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第三方理财渠道的隐忧

发布时间: 2018-9-17 02:00 |浏览量:551

《第三方渠道的隐忧》-精选1

  近期的第三方理财公司可谓一波三折:“华夏银行事件”余震未平,相关机构备受质疑,紧接着第三方理财公司面临信任危机,甚至还痛失部分客户资源。不过,当他们还未来得及做出调整和应对时,风水却突然转向,各类理财产品蜂拥而至,往日产品缺乏的窘况一夜之间尽扫。这究竟是祸是福,无疑让第三方理财公司有一种意外受宠若惊的不安。

  信托抛出橄榄枝

  “最近理财产品突然增多,以至于我平时积累的客户资源都不够用,最近正寻找能够消化这些理财产品的客户。”一位理财师眼下正分外忙碌。据他介绍,目前第三方销售平台上激增的产品主要是来自信托公司的信托产品。“有的第三方机构在售信托产品从2012年末的30款猛增至目前的100多款。”此外,不仅是理财产品数量上的增长,不少第三方理财公司销售佣金分成也开始水涨船高。目前信托公司的返点至少会在2%以上,部分产品甚至能够达到3%,几乎是此前平均水平的1倍。由于信托公司在银行的渠道受阻,为了把产品尽快售出,不得不忍痛“让利”给第三方,提高返点比例。

   信托公司之所以对第三方理财频送秋波,源头还在华夏银行的“理财门”事件。“理财门”所爆出的风险,激起了监管层的重视。在2013年全国银行业监管工作会上,银监会主席尚福林提出“严禁销售私募股权基金产品,严禁误导消费者购买,实行固定收益和浮动收益理财产品分账经营、分类管理”。银行不仅开始严格自查,同时也暂停代销信托类产品。此前,信托行业通过银行代销部分占发行总量的比重超过7成。银行渠道受阻,对信托产品销量的打击可想而知。于是,不少信托产品蜂拥至第三方理财机构寻求通道。

   就中短期而言,信托公司对三方的依赖会有所增加。与此同时,由财政部、发改委、人民银行、银监会联合发出的“463号文” (《关于制止地方政府违法违规融资行为的通知》),对地方融资平台的公益类项目融资进行规范,有针对地限制地方政府与财务公司、信托公司、金融租赁公司等非银行金融机构的合作业务,给当下正火热的政信合作信托泼了一盆刺骨的冷水。不少信托公司要赶在这波浪潮之前先把产品发掉,这也使得第三方理财公司产品增加。

  高兴为时尚早

  虽然第三方理财公司暂时改变了被信托公司轻视的窘境,一跃成为宠儿,但看似富足的产品线并未带来良好的销售业绩。“目前从信托公司那里拿到的产品大部分是基建类信托产品,这类产品的销售状况并不见好。”不少理财师均表示,自己的大部分客户对此都不太感兴趣,以目前的销售情况来看,平均5只产品能卖出1只就已经相当不错了。

  由于“463号文”的出现,不少投资者对投资于基础设施领域的信托产品的风险控制、盈利水平等均存有很大的怀疑。据“463号文”规定,各级地方政府被要求对自身及其所属机关事业单位、社会团体、融资平台公司违法违规融资或担保承诺行为进行清理整改。这意味着在基建信托产品的设计中曾广泛采用的一系列做法将被认定为不合规。政策禁止地方财政为融资提供担保,失去了地方政府的保护伞,投资者当然会对该类信托产品的收益打上一个大大的问号。

  除去销售业绩差强人意,业内专家认为大量信托产品进入第三方理财公司的通道,可能导致第三方理财公司成为产品风险的聚集地。第三方理财机构风险识别能力较低,并且没有监管,而在这些抛给第三方理财公司的产品中,难保没有炸弹。 业内人士的担忧不无道理。在国内的理财行业中,一个普遍的现象是好的产品信托公司一般留给直销部门,二三流的产品才会给第三方理财公司。先天不足,加上数量众多、良莠难辨,我们不禁要问,这些突然到来的信托产品究竟给第三方理财机构带来的是福还是祸?

