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商业银行理财产品种类有哪些

发布时间: 2018-9-17 02:00 |浏览量:568

《商业银行理财产品种类有哪些》-精选1

  商业银行理财产品种类有哪些?根据不同的分类形式,理财产品的种类也呈现出多样化。根据币种分类,主要有人民币、外币、双币等理财产品;按照投资期限分类,主要有1个月以内、1至3个月、3至6个月等种类。

  1、根据币种不同分类
  根据币种不同分为人民币、外币、双币理财产品。
  人民币理财产品,是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)为投资标的,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
  外币理财产品首先要求投资者将人民币兑换成外币,然后以外币的形式投资于国际市场上的外汇及衍生品市场。
  双币理财产品是人民币和外币理财产品的简单组合,其突出的特点是在预期收益率上,划定了一个收益率的浮动空间。

  2、根据投资期限分类
  按照投资期限的长短,把银行理财产品分为1个月以内、1至3个月、3至6个月、6个月至1年、1年以上几个期限。


  3、根据收益类型分类
  银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
  保证收益理财产品的收益是固定的到期后,就可以获得协议上规定的收益,反之为非保证型;非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
  保本浮动收益理财产品,是指银行按照约定向客户保证本金,支付本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况,确定客户实际收益的理财产品,反之就是非保本型。

  4、根据投资领域的不同分类
  根据投资领域的不同可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品
  债券型理财产品的资金主要投资于货币市场,从风险角度来讲债券型理财产品属于较低风险的理财产品。
  信托型理财产品,主要投资于信托产品,因信托产品目前在国内执行刚性兑付的行业规则,因此属于中等风险的理财产品。
  挂钩型理财产品也称为结构性产品,结构型理财产品是运用金融工程技术、将各种金融工具组合在一起而形成的一种金融产品。为了满足投资人的需要,这类产品大多通过优先、劣后的构架设计成保本产品,属于中等风险的理财产品。
  QDⅡ型理财产品,简单地说就是投资人委托被监管部门认证的商业银行,把资金用于境外投资,一般投资于境外资本市场的股票、债券等有价证券,属于高风险的理财产品。

  提示:商业银行理财产品种类有哪些?按照不同的分类情况,商业银行的理财产品可以分为不同的种类。综合四种分类方式,理财产品主要可以分为存款、国债、股票、保险等种类。

《商业银行理财产品种类有哪些》-精选2

  2011年12月8日至12月11日,工商银行推出高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品49天SHXT333 ,该产品起购金额为5万元,并以1000元的整数倍递增,非保本,预期最高年化收益率为5% 。

  本期产品主要投资于符合监管机构要求的信托计划(包括结构化信托计划中的优先级信托单位)及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款以及其他货币资金市场投资工具。其中,货币市场投资型信托计划是指受托人设立的单一资金信托计划。该信托主要投资于同业存款、银行间债券(包括国债、金融债、央行票据、企业债、中期票据及短期融资券等)、货币市场基金和债券基金等。本期产品所投资的信托计划、资产和资产组合均比照我行自营业务的管理标准,严格经过我行审批流程审批和筛选,达到可投资标准,所涉及的信贷资产五级分类均为正常类,信托计划、资产或资产组合所涉及用款人比照我行评级标准均在A-级(含)以上;拟投资的各类债券主体评级均达到AA级(含)以上。


《商业银行理财产品种类有哪些》-精选3

  金融理财产品是指商业银行针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划,它可以为投资者带去一定的收益。那么,金融理财产品的种类有哪些?一般根据本金与收益是否保证划分为为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

  保证收益理财产品
  保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险,或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品:保本固定收益产品和保证最低收益产品。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益,投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益,监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益,以防银行高息揽储。因而,在固定收益产品中,合约中规定银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利,而投资者并不享有。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担,而投资者主要关注的是产品提前终止风险,而这类风险发生的概率较低。


