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银行理财产品现“挂羊头卖狗肉” 揽存竞争加大

发布时间: 2018-9-17 02:00 |浏览量:628

《银行理财产品现“挂羊头卖狗肉” 揽存竞争加大》-精选1

??? 在国有大行和股份制银行理财产品收益率逐步下降之时,部分中小银行为了揽存,仍不时推出三个月短期6%左右的高收益产品。记者调查发现,这些高收益理财产品不少都是将高风险理财产品包装成保本型产品出售,而且理财产品风险评级还可以随意改动,可谓是“挂羊头卖狗肉”。

  案例

  被客户质疑 银行临时调高风险级别

  近日,李女士收到某银行的电话,推销说有一款收益率为5.8%的保本型理财产品销售,如果新转10万元以上资金过来购买理财,不仅可以拿其他银行的卡到柜台免费刷卡转账,还有保温杯等礼品送。保本、收益率还有5.8%,相当有诱惑,李女士立即前往银行,不过在将资金从其他银行刷卡转账到该银行,准备签合同购买理财产品时,李女士看到投资方向和范围显示:“本理财计划资金投资于国、内外金融市场工具,包括但不限于债券、货币市场工具、信托计划、银行存款、债券回购等其他金融资产”,投资比例区间显示,债券、货币市场工具的投资比比例区间为20%~100%,信托计划和券商资产管理计划的投资比例则为30%~100%,其他资产不高于50%。根据以往的投资经验,李女士第一感觉是,这应该是银行的资金池产品。

  再往下看产品说明书时,李女士发现了蹊跷,产品说明书写到:其中券商资产计划投向信托公司的单一资金信托,信托资金用于一上市公司股票收益权买入返售项目,剩余期限4年。

  李女士心想,如果产品投资的是单一股权信托,则风险远比资金池产品大,而且目前市场上的单一信托产品,收益率高达9%左右。可从产品说明书含糊的表述上,根本看不出有多大比重投了单一信托。李小姐追问理财经理,也一问三不知,李小姐穷追不舍,最后理财经理打电话问了总行,才告诉李小姐该理财产品资金确实100%投资于上述上市公司股权信托。

  在李女士质疑后,银行又临时将风险评级调高一级。

  调查

  理财产品销售无纸化争议更多

  本报记者调查发现,为了与互联网金融“宝宝”们竞争,很多银行都仓促地加大了理财产品网上销售的便捷度,无纸化销售意味着客户与银行间没有白字黑字的合同关系,一旦出现纠纷,客户将面临很不利的局面。

  实际上,清清楚楚的合同字眼、或是产品说明书、风险提示书与银行理财产品销售人员的口头承诺在大多数情况下存在着差距,这种差距有时又是销售人员有意拉大的,这正是理财产品销售目前最大的纠纷来源。

  市民王阿姨上月到某银行去购买一款年化收益率号称为6.2%的理财产品,前天该产品到期后,实际收益率却只有3%。王阿姨上门去找银行理论,银行工作人员却告知她6.2%实际上只是预期收益率,并将该产品的销售说明书拿出来,将其中的有关条款指给王阿姨看。律师表示,没有仔细阅读产品说明书而轻信银行工作人员的“口头承诺”的市民只能吃哑巴亏。

  然而就算有了产品说明书,投资者仍难搞清楚自己所投入资金的去向。本报记者查阅了多家银行的理财产品说明书,没有一纸说明书能够明确地说清楚资金的投资去向,只是说明投资范围。比如某银行在售的保本保证收益型理财产品的投资范围只是说是国债、票据等投资比例是25%~55%,货币市场工具、投资类信托计划等的投资比例是45%~75%。以上投资比例在(-10%,10%)区间内浮动。

  三点质疑

  1.该产品明明投资的是高风险的单一股权信托,产品说明却含糊其辞将其包装成主要投资债券、货币市场工具等的资金池产品,而且将产品风险评级定为低风险产品,针对保守型投资者发售(在李女士质疑后,银行又临时将风险评级调高一级)。

  2.既然该款产品全部资金投资单一股权信托,就应对信托投资项目做详细具体的说明,以便投资者鉴别风险。可是该产品又对此语焉不详。当李女士问为何信托投向的上市公司股票收益权买入返售项目,剩余期限为4年,该理财产品期限却仅1年,1年后银行拿什么来还时,理财经理表示到时银行会发新产品承接。但显而易见的是,如果一年后,新的理财产品发行销售出现问题,该项目资金就难以为继了。

  3.银行理财产品的风险评级应是十分严肃而专业的事。为何该银行理财产品的评级这么随意,在产品开始发售后还可临时更改。

  理财提醒

  警惕高回报许诺

  市民如果想要买理财产品,并且要规避可能的争议,可行的做法就是仔细阅读产品说明书,并要求与银行签下白纸黑字的合同。另外,对于高回报许诺的理财产品尤其要小心,目前保本保收益的三个月期理财产品的收益基本在4%~5%区间内变化和竞争,如果有超出这个范围的,请投资者务必要一再仔细阅读产品说明书,确保承诺的收益能够收回来。另外,投资者应该分散投资保守买卖,切忌求财心切,误入陷阱。