  馅饼还是陷阱

  表面上,信托产品增加,佣金比率提高,看似繁花似锦,是福不是祸。但略加分析就不难看出,这馅饼更像是陷阱。在第三方财富管理领域内的信托产品,短短5年时间,管理资产规模已经从1万亿元飙升到7万亿元,如此高的增速在全球金融行业内实属罕见。但从现实的角度来看,信托规模快速膨胀的背后,是难以隐藏的高风险担忧。从吉林信托、中诚信托到中融信托,信托兑付风险渐次暴露,加上2013年集中兑付潮的到来,一旦信托业多米诺骨牌出现,引发的有可能是整个金融行业的危机。

  从这个意义上来说,在增加信托产品的同时,风险系数也在不断上升。毕竟第三方理财公司存活的根本是客户的信任,一旦无法替客户把控好风险这一关,就会彻底失去他们的信任。对信托产品的筛选会是第三方理财机构一个极大的挑战。此外,信托产品高度聚集在第三方理财机构的现象不会持续太长时间。购买信托产品的客户资料在信托公司都有记录,信托终有一天会建立起自己强大的直销团队和网络,现在围着信托团团转的第三方机构不过是为他人做嫁衣而已。

  不过,祸兮福之所倚。历经理财门的风雨洗礼,第三方理财机构渐渐对自身和行业的理性发展有了更清醒的认识。不少人认为当前的风口,也正是第三方理财公司变革创新的机会。危机会促使理财行业不断自省,从依附于信托、命悬一线的夹缝中生存逐步转向真正的中立和客观,进而聚焦于只卖规划不卖产品的新兴理财业务。目前行业达成了更多的共识,也逐步形成了行业理念,金融监管中也处处体现出这些理念,金融服务正逐步走向成熟。第三方理财机构应抓住目前的时机,尽可能地对客户进行风险教育,揭示风险和收益的关系;同时提供适合普通家庭的投资方法。此外,在服务过程中一定要彰显理财师自身的专业价值,而金融理财规划服务就是理财师最重要的价值体现。

  从财富管理的真正涵义出发,信托产品只是给客户进行资产配置的一种选择,它既不是财富管理的全部,更非根本。从长远发展来看,不以产品喜,不以产品悲,而以客户理财需求为导向,才标志着第三方理财行业真正走向成熟。


《第三方理财渠道的隐忧》-精选2

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????? 距离“古冶集团铸造产业链信托集合资金信托”(下称“古冶产业链信托”)1号、2号项目到期,已经过去3个多月了,143名投资者仍然没有收到本息。

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????? 事实上,自2014年8月古冶集团出现资金周转困难开始,针对该信托项目5亿元的资金兑付问题,受托人中信信托与代销机构工商银行之间的拉锯战就已经开始,双方就重组方案至今难以达成一致。

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????? 通道业务:项目是谁的?

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????? 中信信托公开信息披露显示,“古冶产业链信托”募集资金5亿元,向山西古冶实业(集团)有限公司(下称“古冶集团”)发放贷款,信托计划期限为2+1年,其中,1号信托收益权信托本金2.3亿元,到期日为2015年3月8日,2号信托收益权信托本金2.7亿元,到期日为2015年3月31日。

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????? 受宏观经济持续下行、行业景气度低迷等因素影响,铁精粉、铁矿石等产品价格下跌,古冶集团出现资金周转困难,自2014年8月开始,古冶集团未能依照合同约定分期偿还贷款本息。

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????? 截至1号信托受益权到期日2015年3月8日,古冶集团应偿未付1号信托受益权贷款本金2.162亿元,应付未付1号信托受益权贷款利息约2933.6万元。2015年3月20日,1号信托受益权剩余贷款本息的最后还款观察期已届满,古冶集团仍未归还1号信托受益权剩余贷款本息。

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????? 2015年3月23日,中信信托发布第四次临时信息披露,宣布古冶1号信托期限延长至信托财产处置变现为止;3月31日,中信信托发布第五次临时信息披露,宣布古冶2号提前于2015年3月26日到期,信托期限延长至信托财产处置变现为止。

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????? 中信信托人士介绍,工行山西分行为其战略级客户古冶集团专门筹划、设计整体融资战略和具体方案,作为整体融资方案的组成部分,工行将古冶集团推荐给中信信托,邀请中信信托专门定制信托计划向古冶集团发放贷款。由山西工行私人银行部和工行总行个人金融部分两期向其行内143名投资者进行全额定向发售。

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????? 一位山西投资者称:“当时我们是在工行营业部办理购买信托,工行将资金划入中信信托。”据其介绍,该产品投资门槛300万元起,是山西省工行私人银行营业部通过各地支行网点找到高净值投资者,进行推荐和销售,称与中信信托合作的项目。

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????? 不过,工行相关人士则声明称,工行山西分行根据与中信信托的协议,成为资金代收付银行。

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????? 根据中信信托提供的数据,工行山西分行及工行山西交城支行共收取代理收付费、其他代理费、保管费、监管费等四项费用加权平均约3.5%/年,信托3年间,应收取费用合计约为5102万元;受托人中信信托收取信托手续费率为1.9%/年,合计应收取2793万元。