  保本浮动收益理财产品
  保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。商业银行在开展有关理财业务(协助性服务)时可以未经事先获准而使用信托权利。同时,境外多实行的是利率市场化和浮动汇率政策。因此,商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强,理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务,分类和性质界定较为简单。相比之下,《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和信托业务,同时利率尚未完全市场化,在这样的市场环境和经营条件下,商业银行开发销售个人理财产品面临的约束较多,潜在的法律风险较大。具体的保本浮动收益又分很多种,比如保本信托产品,保本挂钩股票、商品指数等。其中贷款信托是指受托人接受委托人的委托,将委托人存入的资金,按其(或信托计划中)指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款,并负责到期收回贷款本息的一项金融业务。委托人在发放贷款的对象、用途等方面有充分的自主权,同时又可利用信托公司在企业资信与资金管理方面的优势,增加资金的安全性,提高资金的使用效率。信托贷款业务主要有联营投资信托贷款、技术改造信托贷款、补偿贸易信托贷款、住房信托贷款等。

  非保本浮动收益产品
  随着理财市场的发展,浮动非保本产品渐渐引人注目,所谓浮动非保本产品,就是那些不保证本金收益率浮动(比保本产品收益率高)的产品,市场上基本上有以下几种:QDII、打新股和基金宝。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险,是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。其中QDII是一项投资制度,设立该制度的直接目的是为了“进一步开放资本账户,以创造更多外汇需求,使人民币汇率更加平衡、更加市场化,并鼓励国内更多企业走出国门,从而减少贸易顺差和资本项目盈余”,直接表现为让国内投资者直接参与国外的市场,并获取全球市场收益。基金公司开展QDII业务,主要是直接投资境外证券市场不同风险层次的产品。与此前银行同类产品主要投资单一市场或结构性产品以及多数实施投资外包不同,基金公司的QDII产品投向更为广泛,把目标锁定全球股票市场,具有专业性强、投资更为积极主动的特点。与第二代银行QDII允许直接投资海外股市的比例达50%相比,基金QDII产品投资比例理论上可达到100%。在投资管理过程中,除了借助境外投资顾问的力量外,国内基金公司组成专门的投资团队参与境外投资的整个过程,享有完全的主动决策权。此外,基金QDII产品的门槛较低,适合更为广泛的投资者参与。大部分银行QDII产品认购门槛为几万甚至几十万人民币,基金QDII产品起点仅为1000元人民币。

  提示:金融理财产品的种类有哪些?上文已经从三方面为您做了详细的介绍。但是专家在此提醒广大消费者,在购买金融理财产品之前一定要考虑清楚,不要盲目的跟风购买,避免给自己造成不必要的经济损失。

《商业银行理财产品种类有哪些》-精选4

??? 12月第一周,理财市场的焦点新闻无疑是涉及华夏银行的理财产品风波。随着近两年理财市场大爆发,不同产品领域今年都曾出现风险事件,有的已给投资者造成损失。

  本报不完全统计了今年7个引起市场关注的理财风险(或隐形风险)案例,信托产品占比居多。幸运的是,信托产品尚未造成投资者损失,但披着理财产品外衣的假PE或高利贷,则让上钩的投资者损失惨重。本期报告将分信托产品、虚假理财产品、结构性产品三类,梳理今年的风险案例,并提示如何防范风险。

  信托“出险率”最高

  如表所示风险案例中,首先占比最多的是信托产品。

  因刚性兑付的潜规则,信托一向被高净值投资者视为“高收益、低风险”产品。不过,这种扭曲的收益与风险关系,最终可能被证明只是虚幻。2012年三季度末,信托行业规模达6.32万亿元,虽然依然零违约,但暗藏的风险不容小觑。

  表中信托产品风险案例虽然最终尚未损害投资者本金安全,但暴露的风险因素足以让人一身冷汗。融资类信托的风险几乎都体现在融资主体经营出现困难,导致经营性现金流无法满足信托产品还本付息上。产品分类看,涉及地产信托、矿产信托和工商企业信托。

  这些风险案例给投资者两方面警醒。

  首先,信托产品中的抵押物,资产存在瑕疵或评估数据注水,虚增资产价值现象已司空见惯,信托销售人员却往往向投资者强调“因抵押物充足,所以产品风险低”。

  之前的每周报告中,本报也屡次提醒投资者不可迷信抵押物的做法也在这些风险事件中体现。正如表中青岛地块拍卖中,青岛凯悦中心的评估价仅3.3亿元,而发行信托时的抵押物评估价值却高达9.56亿元,抵押率低于40%。