《银行理财产品现“挂羊头卖狗肉” 揽存竞争加大》-精选2

“六一儿童节”即将到来,各大商家铆足了劲儿争夺家长们的注意力,学生用品免费检测、门票优惠等五花八门的促销计划纷纷推出;各金融机构也联合商家开展各类亲子活动;不少银行发行儿童节专项理财产品……你准备送一份什么样的礼物给孩子呢?理财专家指出,在众多送给孩子们的六一节礼物中,一份教育理财规划必不可少。

招商银行与贝恩公司合作撰写的《2013年中国私人财富报告》显示,中国高净值人士的财富目标中,“子女教育”的关注度高居第三位。“全球化视野下的私人银行与私人信托”论坛日前在杭州举办,万向信托私人定制子女教育信托再次受到关注,据记者了解,目前已有多个委托人签署了子女教育信托合同。

那么,除了这些高净值人群采用的教育信托方式,一个普通的家庭应该怎么做孩子的教育理财规划以及投资?目前有什么适合教育理财规划的产品呢?记者采访多位理财专家,从观念、投资产品等多方面解读教育理财规划,供投资者参考。

因“财”施教

制定教育理财规划

据记者了解,目前教育理财规划可以采用的方式主要有四种,分别是子女教育信托、教育金保险、基金定投以及家庭自主规划的其它理财方式。不同家庭有着不同经济实力,对后代未来教育规划也大不相同,因此,教育理财的规划也不一样。

一般来讲,家庭经济实力是教育理财规划的起点和依据。建设银行一位程姓理财师表示,教育理财规划第一步要做的事情就是梳理家庭资产状况,包括存量资产和未来预期收入,这是前提。

其次,定性定量设定理财目标。这位程姓建行理财师表示,对于子女教育理财,要考虑到孩子未来可能的教育路径,并以预计花费较多的路径作为理财目标。

第三,教育理财应当以稳健策略为主。程理财师认为,子女教育理财规划很重要,但往往不是急需资金,因此在理财规划中,建议以稳健为主。如果不是采用信托、保险类的方式来安排的话,其他方式的投资应当主要考虑业绩稳定、未来回报预期较为确定的投资品种。

第四,认清不同理财产品所适应的不同家庭范围。工商银行私人银行李小姐表示,信托产品主要面对高净值客户群体,此类客户家庭资产一般在800万人民币或者100万美元以上;教育金保险产品适用家庭范围相对较广,高净值客户家庭、一般富裕阶层家庭都可以考虑;基金定投适用家庭范围更为广阔,从实际调查情况来看,高净值客户做基金定投的较少;家庭自主理财规划则无定法,需投资者自身有一定的投资能力。

教育信托

隔断风险保障支付

子女教育信托是在国内刚刚兴起的一种事务性信托,自2013年开始推广以来,已有不少高净值家庭开始关注,截至目前已有一定数量家庭与信托公司签订了信托协议。

所谓子女教育信托,通俗来讲,就是父母将一笔资产让信托公司代为投资、保管,当子女上学、创业等需要资金时,由信托公司安排支付。按照中国台湾地区玉山银行的解释,就是父母(委托人)以子女(受益人)的教育为目的,与受托人(信托公司)签订信托契约,依委托人指示,可一次或定期将资金转入信托专户,由受托人代为投资运用,并约定将来在某特定时间将信托财产定期或不定期移转予子女。信托条件的内容可依本身经济状况、父母及子女年龄、信托目的等因素,由受托银行为顾客量身定制。

子女教育信托门槛虽高,却有着独特优势。一方面,子女教育信托可以隔断风险。信托以其特有的资产管理方式,从法律上来讲,纵然委托人未来债台高筑,或陷入经济纠纷,信托财产也不受影响。另一方面,信托协议可以保障支付,确保受益人在达到信托协议约定的条件后,就可以领取学习费用、创业金等。这两方面的优势,既让委托人不必担忧未来经济波动、企业经营情况变化,导致子女失去原定教育机会,又避免了子女过早、过多获得财富,迷失奋斗方向。另外,子女教育信托还有一个特殊的优势,可以实现传承,如果第二代没有用完信托资金,还可以将受益权转给第三代。

理财建议:

万向信托于2013年发布国内首款子女教育信托,目前已经有不少高净值人士签署信托协议。公司私人信托负责人李元龙博士表示,对于子女教育安排,特别是对二、三代继承人培养问题,受到很多企业主和高净值人士关注。

李元龙表示,子女教育信托作为家族信托的一个细分产品,它最大的优势是可以比较详细、灵活地体现委托人的意愿。当前设立教育类信托的金额主要在1000万元至5000万元之间。设立信托后,一般不太建议在期中取出本金。