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????? 重组方案:难达一致

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????? 为了化解兑付危机,据中信信托方面透露,自2014年2月起,中信信托先后向工行提交了6套重组方案,方案围绕由中信信托出资购买该计划的信托受益权、工行出资向古冶集团下属公司发放贷款归还信托计划展开,经过几次的方案否决,工行授信金额从2.35亿元降至2亿元,再降至1.5亿元,工行仍未对重组方案达成一致。2015年5月12日中信信托最新提出双方按照50%对50%比例、共同出资收购投资人信托受益权,以缓释信托计划流动性风险,但重组方案未获工行回应。

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????? 对此,工行方面认为,在古冶1号、2号信托计划中,中信信托是受托人,投资者是委托人,双方签订信托资金合同构成相关法律关系,中信信托作为受托人基于专业、审慎、尽责的原则自主管理、运用和处分信托财产,并按照合同的约定分配信托财产收益。工行山西分行为该信托计划的资金代收付银行,只负责信托资金归集和支付,不承担本息偿还、担保和纠纷处理的责任。

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  一位律所金融业务总监对《第一财经日报》记者分析,从法理上,这是由银行主导的通道类信托业务,银行与投资者本质上是委托和代理关系,即使项目资金出现问题,银行也在合同上没有法律责任,无需承担法律责任;从情理上,银行出于声誉和客户关系维护等角度考虑,一般不会首先打破刚性兑付。


《第三方理财渠道的隐忧》-精选3

  因为狂飙突进的规模,信托贷款已被监管层“重点关注”。银监会审慎规制局局长肖远企日前表示,整治市场乱象不可能一蹴而就,因为它形成的原因很复杂,时间跨度也较大。

  中国证券报记者调研了解到,通道业务回流、保险资金加大非标资产配置是信托贷款规模大增的重要原因。接近监管层人士认为,信托公司特别是大型信托公司要合理调整通道业务的展业节奏;信托公司接纳保险资金,也要受到额度限制。

  半年增量创7年之最

  信托贷款是指信托机构通过资金信托计划募集资金向境内非金融性公司或个人发放的贷款。顾名思义,这是一种信托资金的应用方式,可以是集合信托,也可以是单一信托;可能是主动管理信托,也有可能是通道业务。信托业人士坦言,在信托贷款业务中,存在大量通道业务。

  央行统计数据显示,今年上半年信托贷款规模增量为1.31万亿元,而在2011年至2016年同期,信托贷款增量分别是913亿元、3432亿元、1.23万亿元、4601亿元、309亿元、2792亿元。也就是说,今年上半年信托贷款规模增量创近7年之最。

  根据央行7月社会融资统计数据,当月信托贷款新增规模为1232亿元,而在去年同期为210亿元,同比暴增近五倍。

  作为社会融资的一部分,信托贷款快速增长的背后,钱从哪来到哪去是人们关注的重点。

  钱从哪里来?

  信托业人士指出,通道业务回流是一大原因。银行理财资金是通道业务的最大“金主”,在过去几年,银行与信托公司、基金子公司、券商资管催生了庞大的通道业务规模。去年以来,券商资管、基金子公司的通道业务被收紧,大量通道业务流向了信托行业。

  业内人士介绍,通道业务往往被统计于信托公司“事务管理类”一项。信托业协会数据显示,截至一季度末,信托公司事务管理类业务规模达11.48万亿元,较去年年底的10.07万亿增长1.41万亿。某信托公司业务团队负责人表示,在一些通道业务中,银行资金只认贷款模式,所以信托贷款规模也就随着通道回流“水涨船高”。

  信托业人士透露,今年上半年,保险资金也加大了对信托等非标资产的配置力度,而且不少保险公司只认信托贷款这种模式。他说:“保险资金投信托,有时一单就是100多亿的规模,这也是今年信托贷款增量的重要来源。”

  某保险资管公司人士坦言,对于保险公司而言,资产配置要与负债端成本相匹配。目前保险公司负债端成本没有降下来,自然要在安全性、流动性基础上实现收益和期限的匹配。上半年,股票市场和债券市场表现不好,自然会加大收益相对较高的非标资产的配置。

  钱又到哪儿去了?

  来自多家信托公司的信息显示,地产公司是今年信托公司的融资大户。去年10月地产调控以来,除作为房地产主要融资渠道的银行贷款和公司债被收紧外,地产企业股权融资、发行ABS、地产基金、资管融资等各类渠道也被收紧。相对而言,房地产信托业务的政策较宽松。还有一些信托贷款流向了陷入资金困境的大型企业集团,以及并购基金。

  相关信托业务人士透露,对于有保险资金参与的信托贷款项目,投向也较丰富,其中不少投向基建领域。

  引发监管关注

  今年这轮信托贷款“狂飙突进”,与2013年有本质不同。多位信托公司研究人士指出,2013年是银行表外业务扩张的时期,信托贷款大增只是一个缩影而已;2017年是在影子银行表外融资向银行表内融资转变的大格局下,一些其他社会融资渠道萎缩,倒逼信托非标融资增多。

