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27岁金领如何理财?宜先做“保险规划”

发布时间: 2018-9-17 02:00 |浏览量:693

《27岁金领如何理财?宜先做“保险规划”》-精选1

【理财案例】张先生是在上海工作的湖南人,27岁,准备今年结婚。在老家有一套120平米的房子,买时房价2500元一平米,现在房价3500元左右(首付15万,含税,还差18万尾款未付,开发商迟迟没交房,估计要到年底交房,要一次性付清),另在省会城市有一套119平米的房子,7000元一平米(现在每月还贷4300元)。张先生目前月收入3.5万左右,一边做生意(生意上每月大概要5万的流动资金),一边在公司上班,女朋友每月收入6000元左右。现在两人有现金35万左右,全部放在余额宝中。该如何规划一个理财的方案。

【理财规划】

从以上情况可以看出,张先生之前在生活上比较随意,对未来没有太具体的规划,面对今年即将到来的婚礼,开始寻找降低家庭预算、节约生活开销的方法。

要增加可储蓄额有两条途径:开源与节流。

开源:可考虑将地处省会城市的房产出租,每月增加房租收入至少在3000元以上。

节流:选择节俭的生活方式。这并不意味着什么都不能买,仅仅需要一些小小的关注和改变而已。建议张先生花钱时记账,月底进行分析,在不影响生活品质的前提下找到可以缩减日常开支的地方,然后下一个月试着改善。

另外,对于准备从余额宝中取出的35万现金和每月结余的资金,做一个简单的建议:

1.留出自己做生意每月需要的5万元流动资金;

2.年底支付老家地级市房产的18万尾款属于刚性需求,可选择期限半年的固定收益率为6%左右的理财产品存入这笔资金;

3.留出6个月的日常支出约5万元作为应急基金,放在定期存款,方便随时支取,以备不时之需。

4.其余现金可作为筹备婚礼的资金,可选择开放型的理财产品如建行的日鑫月溢和日日鑫高理财,需要时可随时取出使用。

【相关链接】

专家提醒:新婚族理财先做“保险规划”

理财专家建议,对于新婚人士而言,可参照“一二三四”原则进行理财,所谓“一二三四”原则就是“一成保障、二成消费、三成储蓄、四成成长”。其中,保障虽然只占一成,其重要性却不可忽视。专家表示,由于新婚家庭大多正处于财富的初始积累期,此时一份甚至多份“保障”十分必要。

一般来讲,新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少甚至所剩无几,婚后初期理财不宜过度分散,以保障、稳定增值为主要投资方向。而在保险中,一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩,而新婚夫妇多数比较年轻,较早地投资保险比年纪大了再考虑保险,缴费金额要低很多。

因此,保险理财专家建议,新婚家庭投保应先以必需为原则,可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险等保障型保险,在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险;从家庭财务安全角度考虑,新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象,同时,夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险,构筑起由社会保险加商业保险相结合的安全屏障。

寿险减轻还贷风险

很多新人通过银行按揭购买新房,这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。寿险保额应与贷款金额相同,如贷款50万元,保额也应该是50万元。寿险应为房屋主贷款人购买,这样才能确保发生风险能继续还贷。其次,考虑医疗保障险种,最好含有每日住院津贴,用来弥补生病住院时的经济损失。

为新居买家财险

没有人愿意看到装修一新的婚房,在一场暴雨中墙壁渗水,也不愿意看到因水管爆裂“水漫金山”。万一发生了这样的事情,家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低。家庭财产保险主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的,家具、电器也是全新,因此投保家财险十分必要。

蜜月旅游加买意外险


《27岁金领如何理财?宜先做“保险规划”》-精选2

  【摘要】金领无疑是社会上层人士,他们拿着不低的薪水,过着很多普通人向往的高品质生活,但是现实生活中很多金领都处于月光状态,原因在于不会理财。那么金领该如何正确进行投资理财呢?建议做“保险规划”,然后在根据自己的财务状况制定合适的投资理财方案。