  其次,要详细了解交易对手,即融资方的资产实力、信用状况等基本信息。表中诚至金开1号、长盈11号信托、希森三和集合资金信托等,都是因融资主体出现状况引发产品可能发生风险。

  入款账户识破假PE

  再来分析虚假的理财产品,目前这类产品对投资者打击最沉重。

  如华夏银行一案,现有很多来路不明的机构、企业发行的PE类等产品,打着固定收益类理财产品旗号,大摇大摆地接近投资者。无论是发行机构,还是产品本身,它们都没有正式的监管部门负责。

  但不少产品却通过高返点,色诱银行理财经理私自推介、销售,甚至连合同都是在银行网点签署,让警惕性差的投资者误以为购买得是银行发行的产品。

  如今年9月,某股份行浙江省分行一位理财经理通过向投资者推荐理财产品,以“旁氏骗局”手段将数千万元资金私自挪去发放高利贷。购买产品不仅在银行网点完成,还盖上了该行零售业务部的公章。事后发现,产品、公章都是假的,资金可能没有进入银行理财产品系统。

  其实,对于大部分的假PE、假信托甚至高利贷产品,只要投资者多追问,都会发现漏洞百出。上海一位财富管理业资深人士提醒,首先,正规理财产品应有正式的托管银行账户,或募集资金专户,如果投资者资金是打到个人账户或其他公司账户,风险就很大。其次,如果是正规PE类产品,那么相应公司一定要做工商资料变更,投资者要追踪变更的最新进展。

  最后,没有充分还款来源的,只拿股权、应收款等做抵押品,或者GP股东如果都是自然人而不是知名投资机构的产品,都要多一份警惕。

  10%结构产品非100%保本

  最后来看银行发行的结构性产品。

  今年以来,虽然中、外资银行都吸取了前车之鉴,将结构性产品设计为保本或者是90%、95%保本,解决了投资者本金大幅亏损的后顾之忧,但是与银行的资金池类产品相比,在投资收益上的风险仍然存在。

  本报不完全统计,今年前10个月到期银行理财产品中,128款未达预期最高收益或零收益,其中94款是结构性产品,其他的是信托类银行理财产品。如7月表现欠佳的16款全是结构性产品,发行行既有中行、招行,也有花旗、星展和南洋商业银行。

  某外资行财富管理部负责人提醒,现约有10%的结构产品是非100%保本,下单前不应仅想获得更好回报,关键是对挂钩标的、产品结构要认同。


《商业银行理财产品种类有哪些》-精选5

  防范化解重大风险是未来3年的三大攻坚战之一。就在中央经济工作会议12月20日闭幕之后,银监会率先打响了防范金融风险第一枪,即规范银信类业务。

  内涵扩大

  12月22日,银监会下发《关于规范银信类业务的通知》(下称《通知》)。据银监会称,这是为促进银信类业务规范健康发展,防范金融风险,保护投资者合法权益。在其看来,近年来,银信类业务增长较快,其中银信通道业务占比较高,存在一定风险隐患。

  可以看到,此次《通知》明确界定了银信类业务及银信通道业务的内涵。所谓银信类业务,是指商业银行作为委托人,将表内外资金或资产(收益权)委托给信托公司,投资或设立资金信托或财产权信托,由信托公司按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。至于银信通道业务,则指在银信类业务中,商业银行作为委托人设立资金信托或财产权信托,信托公司仅作为通道,信托资金或信托资产的管理、运用和处分均由委托人决定,风险管理责任和因管理不当导致的风险损失全部由委托人承担的行为。

  对照2010年下发的《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》,最新《通知》将银信类业务的范围有所扩大。按照当年的说法,银信理财合作业务,是指商业银行将客户理财资金委托给信托公司,由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。也就说,此前委托的仅包括理财资金。但此次,则囊括表内外资金或资产(收益权)。

