资讯首页 新闻资讯 天眼报告 网贷专栏 专题报道 平台动态 投资理财 借款攻略 区块链
网贷天眼 > 网贷资讯  > 平台动态 > 一文看懂p2p平台各类资产,谁的安全性更高?

一文看懂p2p平台各类资产,谁的安全性更高?

发布时间: 2018-11-5 14:59 |浏览量:3811

真正的p2p作为网络借贷信息服务中介平台,除了对应出借人一端,还对应着借款人一端,借款人可能是个人,也可能是企业。


借款人想要从平台借到钱,就要有相应的借款理由、借款能力,即我可以拿什么去借到钱,到期可以用什么来还款。这时,按照不同的借款对象、有无抵押物以及业务类型,我们可以把不同的借款来源划分为不同的资产端类型。


随着行业发展变化,作为出借人,我们借给谁既能保障安全又能有较高收益呢?今天小编就带大家梳理下的资产端类型有哪些,以及什么样的资产端相对更安全。


文中按照有无抵押物,将资产端分两类:抵押贷和信用贷。



(资产端总览图)


一、抵押贷可以分为实物抵押和非实物抵押


借款人可以凭借抵押物的价值借到相应额度的钱,到期无法还款,平台可以对借款人的抵押物进行处理,以偿还出借人本息,因此,抵押贷业务往往安全性较高。

我们先来看实物抵押。


实物抵押的资产端,多以车子、房子、企业生产设备、艺术品等为抵押物。根据抵、质押物的不同,资产端的风险也有差异。


其中,车贷的优势很明显,小额分散、抵押物易流通、平台透明度高。但随着行业竞争越来越激烈,车贷搞起了价格战,平台的资金成本与获客成本水涨船高,平台利差空间小。而且,有的人会将车子进行多次抵押,导致坏账率上升,目前受打黑影响,车贷的贷后催收难度更是增大。


可以说,对于车贷行业的头部平台来说,因为占据体量和资源优势,问题不大。但对于那些资金成本较高的二线以下的平台,大家在选择的时候要谨慎。



现在的房贷平台因限额令已逐渐减少,即使有平台坚持,也可能存在拆标问题,不建议大家投。企业抵押贷可以将生产设备作为抵押物,不过生产设备的价值难评估,变现也比较困难。而珠宝、艺术品因其鉴定、估值较难,以其为抵押的平台需配备较高专业知识的人员,否则风险很大。


总而言之,资产端为抵押贷的平台,有一定安全性,但因抵押物的不同特性,也易受产权、政策等因素影响,大家在进行选择的时候,要对抵押业务了解清楚。一般来说,这几类资产端的安全性为车贷>房贷>企业抵押贷>珠宝贷>艺术品抵押贷。



其次,我们再来看非实物抵押,主要以票据质押最为典型。


通俗地说,p2p票据就是指借款方以银行(商业)承兑汇票作为质押担保,在平台上发布标的,向出借人融资,票据到期后银行(商业)兑付的资金作为还款来源。平台本质是一个P2B(个人对企业)投融资平台。


票据一般有银行承兑汇票和商业承兑汇票两种。从安全系数看,银行承兑汇票>商业承兑汇票。


相比车、房抵押物而言,票据类流动性更强,坏账率可控,而且不需要很重的线下运营。但其弊端也很明显,其风险点最直接的就是承兑人倒闭、破产;而且票据本身也会存在问题,如真假难辨,区分票据需要专业的人进行处理,对于出借人来说,辨别就更难了。


很多平台为了更好地进行推广,会以超高的收益率吸引出借人,但这大多是潜规则下的平台贴钱。因为正常情况下,银行承兑汇票的持票人可以直接拿票据去银行贴现,年利率在4%-6%左右,根本不可能接受平台8%以上的年利率贴现。如果缺口过大,难以为继,就会出现危机。


目前,以票据为主要资产的平台有较大压力,票据本身的盈利空间小,平台又要降息又要扩大规模赚钱,可以说是难以两全。



二、信用贷可分为企业信贷、个人信贷以及供应链金融


信用贷就是借款人或借款企业以其信用来贷款,不需要提供担保,其中包括个人信贷、企业信贷和供应链金融。


先来分析一波企业信贷。


企业信用贷,即p2p平台根据企业的运营情况、往期营利水平、信用记录、银行流水等资料进行考察,评估其还款能力,然后给出符合平台标准的授信额度。通常,企业向平台借款,p2p平台需要有担保机构作担保,这时要注意考察担保机构是否有实力、是否为p2p平台的关联企业。


