款功能,以便盘活资金,低成本地获得周转现金,捕捉生意上的机会。与此同时,为了达成万女士家庭保障的充分与全面,这里我们还要提醒万女士投保时记得附加投保人保费豁免功能。该功能意味着万一在打拼事业过程中,夫妻俩不幸发生风险导致严重残疾丧失了劳动力,则他(她)的保险无需继续缴纳剩余保险费,保险公司依旧按原计划给付养老保险金,确保整个家庭的基本养老生活品质不至于受到严重影响。

【理财方案二】

随着国内延迟法定退休年龄,很多的80后、90后萌生了提前退休的概念,提前退休的前提是必须实行财务自由。而所谓的财务自由最基本的条件是指无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,就是被动收入至少要等于或超过日常开支。而针对云女士目前年收入达到120万左右,年平均支出10万左右的家庭来看,基本的财务自由比较容易实现。我们需要为云女士做的规划是中级的财务自由方案。

我们假设云女士的个人财富从2015年1月从零开始累积,且淘宝小店的月入10万是长期且稳定的,来进行模糊计算,通过10年即2025年云女士的家庭总收入可以达到1200万(10万/月×120月),扣除平均的月支出6万(5000/月×120月)、扣除平均年支出20万(2万/年×10年)、扣除10年的保险费用24万(2.4万/年×10年)、扣除年底购置新车的20万。忽略任何利息投资收益,家庭总资产可以达到千万规模。所以针对云女士的收支状况,我们的配置计划从如何为云女士的家庭资产进行优质的保值增值开始,从而确保10年后云女士实现提早退休,环球旅游的目标。

10万到100万 精细打理可以做到

首先针对月收入10万的资金,建议满10万可以选择年化收益率在6%左右的短期银行理财产品,当累积到100万的时候可以配置年化收益率8-10%左右的信托资管产品(建议以政信类、一二线城市优质的房地产项目和排名前50的房地产公司为优先考虑范围)。

同时等到有第二个100万的时候可以配置大型品牌金融机构发行的浮动类收益私募基金产品,随着每个100万的累积增多,可以按照固定收益和浮动收益6:4左右的配置,投资时间分散于1、3、5年,实现长期稳定的投资收益。我们按照分散投资,降低风险保证收益率的原则,假设年平均化收益率10%来计算,单笔的100万投资的年化收益可以达到10万,平均到月收入为8000元左右,就可以覆盖云女士的月家庭支出,剩余收益部分也完全可以承担家庭养老和周游世界的双重目标。当然前提是云女士非常有必要在银行和金融机构分别找到可以信任的专业资格的理财规划师,根据云女士个人投资经验和风险偏好来逐步完成整个资产配置的过程,不能盲目投资。

50万的教育金计划分2步走

第一步,月投2000元,选择2-3个左右的股票型和指数型的基金定投方式,通过10年可以达到忽略收益本金累积到24万,同时因为基金定投具有分散投资成本、降低投资风险、弱化投资时点,不受短期波动影响等优势,长期稳定的投资可以积少成多,且手续方便简单。

第二步,购买保险期限为22周岁至25周岁,年缴保费2-3万左右,缴费期为10年或年缴保费4-5万左右,缴费期为5年的有保费豁免功能的教育金保险。同时强调的是保费豁免功能,是指投保人在发生身故或丧失工作能力的情况下,由保险公司承担合同约定兑付保费的特殊功能。这样即保证了教育金的刚性需求也同时涵盖了抵御通胀的风险。

家庭保障加大保额

云女士在家庭保障方面非常有必要适量增加,对于可投资金额在100万以上的人群来说,意外险种是首要必备的,建议云女士为自己和配偶每年人均花费2000元左右购买至少200万以上的人身意外险种,同时根据社保的情况适当配置意外医疗,包括为孩子配置保额可以递增的长期重大疾病险种(注孩子重大疾病可随教育金一起以附件险种的方式配置)。

随着云女士的家庭资产的增加,和10年后的周游世界的计划,在后期可以购买高端的全球医疗险种,以获得在工作旅行中发生的医疗问题,并获得专家医疗和优质的就医环境。

增加养生投资


《如何从零开始做好理财规划?职场新人应加强保险规划》-精选4

对于新手投资者来说,有良好的理财方式必定是一个好的指路人。但是关键是要有个长远的规划和近期计划,长短期结合,个人理财将会走的更远。那么从零开始的理财该怎样理财呢?有哪些好的理财方式?