  那么,在被监管层“点名”之后,信托贷款还能继续“狂飙”下去吗?种种迹象显示,这并不乐观。

  如前所述,信托贷款中包括了一部分通道业务。中国证券报记者获悉,今年以来信托通道业务的大规模增长已引起监管机构关注。接近监管层人士认为,大量开展通道业务,既不利于金融去杠杆,也不利于信托公司提升主动管理能力,信托公司特别是大型信托公司要合理调整通道业务的展业节奏。另据知情人士透露,某央企系信托公司在近期制定的五年计划中,已大幅缩减未来通道业务新增规模。

  央行金融稳定局副局长陶玲此前表示,监管有效性进一步提高后,资管行业可能会经历质增量减的过程。所谓“质增”,就是让资管真正回归受人之托、代人理财的本源。“量减”则是行业规模可能会有所缩减,但挤出泡沫、消除套利、抑制杠杆,有利于让资金真正流向实体经济。

  目前,保险资金投信托计划,也遭遇额度之困。根据相关规定,保险资金在投信托产品时,不仅对发行产品的信托公司有资格要求,还规定只能投资集合信托,且“向他人提供贷款不得超过其管理的所有信托计划实收余额的30%”。

  上述规定实际为单个信托公司接受保险资金限定了上限。信托业人士透露,其公司接受保险资金的额度已经用完,只好向其他信托公司“借”。但在展业过程中,不少信托公司也面临同样问题。随着信托行业整体接纳保险资金的额度紧俏,未来能增加的信托贷款规模料将减少。


《第三方理财渠道的隐忧》-精选4

(insurance.cngold.org/)09月22日讯,财富的管理和传承,正在成为国内理财市场的重心,如何避免财富传承过程中常见的矛盾纠纷,确保财富起到正向激励和负向抑制作用,使财富长期有益于继承者?为此,各类金融机构纷纷推出相关产品,而保险金信托成为险企跨界合作、充分发挥自身资产管理优势的有力武器。?

国内产品日渐成熟?

所谓保险金信托,也称人寿保险信托,是一项结合保险与信托的金融服务,投保人(被保险人)以保险金请求权作为信托财产设立信托,由保险投保人(被保险人)和信托公司签订保险金信托合同,当被保险人身故发生理赔时,由保险公司将保险金交付给信托公司,由信托公司依信托合同的约定管理、运用,按信托合同约定的方式,将信托收益分配给受益人,并于信托终止或到期时,交付剩余信托资产给信托受益人。?

据介绍,保险金信托在美国相当盛行,2014年5月4日,中信信托和信诚人寿推出了中国首款保险金信托。此后,陆续有多家保险公司推出此类产品。近日,中意人寿保险携手昆仑信托发布“臻传—保险金信托计划”,为保险金信托产品再添一员。?

“高净值客户在财富传承中面临风险,规避此类风险需要运用多项金融工具,而人寿保险与信托则是其中最有效、最安全的工具之一。”昆仑信托副总裁刘刚认为,“提供保险金信托服务,可以帮助客户满足长期、个性化的财富传承需求,大幅提升金融机构对客户的服务品质,实现客户、保险、信托的三赢。”?

值得一提的是,友邦中国今年推出保险金信托2.0模式。不同于目前市场上的保险金信托“1.0模式”,即信托公司作为身故保险金受益人,在身故保险金理赔后受托负责保险金后续管理和分配,升级版的“2.0模式”功能更加全面——信托公司同时作为投保人和身故保险金受益人,受托为被保险人投保并支付保险费和管理分配保险金。?

机遇与挑战并存?

分析人士指出,保险业本就具有管理大额资产的能力,而保险与信托的结合,使得保险产品的财富传承和保护功能更为周密和个性化,满足了市场需求,将有效促进保单销售,同时也能分散业务经营风险。同时,目前寿险行业谋求转型,在争夺大客户保单时需要提升业务员的服务内容,提供更具吸引力的大额保险产品。?

与家族信托相比,保险金信托更为平民化,也更容易被市场接受。目前来看,家族信托业务资金门槛动辄千万元以上,而保险金信托的门槛相对较低,如平安信托与平安人寿此前联合推出的保险金信托,标准型准入门槛为100万元。?

