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向上金服袁成龙:回归金融本质就是回归风险控制

发布者: 独角金融 | 原作者: 谭雅文 来自: 独角金融 | 发布时间: 2018-9-26 18:34 |浏览量:1.2万 | 评论: 3

向上金服袁成龙:回归金融本质就是回归风险控制1

 

“从P2P定位上看,网贷行业不叫‘回归’信息中介本质,而是‘严肃坚守’信息中介本质。”

 

“所谓的回归金融本质,实际上就是回归风险管控的源头。”

 

网贷暴雷潮后,整个互联网金融行业都在谈回归金融本质。这次专访CEO袁成龙,他对独角金融提出上述两个观点。理科出身的他一直强调着思维严谨,始终坚持以“风险控制”为核心的逻辑。

 

“互联网的玩法,就是拼速度、拼扩张,但当互联网遇到讲究风险控制的金融,就像是站在一个十字路口,你选择不计风险的扩张规模,还是重视风险稳扎稳打?”袁成龙告诉独角金融,行业前段时间的风险,并不是一、两个月里产生的。现在谈回归金融的本质,就是要让金融在可持续的节奏上实现真正的发展。

 

规模or风控

 

说起2013年到2015年的互联网金融的发展,外界一直用“野蛮生长”来形容。

 

艾瑞咨询2016年发布的《不在野蛮——中国互联网金融发展报告》中就提到了行业发展初期,追求规模“最大”的心理驱使下,刷单、拆标、秒标等营销属性大于金融属性的信贷标的,在网贷行业大行其道。

 

袁成龙告诉独角金融,不计成本、不计风险的扩张,是典型的互联网打法。艾瑞咨询数据显示,2014年P2P交易规模为2514.7亿元,较上一年975.5亿元增长157.8%,到了2015年P2P交易规模为8755.9亿元,增长率达到248.2%。

 

虽然在2016年,行业野蛮生长得到控制,互联网金融的市场热度明显下滑。但是在坏账问题仍然突出,上述报告指出,整体坏账率在10%—20%之间。

 

在行业野蛮生长的两年,行业追求规模淹没没了警惕风控的声音。直到今年,网贷行业出现一系列风险事件后,终于回归金融本质。袁成龙认为,回归金融本质,实际上就是回归风险管控。

 

“对于P2P来说,更要坚守信息中介的本质,完成备案。在业务上是否符合小额分散要求、有没有充分的信息披露、是否违规发放等等。”袁成龙对独角金融表示,《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》下发后,向上金服也成立了合规自查的小组,自查工作正在稳步推进。

 

“所谓的信息中介还是信用中介,归根结底就是风险到底在哪?如果是信用中介平台,风险需要由机构来承担;如果是信息中介平台,那么风险不需要由机构来承担。”袁成龙认为,从整个定位的角度来说,网贷行业不叫“回归”信息中介本质,而是“严肃坚守”信息中介本质。

 

数据为基础,构建风控模型

 

“风控上,我们越来越重视数据在这个风控模型中的作用”。谈到风控,袁成龙对独角金融表示,向上金服通过用户授权的数据,进行的分析。

 

在向上金服的反欺诈模型中,把用户提供各种数据和信息,与其他数据进行交叉检验。“通过交叉验证,去识别身份有没有造假,是否有代办等这种欺诈行为。”袁成龙介绍,经过反欺诈系统的验证后,进入信用评估的模型。

 

P2P服务的群体,大部分的征信报告没有借贷记录。如何对这部分群体做信用评估?这个时候,数据的重要性再次体现出来。“基于多维数据判定,比如借款人的社交数据、行政历史数据、以及在其他平台申请借款数据等。信用评估核心识别两点,一个是我们常说的借款人还款意愿,另一个是借款人的还款能力。”袁成龙介绍,向上金服贷中、贷后的风控动作,大批量的工作同样是交给人工智能,只有20%左右的工作还需要人工介入。

 

数据是风控的基础,而对企业来说的核心竞争力还是在构建风控模型的能力上。向上金服通过用户聚析准入、行为风险剖析、人群关系分析、反欺诈、信用评估、人工信审等分析,制定出300条策略规则及交叉规则赋能决策引擎,并结合不同场景制定不同的风控模型。

 

“不过整个行业现在还没到拼核心竞争力的时候。”在袁成龙看来,现阶段谁能生存下来,可以说就是它的核心竞争力了。

 

保持敬畏之心

 

敬畏风险是金融永恒的话题,对于互联网金融来说亦然。特别是,经过了野蛮生长的网贷行业,迎来备案合规发展之时,依然不能丢掉敬畏之心。

 

袁成龙说,做互联网金融这行,除了考虑业务本身。更多要考虑这件事情是否有利于为用户创造长期价值,要时刻对互联网金融风险保持敬畏。

 

“我们更多应该去关注的是,你在做的这个事情有可能对多少人产生多大的影响?你希望给他们带来的一定是有利的影响,而非不好的影响。就向上金服来说,在过去五年里面,大概有53万出借人在向上金服提供资金,而这后面就是53万多个家庭。这需要你对行业抱有敬畏之心。”

 

在今年P2P暴雷潮中,“踩雷”出借者损失的金额虽然能够用具体数字量化,而其背后给家庭带来的影响却无法估算。

 

在袁成龙看来,只有对互联网金融行业保持敬畏之心,回归金融本质,回归风险控制源头,才能在可持续的节奏上实现长久的发展。


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