理财从零开始,如何选择好的理财方式?


关注个人资产的底线

对于个人来说,净资产就是我们衡量个人财富的底线。什么是净资产?简单点儿说,个人全部资产减去个人全部负债就能得出净资产。如果这一数字是负数,就应该引起我们的注意了,有分析师认为,个人净资产状况最少要一年检查一次。


学会检查“现金流”

对于个人来说,管理好日常的支出也是增加收益的一种方法。从长期来看,哪些支出是必须的?哪些又是为了满足一时冲动?如果做不到开源,节流也是一种好的消费习惯。每个人理财的目标都是有差异的,盲目地跟风往往是弊大于利,这就像苹果公司不会把自己和麦当劳放在一起做比较一样。在我们想要拿自己和别人进行比较的时候,往往也会忽视别人的处境或许和我们不同这一点。


学会使用书面留证

管理个人资产,无论我们是想借钱给身边的亲戚,还是投资朋友的哪家公司,一份书面的证明能够帮我们减少很多误会,日后也会省去不少麻烦。


个人理财的注意事项


不要妄想一夜暴富

理财是什么?许多人对于理财没有清醒认识,认为理财就是投资赚钱,有的人甚至认为,要一年内资产翻几番,才算真正的理财。窍门:理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析,制定长期的科学规划,让生活水平蒸蒸日上,最终达到财务自由。一夜暴富不是理财,坚持长期投资的理念才是正确观念。


不盲目跟风

我们发现周围常常有这类人:股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、看黄金涨了就投资黄金。但实际上自己什么都不懂,只是盲目的跟风投资,往往投资之后就被套牢。


从零开始理财会比较困难,但是钱是不会自己增值的,掌握好的理财方式,钱也增值了,何乐而不为呢?所以,应该从现在开始,建立长期规划。


《如何从零开始做好理财规划?职场新人应加强保险规划》-精选5

  “2012年,银行中间业务发展仍处于重要战略机遇期。”《中国银行业发展报告(2011-2012)》如此阐述银行中间业务。

  该报告的判断的最大依据是,利率市场化改革实质性推进将为中间业务发展提供新的空间,此外,直接融资市场加快发展、资产证券化试点重启等也将为中间业务发展注入新的动力。

  而银行中间业务的支点及中间收入的主要来源就是传统的银行理财产品以及潜力无限的财富管理业务。

  中间业务机遇

  2012年6月8日,央行决定降息0.25个百分点,同时存贷款利率浮动区间扩大至1.1倍。这自2008年12月以来央行首次降息,存贷利率浮动区间扩大标志着我国利率市场化正式开始。一个月后,央行首次非对称降息。

  而利率市场化的实质性推进,将会为银行中间业务带来历史性的发展机遇,并推进银行业转型。截至2012年三季度末,16家上市银行手续费佣金收入总额为3667.13亿,利息收入为1.56万亿,利息收入占营业收入的比例为78.2%,北京银行、华夏银行、浦发银行利息收入占营业收入的比例甚至超过88%。

  也就是说,目前银行业八成的收入来自利差收入,随着降息周期和经济下行的到来,利差开始收缩,利息收入受到极大的影响,银行利润增长放缓,而中间业务发展仍有很大空间。2004年,招商银行把零售银行业务和提高中间业务占比作为一次转型的目标,其基础就是马蔚华对利率市场化的预见。

  央行放开存款利息浮动区间后,将会促进各个银行之间的存款转移,同时银行脱媒的趋势将会加剧,而从资产负债表中流出的大量的银行存款将会是银行理财、财富管理等银行中间业务的沃土。

  南京银行副行长周文凯表示,“前段时间利率市场化的试点,我们做出了很快速的反应,在整个市场竞争和外部的业务宣传上,就起到了非常良好的效果,对我们上海分行的储蓄存款的拉动,就有很明显的提升。”

  “银行中间业务中,基础性的业务应当免费或者低价,而对于高端业务,如私人银行、代客理财、基金托管、金融租赁等业务,则可以让银行在市场竞争中自主定价。”中国社科院金融研究所谢辉表示。