  上海一家券商分析师表示,表内外统一管理反映出全局监管的思路,体现了防范机构监管套利的整体方向。在其看来,强调实质重于形式原则,在穿透监管、实质风险控制、防范监管套利、加强监管落实方面提出具体要求,与当前监管的大方向一致。比如,《通知》要求,在银信类业务中,将商业银行实际承担信用风险的业务纳入统一授信管理并落实授信集中度监管要求。此外,商业银行应对实质承担信用风险的银信类业务进行分类,按照穿透管理要求,根据基础资产的风险状况进行风险分类,并结合基础资产的性质,准确计提资本和拨备。

  不同侧重

  为规范银信类业务,银监会近年来所下发的通知并不少。

  2010年,银监会曾要求对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理,即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。上述比例已超标的信托公司应立即停止开展该项业务,直至达到规定比例要求。不仅如此,当时还明确商业银行和信托公司开展投资类银信理财合作业务,资金原则上不得投资于非上市公司股权等。

  此后2013年,银监会又规定,商业银行代销代理其他机构发行的产品投资于非标准化债权资产或股权性资产的,必须由商业银行总行审核批准。商业银行不得为非标准化债权资产或股权性资产融资提供任何直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺等等。之所以作此规定,是因为当时商业银行理财资金直接或通过非银行金融机构、资产交易平台等间接投资于“非标准化债权资产”业务增长迅速,一些银行在业务开展中存在规避贷款管理、未及时隔离投资风险等问题。

  针对商业银行理财业务投资运作,银监会在2013年曾发文加强理财投资合作机构“名单制管理”,要求明确合作机构准入标准和程序、存续期管理、信息披露义务及退出机制。当时规定,已开展合作的机构名单应于2013年4月底前报告监管部门。

  根据此次《通知》来看,“名单制管理”依然被提及。当然,由于这次主要着眼银信类业务,因此信托公司成为关注重点。《通知》称,应综合考虑信托公司的风险管理水平和专业投资能力,审慎选择交易对手。商业银行应当根据客户和自身的风险偏好和承受能力,选择与之相适应的信托公司及信托产品;在选择信托产品时,应注意期限、金额等方面的安排,与自身流动性管理相匹配。

  风险管控

  相比“名单制管理”,《通知》最为业界关注的莫过于封堵“假出表”操作。根据《通知》要求,信托公司在银信类业务中,应履行勤勉尽责的受托责任,加强尽职调查,确保信托目的合法合规,不得接受委托方银行直接或间接提供的担保,不得与委托方银行签订抽屉协议,不得为委托方银行规避监管规定或第三方机构违法违规提供通道服务。除此之外,对于银信通道业务,银监会还要求银行应还原其业务实质进行风险管控,不得利用信托通道掩盖风险实质,规避资金投向、资产分类、拨备计提和资本占用等监管规定,不得通过信托通道将表内资产虚假出表。

  在规范银信类业务方面,银监会并未只从银行角度规范。按照《通知》要求,信托公司在银信类业务中,不应盲目追求规模和速度,应积极转变发展方式,通过发挥信托制度优势和提高专业管理能力,为委托方银行提供实质金融服务,立足信托本源支持实体经济发展。在此之前,借力通道类业务曾是不少信托公司尤其是“银行系”信托公司资产规模迅猛扩张的重要原因。而未来,则将受到影响。

  根据银监会的最新要求,各银监局应强化属地监管责任,切实加强对银信类业务的日常监管,对银信类业务中存在的各类问题要及时核查并严肃问责处理,情节严重的要从重处罚,确保银行业金融机构整改落实到位,相关情况应及时报告银监会。

  “商业银行和信托公司开展银信类业务,应贯彻落实国家宏观调控政策,遵守相关法律法规,不得将信托资金违规投向房地产、地方政府融资平台、股票市场、产能过剩等限制或禁止领域。”据新金融记者了解,对业务增长较快、风险较高的银行和信托公司,银监会将进行窗口指导和风险提示。依法对银信类业务违规行为采取按业务实质补提资本和拨备、实施行政处罚等监管措施。


