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P2P的资产业务这么多,我们应该怎么投?(下篇)

发布者: 左眼跳财 | 原作者: 左眼跳财 来自: 左眼跳财 | 发布时间: 2018-9-30 10:23 |浏览量:1.1万 | 评论: 18

关于P2P的资产业务介绍,昨天左哥的推文:P2P的资产业务这么多,我们应该怎么投?(上篇),已经分析了车贷、信贷,以及企业贷。

 

今天关于P2P资产业务的下篇,主要介绍一些比较冷门的资产业务,比如票据资产、知识产权、供应链金额。

 

一 票据类资产

 

我们大多都知道,企业与企业之间进行合作,难免会出现「赊账」的需求。

 

比如说:B公司,想找A公司采购商品。可B一时半会没有那么多现金流来周转,于是就给A开具一张票据,票据内容就是约定B在未来的某一时间无条件向A付款,这就是商票(商业承兑汇票)。

 

不过呢,商票虽然有法律效力,到期必须执行。A还是有点担心,如果后面B经营不善破产了怎么办?

 

为了打消A的疑虑,这个时候,B可以找一家商业银行,在这家银行冻结一部分存款或者抵押物,要求银行承兑它开出的票据。

 

这样A就放心多了,即便是后面B真破产了,手里的票据到期还是会有银行无条件给A兑付款项的,这个就是银票(银行承兑汇票)。

 

这还没完,A想着自己手里拿着B开的票据,但是也有一个问题呀:这张票据还要过个一年半载才能兑现,现在就想拿到这笔钱,怎么办?

 

A心里的打算是,是不是可以拿着B的票据去银行做贴现。但是我们都知道,其实现在很多银行自己都缺钱,当然不太愿意给A做票据贴现呀。

 

这个时候,A就想到了票据平台,通过把手中的票据抵押给平台贷款,一来二去,就变成了我们都能买到的票据理财了。

 

票据相对于车贷、房贷这些有实物抵押的平台来说,不需要很重的线下运营。再加上票据本身流动性比较强,坏账率相对可控,是一个不错的优势。

 

但是,以票据为资产端的,其弊端也比较明显。因为一般优质的票据,都极少会留到网贷平台来做抵押。

 

就算是银行承兑汇票,也有可能存在被止付、被冻结和延期支付的风险。如果平台未实现票据和资金的双重存管,即有可能存在一票多抵的情况。

 

加上票据理财的收益相对较低,票据本身的盈利空间比较小,投资性价比并不高,平台有一定的运营压力和资金流动性压力。平台想要赚钱要么扩大规模,要么降息,这两样都不容易。

 

二 知识产权类

 

知识产权类资产,就是指企业或者个人,将自己所拥有的商标、专利、版权等知识产权作为质押物,从贷款机构获得借款。

 

一般来说,做知识产权雷资产的平台,借款人大多是以轻资产的高科技企业为主。但是左哥对这类资产,其实并不看好,我的主要质疑点在于:

 

01 估值变现难

 

其一,由于知识产权非实物,企业通过专利抵押进行贷款,需要有专门评估机构对专利价值进行评估。但专利评估缺乏具体的操作细则和量化标准,依靠知识产权质押的估值去贷款风险会较大。

 

其二,现阶段,国内的知识产权交易还不活跃,质押物变现难。知识产权质押一旦出现风险,企业无法按期还款,如何将产权处置变现也是难题。

 

02体系不规范

 

此外,国内知识产权保护意识不高,知识产权的法律效力没有有效保障,侵权成本很低。知识产权作为质押,资金安全更难以得到保障,比如说侵权纠纷。

 

再者,知识产权抵押的模式,并不受银行业看好而抛弃。对于P2P行业,这块业务也不好做,对平台团队的专业度要求比较高,所以做知识产权资产的平台比较少。

 

三 供应链金融

 

我们需要区分的是,供应链金融的服务对象虽然是中小企业,但又不等同于企业贷款

 

目前,供应链金融主要细分为:汽车供应链金融、三农供应链金融、医药供应链金融、大宗商品供应链金融、批发零售供应链金融。

 

如果说,企业贷是平台根据单个企业的营收能力、信用风险。抵押担保进行评估和授信放贷;而供应链融资主要是解决企业上下游供应链的融资难的问题。

 

举个例子:

 

核心企业A的上游企业B,向核心企业A出售原材料,但是核心企业A一般会将货款拖欠数月,对B而言就相当于有了应收账款,而B资金支付工人工资、场地房租等费用。

 

此时,上游企业B可以以应收账款作为抵押,向P2P平台进行借款。当核心企业A到一定时间归还货款,上游企业B再归还投资人本息。很明显,上游企业B的话语权比较弱,为了迁就核心企业A,才有了这类应收账款业务。

 

要注意是,供应链金融虽然并非企业贷,我们也要警惕供应链金融的几点风险:

 

一方面,P2P平台虽然借钱给上游企业B,但是借款风险在于核心企业A是否有还款能力。因为企业B的还款能力,是和跟核心企业A的还款能力绑架在一起的。

 

我们需要清楚核心企业A与其上下游企业(借款企业)之间的业务合作关系是否真实,借款的中小企业平台是否为核心企业自己注册的空壳公司。

 

另一方面,如果一家网贷平台同一时段出现多个中小型企业借款业务,且核心企业为同一家时,则要引起注意。

 

另外,若借款企业和平台如果有除融资之外的密切关系的话,这种情况也是需要警惕的,需要调查是否平台和借款企业合谋自融,而核心企业只是个幌子。

 

毕竟,现在出事的平台里,也有不少供应链金融资产的平台,比如汽车供应链金融(多多理财)、三农供应链金融(可溯金融)、医药供应链金融(万盈金融)、大宗商品供应链金融()、批发零售供应链金融(人众金服)。

 

好了,关于P2P的资产业务,左哥今天就分享到这里了。

 


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