  银行理财规模持续飙升

  由于进入降息周期,今年以来银行理财产品收益率一降再降,从年初的6%-7%以上降至目前3%-4%。尽管收益率下降,投资者热情却依然高涨,银行理财产品发行量继续保持高速增长。

  理财周报零售银行实验室数据显示,截至2012年11月16日,国内114家各类银行机构共发行2.65万款个人理财产品,已经超过2011年全年的2.48万款。

  值得注意的是,城商行通过“以价换量,让利于客户”的方式,已经成为银行理财产品市场的主要力量之一。

  “股份制银行、大行,定价权没有我们那么灵活,市场反应也没有那么快。”富滇银行副行长李平平如此解释。

  让利抢份额,几乎是各大城商行的共同默契。即便如此,重庆银行零售业务首席执行官刘建华告诉理财周报记者,他们银行还是可以赚到2-3个点。这种策略带来的效果异常可观。“我们日均存款增加了30亿元,今年签约理财的客户数一下子净增5万户,而且有了免费广告,口碑、品牌、形象都提高。”

  “城商行的理财业务和中间业务才刚起步,几乎是从零开始,市场份额还会持续增加。”某银行业分析师称。

  然而,高速增长的银行理财产品也存在隐患。

  2012年10月,中行董事长肖钢曾撰文指出,短期的理财产品与其支撑长期投资项目期限不匹配,更有一些理财产品不与任何投资项目挂钩,可能是依靠出售新产品来还本付息避免流动性紧缩。“从某种程度上说,这本质上是一个旁氏骗局。”

  而对于肖钢所说的银行理财产品的风险,多位银行高管或零售业务负责人普遍认为不存在较大风险。“我们的理财产品都是一对一结算,银监会对地方金融机构管得很严,城商行普遍不存在这个风险的担忧。”重庆银行相关负责人称。

  珠海华润银行相关人士则从一个新的角度解读,“如果说资金池期限错配导致风险暴露,存款与贷款也存在期限错配,那么银行的基本商业模式也存在同样的风险。”

  “现在正处于换届期间,银行理财产品的政策与下一任监管的态度息息相关,如果监管重视风险管理,那么银行理财产品将会受到致命的打击,这不是一件好事。”上述分析师称。

  财富管理升级

  “财富管理的春天已经到了,政策天窗已经开了,接下来就看中国银行业自身的努力,如果不努力,我们就老了。”2012年11月29日,杭州银行零售业务总部总经理赵卫星在理财周报主办的城商行论暨零售银行年会上表示。

  江苏银行零售业务部副总经理成功也不甘示弱,“财富管理需要大量的资源,但是给我们一个支点,可以撬起整个地球。”

  尽管当下已经迎来了财富管理的绝佳机遇,但中国财富管理市场目前仍然以产品导向为主,银行、信托、券商和基金无一例外。而他们各自也已追求规模为主。

  “不管是什么层级的银行,都在占地盘。”国际金融理财标准委员会认证与标准咨询委员刘锋表示,“在我的观察来看,中国的财富管理还是属于粗放型的,还是属于停留在皮毛阶段,还在皮上挠痒痒的阶段,还是停留在产品阶段。”

  “现在你得抢地盘,你得有地盘,没有地盘谈什么财富管理。”成功表示。

  申银万国证券披露的数据显示,截至2012年三季度末,银行、保险、信托、基金和券商管理资产存量分别为6.7万亿、6.6万亿、6.3万亿、2.6万亿和1万亿。

  在这种情况下,银行财富管理业务——私人银行部们的优势和升级方向就十分明确:以客户为中心,以提升客户服务与客户体验为首要任务,加强与信托、保险、券商、基金的合作以丰富产品体系。

  “现在银行的理财师真正能达到很好的理财能力的才是1%。在做理财规划当中,给人提供资产配置建议,这是非常重要的。”刘锋认为,做得长久的老牌银行,包括财富管理的顶级的私人银行,私人银行都不大,都不是以规模取胜的,之所以能开三四百年,甚至有的更长的时间,是在深度上、在服务能力上有很多的独到之处。