从目前信托实际设立情况来看,子女教育信托涉及委托人、信托公司之间讨论、修订信托条款,设立过程往往需要数月。信托公司会安排信托经理全程服务,私人信息也将严格保密。

教育金保险

从小就规划意外也无忧

教育金保险,一般被归属于少儿保险的一个特殊险种,从字面理解就是以为孩子准备教育基金为目的的保险。一家外资保险公司的一位资深保险工作人员丘女士表示,如果说子女教育信托是家长依照自己的意愿,主动作出的安排,那么,教育金保险其实就是父母针对自身做出的一种被动风险管理手段;因为保险本质上是一种补偿制度安排,一旦被保险人出现风险事故、实际损失,由保险公司按照合同约定给予补偿。

教育金保险适用家庭范围较广,投资门槛较低,具体保额可根据家庭经济实力配高或者配低。丘女士认为,教育金保险适用家庭范围较广,高净值家庭可以配置,普通富裕家庭、一般工薪家庭皆可配置,配置金额可高可低。该类保险在很多保险公司都有销售,投资门槛不高,1000元左右即可起投,总保额大致在1万元到1000万元。

作为教育类理财规划手段,教育金保险的最大特色在于“保费豁免”条款。也就是说,投保人(家长)遭受不幸,身故或者全残,可以不用再交纳保费,保险合同视为已经如期交纳全部保费,被保险人(子女)可以按照合同约定的时间点,向保险公司领取教育经费。丘女士说,虽然意外事故对于大多数人来说,只是个小概率事件,但是对于遭遇风险的人来说,则是100%的现实;而教育金保险其实就是发挥了一个共济作用,确保遭受意外的家庭子女仍能正常接受教育,没有后顾之忧。

除了“保费豁免”的优势外,教育金保险还有三大优势,一是能强制储蓄,积少成多,积累教育金,确保子女未来教育支出专款专用;二是兼具疾病、意外伤害以及高度残疾等方面的保险功能;三是该保险还兼具理财分红功能。但是,保险作为一种理财手段也有其自身的劣势,主要体现在受通胀影响大,无法传承等方面。

从具体产品的保费及收益试算来看,如果规划得当,该险种基本可以满足子女未来教育费用支出。以某保险公司一款产品测算,若客户30岁时为自己刚刚出生的小孩投保,保险费每年4435元,付费10年,则子女在大学期间可以领取到逐年递增的生存现金用于补充大学期间的学费及生活费,18岁可以领取1万元,19岁可以领取1.1万元,20岁可以领取1.2万元,21岁可以领取1.3万元;28岁主合同满期时,可以领取增值红利2.1万元左右。

理财建议:

大部分保险公司都有教育金保险,如招商信诺少儿分红教育金、平安鸿运英才教育险保障计划及友邦金色年华II年金保险(分红型)等。

五明资产合伙人、独立理财师吴妙娟认为,家庭教育理财不仅和家庭经济条件有关,和父母对子女未来的教育路径、方式规划也有关。在初步规划好子女未来可能的教育路径、方式后,就需要依照未来需求来预算教育经费。比如,如果父母计划子女未来要出国留学,就要考察目标国家和地区将来的教育费用额度,然后进行理财规划。尤其是,当前义务教育阶段费用并不高,一旦子女进入高中,甚至到海外读大学后,教育支出有可能出现井喷,所以,为避免措手不及,需要提前规划。

吴妙娟认为,在决定投资教育金保险后,不同的家庭也需要结合未来支出和当下家庭经济条件进行投资。教育金保险保额区间很大,投资太多没有必要,投资太少可能又无法满足未来的需求。但是,也要考虑当前家庭收入和支出情况,一般来说,家庭保险总的支出可以控制在总收入的10%左右,最多不要超过20%。

教育类基金定投

门槛超低积少成多

近年来,基金定投作为熨平市场波动的一种投资理财手段,受到不少基民的欢迎。不少基金公司开发了针对子女教育的基金定投计划,相当于为投资者开设了一个教育专户,相关本金和收益专门用于投资者的子女教育支出。

教育类基金定投几乎没有门槛,适用人群非常广泛。国内一家基金公司工作人员李先生表示,教育类基金定投的优势主要体现在五个方面,一是投资金额可大可小,每期百元即可开始,不会造成经济负担;二是熨平和分散股市风险,无论市场如何波动,定期以固定金额投资基金,既节约了投资分析时间,又分散投资风险;三是强制储蓄,每期在约定日期定投,自觉养成纪律投资的好习惯;四是办理手续很简便,只需一次手续,后续每期扣款自动进行,非常省心省力;最后,不少理财专家认为,基金定投复利效果长期可观。

教育类基金定投虽然适用人群非常广泛,但基金从业人士李先生表示,适合教育类基金定投的人士一般为缺少投资经验、不太喜欢冒险,同时又有中长期子女教育金需要,但却没有多少时间投资理财的人。平安银行认为,基金定投一般适合“闲”钱不多,“闲”时不多的上班族,为未来大资金需求准备的未雨绸缪者,想投资却又惧怕市场波动的风险厌恶者。