  案例介绍
  张先生是在上海工作的湖南人,27岁,准备今年结婚。在老家有一套120平米的房子,买时房价2500元一平米,现在房价3500元左右(首付15万,含税,还差18万尾款未付,开发商迟迟没交房,估计要到年底交房,要一次性付清),另在省会城市有一套119平米的房子,7000元一平米(现在每月还贷4300元)。张先生目前月收入3.5万左右,一边做生意(生意上每月大概要5万的流动资金),一边在公司上班,女朋友每月收入6000元左右。现在两人有现金35万左右,全部放在余额宝中。

  理财规划
  从以上情况可以看出,张先生之前在生活上比较随意,对未来没有太具体的规划,面对今年即将到来的婚礼,开始寻找降低家庭预算、节约生活开销的方法。
  要增加可储蓄额有两条途径:开源与节流。
  开源:可考虑将地处省会城市的房产出租,每月增加房租收入至少在3000元以上。
  节流:选择节俭的生活方式。这并不意味着什么都不能买,仅仅需要一些小小的关注和改变而已。建议张先生花钱时记账,月底进行分析,在不影响生活品质的前提下找到可以缩减日常开支的地方,然后下一个月试着改善。
  另外,对于准备从余额宝中取出的35万现金和每月结余的资金,做一个简单的建议:
  1.留出自己做生意每月需要的5万元流动资金;
  2.年底支付老家地级市房产的18万尾款属于刚性需求,可选择期限半年的固定收益率为6%左右的理财产品存入这笔资金;
  3.留出6个月的日常支出约5万元作为应急基金,放在定期存款,方便随时支取,以备不时之需。
  4.其余现金可作为筹备婚礼的资金,可选择开放型的理财产品如建行的日鑫月溢和日日鑫高理财,需要时可随时取出使用。

  提示:以上就是金领人士投资理财方案的具体案例介绍,从中我们可以看出,金领人士在规划理财方案时应该优先进行保险规划,只有自己以及家人的保障全面了,投资才有所谈起。更多投保理财建议,您还可以咨询4006-366-366。

《27岁金领如何理财?宜先做“保险规划”》-精选3

通胀、加息、负利率等复杂多变的环境下,货币面临贬值,可做投资对于毫无理财基础的百姓而言,多少会有风险。因此,理财师建议低风险偏好的投资者可以选择储蓄加保险的理财组合。

【基本情况】先生李宏:32岁私企经理,太太方芳:28岁国企员工,家庭居住地:天津河西区

【资产状况】金融资产:银行存款2万元,固定资产:一套商品房,现市值120万元,房屋贷款:20万元

【收入状况】家庭年收入:20万元

【支出状况】水电费:300元/月,生活费:3500元/月,其他:800元/月

理财分析:

李先生是一位企业总经理,上有老、下有小,企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健,为了自己的财富可以有效传承,李先生应该早作打算。就目前资产配置来看,李先生的生活准备金明显过少,且缺乏必要的生活保证。不利于家庭抵御风险。

理财点评:

理财产品本身并没有好坏之分,只有是否适合投资者之说。要科学分配资产,需要明白储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性,储蓄虽然收益较低,可风险几乎为零,从这个层面来讲,李先生这样偏好稳健投资的投资者,更适合选择储蓄加保险的理财组合。

1、储蓄 拆分存款有学问

很多人认为,储蓄只能用来积累,与理财沾不上边。实际上,只要方法得当,储蓄也是可以钱生钱的。

理财专家建议李先生采取以下几个方式,提升存款收益。首先,假如李先生要存3万元,可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后,用到期的1万元,再开设一个三年期的存单。以此类推,三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式,既能应对储蓄利率的调整,又可获取三年期存款的较高利息。