  “除了做好产品之外,最重要的还是要在服务上有所提升,让客户觉得满意。以客户为中心,才是财富管理最终的立身之本。”江苏银行零售业务部副总经理成功也表示。

  而在与其他机构合作方面,大中型银行早已把信托、基金等机构纳入合作范围,而小银行也开始抢占市场。

  据成功透露,江苏银行资金部,已经跟证券公司、保险公司等做紧密的合作。邵肃表示,哈尔滨银行也已经开展此类合作。


《如何从零开始做好理财规划?职场新人应加强保险规划》-精选6

  财务上有个资产负债率,百度词条上的注解: 资产负债率是负债总额除以资产总额的百分比,也就是负债总额与资产总额的比例关系。计算公式为“资产负债率=(负债总额/资产总额)*100%”

  在企业的经营上,适当的负债可以带来一定好处,财务杠杆、利息税前扣除等,用外部的资金来投入生产等等。

  对于家庭来说,适当的负债也是有好处的。这是我经过实践有的切身体会。

  我曾因为老人家的固执,非要在农村建房,因此刚结婚就莫名的背上负债。对于我这种有多少花多少的人来说,突然有一天,钱要先想着还债,赚钱不能花的人来说,背债,简直是晴天霹雳。

  以前那种,想吃就吃、想花就花、想买就买、想玩就玩、想不上班就不上班的悠闲日子短期内都不会再有了。最大的现实就是每天都得苦哈哈的上着班,还要随时担心被烧鱿鱼,因为一旦失业,短期内的生活费都不够。更可怕的是,每个月领了薪水,第一要务是还钱、还钱、还钱。

  想想那样的日子就觉得恐怖,而自己还不得不面对。刚开始,每天醒来,眼前都是一堆的负数账单。然后认命的起床上班,再不敢一个不开心就随便裸辞了。

  慢慢地习惯了这种压力以后,发现生活渐渐有了改变。

  1、因为差钱,大手大脚习惯了,第一个要做的就是记录支出。

  于是邂逅了随手记,每天逐笔记账,先了解自己的支出开始。渐渐的把不该浪费的钱节约下来,控制生活成本。

  2、人的潜能无限,大部分都是逼出来的。

  为了更好的还债,用我每月的薪资来支付生活还有基本的人情往来。菠萝先生的工资全部用来还债。

  3、生活总有些意外支出,制定了还债原则,我的工资不够,于是两个人摸索着去兼职。

  一年的收入也有小一万,补贴家庭支出。业余时间也被充分的利用起来,毕竟菠萝先生是个游戏迷呀。

  4、最大的收获应该是菠萝先生的职业变动了。

  好像突然就明白了压力,更知晓了自己才是金钱的主人,是财富的创造者。所以,菠萝先生把原先的高危职业换了,从零开始,重新学起。几年积累下来,收入水平与上一份工作持平,但是安全系数高了不少。

  这几年的负债经历,虽然给我们带来不少压力,但同时也带来不少成长和收获。如果不负债,我们也不敢相信年收入不到八万,居然可以还债五万。62%的结余率,对于月光的我们还说真是太难得了。

  更重要的是这段经历下来,我们在理财、开源、节流方面的知识的学习和实践,这些是比起金钱的积累更加重要的财富,并且可以持续发展的。


《如何从零开始做好理财规划?职场新人应加强保险规划》-精选7

  还记得三年前网贷行业的倒闭潮吗?

  据数据统计,2014年全年问题平台275家,其中12月份问题平台数量高达92家。中国网贷行业的倒闭潮,从2014年第四季度开始,更是在2014年12月集中爆发。

  2015年是互联网金融行业的监管元年,而2014年,则是黎明前最黑暗的时刻(据2017年统计,2014年及以前问题平台涉及贷款余额占总贷款余额比例为6.6%,高于其他任何年份)。在2014年12月的倒闭潮中,山东平台和疑似山东平台(山东人在外地开的平台)30家,占12月份问题平台的比重为32.6%,此后,网贷投资者闻山东色变。山东,也被钉在了网贷倒闭重灾区的耻辱柱上。

  在那个网贷行业野蛮生长并最终爆发倒闭潮的日子里,投资者又是怎样的境遇呢?