最近不推荐大家投p2p企业贷,一方面因为它容易不合规,监管规定,单个企业在单个平台融资不能超过100万,一些不合规的平台就动起了拆标的主意;另一方面因为它容易涉嫌自融,我们可以发现一些爆雷的p2p平台的大股东同时也是某些借款企业的控制人,借款企业与平台实际上是一家,如已经雷了的牛板金投之家等。



个人信用贷主要可以分为现金贷以及有消费场景的消费贷。


小额现金贷具有金额小、期限短、利率高、用途不明确等特点,这类借款用户的资质很差,坏账率高。目前,现金贷平台盈利较难,而且面临合规性风险。


大额现金贷平台利息相对小额现金贷低很多,借款人群相对优质,但此类产品依然对风控系统和征信系统要求很高,而且受老赖增多的冲击较大,平台坏账率和逾期率很难降下来。


很多现金贷平台在分析形势后,纷纷向有消费场景的消费贷转型。这类贷款主要包括大额耐用品消费贷款(手机、家用电器等)、旅游、教育、医美、装修等。


消费金融是很不错的资产,其产生于借款人真实的消费需求,符合小额分散的监管要求,受政府支持,市场潜力很大。而且消费金融一般不会涉及自融,因为金额小账户多,造假成本非常大。


但消费金融逾期率会较高,这就要求平台在借款人资格审查阶段严把风控。而且即使出现逾期也不用过分担心,毕竟借款额度小,借款人分布于各行各业,集中性风险较小,平台利润一般也能覆盖逾期损失。目前,以个人消费分期贷为资产端的平台还没出现过爆雷。


信用贷中较为复杂的资产端类型就是供应链金融。


从概念讲比较难懂,小编就给大家举例子说明吧。一个企业A(一般会是一个大企业),向其下游供应商B拿货未给钱,但开了一张承诺X日借款的收据,即应收账款。此时B急需资金周转,就可以拿应收账款去担保公司C进行审核担保,再到p2p平台进行相应的贷款,账款到期后,A向B付款,B再将款项偿还给平台。


供应链金融的主要服务对象是中小企业,但不等于企业贷款,供应链金融有核心企业作为信用背书,有完整的供应链作为风险参考,如果还不上,平台除了找B、C,还可以找A,风控多重保障。


其风险主要在于核心企业A是否有还款能力。出借人在投资该类p2p资产时,要调查清楚核心企业与其上下游企业之间的业务合作关系是否真实,借款的中小企业是否为达到借款目的自己注册空壳公司。


总体来看,信用贷资产的安全性为个人消费贷>供应链金融>现金贷>企业信贷。



其实,资产从原则上来讲,很难区分好坏,车贷和消费贷因为小额分散符合监管要求,是合规宠儿;房贷和票据,分量足,“刚”背书;供应链金融受国家发展实体经济政策的支持,信心足。很多时候,平台选择所擅长的领域更重要,比如钱盒子专注于城中村房屋装修租赁贷资产,就很专业,这类资产也可能是各平台相继开拓的资产新蓝海。


据钱盒子相关负责人介绍,该资产可归属于消费贷中的房屋装修贷,即个人或企业为解决房屋装修资金问题,向平台发起借款需求,之后由所收房租作为还款来源,向出借人返还本息。


据悉,城中村房屋装修租赁贷资产的挖掘得益于深圳的特殊性,即深圳市为解决人才住房或保障性住房问题,允许企业或个人对村集体自有物业、村民自建房进行装修、改造,经相关部门质量检查、消防验收等程序后,对合格的房屋以收购、租赁等方式收储。装修、改造需要大量资金,P2p平台正是以此为场景,在帮助企业、个人解决融资困难的同时,为出借人提供良好的资产。经科学计算,因该项目产生的资金有近千亿,在深圳具有广阔市场。


出于对资产端创新性的不断追求,以及对深圳政策利好消息的敏感触达,钱盒子较早对城中村房屋装修租赁贷进行了探索。该资产高于行业平均收益的事实,一方面能让利给投资人,另一方面也能使平台规避在红海市场拼杀的情况,快速实现盈利。而且,钱盒子高层及业务团队、风控团队在该区域性的垂直细分领域都积累有较深厚的经验,团队基因与资产匹配度高,能以极低的成本获取资源,帮助投资者获取安全、高额的升值收益。此外,该资产符合监管层要求的“小额、分散”原则,小编相信,未来这一方向还会有更多的平台渗入,并实现盈利。