其次,如果李先生要存1万元,可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后,如急需2000元,就只需支取2000元的存单,避免因“小”失“大”,因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。

最后,如果李先生要存5万元,可先做存本取息储蓄。一个月后,取出第一个月利息,开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此,便可实现“利滚利”。

2、收益 保险回报水涨船高

据了解,目前,市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加,会使投保人的收益相应提高,所以加息对投资类产品市场是利好。

阳光保险专家同时表示,央行的加息有利于“分红险”和“万能险”的销售。“分红险”和“万能险”的回报率会随着市场利率的提高而提高,因此对客户的吸引力也会增强。

从“分红险”的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右,个别优秀的公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不是问题。

目前市场上保险产品种类繁多,可谓是“乱花渐欲迷人眼”,如何“雾里看花”?阳光人寿专业人士一针见血:一是看公司,要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司;二是看服务,选口碑好、全面放心的服务;三是看产品,选投资回报率高、安全性高的产品。

3、保障 投资、保障一步到位

保险对通胀的抵御作用较强,有些保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。

这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求,为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益,具有“三返还、三权益”的特色。“三返还”包括“年年返还、倍增返还、保费返还”。“三权益”包括“延期权益、万能权益、富贵权益”。


《27岁金领如何理财?宜先做“保险规划”》-精选4

??? 褚先生今年32岁,是南昌一家4S店的店面销售经理、店长。目前该店的效益较为稳定,其每月的税后收入一个月在1万元左右,年终奖有5万。妻子30岁,在事业单位供职,一个月收入3500元左右。家庭有银行存款,其中定期35万,活期10万,以及5万的股票。除去自住房,褚先生还有一套房产,目前市价在80万左右。

??? 家庭开支方面,褚先生的每月生活费用4000元,另外,养车费用平均月1500元,以及每年的旅游等支出,约2万元。今年,褚先生的家庭即将诞生一个宝宝,因此他想咨询理财师,应该如何做好相应的理财规划,使家庭财富有更稳定的增值。

??? 理财现状分析:

??? 褚先生家庭目前处于成长期,孩子的出生给家庭带来快乐,同时也让家庭承受了更多的责任和压力。目前收入较好较稳定,但应未雨绸缪,考虑长远,为家庭增加抵御风险的安全垫。从家庭财务状况来看,生息资产结构不太合理,整体收益偏低,影响财富积累速度。

??? 理财建议:

??? 孩子出生后,每月增加费用约2000元,每月结余6000元,全年结余10.2万元。另一套房产如不用可以考虑出租。平常量入为出,避免冲动消费。

??? 建行南昌私人银行理财师孙宇建议褚先生将现有资产建议做如下调整:日常备用金,保留活期存款1万元,签约建行“聚财宝”,享受活期便利和最高1年定期存款收益;1万元购买货币基金,4.6%预期收益,收益高且进出灵活。当前市场环境下,建议按照债券类资产40%,股票类资产60%进行配置,手头43万元存款,20万元购买建行“乾元”类理财产品,10万元购买建行在售的打新股基金,预计年化收益7-10%,13万元购买股票或指数型基金,在把控风险的前提下获得更高的收益,5万股票保留。

??? 孩子出生后,除了正常的早教费用外,主要的开支将集中在三年幼儿园和四年大学费用,因此现在准备子女未来的教育金是必要的。每月结余6000元建议通过基金定投和教育保险的形式为子女准备教育基金。基金定投可以通过日积月累实现较好的收益,同时还可以强制储蓄,收益相对比较可观;教育保险既有保障功能,又具有保费豁免的功能,有的还是可以分红的。

??? 另外,建议褚先生购买相应金额的定期寿险和大病保险,保额50-80万,年保费4000元左右。

特别提醒:理财有风险!以上观点仅代表作者本人,银行界网站不承担任何责任!