  作为从山东网贷灾区里爬出来的灾民,那是一段不堪回首的经历。现在,监管进入实行阶段的网贷行业日益规范,却依然有一些投资者踩雷,仿佛昨日重现,让人惋惜。前几天,偶然看到那么一句话:人类从历史中吸取的最大教训,就是人类不会从历史中吸取教训。我想,应该为投资者写些什么,为了避免还有投资者重复我们当年的错误,为了怀念当年因踩雷而退出网贷界的兄弟姐妹,为了网贷行业发展所必然经历的痛。

  2014年的第四季度,新平台不断涌现,开业活动也是轰轰烈烈。那时候的活动奖励加上投标奖励,应该是网贷行业新平台利率的一个高峰。

  依稀记得那时候投资新平台,一天我能赚个千儿八百。平台开业总少不了秒标,一是庆祝下开业,二是秒标就是最好的广告。秒客盛行的年代,激进的网贷投资者(投机客)最忙碌的事,就是辗转于各个平台间抢投各种秒标了。其实投资者都明白,一切都不过是一场博傻游戏,虽然不时有平台跑路,可是谁都不会想到明天踩雷的会是自己。

  博傻的心态,秒客的思维,被高息诱惑的投资者在野蛮发展的网贷行业里迷失了自我。当骗子盯上了这个行业,就已经注定了投机客的悲哀。

  2014年最后几个月里,一群来自孙子故里的骗子,利用青岛等地从事网贷经营的公司提供的网贷系统模板和网贷培训,在滨州开平台,在周边开平台,遍地开花全面诈骗,最后终于骗遍了山东,骗向了全国。

  滨州系诈骗团伙的出现,是2014年山东网贷平台雪崩的导火索。

  2014年11月6日左右,华迪易投在河北沧州泊头市上线。奔着秒标和开业活动,我再一次踏上了征程。在此之前,我并没有踩雷,谁曾想,华迪易投只是个开始,此后的一个多月时间里,我踏入了雷区。

  2014年11月中旬的一个晚上,天气已经比较寒冷。我在北京的宿舍查询着火车票,考虑着要不要去泊头一趟。当时考察的意识还是有的,平台上的一切我都不信,亲眼看下转账记录才能让我放心。只是在安逸的投秒赚钱和冒着严寒去平台实地考察之间,我选择了前者。在收益率与安全性之间,我选择了收益率,那我就只能默默承受高风险。

  现实是残酷的。2014年12月10日,一觉醒来,华迪易投早已删除了网站的一些信息,解散了官方QQ群,忽然跑路了。脑袋晕晕的过了几天,我想,无论是为了追回损失也好,为了抓住骗子也罢,对于跑路的平台,只能报案了。

  2014年12月14日,我与北京的另外两位投资者(饼干和字母)一起去泊头市报案。在那里遇到了重庆的小卒和深圳的河水。河水已经第一时间报案,泊头经侦是非常负责的,他们研究案情到凌晨一点,通过投资者保留的网站残存信息(平台发布的照片中有一辆车隐约可见车牌号码)对案情和犯罪嫌疑人进行了分析和判断。做完笔录后,15日,泊头经侦给我们出具了受案回执。我们投资者能做的,也只有这些了。

  2014年12月16日,准备返回北京之际,忽闻恒丰信投提现困难。心中顿时一万只CNM在奔腾。连忙买了去淄博的火车票,赶往了恒丰信投。

  差不多的故事,不一样的结局。恒丰信投的法人是个啥也不懂的农村妇女,实际控制人是她的老公,而他也仅仅是一个稀里糊涂的农民,就像一个木偶,被人所操控,开了这家平台,疑似自融。

  更荒唐的是投资者的资金大部分居然给了网贷经营商。游窜于山东各地的这些网贷经营商以提供系统模板和平台运营服务为主要业务,帮助各类骗子和自融者开立网贷平台并从中抽取高额的费用,费用一抽,平台必然倒闭,因为选择这些高息平台的投机客大部分是不会续投的,而所有的业务,全是假的!