如果计划为子女未来教育进行基金定投投资的话,应该怎么操作呢?深圳一家财富管理机构理财师李先生表示,一般可以分四步进行,一是依照未来教育需求,确定定投目标,测算每月所需定投的大致金额,年回报率可以设定在7%左右;二是设定定投时间,可以依照自己领取薪水日期的后一日作为定投日,具体时间长度可以初步设定为3到5年,不宜太短;三是确定定投的具体产品,先要考虑自身风险偏好,然后要选择有一定历史业绩的基金公司作为首选参考目标,具体产品上,定投10年期以上可以选择指数型基金,5到10年之间选择主动管理股票型基金,5年以下可选混合型基金;四是确定赎回的时间点,在需要使用资金时,适时赎回。

理财建议:

基金公司推出了不少教育定投相关产品,如汇添富金博士成长教育计划、广发基金基金定投1+1计划、上投摩根亲子定投及招商基金定投宝宝系列等。

一家总部在华南地区的基金公司工作人员表示,现在很多基金公司都有推出以教育为主体的基金定投业务,投资者也可以自行选择定投基金品种。选择时,投资者要考虑自身风险承受能力,如果风险承受能力比较强,可以选择股票型基金,如果风险承受能力较低,可以选择债券型基金、货币型基金。从定投时间上来讲,最好做好长期准备,很多基金公司都是建议投资者定投10年以上,不要轻易因为其它方面需要资金就轻易赎回,导致子女教育需要资金时遭遇尴尬。

家庭自主规划投资

花样繁多量力而行

投资理财的路径很多,教育理财无非就是以未来子女教育保障为目的的理财活动。不少家庭选择按照自身优势,自主规划理财,为子女准备教育金。

据了解,有的家庭早早为子女购进房产,以租金支付教育金;有的家庭从子女出生前,就开始进行教育储蓄;有的家庭为了子女在海外留学,甚至将学位房买在了海外;也有家庭采用投资黄金、股票、国债等方式积累教育金;还有家长以丁俊晖等作为案例,拿出钱来培养孩子一技之长,寄望未来该特长成为教育金的来源之一;更多的家庭是将教育金与整个家庭的投资理财混在一起,并未作出“专户”性质的规划。

例如,房地产投资近年来备受关注,以购置一个居民小区中的商铺测算,若均价3万元,50平米,总费用150万元,以5%的回报率计算,每年可获得7.5万元的房租收入,足够孩子的日常养育和教育费用支出,还可将剩余部分进行专户存储或再投资,用作孩子未来大学阶段、出国留学、创业等费用。

儿童财商研究专家、《勇敢地跟孩子谈钱》一书作者郑晓舟认为,家庭自行设定理财计划,优势在于能够根据家庭收入多少量力而为,并且资产配置上非常灵活,可以根据市场情况调整投资标的。一般情况下,建议不要挪用教育投资理财的资金,这也需要家长们有一定的决心和意志力。

理财建议:

所有理财产品都是自主教育理财规划的选择,主要是实施时有要适合自己的原则。一要稳妥可靠,二要尽量专款专用。


《银行理财产品现“挂羊头卖狗肉” 揽存竞争加大》-精选3

??? 12月第一周,理财市场的焦点新闻无疑是涉及华夏银行的理财产品风波。随着近两年理财市场大爆发,不同产品领域今年都曾出现风险事件,有的已给投资者造成损失。

  本报不完全统计了今年7个引起市场关注的理财风险(或隐形风险)案例,信托产品占比居多。幸运的是,信托产品尚未造成投资者损失,但披着理财产品外衣的假PE或高利贷,则让上钩的投资者损失惨重。本期报告将分信托产品、虚假理财产品、结构性产品三类,梳理今年的风险案例,并提示如何防范风险。

  信托“出险率”最高

  如表所示风险案例中,首先占比最多的是信托产品。

  因刚性兑付的潜规则,信托一向被高净值投资者视为“高收益、低风险”产品。不过,这种扭曲的收益与风险关系,最终可能被证明只是虚幻。2012年三季度末,信托行业规模达6.32万亿元,虽然依然零违约,但暗藏的风险不容小觑。

  表中信托产品风险案例虽然最终尚未损害投资者本金安全,但暴露的风险因素足以让人一身冷汗。融资类信托的风险几乎都体现在融资主体经营出现困难,导致经营性现金流无法满足信托产品还本付息上。产品分类看,涉及地产信托、矿产信托和工商企业信托。

  这些风险案例给投资者两方面警醒。

  首先,信托产品中的抵押物,资产存在瑕疵或评估数据注水,虚增资产价值现象已司空见惯,信托销售人员却往往向投资者强调“因抵押物充足,所以产品风险低”。

  之前的每周报告中,本报也屡次提醒投资者不可迷信抵押物的做法也在这些风险事件中体现。正如表中青岛地块拍卖中,青岛凯悦中心的评估价仅3.3亿元,而发行信托时的抵押物评估价值却高达9.56亿元,抵押率低于40%。