不过,业内专家也指出,虽然我国保险金信托业务发展空间巨大,但仍面临不少挑战。相对于国外较为完善的制度规则,我国还缺乏与保险金信托配套的法规及细则,一些保险金信托的操作流程游走在法律的模糊地带,存在一定的不确定性。例如,目前国内保险金信托仅以保单的身故保险金受益权等作为信托财产,若需实现更完备的家族财富传承,必须将不动产、股权装入信托,但国内信托登记制度、税收制度尚不完善,股权或不动产转移仍面临较沉重的税费成本。


《第三方理财渠道的隐忧》-精选5

  近日,《中国经济周刊》记者接到多位投资者举报,称自己所买的理财产品无法兑现收益,金融机构也无法给予满意答复。《中国经济周刊》记者了解后发现,其中 一个案例为中信信托推出的,且工商银行也被卷入的艺术品信托项目延期兑付;另一案例为六宝基金假称与中石油合作建设油气站骗取投资者资金。

  逾期3月未兑付,投资者维权遇阻

  “中信墨韵1号”艺术品投资信托计划逾期不付

  最近两个月,家住深圳的王宁每周都要固定地拨打一两个特别的电话,要么是给中信信托责任有限公司(下称“中信信托”),要么是给工商银行。王宁告诉《中国经济周刊》,每周这一两通电话已成了他生活的负担,“我也很烦,但没办法,每星期不打这一两通电话我不安心。” 王宁说。而这缘起于3年前,王宁购买了一款信托理财产品。

  2011年8月,王宁接到了工商银行深圳市龙岗区百合支行一位理财经理打来的电话,在电话里,理财经理向王宁介绍了一款“不错”的理财产品。“当时那个经理跟我说现在有一个好的产品,是中国工商银行的总行发行的,只在深圳有销售,其他地方是买不到的。”王宁说。

  由于没有投资经验,王宁说自己开始有些犹豫,但在工商银行总行派来的专员,和上述理财经理的热情介绍下,最终王宁购买了这款由中信信托发起的书画艺术品投资项目“中信墨韵1号艺术品投资基金集合资金信托计划(查询信托产品)”(下称“墨韵1号”)。

  王宁告诉记者,他最终决定购买,主要有两个原因:一是产品回报率低,只有6%,他觉得风险小;二是中信信托和工商银行都是行业里响当当的巨头,信托项目也有回购方和担保方,在他看来安全有保障。“当然,这跟他们的强烈介绍也是分不开的。”王宁说。

  依据信托合同,信托投资计划开始日期为2011年8月12日,期限为36个月。按照时间计算,“墨韵1号”应于今年8月12日到期兑付,然而至今已逾期3个月有余,王宁却迟迟没能等来属于他的本金和收益分配。

  有担保和回购,看似万无一失

  王宁向记者提供的“墨韵1号”信托投资计划成立公告显示,该信托项目由工商银行承销,并作为信托资金的托管行。签署资金信托合同共17份,其中机构委托人1人,为深圳杏石投资管理有限公司(下称“杏石投资”),自然人委托人16人(认购金额低于300万元的自然人人数为15人),共募集信托资金3100 万元。

  “我买了100万元,之前这笔钱存在工商银行深圳市龙岗区百合支行。合同是在银行签的,合同显示是中信信托的产品,是拿中信信托的合同跟我们签的,当时工行总行派来的人、客户经理都在场,我一直以为这款产品也属银行的,所以很放心。”王宁说。

  王宁向记者提供的产品介绍书显示,信托计划所募集的资金主要由中信信托根据投资顾问的投资建议进行近现代和当代中国书画作品类艺术品交易,闲置资金则用于银行存款、货币市场基金投资等。

  王宁向记者提供的材料显示,“墨韵1号”投资计划拟投资近现代美术大师的作品,诸如张大千、齐白石、徐悲鸿、何香凝的作品。

  据媒体报道,工商银行的工作人员声称“墨韵1号”计划所选的投资顾问公司为杏石投资,该公司是深圳文化产权交易所的上市交易商。

  记者调查发现,杏石投资作为受聘请的投资顾问,收取的投资顾问费用分为两部分。一为基本报酬,每年收取信托资金总额的0.5%;另一为浮动报酬,即若信托计划终止时,计划的年化净收益率超过6%,则超过6%的那部分收益的40%为浮动报酬。

  作为对应义务,杏石投资承诺信托计划终止时,若仍有未卖出的艺术品,则由其全部回购。回购价格为未卖出艺术品买入价的1.3倍。

  另外,为履行上述回购义务,深圳深业融资担保有限公司(下称“深业担保”)提供不可撤销连带责任保证担保。为此,深业担保收取了信托资金总额3%的担保费用。

  投资顾问失联,资产状况成谜

  这个看上去万无一失的投资项目,却在兑付时放了投资者们“鸽子”。

  2014年7月17日,中信信托发布公告称,信托计划面临着流动性风险。

  公告称,截至2014年6月30日,“墨韵1号”信托计划共持有中国书画类艺术品23件。由于2014年以来受到宏观经济形势影响,以及礼品市场的急速降温,对艺术品的销售产生了较大的负面影响。虽经与投资顾问及其他相关人士的反复沟通,已达成部分艺术品销售意向,但仍存在较大不确定性,信托计划面临着流动性风险,到期信托财产或将无法全部变现。