《27岁金领如何理财?宜先做“保险规划”》-精选5

“本人姓戴,1992年在湖南长沙出生,性别男,今年22岁,现在某海军学校读书,每个月有2200块钱工资。在部队吃穿住可以是零支出,每个月扣除手机费及其它生活费200块,还能剩余2000块。只存在储蓄卡里,没有任何投资。目前没有大项开支,希望能合理投资,让钱生钱。

我父亲在长沙做生意,月净收入大约5000元,有社保、医疗和养老保险。母亲在某会所做人事工作,月收入3500元,有社保、医保和养老保险。家庭存款16万元,父母每月一共开支5000块左右。存款暂时没有做任何投资。未来一个月内,单位旧房将会拆迁,大约能得50万元。希望在长沙买一套80平米的房子。”

那么,在长沙购房需要多少钱呢?记者查看了一下中国指数研究院发布的2014年6月“百城房价指数”,6月长沙新建住宅价格持续下跌,价格环比下降1.02%,均价为6818元/平米。如果买一套80平米的房子,大约需要56万元。

理财目标:

1、个人工资如何打理

2、购买一套80平米的房子(大概需56万元)

3、家庭资产如何投资配置

家庭理财规划建议

现金及购房规划

保留3—6个月的消费支出为家庭应急备用金即可。可以选择活期存款、通知存款或货币市场基金等高流动性的资产进行合理组合,既可保证资金的流动性,又可获得高于活期存款的收益率。购房规划56万元可以从拆迁费和存款16万中提供。

保障规划

戴先生的父母虽然都有社保养老和医保,但是保障功能不够,建议增加大病保障和意外保障的商业保险。比如平安的“智胜人生”万能险,每月保费500元,就可以获得至少20万元的人身保障、15万元的重大疾病保障、10万元的意外保障和2万元的意外医疗保障,到了65岁左右,还可以获取养老金。

戴先生可以选择”平安福”保障计划,年交保费4659.38元,交费30年。这是一款集重大疾病、意外、医疗保障为一体的保险计划,有20万元的人身保障、18万元的重大疾病保障、30万元的意外保障、最高80万元的交通意外保障以及3万元的意外医疗保障。

投资规划

建议做点优质基金的定投,可以每月作500—1000元左右的基金定投。基金定投风险相对较小,每月需要的金额也不多,而且可以随时停止购买,对于资金较少的投资者也是个不错的选择。另外,可以投入少量的股票,还可以配置一些理财产品,比如平安陆金所的理财资金要求低,5万元以下也可以做。

“建议戴先生为自己建立一个强制储蓄与定投帐户”。

个人工资如何打理

每个月结余的2000元如果一直放在活期中,实在影响增值能力,建议为自己建立一个强制储蓄与定投帐户。

强制储蓄即个人应急帐户,防止疾病或意外发生时造成的财产损失,可以选择保险公司定期消费型重疾及意外险,费用控制在1500元/年之内。定投帐户即个人每月定期定额投资帐户,这个账户建议放在指数型基金里定投。指数基金有被动投资的优势,当指数涨,它也会跟着上涨,而不会象股票基金那样会受到个股的波动而造成波动。选择方面,建议选择大基金公司发行的时间超过8年的指数类基金,投入资金控制在1000元/月之内。

购房计划

涉及到买房这种高风险投资时,无论何时,我都建议能贷款尽量多贷款,如果能办理住房公积金贷款更佳,剩下的资金可以很好的调配,只要寻找比贷款利息高的理财品种即可(五年以上住房公积金贷款利率为4.5%左右,银行贷款利率为6.5%左右)。有两个渠道建议关注:一个是债券型基金,年化收益率大概在4%-7%之间;另一个是国债利回购,年化收益率8%-10%之间,两个都很安全。

家庭资产如何投资配置

家庭资产投资,我觉得可以分为3个部分:应急的钱、生活的钱以及投资的钱。第一项做好后,才能从容地去投资高风险类投资。

“购房款投资稳健型基金,静候购房时机。”

