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一文看懂p2p平台各类资产,谁的安全性更高?

发布时间: 2018-11-5 14:59 |浏览量:4207

真正的p2p作为网络借贷信息服务中介平台,除了对应出借人一端,还对应着借款人一端,借款人可能是个人,也可能是企业。


借款人想要从平台借到钱,就要有相应的借款理由、借款能力,即我可以拿什么去借到钱,到期可以用什么来还款。这时,按照不同的借款对象、有无抵押物以及业务类型,我们可以把不同的借款来源划分为不同的资产端类型。


随着行业发展变化,作为出借人,我们借给谁既能保障安全又能有较高收益呢?今天小编就带大家梳理下的资产端类型有哪些,以及什么样的资产端相对更安全。


文中按照有无抵押物,将资产端分两类:抵押贷和信用贷。



(资产端总览图)


一、抵押贷可以分为实物抵押和非实物抵押


借款人可以凭借抵押物的价值借到相应额度的钱,到期无法还款,平台可以对借款人的抵押物进行处理,以偿还出借人本息,因此,抵押贷业务往往安全性较高。

我们先来看实物抵押。


实物抵押的资产端,多以车子、房子、企业生产设备、艺术品等为抵押物。根据抵、质押物的不同,资产端的风险也有差异。


其中,车贷的优势很明显,小额分散、抵押物易流通、平台透明度高。但随着行业竞争越来越激烈,车贷搞起了价格战,平台的资金成本与获客成本水涨船高,平台利差空间小。而且,有的人会将车子进行多次抵押,导致坏账率上升,目前受打黑影响,车贷的贷后催收难度更是增大。


可以说,对于车贷行业的头部平台来说,因为占据体量和资源优势,问题不大。但对于那些资金成本较高的二线以下的平台,大家在选择的时候要谨慎。



现在的房贷平台因限额令已逐渐减少,即使有平台坚持,也可能存在拆标问题,不建议大家投。企业抵押贷可以将生产设备作为抵押物,不过生产设备的价值难评估,变现也比较困难。而珠宝、艺术品因其鉴定、估值较难,以其为抵押的平台需配备较高专业知识的人员,否则风险很大。


总而言之,资产端为抵押贷的平台,有一定安全性,但因抵押物的不同特性,也易受产权、政策等因素影响,大家在进行选择的时候,要对抵押业务了解清楚。一般来说,这几类资产端的安全性为车贷>房贷>企业抵押贷>珠宝贷>艺术品抵押贷。



其次,我们再来看非实物抵押,主要以票据质押最为典型。


通俗地说,p2p票据就是指借款方以银行(商业)承兑汇票作为质押担保,在平台上发布标的,向出借人融资,票据到期后银行(商业)兑付的资金作为还款来源。平台本质是一个P2B(个人对企业)投融资平台。


票据一般有银行承兑汇票和商业承兑汇票两种。从安全系数看,银行承兑汇票>商业承兑汇票。


相比车、房抵押物而言,票据类流动性更强,坏账率可控,而且不需要很重的线下运营。但其弊端也很明显,其风险点最直接的就是承兑人倒闭、破产;而且票据本身也会存在问题,如真假难辨,区分票据需要专业的人进行处理,对于出借人来说,辨别就更难了。


很多平台为了更好地进行推广,会以超高的收益率吸引出借人,但这大多是潜规则下的平台贴钱。因为正常情况下,银行承兑汇票的持票人可以直接拿票据去银行贴现,年利率在4%-6%左右,根本不可能接受平台8%以上的年利率贴现。如果缺口过大,难以为继,就会出现危机。


目前,以票据为主要资产的平台有较大压力,票据本身的盈利空间小,平台又要降息又要扩大规模赚钱,可以说是难以两全。



二、信用贷可分为企业信贷、个人信贷以及供应链金融


信用贷就是借款人或借款企业以其信用来贷款,不需要提供担保,其中包括个人信贷、企业信贷和供应链金融。


先来分析一波企业信贷。


企业信用贷,即p2p平台根据企业的运营情况、往期营利水平、信用记录、银行流水等资料进行考察,评估其还款能力,然后给出符合平台标准的授信额度。通常,企业向平台借款,p2p平台需要有担保机构作担保,这时要注意考察担保机构是否有实力、是否为p2p平台的关联企业。


最近不推荐大家投p2p企业贷,一方面因为它容易不合规,监管规定,单个企业在单个平台融资不能超过100万,一些不合规的平台就动起了拆标的主意;另一方面因为它容易涉嫌自融,我们可以发现一些爆雷的p2p平台的大股东同时也是某些借款企业的控制人,借款企业与平台实际上是一家,如已经雷了的牛板金投之家等。