本文从各类资产的特性去分析了平台的安全性,大家可以作为参考。在做投资时,最好选择那些获客成本低的,能覆盖平台运营成本并为大家提供较高收益的平台,另外也要选择贷后风控管理较强的,以保证资金安全。当然,资产端只能作为平台安全性分析的一个维度,大家还要根据平台的背景、运营实力、风控能力做综合考察。



更多【平台动态】相关文章

有话要说

登录并发表

全部评论

11-09 14:40
举报
网络借贷信息服务中介平台
为您推荐
热门头条
新闻资讯
天眼报告
网贷专栏
投资理财
借款攻略
区块链

为您推荐

拼多多要起诉羊毛党? 回应:截图是PS的
拼多多要起诉羊毛党? 回应:截图是PS的
互联网金融   |  天眼编辑02  |  2019-01-20 13:33
浏览 735
回复 13
又一家平台退出!“优选理财”公布兑付方案 36月...
又一家平台退出!“优选理财”公布兑付方案 36月完成
原创新闻   |  天眼编辑14  |  2019-01-19 12:54
浏览 1.3W
回复 145
拼多多回应BUG:黑灰产通过漏洞不正当牟利 已报...
拼多多回应BUG:黑灰产通过漏洞不正当牟利 已报案
互联网金融   |  天眼编辑02  |  2019-01-20 13:04
浏览 1291
回复 16
拼多多现重大BUG被“薅羊毛” 一晚损失200亿...
拼多多现重大BUG被“薅羊毛” 一晚损失200亿?
互联网金融   |  天眼编辑02  |  2019-01-20 12:53
浏览 1296
回复 12
北京人大代表:做好P2P问题预警 保护群众财产利...
北京人大代表:做好P2P问题预警 保护群众财产利益
网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2019-01-20 12:44
浏览 1378
回复 20
【小天漫画】2018悄悄过去 跟着二舅来波回忆杀
【小天漫画】2018悄悄过去 跟着二舅来波回忆杀
小天漫画   |  对话  |  2019-01-16 14:56
浏览 1.9W
回复 38
尹振涛:互联网科技类金融控股公司的监管思路
尹振涛:互联网科技类金融控股公司的监管思路
互联网金融   |  天眼编辑02  |  2019-01-20 11:42
浏览 877
回复 12
国家外汇局更新发布《现行有效外汇管理主要法规目录...
国家外汇局更新发布《现行有效外汇管理主要法规目录》
互联网金融   |  天眼编辑02  |  2019-01-20 11:34
浏览 842
回复 10
网贷天眼12月网贷平台贷款余额规模TOP100排...
网贷天眼12月网贷平台贷款余额规模TOP100排行榜
天眼报告   |  天眼编辑15  |  2019-01-17 17:59
浏览 1.6W
回复 68
加载更多>>
拼多多要起诉羊毛党? 回应:截图是PS的
拼多多要起诉羊毛党? 回应:截图是PS的
互金新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 13:33
浏览 735
回复 13
拼多多回应BUG:黑灰产通过漏洞不正当牟利 已报案
拼多多回应BUG:黑灰产通过漏洞不正当牟利 已报案
互金新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 13:04
浏览 1291
回复 16
拼多多现重大BUG被“薅羊毛” 一晚损失200亿?
拼多多现重大BUG被“薅羊毛” 一晚损失200亿?
互金新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 12:53
浏览 1296
回复 12
北京人大代表:做好P2P问题预警 保护群众财产利益
北京人大代表:做好P2P问题预警 保护群众财产利益
网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 12:44
浏览 1378
回复 20
尹振涛:互联网科技类金融控股公司的监管思路
尹振涛:互联网科技类金融控股公司的监管思路
互金新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 11:42
浏览 877
回复 12
国家外汇局更新发布《现行有效外汇管理主要法规目录》
国家外汇局更新发布《现行有效外汇管理主要法规目录》
互金新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 11:34
浏览 842
回复 10
今年铁路春运网络购票超八成 可网上刷脸认证
今年铁路春运网络购票超八成 可网上刷脸认证
互金新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 11:18
浏览 973
回复 21
警方通报“绿化贷”最新进展:至今共还款5700余万元
警方通报“绿化贷”最新进展:至今共还款5700余万元
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 10:53