理财规划建议

如戴先生家庭在保证住房质量的前提下,全额购房大致所需的费用支出(如再详细,还需加入装修工时一般为2个月、通风1个月,这段时间的租房费用)。其家庭可用资金不足2万元,并且还需考虑房价继续每月1%左右下降可能性。同时,长沙市1号地铁站一公里以内,80平米两房一厅,拎包入住房房租价格为1600元/月左右。

故建议,在现阶段国内房价不够稳定的情况下,可考虑以租代购,观察房价实际走势后,再做贷款买房决策。

如此作调整后,资产负债表上的结余为每月3900元,可投资资产为现金存款66万元。

投资规划建议

作为购房款的可投资资产66万元,必须安全稳定且收益高于同期活期以及定期利率。可把6个月的应急资金投资货币基金,占比5%,收益4%左右;剩余现金做稳健型的基金组合配置,占比95%,收益7%左右。

建议预留6个月的家庭支出做应急资金。

预留相当于6个月的家庭支出总和的应急资金(约4万-5万元),以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。投资标的有人民币理财产品、国债、货币基金等3类做选择。

货币基金和定期储蓄相比,其优势在于收益不纳税、流动性强,工作日可随时申购赎回,年收益在4%-5.5%之间,所以更建议选择第三类。

购房款选择稳健型开放式基金,随时赎回买房。

剩余现金投资方向,考虑到主要为家庭唯一住房的购房款,需要根据房地产的实际价格走势,及时调配资金,所以需符合流动性强、风险性较低、投资收益能覆盖房租支出的几个要求。建议做如下稳健型基金组合配置:混合型基金“中欧新蓝筹”20%,股票型基金“兴全轻资产”20%,混合型基金“嘉实主题精选”20%,货币基金“南方现金增利货币A”40%。

戴先生家庭没有自住房,如房市有明显波动(大幅下降或利好政策),可赎回基金,及时订房购房。

若按近一年市场实际表现推算,年参考收益为7%,每月预估收益为3500元左右,可覆盖房租成本。同时,理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现,及时提出赎回或换仓策略。

每月结余可以基金定投。

戴先生家庭每月收入结余资金3900元。因为其家庭大部分资金已经做了偏稳健的大类配置,每月的家庭结余建议用基金定投的形式,配置偏灵活的投资策略基金组合。比如股票型基金“中银主题策略”占15%,QDII基金“国泰纳斯达克100” 占15%,货币基金“南方现金增利(202301,基金吧)货币A” 占70%。

若按近一年市场实际表现推算,年参考收益为10%左右,若定投60个月,最终本息可达近30万元,届时戴先生为27岁,正好作为其结婚资金或新购房产的首付。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现,及时提出换仓的投资建议。

Tips:各基金产品近一年年度收益表现


《27岁金领如何理财?宜先做“保险规划”》-精选6

负利率时代,如果工薪阶层不巧打理手里的闲钱,那辛辛苦苦赚来的钱便很容易缩水。如何使手中的钱不贬值,就成了很多工薪阶层市民关心的话题。本报记者采访多位理财师,为大家支招,如何充分利用闲钱,让手中财富保值增值。

换个方式存款 捞足银行利息

近日,在网上流传着这样一则名为《榨干银行利息》的帖子,发帖人称,不管钱多钱少,只要是闲钱就要充分利用起来。以前大家一个月存几百元、几千、几万元,然后循环1年12单3年36单,但也无形浪费了1个月或者半个月甚至几天的利息,所以他建议每天都存50元,1天50元,30天1500元,一年18000元,以后不是每个月有钱,而是每天都有钱,这样,“榨干”银行,一天都不会放过。

对此,中国农业银行日照分行的理财师认为,每天存50元,如果真的实践起来,会比较麻烦,并且也很少有人能有这样的精力和体力坚持下来,“不过他却给大家提供了一个理财的好方法,那就是充分利用闲钱。”

