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现金贷出海,其实结局早已注定?

发布者: 不知魏晋 | 原作者: 八戒 来自: P2P情报局 | 发布时间: 2018-10-11 18:49 |浏览量:2379 | 评论: 6

去年底趣店刚刚在美国纽交所上市,就被国内媒体轮番质疑,罗敏在回应时“你不还钱,就算了,当作福利送给你了”的“豪言”更是将趣店再一次推上风口浪尖。趣店招股说明书显示,2015年亏损2.33亿,到2017年上半年却已经盈利9.74亿,这种突飞猛进的增长速度,似乎能反映出这几年千余家机构争相涉足现金贷背后的原因。

 

现金贷,百度百科中将其笼统地定义为小额现金业务的简称,但是我们可以根据现金贷的特征,进一步将其与传统意义上的信贷与其他消费类贷款加以区分。现金贷的周期较短,通常都在一个月以内;借款金额小,百元到千元不等;没有特定的用途以及使用场景,借款用户只需要使用身份证等简单的资料就可以在线上申请。

 

我国的现金贷从2014年开始爆发式增长,草根创业团队、资本运作集团、甚至是上市公司都纷纷涉足来瓜分这块蛋糕。而在监管方面,关于现金贷的管理政策迟迟未落地,直到2017年底关于现金贷的规范整治文件才正式下发,而彼时国家互金专委会技术平台统计运营现金贷的平台已达2693家。

 

整治文件中“未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务”的规定,相当于给这2600多家现金贷平台中的绝大多数判了死刑,还不愿放弃这块肥肉的平台开始纷纷寻找出路。这些平台有的干起“挂羊头卖狗肉”的买卖,以售后回租等模式作为掩护再次杀回战场,还有的开始将目光投向海外市场。

 

国民对现金贷出海的态度是复杂的,一部分人认为其是我国金融科技出海的代表之一,反映出我国金融业发展迅速;另一部分人则持有幸灾乐祸的态度,认为带有“原罪”的现金贷的出海,同时可以将“原罪”一同带离。

 

东南亚地区是现金贷最理想的“出海”圣地,以印尼为代表,当地居民有超前的消费意识,但是很难从传统的金融机构获取贷款。不仅如此,覆盖率也极低,只有极少数的居民持有银行签发的信用卡。无法得到满足的信贷需求,为现金贷提供了肥沃的土壤,抢占出海先机的现金贷平台一经落地就迅速开始开花结果。但慢慢地,这些现金贷公司在业务开展中发现,在中国出现的问题,在印尼不仅没有得到改善,而且变本加厉。

 

一是风控和催收难。现金贷的风控逻辑与车贷类似,都将风控的重点放在贷后,催收成了现金贷平台的核心竞争力。但是不同于中国,印尼等地区电商业务覆盖率不高,信用数据缺失,但是为了在上千家平台中脱颖而出,不得不尽可能的简化申贷流程,只通过上传身份证件、读取通讯记录等方式进行风控,给催收工作的开展埋下隐患。

 

除了贷前风控的缺失,当地的人口管理政策也给催收工作带来额外的压力。2017年3月,印尼的《国际日报》曾报道过一起印尼电子身份证项目贪赃舞弊的案件,该报道中提及由于政府官员贪赃舞弊,电子身份系统迟迟没有建立,仍存在很多印尼人持有多个身份证的现象。而这种现象,无疑给催收工作的展开带来极大的阻碍。

 

再者,由于申请门槛低,国内的现金贷养活了一群以撸口子为生的灰产大军,而且围绕灰产大军还延伸出网贷技术培训等产业。而随着现金贷的出海,这些灰产大军也浩浩荡荡尾随其后。这些对中国现金贷公司风控手段颇有研究的“老哥”们,摇身一变成了印尼的贷款中介,帮助当地的居民包装资料,甚至与商品销售方勾结,帮助当地居民骗取贷款。

 

除此之外,与中国一样,印尼等地现金贷的需求方资质普遍不高。愿意承担如此高的成本来贷款,获取的资金很多都流向了黄赌毒,而借款者几乎都存在多头借贷的情况,自身已经处于严重的债务危机中,能够正常还款的可能性几乎为零。

 

风控和催收难,直接导致坏账率增高。《财经天下周刊》从印尼某现金贷企业内部人士处了解到,印尼的现金贷产品坏账率比国内高出两三成。

 

二是成本高。相比于国内曾经近乎于“零门槛”的设立方式,印尼金融服务管理局已经对P2P贷款机构开启牌照监管模式,现金贷平台想要落地必须与当地的金融机构合作。因为中国资本管控,资金出海难度大,而且随着现金贷机构的争相进入,获客成本也越来越高。

 

现金贷的出海,并没有解决其根本的问题。这种利用高利率来覆盖高坏账的盈利模式,实质上就是老实人为老赖买单。中国的现金贷,其实参照的就是美国的发薪日贷款,而发薪日贷款在美国的争论一直都没有停过。

 

发薪日贷款过于“宽松”的贷前审核,让没有相应还款能力的人也可以轻松获取贷款,超过100%的利息,再加上逾期将面临的高额罚息,借款人只能通过重复的借款来维持债务。而持续的续贷以及借新还旧,让他们承担起远超于他们还款能力的债务,让其陷入无法挣脱的债务泥潭。有媒体统计,在一次复借后,20%的发薪日贷款借款人最终都会违约。

 

目前,联邦政府已经出台多项监管发薪日的贷款的文件,美国14个州已经明令禁止开展现金贷业务。

 

历史总是惊人的相似,在美国发薪日贷款就是某个阶层的安慰剂,而这也在中国身上重现。那么中国的今天,会不会就是印尼等东南亚地区的明天?

 


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