  其次,要详细了解交易对手,即融资方的资产实力、信用状况等基本信息。表中诚至金开1号、长盈11号信托、希森三和集合资金信托等,都是因融资主体出现状况引发产品可能发生风险。

  入款账户识破假PE

  再来分析虚假的理财产品,目前这类产品对投资者打击最沉重。

  如华夏银行一案,现有很多来路不明的机构、企业发行的PE类等产品,打着固定收益类理财产品旗号,大摇大摆地接近投资者。无论是发行机构,还是产品本身,它们都没有正式的监管部门负责。

  但不少产品却通过高返点,色诱银行理财经理私自推介、销售,甚至连合同都是在银行网点签署,让警惕性差的投资者误以为购买得是银行发行的产品。

  如今年9月,某股份行浙江省分行一位理财经理通过向投资者推荐理财产品,以“旁氏骗局”手段将数千万元资金私自挪去发放高利贷。购买产品不仅在银行网点完成,还盖上了该行零售业务部的公章。事后发现,产品、公章都是假的,资金可能没有进入银行理财产品系统。

  其实,对于大部分的假PE、假信托甚至高利贷产品,只要投资者多追问,都会发现漏洞百出。上海一位财富管理业资深人士提醒,首先,正规理财产品应有正式的托管银行账户,或募集资金专户,如果投资者资金是打到个人账户或其他公司账户,风险就很大。其次,如果是正规PE类产品,那么相应公司一定要做工商资料变更,投资者要追踪变更的最新进展。

  最后,没有充分还款来源的,只拿股权、应收款等做抵押品,或者GP股东如果都是自然人而不是知名投资机构的产品,都要多一份警惕。

  10%结构产品非100%保本

  最后来看银行发行的结构性产品。

  今年以来,虽然中、外资银行都吸取了前车之鉴,将结构性产品设计为保本或者是90%、95%保本,解决了投资者本金大幅亏损的后顾之忧,但是与银行的资金池类产品相比,在投资收益上的风险仍然存在。

  本报不完全统计,今年前10个月到期银行理财产品中,128款未达预期最高收益或零收益,其中94款是结构性产品,其他的是信托类银行理财产品。如7月表现欠佳的16款全是结构性产品,发行行既有中行、招行,也有花旗、星展和南洋商业银行。

  某外资行财富管理部负责人提醒,现约有10%的结构产品是非100%保本,下单前不应仅想获得更好回报,关键是对挂钩标的、产品结构要认同。


《银行理财产品现“挂羊头卖狗肉” 揽存竞争加大》-精选4

  客户委托律师向银监会投诉 质疑信托公司展期存欺诈 银行风险评估工作缺位

  频繁爆发的银行代销理财产品风波持续发酵。

  昨日有律师向本报独家爆料称,某国有大行代销的一款规模过亿元的信托产品,自2007年成立,截至目前,数度展期但亏损额度仍超30%,已有客户委托律师向银监会投诉。而银行在代销产品过程中未对客户进行风险评估也遭到质疑。

  业内人士提醒,投资者在认购产品时应认清投资产品背后所对应的具体投资标的。

  本报讯 (记者刘新宇)昨日,有律师向本报记者独家报料,某国有大行代销的一款规模过亿元的信托产品,自2007年成立至今,数度展期仍然巨亏,截至目前,亏损额度已超30%。该律师还反馈信托公司的展期工作不符合法定程序,存在欺诈客户甚至涉嫌编造信托持有人大会决议进行展期。现已有个别客户委托上述律师向银监会投诉,而银行在代销产品过程中未对客户进行风险评估也遭到质疑。

  业内人士提醒,投资者要抛弃“金融机构所发行的投资产品不应该出现风险”的意识,认清投资产品背后蕴含的风险。

  投诉信托公司

  违规展期

  “我代理的这个客户投资80万元,截至目前亏损将近30万,亏损比例超过30%。”昨日,律师张远忠向本报记者报料称,银行作为销售渠道,没有对客户进行风险评估的情况下,就销售天津信托“建津财富证券投资集合资金信托计划”,而天津信托更涉嫌在产品展期问题上违规操作。

  据张远忠律师透露,客户委托银监会投诉的产品成立于2007年12月,一年期满之后,因亏损展期,从2008年12月29日展期至2010年12月29日,但2010年到期之后,产品仍未能扭亏,进而继续展期至2015年12月29日。

  张远忠指出,根据我国信托相关法律,信托只有在信托持有人大会同意之后才能进行展期。他质疑,天津信托涉嫌编造信托持有人大会决议进行展期,“合同中规定的通知条款中明确,处理信托事务过程中的相关事项,必须通过营业厅公示或双方同意的通讯地址,而我的当事人在上述两种方式中均没有获得展期通知。”张远忠说,天津信托用官方网站公示的方法并不符合之前双方的约定,不排除当中存在猫腻。