在一家房地产公司做文案的韩女士每个月工资是3500元,除去吃饭买衣服等花销,她每个月可以省下2000元。如果按照一年后定存做法,那么她第一个月的2000元其实已白白躺了12个月了,只能取得12个月的活期利息(2000×0.5%=10元),而如果韩女士第一个月就已是定存,那能取得的利息(2000×3.5%=70元),比较可观。

从这里可以看到,如果韩女士换个存款的方式,不是等到每年存够一定的钱数才存定期,而是每个月都存一个2000元的按期存款,这样一来,每一个2000元都能比原本多得几个月的按期存款收益。

基金定投 细水长流

中国工商银行日照分行的理财师介绍,对于普通市民而言,进行基金定投,也是不错的选择。

理财师介绍,基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中,让专业的基金研究团队进行投资与配置,轻松达成储蓄兼投资的理财目标。因为基金定投起点低、方式简单,是一种小额投资计划。以工行的基金定投为例,目前工行最低的申购金额是200元,投资金额级差是100元,投资期限分为3年、5年和8年期几种。

“基金定投风险较低,也不需要市民具有太多的专业知识。”这名理财师说,但需要市民确立一种长期观念。她告诉记者,长期投资,复利的效果会很明显。由于基金定投的投资收益,可以作为下次投资的本金,随着时间的推移,复利的效果就看出来了。

黄金定投 积少成多

和基金定投的投资方式相近,黄金定投也是按照一定的频率分笔购入一定的黄金,并累积到投资者的账户。与一时花大笔钱大量购买同种理财产品相比,黄金定投的最大优势在于均摊投资成本、降低投资风险,尤其适合最近以来的震荡行情。

并且,同基金定投一样,黄金定投的门槛也较低,单次最低投入金额几百元甚至一百元即可。据了解,工商银行在2010年就推出了国内首款基金定投产品“积存金”,农业银行也在2011年推出了“存金通”黄金定投业务。

中国农业银行日照分行的理财师介绍,客户在与农行签定定投协议后,在每个月的固定日期,按照固定的重量,以农行当日上午10:00的系统报价买入存金通产品存入其贵金属账户的业务。“客户账户黄金积存到一定数量后,可选择赎回或提取实物黄金。”该理财师说。

而工行的黄金定投则是约定每月扣款金额,自动按日平均分配客户的资金,并根据每日金价购买相应数量的黄金,投资者可以选择每月5日、15日或25日,系统会自动扣款。

农行理财师说,长期以定投的方式投资黄金可摊平持有黄金的成本,降低金价短期剧烈波动而产生的价格风险。通过黄金定投的“强制储蓄”,可以培养自己的投资习惯,“点滴积累,积少成多,也可以建立自己家庭的‘黄金储备’。”她说。

工薪阶层购买保险全攻略

目前,工薪阶层属生活压力较大的人群,承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务与家庭责任,而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此,保险保障对他们而言尤为重要。保险专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐,并通过家庭成员互保、共保,构筑家庭风险保障体系。

笔者认为,工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的长期人身保险,一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。

因此,对于工薪阶层而言,在收入有限的情况下,以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话,还可以补充一定的医疗险,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的风险防御体系再加固一些。

另外,在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭,所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后,家庭财产才会更安全,这对工薪阶层来说,是缓解生活压力的最佳选择。


《27岁金领如何理财?宜先做“保险规划”》-精选7

  随着经济的快速发展,越来越的人们开始重视保险理财,但有多少人知道在保险理财中什么工作最重要?保险规划最重要,小面为您讲述一位27岁金领的理财道路上,专家将结合具体案例为您讲解保险规划的重要性。