《商业银行理财产品种类有哪些》-精选6

目前,中国市场上理财产品种类繁多,包括:银行定存、银行信托理财、信托、资管、P2P、内幕集资、民间借贷、有限合伙(固定收益类)、公募基金、券商集合理财、基金一对多、阳光私募基金、地下私募基金、产业基金(房地产基金)、黄金、期货、外汇、商品房、商铺、股票等。根据收益到期兑付是否具有固定性,可以把中国金融市场投资品种分为两类:一是固定收益类,二是浮动收益类。

固定收益产品,一般有相应的抵押担保措施来确保本息兑付,收益率固定,基本不会超过合同所规定的收益;但在保障不足时会出现兑付风险。浮动收益产品,由投资人出资,由具有专业能力的管理人管理,如投资未获利,则投资人亏损资金,管理人也赚不到钱;如获得收益,则投资人和管理人按一定比例分配收益(一般行规是2/8分,即投资人获得80%的超额收益,管理人获得20%的超额收益)。浮动收益产品基本没有任何措施保证本金安全。

两类产品的特点

根据固定收益与浮动收益的分类,笔者分别对两类产品中各大类投资品种进行了比较。

就固定收益产品而言,在安全性上,第一类是银行定存,安全性最高;第二类是银行信托理财与信托产品,安全性大体相同,资管类似信托,属于金融产品并且有监管;第三类是P2P、内部集资、民间借贷,安全性视具体情况而定,某些企业市场信用较高但缺乏监管;第四类是有限合伙,涉及资金较大,2011年后才兴起,企业信用难以考察且无监管。在固定收益产品中,适合高净值投资人的品种以信托和资管为主,如银行理财投信托、社保资金投信托、保险公司投信托、上市公司流动资金投信托等。总体上看,信托的管理能力、风控能力和股东实力要强于资管,收益则略低于资管;但就个体而言,某些资管项目风控甚至优于信托且收益也高于信托。综合来讲,信托资管收益较高,且安全系数极高。

就浮动收益产品而言,阳光私募基金只要100万元起,锁定期半年或一年,流动性较高;产业基金或PE私募股权投资门槛高,投资年限为5~7年,投资于10个左右的项目,由于任何一个项目退出都会直接将受益分配给投资人,故一般情况下3~4年就会收回部分本金或本金收益,提供流动性。凯鹏华盈、红杉资本等外资人民币基金或美元基金由于更注重企业内部成长,一般投资年限为10年,是一个漫长的过程。PE或产业基金更适合于资金量较大且具有一定风险承受能力的客户。

通过以上的对比和分析,笔者认为,高净值人士可投资固定收益类的信托与资管产品,或者投资浮动收益类的阳光私募基金、产业基金与PE私募股权。

资产配置真实案例

对投资人需要考察其家庭的收入状况,子女教育,养老、大病、意外等保险,住房情况及企业运营等情况。在充分保障这些因素稳定之后,才能为其规划资产配置方案。如果高净值人士的自有住房、子女教育、实业运行等基本要素基本稳定,那么他们应该如何在中国金融市场上进行资产配置呢?

案例一

王先生,50岁,某企业总经理。其企业处于成熟阶段,年经营收入300万元左右;其个人资产方面,有数套自有住房及投资房产,子女教育基金充足,并配置了家庭个人财产,养老等保险,银行具有一定的现金流配置货币基金。目前其有2000万元资金希望做些投资理财,其中100万元作为流动备用资金。王先生的家庭资产负债、家庭月度收支和家庭其他年度收支状况见表3、表4、表5。

王先生由于之前经营企业十分繁忙,很少有时间做自己的事情,如乐享天伦、旅游、运动等等。现在,自己的企业已经进入成熟阶段,又不打算再扩张,因此理财的目标只是希望做到资金保值。要实现这一目标,靠银行定存基本无法跑赢CPI;考虑银行理财,自己又不太清楚银行的运作模式;对股票市场则难以树立信心,因此该如何配置自己的资产实现保值增值让王先生犯了难。