浏览 4570
回复 34
一家地下现金贷被调查 疑因新崛起的“苹果ID贷”
一家地下现金贷被调查 疑因新崛起的“苹果ID贷”
网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 10:31
浏览 1803
回复 19
网贷不成反被骗6000元 仙桃警方火速追回
网贷不成反被骗6000元 仙桃警方火速追回
网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2019-1-20 10:19
浏览 1282
回复 22
加载更多>>
网贷天眼12月网贷平台贷款余额规模TOP100排行榜
网贷天眼12月网贷平台贷款余额规模TOP100排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2019-1-17 17:59
浏览 1.6W
回复 68
网贷天眼12月P2P车贷平台交易规模排行榜
网贷天眼12月P2P车贷平台交易规模排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2019-1-3 15:52
浏览 7.3W
回复 120
网贷天眼11月网贷平台消费金融成交额排行榜
网贷天眼11月网贷平台消费金融成交额排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2019-1-2 11:03
浏览 4.9W
回复 38
12月网贷行业报告:平台数量持续缩减 行业规模平稳下行
12月网贷行业报告:平台数量持续缩减 行业规模平稳下行
数据报告   |  天眼编辑14  |  2019-1-1 08:23
浏览 5.7W
回复 53
网贷天眼11月“风投系”网贷平台排行榜
网贷天眼11月“风投系”网贷平台排行榜
数据报告   |  天眼编辑02  |  2018-12-31 14:13
浏览 4.7W
回复 31
网贷天眼11月“上市系”网贷平台排行榜
网贷天眼11月“上市系”网贷平台排行榜
数据报告   |  天眼编辑02  |  2018-12-31 09:19
浏览 4.5W
回复 35
网贷天眼11月“国资系”网贷平台排行榜
网贷天眼11月“国资系”网贷平台排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-12-30 11:52
浏览 4.1W
回复 27
网贷天眼11月网贷平台交易规模TOP50排行榜
网贷天眼11月网贷平台交易规模TOP50排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-12-30 10:05
浏览 5.0W
回复 28
网贷天眼11月北京网贷报告:行业回暖 成交额稳步上涨
网贷天眼11月北京网贷报告:行业回暖 成交额稳步上涨
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-12-29 13:59
浏览 4.0W
回复 40
网贷天眼11月北京网贷平台余额排行榜
网贷天眼11月北京网贷平台余额排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-12-29 10:26
浏览 3.4W
回复 17
加载更多>>
重磅突发!鸿特科技对团贷网说再见!背后隐藏了什么...
重磅突发!鸿特科技对团贷网说再见!背后隐藏了什么...
网贷专栏   |  互金跟投  |  2019-1-19 16:10
浏览 6960
回复 77
学而思违规办学:不当解读中考政策被杭州市教育局通报批评
学而思违规办学:不当解读中考政策被杭州市教育局通报批评
网贷专栏   |  新金融深度  |  2019-1-19 10:18
浏览 2957
回复 46
P2P平台,也开始“维权”了
P2P平台,也开始“维权”了
网贷专栏   |  不知魏晋  |  2019-1-19 09:56
浏览 6420
回复 52
人人贷接入百行征信 数据已进入实际报送阶段
人人贷接入百行征信 数据已进入实际报送阶段
网贷专栏   |  陈剑锐  |  2019-1-19 09:33
浏览 5390
回复 62
千亿中信国安集团资金局:手握84亿现金,却被冻结3亿存款?
千亿中信国安集团资金局:手握84亿现金,却被冻结3亿存款?
网贷专栏   |  野马财经  |  2019-1-19 09:27
浏览 3689
回复 37
协议作废!派生集团与万和集团在互金领域分手了!
协议作废!派生集团与万和集团在互金领域分手了!
网贷专栏   |  罗伊的网贷手册  |  2019-1-19 09:26
浏览 4963
回复 45
2年半了,快鹿案终于宣判,2018年雷的还要等多久?
2年半了,快鹿案终于宣判,2018年雷的还要等多久?
网贷专栏   |  互金小说汇  |  2019-1-18 14:17
浏览 6616
回复 70
香港虚拟银行:巨头盛宴,难掩本土“创新焦虑”?