  理财案例:
  张先生是在上海工作的湖南人,27岁,准备今年结婚。在老家有一套120平米的房子,买时房价2500元一平米,现在房价3500元左右(首付15万,含税,还差18万尾款未付,开发商迟迟没交房,估计要到年底交房,要一次性付清),另在省会城市有一套119平米的房子,7000元一平米(现在每月还贷4300元)。张先生目前月收入3.5万左右,一边做生意(生意上每月大概要5万的流动资金),一边在公司上班,女朋友每月收入6000元左右。现在两人有现金35万左右,全部放在余额宝中。该如何规划一个理财的方案。

  理财规划:
  从以上情况可以看出,张先生之前在生活上比较随意,对未来没有太具体的规划,面对今年即将到来的婚礼,开始寻找降低家庭预算、节约生活开销的方法。
  要增加可储蓄额有两条途径:开源与节流。
  开源:可考虑将地处省会城市的房产出租,每月增加房租收入至少在3000元以上。
  节流:选择节俭的生活方式。这并不意味着什么都不能买,仅仅需要一些小小的关注和改变而已。建议张先生花钱时记账,月底进行分析,在不影响生活品质的前提下找到可以缩减日常开支的地方,然后下一个月试着改善。
  另外,对于准备从余额宝中取出的35万现金和每月结余的资金,做一个简单的建议:
  1.留出自己做生意每月需要的5万元流动资金;
  2.年底支付老家地级市房产的18万尾款属于刚性需求,可选择期限半年的固定收益率为6%左右的理财产品存入这笔资金;
  3.留出6个月的日常支出约5万元作为应急基金,放在定期存款,方便随时支取,以备不时之需。
  4.其余现金可作为筹备婚礼的资金,可选择开放型的理财产品如建行的日鑫月溢和日日鑫高理财,需要时可随时取出使用。

  保险专家提醒:新婚族理财先做“保险规划”
  理财专家建议,对于新婚人士而言,可参照“一二三四”原则进行理财,所谓“一二三四”原则就是“一成保障、二成消费、三成储蓄、四成成长”。其中,保障虽然只占一成,其重要性却不可忽视。专家表示,由于新婚家庭大多正处于财富的初始积累期,此时一份甚至多份“保障”十分必要。
  一般来讲,新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少甚至所剩无几,婚后初期理财不宜过度分散,以保障、稳定增值为主要投资方向。而在保险中,一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩,而新婚夫妇多数比较年轻,较早地投资保险比年纪大了再考虑保险,缴费金额要低很多。
  因此,保险理财专家建议,新婚家庭投保应先以必需为原则,可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险等保障型保险,在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险;从家庭财务安全角度考虑,新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象,同时,夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险,构筑起由社会保险加商业保险相结合的安全屏障。

  寿险减轻还贷风险
  很多新人通过银行按揭购买新房,这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。寿险保额应与贷款金额相同,如贷款50万元,保额也应该是50万元。寿险应为房屋主贷款人购买,这样才能确保发生风险能继续还贷。其次,考虑医疗保障险种,最好含有每日住院津贴,用来弥补生病住院时的经济损失。

  为新居买家财险
  没有人愿意看到装修一新的婚房,在一场暴雨中墙壁渗水,也不愿意看到因水管爆裂“水漫金山”。万一发生了这样的事情,家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低。家庭财产保险主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的,家具、电器也是全新,因此投保家财险十分必要。

  蜜月旅游加买意外险
  随旅行社外出旅游会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任引起的意外事故。假如该意外不是因旅行社责任造成,是自己或第三方造成的,都不在保险赔偿的范围内。因此不管是随团,还是自助游,加保一份旅行意外保险都必不可少。选择时除了比较价格和保障范围,需特别注意的是,一定要选择具有全球紧急救援功能的保险,万一发生危难,可得到有力的帮助。

  提示:通过以上案例和专家的讲解可以看出,保险规划对保险理财很重要,众所周知,预则立不预则废,在此,建议广大投保者一定要重视自己的保险规划。做一份保险规划,为自己的未来做好保障。


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