实际上,根据目前状况可判定,王先生属于较稳健型投资人,不希望去冒太大风险,对股票市场失去信心。王先生自己做企业,具有较稳定的公司收入来源,家庭属于稳定阶段且需要做一定的养老资金准备,因此我们给出的资产配置方案是80%资金配置于固定收益类产品,平均投资期限1~2年,其中20%资金配置于时间周期5~7年且具有一定收益空间的较稳健的投资品种。具体如下:300万元(因信托通常情况下300万元是一个收益分界点)投资于某政府控股的信托公司发行的江浙沪政府基建民生工程类项目,300万元投资于某央企控股的信托公司发行的中部地区政府基建类项目,300万元投资于某信托公司发行的政府支持类工商企业贷款项目,300万元投资于某信托公司发行的百强地产企业尾盘项目,400万元投资于某基金子公司发行的政府支持的工商企业或百强地产企业尾盘项目;400万元投资于PE私募股权FOF基金(通过FOF管理人的专业能力将资金投资于5~10个国内起步门槛较高的PE机构,平均一个PE又投资于10个左右企业)。按照我们的测算,在目前金融环境较稳的情况下,1600万元的年化平均预期收益率为10.5%左右,400万元投资于FOF私募股权基金的年化预期收益率在30%以上,且是帮助企业成长而获得的收益。后者虽然投资期限较长,但按王先生目前的家庭、年龄状况应较为适宜,经沟通后确定配置该类品种。

案例二

吕先生,32岁,某企业中层;爱人金女士,就职某国企单位;孩子4岁。该家庭月均收入3万元,企业五险一金齐全,并购买了大病、意外等保险;有一套自有住房,贷款80万元,月均还款5000元多点;月均生活消费4000元,孩子抚养费3000元,汽车消费3000元。吕先生在中国股市有6年投资经验,在目前点位上其看好股票市场;事业亦处于上升期。吕先生希望能通过理财获得较大的投资回报,同时愿意为此承担一定的亏损风险。吕先生的家庭资产负债、家庭月度收支和家庭其他年度收支状况见表6、表7、表8。

根据与吕先生的沟通,可判定其属于较激进的投资人,收入水平稳步提升,支出较为稳定,对目前股票市场有信心,期望获得较高回报。据此,我们给出的资产配置方案是:10%的资金购买银行货币资金,为突发事件提供保障;40%的资金配置于固定收益类产品,以提供安全保障;50%的资金配置于浮动收益类产品,以提高收益区间。具体到固定收益类资产配置:20万元购买年化预期收益4%~6%的银行信托理财产品,以获得稳健的资产保障;12万元配置于季度或半年的P2P,或企业内部集资,年化预期收益12%~15%。具体到浮动收益类资产配置:20万元购买城乡结合部的商铺;10万元投资于优质券商集合理财,10万元可分2~3批投资于优质股票型基金。每个月的多余资金可配置基金定投或按比例配置相应投资产品。

每一个投资人都应该基本了解不同金融投资品种的风险和收益特征,而后根据自己家庭的具体状况,制定合理的资产配置方案。


《商业银行理财产品种类有哪些》-精选7


  2016年银行理财产品分类?银行理财产品的分类方法很多,仁者见仁,智者见智,本文只介绍投资者在选择时最常用的2种银行理财产品基本分类,即按标价货币分类和按收益类型分类。

  2016年银行理财产品按标价货币分类可以分为外币理财产品、双币理财产品和人民币理财产品。


银行理财产品


  2016年银行理财产品分类:外币理财产品

  外币理财产品的出现早于人民币理财产品,结构多样,创新能力很强。外资银行凭借自身强大的海外投资能力,在这一领域表现及其活跃,并提供了多种投资主题,如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等,帮助投资者在风险相对较低的情况下,把握资本市场的投资热点。

  2016年银行理财产品分类:双币理财产品

  根据货币升值预期,将人民币理财产品和外币理财产品进行组合创新。

  1.投资本金由本外币两种货币组成,以人民币理财产品和外币理财产品的模式运作,到期后分别以原币种支付本金及收益。

  2.以人民币作为投资本金,将此本金产生的利息兑成外币以外币理财模式运作,以外币返还本外币理财的整体收益。

  3.其他交叉投资模式。

  2016年银行理财产品分类:人民币理财产品

  伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新,在基础性创新方面,各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据,延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面;在差异性创新方面,流动性长短不一而足,风险性则由保最低收益到保本再到不保本,品类齐全。从投资方向分,最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDII型。