个人信用贷主要可以分为现金贷以及有消费场景的消费贷。


小额现金贷具有金额小、期限短、利率高、用途不明确等特点,这类借款用户的资质很差,坏账率高。目前,现金贷平台盈利较难,而且面临合规性风险。


大额现金贷平台利息相对小额现金贷低很多,借款人群相对优质,但此类产品依然对风控系统和征信系统要求很高,而且受老赖增多的冲击较大,平台坏账率和逾期率很难降下来。


很多现金贷平台在分析形势后,纷纷向有消费场景的消费贷转型。这类贷款主要包括大额耐用品消费贷款(手机、家用电器等)、旅游、教育、医美、装修等。


消费金融是很不错的资产,其产生于借款人真实的消费需求,符合小额分散的监管要求,受政府支持,市场潜力很大。而且消费金融一般不会涉及自融,因为金额小账户多,造假成本非常大。


但消费金融逾期率会较高,这就要求平台在借款人资格审查阶段严把风控。而且即使出现逾期也不用过分担心,毕竟借款额度小,借款人分布于各行各业,集中性风险较小,平台利润一般也能覆盖逾期损失。目前,以个人消费分期贷为资产端的平台还没出现过爆雷。


信用贷中较为复杂的资产端类型就是供应链金融。


从概念讲比较难懂,小编就给大家举例子说明吧。一个企业A(一般会是一个大企业),向其下游供应商B拿货未给钱,但开了一张承诺X日借款的收据,即应收账款。此时B急需资金周转,就可以拿应收账款去担保公司C进行审核担保,再到p2p平台进行相应的贷款,账款到期后,A向B付款,B再将款项偿还给平台。


供应链金融的主要服务对象是中小企业,但不等于企业贷款,供应链金融有核心企业作为信用背书,有完整的供应链作为风险参考,如果还不上,平台除了找B、C,还可以找A,风控多重保障。


其风险主要在于核心企业A是否有还款能力。出借人在投资该类p2p资产时,要调查清楚核心企业与其上下游企业之间的业务合作关系是否真实,借款的中小企业是否为达到借款目的自己注册空壳公司。


总体来看,信用贷资产的安全性为个人消费贷>供应链金融>现金贷>企业信贷。



其实,资产从原则上来讲,很难区分好坏,车贷和消费贷因为小额分散符合监管要求,是合规宠儿;房贷和票据,分量足,“刚”背书;供应链金融受国家发展实体经济政策的支持,信心足。很多时候,平台选择所擅长的领域更重要,比如钱盒子专注于城中村房屋装修租赁贷资产,就很专业,这类资产也可能是各平台相继开拓的资产新蓝海。


据钱盒子相关负责人介绍,该资产可归属于消费贷中的房屋装修贷,即个人或企业为解决房屋装修资金问题,向平台发起借款需求,之后由所收房租作为还款来源,向出借人返还本息。


据悉,城中村房屋装修租赁贷资产的挖掘得益于深圳的特殊性,即深圳市为解决人才住房或保障性住房问题,允许企业或个人对村集体自有物业、村民自建房进行装修、改造,经相关部门质量检查、消防验收等程序后,对合格的房屋以收购、租赁等方式收储。装修、改造需要大量资金,P2p平台正是以此为场景,在帮助企业、个人解决融资困难的同时,为出借人提供良好的资产。经科学计算,因该项目产生的资金有近千亿,在深圳具有广阔市场。


出于对资产端创新性的不断追求,以及对深圳政策利好消息的敏感触达,钱盒子较早对城中村房屋装修租赁贷进行了探索。该资产高于行业平均收益的事实,一方面能让利给投资人,另一方面也能使平台规避在红海市场拼杀的情况,快速实现盈利。而且,钱盒子高层及业务团队、风控团队在该区域性的垂直细分领域都积累有较深厚的经验,团队基因与资产匹配度高,能以极低的成本获取资源,帮助投资者获取安全、高额的升值收益。此外,该资产符合监管层要求的“小额、分散”原则,小编相信,未来这一方向还会有更多的平台渗入,并实现盈利。


本文从各类资产的特性去分析了平台的安全性,大家可以作为参考。在做投资时,最好选择那些获客成本低的,能覆盖平台运营成本并为大家提供较高收益的平台,另外也要选择贷后风控管理较强的,以保证资金安全。当然,资产端只能作为平台安全性分析的一个维度,大家还要根据平台的背景、运营实力、风控能力做综合考察。



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