  人傻钱多的年代,骗钱就是这样简单粗暴,至今没有听说恒丰信投立案调查的消息,投资者本就来自五湖四海,在踩雷之后也是一盘散沙。或许就这样不了了之。最终受伤害的,只有投资者。

  有了这两次的教训,我决定亲自去所投资的平台考察。12月28日,我来到山东东营利津县,准备看一下皇顺贷,由于去的较晚,当天平台安排我就近住下,第二天一大早,我到公司一看,办公室一切如旧,人却全跑了。或许是我的到来直接导致了平台的跑路,真真的罪大恶极。

  连忙打110报警,警察让我去派出所报案,经侦的人做了笔录。做完笔录后我再次去平台看了下,电脑和一些资料已经不见,平台彻底的人去楼空,只剩一地狼藉。至此,一直没有警察到过现场。

  此后齐鲁网发过一篇破获东营首起P2P网络犯罪案件的报道。本金的事不用想太多,那是一个漫长的等待而未必有结果的结局。看到骗子被抓,或许是踩雷的网贷投资者唯一的安慰。

  2014年12月,从零开始,我踩雷六家,雷的外焦里嫩,赔的一塌糊涂。更难得清一色山东系,让我这山东人情何以堪。

  常常用功夫再高也怕狗咬来安慰自己,其实我知道问题在哪里。

  剖析自己,为了以后走的更远。以人为鉴,可以明得失;以史为鉴,可以知兴替。希望大家都能有所收获。

  简单总结下,我想踩雷的原因主要有以下几点:

  一、主观方面

  1、网贷投资一帆风顺,侥幸心理作祟。2014年12月份之前网贷投资一直一帆风顺,虽然那时候也频频有平台出事,却不相信会被自己遇到。

  2、欲望无法得到有效管理。贪心不足蛇吞象是人性的弱点,在投资理财中更是明显。有人会说我们是傻子,想想确实够傻的,但是内心却不服,其实是被欲望蒙蔽了双眼。

  3、投资策略存在问题。以山东省内分散投资来降低系统风险却不料山东成了网贷平台倒闭重灾区,这样的分散投资没有考虑更广泛的地域分散,也没有考虑构建不同安全等级的投资组合。可以说是孤注一掷。事实证明以高收益覆盖高风险,以短期投机来提高流动性的投资策略风险性是很大的,在倒闭潮中更是失败的。

  4、投资过于感情用事,太傻太天真。作为山东人,说多了都是泪,老乡老乡,骗你没商量。

  5、博傻的思维做投机,失去了基本的分析和判断。没有考察的平台就进行投资,因为我们仅仅把它当做了一场博傻的游戏,自以为跑得快,可是,钱在人家手里,怎么跑得过平台。

  二、客观方面

  1、年底资金趋紧的周期性趋势让整个不健全的早期网贷体系资金紧张。

  2、纯诈骗团伙和黑心的网贷运营公司引爆了网贷行业的倒闭潮。

  3、投资者对风险的规避让倒闭潮愈演愈烈。

  4、网贷投资的债权属性和低流动性让网贷投资无法做到及时止损等相应风控措施。只能被动接受平台风险。

  前几日钱宝网出事的消息铺天盖地,朋友也跟我感慨,说钱宝网终于爆了。钱宝网不是网贷,但是钱宝网为网贷投资者所关注,是因为有许多的网贷投资者知道钱宝网,甚至投了钱宝网。不管是网贷雷还是庞氏雷还是各类诈骗雷,总有一些相似之处,有一些建议给踩雷的朋友,希望以后大家不再踩雷。

  踩雷后的投资者,能够有时间和精力去追讨资金的很少很少,所以踩雷后的投资者,最应该做的,就只有报案了。

  报案后的事情,投资者能做的貌似只有协助调查补充资料和等待消息了。痛定思痛,生活还要继续,以后的日子里,投资者还可以做三件事。

  一是调整心态。心态的调节是投资理财中很重要的部分,很多人或许并不在意,但是如果心态不好,或许会自暴自弃,或许会脾气暴躁,那整个生活会是一团糟。踩雷了,难免被外人所耻笑,亲朋也多有责备。这时候需要正视问题,听取别人的建议,但要无视别人的嘲笑。

  二是总结教训。所谓吃一堑长一智,踩雷了必须要有所总结,看看到底是哪里犯的错,如何改正错误,避免相似的错误再次发生。要提高自己的风控意识,在实践中不断成长。

  三是继续奋斗。人生的路很长,踩雷只是人生中不必有但不幸遭遇的经历。会痛苦会难过,终将会过去。未来的日子里,工作要努力,理财要坚持,投资要谨慎。看成败,人生豪迈,仰头挺胸,继续奋斗。

  投资理财是一生的修行,难免犯错,没有关系,阳光总在风雨后,请相信有彩虹!

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