  但王宁说,截至目前他还尚未见过信托计划购入的字画。“他们从没主动谈过字画的情况,问他们的时候,他们就说字画在深圳的文交所。”王宁说。

  至于中信信托屡次报告的字画交易信息,王宁也表达了强烈的质疑,“他们一会儿说现在又有人过来对这个画感兴趣,正在谈,再问时他又说谈崩了,别人不买了,不知道他葫芦里卖的什么药。”王宁叹道。

  今年10月30日,王宁与工商银行及深业担保约在后者的会客室见面,商谈兑付的相关事宜。会中,深业担保则声称杏石投资已经失联,并称他们怀疑投资的字画可能是赝品。

  不过王宁对此有他自己的看法,他同意中信信托报告中艺术品行业萧条的说法,“我认为他们一方面也在私底下进行这些画的拍卖,只是拍下来的钱肯定是不够的,他们几方可能还要去沟通,到底哪一方拿钱出来赔这个不够的钱。”王宁说,由此王宁推测几方之间可能为此产生了纠纷。

  记者曾多次致电杏石投资就相关情况进行询问,电话一直无人接听。

  记者调查中还意外发现,杏石投资注册资本1000万元,其官网介绍,公司从事艺术品投融资、投资基金和咨询服务,是深圳文化产权交易所指定交易商。但在2011年1月初,该公司的经营范围仅为投资管理咨询、信息咨询、投资兴办实业等。

  工商登记信息显示,目前杏石投资最大的股东、法定代表人为徐永斌,占股92%。据媒体公开报道称,徐永斌还曾在工商银行潍坊分行从事信贷管理等工作。

  投资者不满中信、工行处理进程

  王宁透露,2012年和2013年的收益都如期到达他的账户,然而今年,兑付期过了1个多星期,本金和最后一期收益仍未到账。王宁先后找到工商银行和中信信托讨要说法。“银行这边对我说,他们只是代销的,和对资金进行托管,和信托运营没有关系,让我打电话给中信信托。”王宁说。

  不过中信信托的回复同样让他失望。王宁告诉《中国经济周刊》,中信信托方面负责该信托项目的执行经理单某、刘某曾告诉他,称投资顾问、担保公司均系工商银行深圳分行联络确定,投资者大部分也是工商银行深圳分行客户。

  中信信托还称他们曾在兑付期满后表达了愿意同工商银行深圳分行一起出钱兑付的意思,但工商银行深圳分行拒绝分担垫付,这才导致此事迟迟得不到解决。“中信信托说他们也很无奈,一副他们也是受害者的样子。”王宁叹道。

  10月20日,中信信托披露信息称,正继续督促投资顾问杏石投资、担保人深业担保主动履约,另一方面抓紧推进强制履约的法律程序。而王宁要求中信信托出示相关公文,却未得到后者同意。

  记者曾拨通单某的电话欲了解情况,单某表示他不便透露,并表示将询问联系有关部门来回应,但随后记者再拨打单某的电话,就再无人接听。

  10月30日,在王宁与工商银行及深业担保的会谈上,工商银行方面声称,在信托计划到期前工商银行了解到购入的艺术品变现困难时,便和中信信托沟通,督促中信信托尽快协商解决。在信托计划到期后,工商银行总行及分行也都有安排专人处理此事,总行领导也约见过中信信托高层领导,但都未奏效。

  当王宁要求工商银行提供与中信信托关于此事处理交涉的邮件往来及函件往来时,工商银行拒绝提供。

  此外,王宁还希望工商银行方面能够将投资者召集起来并组织各方机构共同协商解决此事,但工商银行并未同意。对于王宁要求工商银行提供其他投资者名单的请求,工商银行也未响应。对此,王宁颇为质疑,在他看来,银行之所以不肯告诉其他投资者的名单,就是怕投资者“人多势众”,难以应付。

  为此,记者联系了负责此事的工商银行深圳分行私人银行中心副总经理赖少英核实相关情况,但赖少英声称此事由工商银行深圳分行统一回复。记者随后多次拨打相关部门电话,电话一直处于忙音。

  律师观点:建议信托公司为信托产品买保险

  面对当下屡见不鲜的信托兑付风险事件,长期关注资本市场的北京德恒律师事务所主任王丽表示,目前相关法律法规尚不健全,对信托行业的规范不到位,对投资者的保护特别是风险提示、风险控制以及信托资产损失赔付上的设计不完善,“特别是小的信托项目更是如此,它的信息披露也没那么全。”王丽说,“就目前的情况,一旦出现信托兑付的纠纷,这块的维权投资者处于弱势。”

  王丽告诉《中国经济周刊》,从风险控制角度来说,正确的产品设计规范,信托公司应该给每一个信托产品购买保险,“一旦信托资产受到损失,将由保险公司来承担,这样更有利于对投资者权益的保护。”王丽说。