香港虚拟银行:巨头盛宴,难掩本土“创新焦虑”?
网贷专栏   |  独角金融  |  2019-1-18 14:15
浏览 5185
回复 59
非法集资434亿:快鹿系**案17日公开宣判?
非法集资434亿:快鹿系**案17日公开宣判?
网贷专栏   |  愉见财经  |  2019-1-18 14:09
浏览 5351
回复 61
加载更多>>
儿童商业保险产品推荐 儿童商业保险购买注意事项
儿童商业保险产品推荐 儿童商业保险购买注意事项
保险理财   |  平台动态编辑  |  2019-1-17 16:09
浏览 3631
回复 3
未来几年私募股权投资基金会有哪些发展方向
未来几年私募股权投资基金会有哪些发展方向
基金理财   |  平台动态编辑  |  2019-1-17 15:48
浏览 4031
回复 3
2019年P2P理财风险有哪些?2019年p2p理财风险怎么降低?
2019年P2P理财风险有哪些?2019年p2p理财风险怎么降低?
P2P理财   |  天眼编辑09  |  2019-1-16 18:50
浏览 5528
回复 1
如何网上购买车险?网上购买车险的步骤有哪些?
如何网上购买车险?网上购买车险的步骤有哪些?
保险理财   |  平台动态编辑  |  2019-1-16 16:16
浏览 5955
回复 1
指数基金的费率极限在哪里?为什么越来越低?
指数基金的费率极限在哪里?为什么越来越低?
基金理财   |  平台动态编辑  |  2019-1-16 14:59
浏览 5955
回复 2
2019年互联网理财模式有哪些?2019年互联网理财模式分几种?
2019年互联网理财模式有哪些?2019年互联网理财模式分几种?
互联网理财   |  天眼编辑09  |  2019-1-16 10:32
浏览 6544
回复 2
增强型指数基金怎么样?有哪些分类?如何挑选
增强型指数基金怎么样?有哪些分类?如何挑选
基金理财   |  编辑007  |  2019-1-16 10:26
浏览 5698
回复 1
商业保险靠谱吗 值不值得买?
商业保险靠谱吗 值不值得买?
保险理财   |  平台动态编辑  |  2019-1-15 20:09
浏览 7302
回复 1
马桶MT遭封杀内幕?马桶MT遭封杀没有苹果版吗?怎么玩?
马桶MT遭封杀内幕?马桶MT遭封杀没有苹果版吗?怎么玩?
投资理财   |  天眼编辑09  |  2019-1-15 15:14
浏览 7769
回复 2
加载更多>>
平安银行信用贷款安全吗?申请信用贷款具备哪些条件?
平安银行信用贷款安全吗?申请信用贷款具备哪些条件?
信用贷   |  天眼编辑13  |  2019-1-17 15:21
浏览 3603
回复 1
2019年交通银行哪种信用卡额度高?好申请吗?
2019年交通银行哪种信用卡额度高?好申请吗?
信用卡   |  编辑007  |  2019-1-17 12:36
浏览 4445
回复 0
2019年网上申请房屋抵押贷款难吗?需要哪些条件和注意事项?
2019年网上申请房屋抵押贷款难吗?需要哪些条件和注意事项?
房贷   |  编辑007  |  2019-1-16 14:04
浏览 5911
回复 1
汽车贷款返点是指什么?一般车贷返点多少?如何计算?
汽车贷款返点是指什么?一般车贷返点多少?如何计算?
车贷   |  天眼编辑13  |  2019-1-16 13:40
浏览 6105
回复 2
2019年如何使用信用卡申请信用贷款?有哪些注意事项?
2019年如何使用信用卡申请信用贷款?有哪些注意事项?
信用贷   |  编辑007  |  2019-1-15 14:04
浏览 7838
回复 0
信用卡逾期违约金怎么计算?哪家银行信用卡违约金少?
信用卡逾期违约金怎么计算?哪家银行信用卡违约金少?
信用卡   |  编辑007  |  2019-1-15 11:50
浏览 8291
回复 0
什么类型的汽车贷款支持零首付?4s店零首付贷款买车靠谱吗?
什么类型的汽车贷款支持零首付?4s店零首付贷款买车靠谱吗?
车贷   |  编辑007  |  2019-1-14 15:19
浏览 8870
回复 0
2019年新房和二手房抵押贷款有哪些要求?有哪些区别?
2019年新房和二手房抵押贷款有哪些要求?有哪些区别?
房贷   |  编辑007  |  2019-1-14 12:40
浏览 9928
回复 0
小额贷款延期可以不还吗?小额贷款最晚还款期限多久?
小额贷款延期可以不还吗?小额贷款最晚还款期限多久?
信用贷   |  编辑007  |  2019-1-11 18:48
浏览 1.6W
回复 0
平安银行信用卡年费如何收取的? 平安信用卡年费扣款时间?
平安银行信用卡年费如何收取的? 平安信用卡年费扣款时间?
信用卡   |  编辑007  |  2019-1-11 18:38
浏览 1.7W
回复 2
加载更多>>
下载APP
官方微信
联系客服
在线客服
400-6673-500
周一至周日:9:00-21:00
分享
  • QQ好友
  • QQ空间
  • 微信
  • 微博
返回顶部