  记者就此与天津信托的项目负责人联系,一位杨姓的工作人员拒绝向记者透露上述产品的具体情况,“我们要尊重委托人,不对媒体公开产品信息”。而展期手续是否合规也不得而知。

  代销产品风波频繁爆发

  值得注意的是,上述个例只是近期频繁爆发的银行代销理财产品风波中的冰山一角。就在本周,上海证大投资管理有限公司(以下简称证大公司)继“证大金牛增长集合资金信托计划(1期)(以下简称证大金牛)账面浮亏50%”后,第二次爆出产品巨亏的消息,将数家代销的银行卷入舆论漩涡。

  据投资者反馈,证大公司第二次巨亏的产品自2011年4月成立至2012年12月,很少主动告知投资人项目运营情况:“去年12月底,我收到证大公司寄来的减持报告,才发现我投入的303万元,只剩下234万元了,亏损了29%。”

  从接连爆发的代销理财产品中可以发现,产品的投资标的某种程序上决定其风险程度。普益财富研究员方瑞指出,银行理财产品“资金池”模式带来的流动性风险不容小觑,一旦某个时点上产品新发量无法弥补到期量就可能形成资金缺口。

  而信托公司的集合信托产品多年来形成的“刚性兑付”特点前不久被打破,某家信托公司发行的信托贷款项目产品到期未完全兑付预期收益率,并且信托市场存在的“借新还旧”之手法从表面上抹平了可能爆发的风波,没有出现问题“只能说这个市场看上去很美很平静”。

  方瑞还提醒,其他产品类型上,券商集合理财产品、公募基金以及投资型保险产品的风险都需投资者认清风险,这些产品的投资对象主要为证券市场,而A股市场的低迷走势已经令购买股票型品种的投资者损失惨重。

  此外,私募投资产品的投向更丰富且具有另类特质,未上市企业股权、房地产市场等高风险资产常出现在这些产品的投资标的中。

  银行人士提醒:认清具体投资标的是关键

  银行业内人士提醒,投资产品所蕴含的风险应该值得投资者审视。

  长期以来,金融机构承担着投资者过重的信任,不少投资者不仅要求保障本金不发生损失,而且对“承诺”的预期收益率得保证兑付,但其实高回报也预示着高风险的市场规律适用于所有种类的投资产品。

  普益财富研究员方瑞建议,投资者在进行投资决策时应当认清投资产品背后所对应的具体投资标的。对于一款投资产品,其发行机构如果将产品募集资金直接投资于股票、未上市企业股权、债券、信贷资产或者票据资产等标的上,那么这些标的也可能是标的组合所面临的风险就是投资者应该衡量清楚的地方。

  令投资者防不胜防的是,目前不少投资产品设置了诸多中间环节。方瑞指出,这些中间环节的投资产品也仅能视作投资通道,最终具体投资标的的市场风险才是影响产品收益表现的关键所在,这才应是投资者的着重考察点。

  银行自销产品

  风险仍未出现

  目前,银行自销的产品还未出现风险爆发案例。普益财富的统计显示,在2012年到期的银行理财产品中,未发现有亏损的产品。而该公司最新披露的2012年12月份银行理财产品到期收益统计数据中,在公布了到期收益率的1742款产品中,仅有招商银行、广发银行和中信银行分别有2款、2款和1款产品未实现预期最高收益率。

  公布了到期收益率的产品中,到期年化收益率达到6.00%及以上的理财产品共计86款。城市商业银行发行产品到期表现也值得关注,2012年12月共有10家银行发行的17款产品到期收益率大于等于6.00%。


《银行理财产品现“挂羊头卖狗肉” 揽存竞争加大》-精选5

  信托理财产品的解析主要从 1、信托理财产品资金去向2、信托理财产品渠道特点 3、信托理财产品渠道风险4、信托理财产品适合人群等四个方面进行。

信托理财产品全面解析_信托渠道_信托风险_信托适宜人群?


  1、信托理财产品资金去向


  信托产品即所谓的‘影子银行’,也就是资金需求方绕开银行直接向投资者借钱 – 资金多数投向了地方政府融资平台的某项目(例如拆迁)或者某企业的资金需求(例如新生产线)。这些融资方一般在其它资金渠道枯竭后才会考虑信托,因为信托借款的利息非常之高,从借款人的角度,付出的年利率一般在20%甚至更高,相比之下,银行贷款的成本要低得多。


  2、信托理财产品渠道特点


  1)按照期限和借款人条件不同,信托计划的预期收益率不同,目前年收益率大致在10%-15%之间。这一指数反映的是民间借贷最为发达地区的公开借款成本,该利率反映的是借款者付出的成本,在此基础上要扣除信托发行方以及渠道收益(一般在5%左右),才是投资者收益;


  2)合规的信托产品最低起投点是100万,低于此门槛的产品多为集资购买这种擦边球的方式(也就是许多人把钱交给一个人去买);


  3)期限一般是1-3年为主,中途一般无法退出;