《第三方理财渠道的隐忧》-精选6

  中国信托业协会今天发布一季度中国信托业运行情况报告。报告显示,今年一季度,信托业总体运行平稳,信托资产规模平稳增长,截至2014年一季度末,全国68家信托公司管理的信托资产规模11.73万亿元,比年初增长0.82万亿元,增幅7.52%。同时产品收益率波动趋稳,2014年一季度清算的信托产品平均年化综合收益率为6.44%,低于2013年全年的7.40%,仍处于近年来6.30%至7.50%的平稳波动区间。

  中国信托业协会专职副会长王丽娟介绍,自2013年一季度以来,信托资产环比增幅一直维持在7%—8.3%之间,结束了2010年至2013年一季度平均单季增幅11.77%的高速增长,增速有所放缓,冲规模的势头有所遏制。同时,信托公司资本实力平稳提升。截至2014年一季度末,信托公司全行业固有资产总规模为2984.63亿元,所有者权益为2683.68亿元,环比分别增长3.94%和2.18%,继续保持了近年来固有资产规模和所有者权益规模逐季平稳上升的趋势,增强了行业风险抵御能力。

  近年来信托产品一直因高收益率备受市场关注。2014年一季度清算的信托产品平均年化综合收益率为6.44%,低于2013年水平,其平均年化综合信托报酬率为0.44%,环比下降0.27%个百分点,降幅达到38.02%。


《第三方理财渠道的隐忧》-精选7

  近期,一家打破银行理财产品5万元起购门槛、最低1元以团购形式销售多家银行理财产品的站引发关注。这家叫“钱先生”的网站声称,100%保证资金安全,却未能得到银行认可,渤海银行、北京银行等银行纷纷发布声明,撇清与“钱先生”之间的关系。

  近年来,随着互联网金融大行其道,通过互联网销售金融产品也变得火热起来,与此同时,理财产品的这一销售方式也存在诸多乱象。

  专业人士对 《每日经济新闻》记者表示,从现有法律法规来看,允许的解决方案是,银行理财产品可在第三方网点投放广告,而非代为销售。

  与传统金融机构和新兴的P2P、众筹相比,互联网金融产品销售一直处于监管空白地带,有专家表示,作为互联网渠道代卖银行理财产品,应当要求资质且到属地银监部门报告。

  “钱先生”自称不代销理财品

  “钱先生”是谁?《每日经济新闻》记者查阅其官网,网站介绍称:“钱先生理财平台是一款针对普通大众的理财顾问平台,平台的特点有中立,不代销、产品齐全、智能化资产配置以及打破最低五万元起购的银行理财产品规则,把门槛降低,就算手上只有1元钱闲散资金也能理财”等宣传。

  而记者点击该网站银行理财产品一栏中发现,网站提供了41家银行共181款理财产品。

  如浙商银行永乐理财2014年第45期A款人民币理财产品可以1元起购,而这款产品在浙商银行官网上的购买门槛,个人则为5万元,机构100万元。

  除此之外,该网站还可以跨行购买理财产品。钱先生方面称,公司联合各大银行打造了强大的跨行购买功能。除可用工行、农行、建行、招行、浦发等多家银行网银支付外,“钱先生”还支持一些第三方支付平台付款。目前,“钱先生”已有近100万注册用户,人均投资金额约4000~5000元。

  而记者就 “网站上银行理财产品是以什么渠道获得的”采访“钱先生”的一位负责人时,该负责人表示,不能回答媒体的问题,只能由公司CEO张岩接受采访。

  “公司有自身的纪律,投资人都是有硬性的规定,不可能违反协议,”上述负责人表示,他还提到投资人就是盛大资本,这也显现出投资人开始向公司方面施压。

  此前有报道称,据“钱先生”平台一位工作人员介绍,平台主要是把全国各地用户较少的资金集合起来,通过平台法人代表张岩开立个人账户,以该法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品,投资者委托“钱先生”理财,投资者将获得“钱先生”的委托理财电子合同。

  据记者了解,目前多数金融搜索网站采用的代销方式,渠道是与银行、第三方理财机构等的理财顾问或理财经理签约,并不经过总行等签约,而“钱先生”等网站团购理财产品的模式较为独特。

  银行纷纷撇清关系

  如今,“钱先生”等团购理财产品模式正遭受越来越多的质疑。大成律师事务所肖飒律师表示,金融产品互联网销售、推介并非完全放开。

  根据银监会 《商业银行理财产品销售管理办法》,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元;客户首次购买理财产品前要进行风险承受能力评估,商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。