  1.债券型,主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品,是风险最低的银行理财产品之一。比起购买单期国债来说,这类理财产品通过各种债券搭配来提高收益率,投资期限短,因此更具投资价值。

  2.信托型,投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。

  3.新股申购型,集合投资者资金,通过机构投资者参与网下申购提高中签率。

  4.QDII型,取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托,将人民币兑成外币,投资于海外资本市场,到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。

  2016年银行理财产品分类:按收益类型分类可以分为保证收益类和非保证收益类

  1、保证收益类

  保证收益类理财产品是比较传统的产品类型,按照收益的保证形式,可细分为以下两类。

  收益率固定 银行按照约定条件,承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。若客户提前终止和约,则无投资收益;若银行提前终止和约,收益率按照约定的固定收益计算,但投资者将面临一定的再投资风险。

  收益率递增 银行按照约定条件,承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户共同承担。若银行提前终止和约,客户只能获得较低收益,且面临高于固定收益类产品的再投资风险。

  2、非保证收益类

  该类产品又分保本浮动收益类和非保本浮动收益类两种。

  保本浮动收益

  指商业银行根据约定条件向客户保证本金支付,依据实际投资收益情况确定客户实际收益,本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。

  非保本浮动收益

  非保本浮动收益类产品指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益,并且不保证本金安全,投资者承担投资风险的理财产品。

  2016年银行理财产品分类方法还有很多,投资者在选择银行理财产品的时候,要根据自己的需求,去做理性选择,不要盲目跟风,是自己蒙受经济上的损失。


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互联网金融   |  天眼编辑02  |  2018-09-23 16:25
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警方通报:八条鱼被立案侦查 实控人被抓
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原创新闻   |  天眼编辑11  |  2018-09-22 14:02
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区块链月饼现身杭城:下单、支付、流转全流程上链
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区块链   |  天眼编辑02  |  2018-09-23 13:40
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存管银行“白名单”亮相 网贷存管业务“洗牌”
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网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2018-09-23 11:39
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网贷天眼每周聚焦:首批银行存管白名单公布 小赢科...
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原创新闻   |  天眼编辑02  |  2018-09-23 09:00
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沙小僧的银行存管专用账户被冻结 暂时无法充值提现
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原创新闻   |  天眼编辑11  |  2018-09-22 16:27
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P2P全球现状“东方不亮西方亮”:中国惨淡爆雷、...
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网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2018-09-23 10:03
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原创新闻   |  天眼编辑02  |  2018-09-23 11:32
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网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2018-09-23 08:38
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网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2018-9-23 11:39
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网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2018-9-23 08:38
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小赢科技上市2天股价腰斩背后:200亿借贷余额未还
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网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2018-9-23 08:27
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天眼原创   |  天眼编辑11  |  2018-9-22 16:27
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天眼原创   |  天眼编辑11  |  2018-9-22 14:02
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网贷天眼9月网贷评级综合实力TOP50排行榜
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网贷天眼8月上海网贷报告:行业趋平复 监管再发力
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网贷天眼:8月网贷平台消费金融成交额排行榜
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网贷天眼8月北京网贷报告:网贷机构自律检查工作即将启动
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数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-9-17 11:55
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网贷天眼:8月网贷平台贷款余额规模TOP100排行榜
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网贷天眼独家!8月广东网贷报告:行业形势好转 各指标降幅缓和
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数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-9-12 15:37
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银行存管:除了白名单,还该知道什么?
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宝能撤退,万科大涨
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网贷专栏   |  野马财经  |  2018-9-22 14:16
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70余家银行只25家通过存管测评,对接300多家网贷平台
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网贷专栏   |  独角金融  |  2018-9-22 14:15
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网贷专栏   |  陈剑锐  |  2018-9-22 14:13
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井贤栋云栖大会提前“战略路演”,蚂蚁金服到底值多钱?
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网贷专栏   |  陈纪英  |  2018-9-22 09:08
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网贷专栏   |  小白读财经  |  2018-9-21 16:50
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