  3、信托理财产品渠道风险


  1)绝大部分信托理财渠道会宣传所谓的‘刚性兑付’ – 也就是投资者一定会拿到本钱和利息,但实际上这是没有根据的。13年开始也陆续出现了刚性兑付被部分打破的案例。去年10月份国务院发布《地方债务管理的意见》,明确表示中央政府不会替地方还债,之后信托发行量显著下降。对于‘刚性兑付’这一预期投资者要保持清醒,随着清理规范地方政府融资行为及房地产业的下滑,打破刚性兑付的可能性越来越大;


  2)从信托资金的去向不难得出结论,信托借款人一般有两个特征:


  一是本身已高负债(其它低成本融资渠道枯竭,需要借助信托这一高成本渠道);


  二是要为信托借款承受高额利息支出。用专业术语来说这一类企业都加了很高的债务杠杆(Leverage),资金链紧张。因此信托从本质上来说属于高收益债(High Yield Bond),也叫垃圾债券;


  3)集资购买信托的行为进一步放大了风险,由于实际购买合同上只有一个人,而其他众多集资人并不是法律上认可的信托计划受益人,因此一旦出现购买人跑路的现象,集资人的权利难以保障;


  4、信托理财产品适合人群


  风险承受能力高且有足够的风险处置能力(例如需要打官司)的高净值投资者可以适当在投资组合中配置信托计划。集资购买信托是一种非常冒险的行为,一般投资者应远离。


《银行理财产品现“挂羊头卖狗肉” 揽存竞争加大》-精选6

富控互动自3月12日复牌以来,连续4个一字跌停,截至3月20日,复牌以来累计下跌超过40%。受此影响,相关重仓的基金“受伤”不轻,其中跌幅最深的基金单周跌幅已超过12%。

作为一家主营业务为游戏研发和运营的公司,富控互动因筹划重大资产重组事项于去年11月16日起停牌,今年3月12日复牌之前,公司公告称,公司实控人因其涉嫌违反证券法律法规,证监会决定对其立案调查,重组被告终止。此外,实控人所持有股份被司法轮候冻结。

利空消息下,上周一富控互动复牌后,连续4天一字跌停,截至3月20日收盘,其股价从停牌前的19.42元一路狂跌至11.48元,跌幅逾40%。

公开信息显示,富控互动中有不少机构投资者。据公司去年12月2日公布的重大资产重组停牌前股东情况公示,截至2017年11月15日,富控互动前十大流通股东中出现了多家信托公司旗下产品的身影。譬如第三大流通股东——中融国际信托旗下证赢179号证券投资集合资金信托计划,持有富控互动2502.31万股,占流通股比例为4.35%;陕国投旗下陕国投聚宝盆6号证券投资集合资金信托计划持有637.57万股,占比1.11%;此外,渤海国际信托共有四个信托计划现身,合计持有2108.76万股,占流通股的比例达3.66%。

除了信托计划,证券时报记者亦发现有多只公募基金持有该股。而从最近基金净值表现看,部分基金被“深套”其中,净值缩水严重。

据东方财富Choice数据显示,截至去年底,有4只公募基金持有富控互动,其中两只还分别将其作为第一大和第二大重仓股,持有市值占净值比例分别高达9.31%和7.49%。结合该股复牌后基金净值表现,除了其中1只基金已于今年2月12日清盘,另外3只期间净值均出现连续多日不同程度的下跌。

值得关注的是,其中跌幅最深的基金,自3月12日以来净值一路下挫,单日跌幅分别为1%、3.61%、3.31%、2.97%和2.41%,短短5天之内,净值跌幅高达12.62%,亏损严重。但根据最近几天基金净值情况看,上述3只基金已经先后转跌为升,或已相继“出逃”。

一位业内人士表示,历史上也有很多基金重仓高位停牌股,净值受到影响的案例,譬如神雾环保、神雾节能、ST八钢等。

“本想着重仓有重组预期的个股,坐享其复牌后的连续涨停,但是资产重组存在较大不确定性,在押不中宝的情况下,基金公司可能面临‘骑虎难下’的情况,对基金净值伤害也较大。尤其是当基金规模缩水,使得停牌股的净值占比出现大幅被动提升的时候。”该人士提醒,由于重组股存在很大的不确定性,要远离那些豪赌重组股的基金,以免自尝苦果。


《银行理财产品现“挂羊头卖狗肉” 揽存竞争加大》-精选7

  理财产品参与定增,具有减持的必然性,因此产生大量股权供给集中释放的风险,对于其他流动股股东而言,这很可能意味着股价的下跌,而且这种设计也失去了定向增发引入机构投资者价值投资的初衷

  “心有多大、舞台就有多大”,这句经典广告语如果对应至银行理财产品,则应改成“预期收益率有多高、风险就有多高”。《证券日报》记者观察多家银行的理财产品后注意到,很多预期收益率较高的非结构性银行理财产品的资产配置十分大胆——大比例投向了信托和资产管理计划等非标资产、甚至参与股市的定增。