  有业内人士告诉 《每日经济新闻》记者,“钱先生”通过团购方式投资理财产品,或涉嫌违规。不过,该人士也表示,政策法规也应适时放开。

  盈科律师事务所杨淑倩律师也告诉记者,1元团购银行理财产品在运作方式上属于委托理财的形式。自2011年1月4日起施行的 《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中第二条第九款中规定,以委托理财的方式非法吸收资金,如果未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传等,向社会公众即社会不特定对象吸收资金的条件的,应当依照刑法第一百七十六条的规定,以非法吸收公众存款罪定罪处罚。

  也有专家担心,投资者通过“钱先生”组团购买银行理财产品,实际上与银行签署购买理财产品协议的是“钱先生”,投资者与银行之间根本没有发生任何的投资理财关系,如果理财产品或平台出现问题,投资者很难维权。

  “钱先生”公司董事长张岩此前表示,“钱先生”不是银行理财产品的代销渠道,而是接受用户委托、代购银行理财产品。投资者把资金打到公司在第三方支付浙江贝付的虚拟账户,通过张岩个人在银行开设的账户购买理财产品。投资者下单、购买理财全部通过系统程序自动完成,不能人工篡改,资金流向没有时间错配,也没有产品错配。

  事实上,“钱先生”不仅遭受外界的质疑,银行也纷纷撇清和它的关系。

  2014年7月29日,渤海银行其官网上表示,该行从未与“钱先生”网站开展过任何形式的业务合作,亦从未授权任何第三方机构代办 “添金宝”业务或销售理财产品,该网站所罗列的渤海银行产品信息及相关资金流向从未得到渤海银行任何形式的授权和许可。

  8月13日,北京农商银行也在官网发布声明称,从未授权“钱先生”网站及其他机构销售该行理财产品,亦从未与其开展任何形式的理财产品销售业务合作。

  而在今年初,农行、中行、北京银行、广发银行均在官网发布了澄清公告,表示从未授权“钱先生”网站及其相关机构销售理财产品,亦从未与该网站开展任何形式的理财产品业务合作。

  面临监管困境

  事实上,团购购买理财品,“钱先生”并非首家。此前一个叫做“信托100”的理财平台就曾以100元作为起投标准,团购正规渠道100万元才能起投的信托产品。

  据记者了解,根据网站提供的投资协议范本显示,投资者同意通过“信托100”网站委托财商通或第三方理财公司间接代理购买信托产品,签署相应信托产品认购合同。该网站将信托计划拆分成100元/份,用户通过实名注册、绑定银行卡后,即可购买具体信托产品。

  然而,银监会、信托业内人士并不认同信托100网站的“团购”模式,指出该模式违背《信托公司集合资金信托计划管理办法》,信托的认购有严格的合格投资者的要求。

  银监会非银部副主任张电中此前曾强调,“信托100”运行情况肯定是有问题的,对于这一违规行为,监管部门将严肃处理。而“信托100”网站合伙人傅佳欲在接受媒体采访时表示,不接受“非法信托活动”的定义。

  在“信托100”网站的一则发表于4月17日的声明中,“信托100”引用盈科律师事务所的独立法律意见:对于《信托公司集合资金信托计划管理办法》中对合资格投资人的认定原则,“信托100”将自觉开展内部合规性审查,主动与相关监管部门和合作单位进行沟通,如有违反,将在本声明发布之日起的10个工作日内做出调整。不过,记者发现,“信托100”的相关业务仍在进行中。

  据了解,对于“钱先生”这类平台,银行、信托等机构也只能发声明撇清关系,但却面临无人监管的现状。

  过去一年,P2P和股权众筹虽然已经确定由银监会和证监会管理,但至今没有监管的细则出台,而“钱先生”和“信托100”等网上第三方理财机构则游离在监管体系之外。

  用益信托分析师廖鹤凯表示,信托公司属于银监会的监管范围,银监会的表态其实已经是禁止信托公司与“信托100”进行合作,但银监会不可能将每一个第三方理财机构以及互联网销售平台都纳入监管。

  CIFC中国互联网金融联盟创始人王斌表示,不管是“钱先生”还是“信托100”,必须获得机构授权才能销售,如果没有机构的授权擅自销售就是不合规。另外,这些金融网站就应由银监会来监管。

  肖飒也告诉《每日经济新闻》记者,对于互联网代卖银行理财产品,应当要求资质且到属地银监部门报告。从现有法律法规来看,允许的解决方案是,银行理财产品可在第三方网点投放广告,而非代为销售。

  而对于基金产品,根据相关规定,第三方电子商务平台可以为基金销售机构开展基金销售业务提供辅助服务。第三方电子商务平台自行开展基金销售业务的,其经营者应当取得基金销售业务资格。

  “对于销售加支付闭环交易,需要申请基金销售支付牌照。”汇付金融总裁刘钢告诉《每日经济新闻》记者。



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