  “即便是我们银行发行的产品,行内的普通员工对投资方向以信托、资产管理计划等非标资产为主的理财产品也不敢随便购买,要请懂报表的同事看一下融资方风险究竟有多大”,一位股份制银行的行政人员对本报记者表示,“银行未来不见得对每款产品都保持刚性兑付”。

  信托等资产配置

  支撑高收益

  本报记者观察部分近期发行或兑付的中短期限理财产品并发现,银行为了实现高收益,对于资产投向的设定和操作往往十分大胆,很多预期收益率超过6%的银行理财产品是依靠资产高比例配置信托和资产管理计划来实现高收益的。

  例如,天津银行2014年度“津银理财-汇富计划127期”理财产品兑付公告显示,该产品于2014年6月26日到期,资产配置为:非标准化债权资产(13天信信托计划002)占比70.00%;国债、央行票据、政策性银行债、评级在AAA的商业银行债、企业债、短期融资券、中期票据及其他货币市场工具类的12南网MTN2占比10.08%,12光明MTN1占比14.84%,11中电MTN1占比5.05%;现金占比仅为0.02%。

  事实上,该产品的资产配置是符合其产品说明书的,在产品说明书的收益率测算一栏,该行表明“本产品配置资产结构为:现金、国债、央行票据、政策性银行债、评级在AAA的商业银行债、企业债、短期融资券、中期票据及其他货币市场工具占比30%;信托计划、券商资管计划、基金资管计划等占比70%。此外,从天津银行近期发行的理财产品来看,预期收益率超过6%的产品多数投资方向都与上述产品类似。

  天津银行的情况并非个案,目前在售的高预期收益率银行理财产品中,有相当比例的产品嵌入了信托或资产管理计划的设计,此类资产的配置比例甚至还高于天津银行。

  例如,渤海银行一款半年期、预期收益率超过6%的理财产品说明书显示,“债券类资产占比10%,同业借款、同业存款、同业拆借、债券回购等货币市场工具占比10%,信托类资产、资产管理计划等金融资产或金融工具及其相关受(收)益权合计占比80%(以上投资比例可上浮或下浮10%)”。

  “如果不借助收益率比较高的信托产品和资产管理计划,银行理财产品的收益率确实很难超过6%”,一位国有大行负责个金业务的支行副行长表示,“信用评价较高的债券的收益率大致在年化3%-7%之间,性价比越高的越抢手,再扣除掉银行的销售费、托管手续费,银行还要保留一定的超额收益——投资管理费,因此很多时候会选择突破单一的债券类货币市场工具”。

  结构化设计

  曲线参与定增

  日前,一则有关某上市银行理财产品参与定向增发,并在股价下跌背景下全身而退的报道引发了市场关注。据媒体报道,理财本息全身而退的主要原因是该产品风险控制较强,在设计与研发产品阶段就引入了外部担保公司担保机制。

  目前,多家银行对于此类业务有着比较强烈的设计冲动,单只理财产品的资金规模已经是亿元量级,合计的规模更是不容小觑。但是不可否认的是,理财资金参与定向增发,确实面临着相当多的不确定性风险。

  首先,此前银监会曾发布《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理问题的通知》明确规定:“理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金,理财资金参与新股申购,应符合国家法律法规和监管规定”、“理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份”。不过,“对于具有相关投资经验,风险承受能力较强的高资产净值客户,商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求”,不受上述规定限制。

  对于监管要求,商业银行多数通过结构化产品来加以规避,同时结构化也等于为银行的理财资金设定了兜底。这种兜底,不同于上述案例中担保方的介入,而是引入了分级的概念。

  “上市公司要做定向增发,可以通过关系找到银行渠道发行一个理财产品,并通过券商、基金或者信托等设计成分级产品,优先级卖给银行理财资金,次级或劣后级资金则由私募或其他愿意承受高风险的资金来填补,并以此为优先级资金提供担保”,一位擅长大宗交易的私募机构人士对记者表示,“劣后级资金一般也会与大股东进行对赌或通过类似的安排降低自身风险,应对股价下跌”。

  即使银行理财产品通过结构化的设计暂时规避了法律法规的限制,但是值得一提的是,目前A股市场走势一直比较疲弱,而上市公司给定增股东的股价折价通常为5%-10%,定增投资解禁后亏损的风险不小,即便借助劣后级的安排可以降低一定的风险,但是此种设计与杠杆率相关度较高,如果杠杆率过度放大,股价的震荡又比较剧烈,劣后资金可能会出现无法兜底的局面。

  此外,“监管部门今年以来对于‘堵规则漏洞’十分重视,银行很多所谓的创新业务已经被大大压缩,这种理财产品创新设计的法律效力甚至面临未来失效的风险”,一位资深律师对记者表示,“由于这种产品与普通上市公司股东不同,具有减持的必然性,因此产生大量股权供给集中释放的风险,对于其他流通股股东而言,这很可能意味着股价的下跌,而且这种设计也失去了定向增发引入机构投资者价值投资的初衷”。



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