新闻首页 新闻资讯 天眼报告 网贷专栏 专题报道 平台动态 投资理财 借款攻略 区块链
网贷天眼 > 网贷资讯  > 区块链 > 区块链解决信贷业务难点的可为与不可为

区块链解决信贷业务难点的可为与不可为

来自: 财经网 | 发布时间: 2018-11-6 18:19 |浏览量:2073 | 评论: 15

数字时代,我们存在于一个可感知的鲜活世界,也存在于一个被0和1刻画的虚拟数字世界。一个多场景共享数字信息,确信其真实性的验证机制,始终是需求所在。不管在迭代前行中,这个技术的名字,还是不是区块链

 

步入数字时代,困扰人类信贷业务几千年的两大难题——逆向选择和道德风险,似乎仍然没有得到很好地解决。大数据的采集以及模型的精进,都不足以做到:(1)“完全把坏人挑出来”(逆向选择难题);(2)“让人当好人,如约还款”(道德风险难题)。在某些点上,海量数据及升级模型甚至事倍功半。比如研究表明,财务信息、学历工作等个人特征、社会关系、社交行为是有价值的,有助于评估借款人的信用。但是在输入大费周章收集来的信息之后,现实结果却不一定买账——绝大部分都用了这些数据,但坏账率依然高企,部分数据,比如社交数据的预测错误率甚至奇高。

 

是增量数据和模型没用吗?——看起来有点奇怪。那么缺失的一环是什么?

 

我们先来看两个例子,一个来自科技金融新锐,一个来自商业银行巨头。一直以来蚂蚁金服借贷业务的不良率奇低,整体不良率在1%以下,其中给到农村地区小微企业人群的不良率在1.5%左右。如此低的违约率,原因是什么?蚂蚁金服宣传的10万项指标体系,100多个预测模型、3000多种风控策略其实只是表象。真实的原因是,借款者在与阿里系生态的互动中:(1)生成了真实、有价值的关键数据;(2)形成了对未来按期还款的激励。如果违约,商户正常资金周转、经营会被暂停,个人的出行、消费会受影响。所以只要你未来还依赖这个生态,就相当于你与蚂蚁增签了一纸隐性合约,有这个双方长期合作的隐性合约,还款激励增加了。我们常常看到很多信用数据很漂亮、优质的客户,在其他一些P2P平台借到款后跑路。是因为这些P2P平台对这个客户的还款行为没有任何激励,拿着钱离开平台,一样活得很好。

 

另一个例子我们从美国银行业最近这几十年的变迁说起。美国银行体系的资金来源,逐渐变为以直接融资市场为主,而不是当地居民存款。比如房贷,现在主要由资产证券化债券融资作为支撑,这个比例在80年代仅10%。资金来源不依靠当地,以及信息科技赋能,其实商业银行分支机构的价值是越来越低的。但是跟这个大逻辑背离的是,最近几十年美国商业银行分支机构数量是大幅增加的。为什么呢?——一个回答是,由于信贷合约始终存在摩擦,不能把有用信息都放进去,也不能说穷举未来遇到的各种情境,所以扎根于地区的分支机构有着不可替代的作用。沃顿商学院的Gilje教授研究证实,分支机构在当地建立的社会关系网,以及当地的硬知识、软知识,确立了他们更多地了解客户、激励客户还款的本事。尽管,这种方式确实是暴力解决方案,非常耗费成本。

 

区块链技术的关键,是实现了沿时间轴存储数据,让各个节点平等地收听这个数据库广播,并进行验证的能力。这样的一个技术赋能,有没有可能解决信贷难点,比如增加真实有用的关键数据,提高贷后还款激励呢?

 

在增加了解客户的关键数据方面,区块链技术确实是有可为空间。以小微企业为例,标准化的数据搜集存在实质困难,比如三表不全,固定资产所有权不清。所以贷款时常常被判死刑,因为你如何证明,也证明不了你自己。比如在养殖棚所有权问题上,区块链验证函数verify(commit, message, nonce)输入的信息包括:之前记录的养殖棚所有权信息的哈希值commit,现在你声称的养殖棚所有权信息message,以及一个随机数。如果verify函数算出来的哈希值与之前记录的哈希值一致,那么就可以证明现在你声称的养殖棚所有权信息是真实的。我们看到这个过程(1)并没有解密之前上链的信息;(2)的确能够做到真实性验证。

 

不过,如果目的仅仅于此,其实不用区块链一样可以实现。比如现在上线的一些农业保险项目,用区块链技术大费周章地验证“此猪是此猪”。沿用以前的办法,给每头猪耳朵上打个耳标或者画个独特暗号,可以同样实现验证信息真实性的目标。再比如验证贷款人的匿名性信息真实性方面,创建一个打码数据库,只要银行柜员从数据库里面调出来的打码信息,和我现在的信息打码后,两个码是一样的,就能够验证了。为什么还要搞区块链?

 

回到区块链verify函数验证过程,我们可以看到,有历史信息的哈希值commit记录在册,是关键点之一。各个节点可以平等地收听数据库,历史信息的哈希值平等地触达到每一个节点,是关键点之二。在这样的机制下,很多问题能够迎刃而解。比如小微企业融资难题——小厂商能够被真实画像,它的订单、物流、抵押、资金流、贷款流向等等信息,甚至水、电、煤信息可以被交叉验证。这样的交互验证,可以轻易甄别出多头借贷问题,也会有更大功用。比如,厂商未来的贷款、订单服务方会查验它的历史订单执行、还款资金流信息。只要厂商未来业务还依赖链上历史信息来取得资质,这个系统就给了厂商一个当前按期还款的激励。

 

可以看到,区块链特有的信息分发机制是极其有价值的。但是,这样一个看起来很完美的信息共享机制,真的可以实现吗?经济学的研究表明,信息分发价值越高,个体越不愿意合作,越容易合谋,体系奔溃的可能性越高。信息经济学方面的诺奖得主Stigliz有一个观点,完美的信息本身是无法实现的,除非在一个彻底消除隐私的社会,或者在一个所有人都分享的集体意识社会。要实现区块链生态的循环,就需要大量加密数据的共享。一个现实问题是,对已经有大量数据的一方来说,对系统贡献巨大。但它能够从系统中获得的价值,是小于只有少量数据的一方的。而且真正重要的数据,隐藏在巨头银行和各家公司数据中心的深处。能否通过某种程度的定价来实现加密数据共享?目前反正还在讨论之中。

 

如果只是小范围的信息共享呢?比如现在搭建的各种联盟链,强制几个认可的多方共享信息,似乎还远远不够。这种机制运作下来,联盟链内的各方只是获取了历史信息的一个子集,会一定程度的改善,不过也带来不稳定性。一方面,即便在联盟链内部,众多巨头如果投入与产出不成比例,也会引发系统崩溃。比如全球最大的银行区块链联盟R3 CEV。成立至今已有多位巨头,包括高盛、摩根大通脱离了组织。更重要的一点是,区块链机制中有一条,是节点的自由加入可以保证系统稳定性。看起来好像只是一个小小的设计,但是却有着大作用——因为节点数量越多,篡改历史数据所需的算力也就越大。当节点数达到一定规模时,黑客进行一次数据攻击所花费的成本是极其高昂的。还有哪些不可为之处?一是成本,二是定位。成本问题很好理解,这种完全去中心化的数据记录方式成本很高,历史信息录入上链需要大量的计算资源。普林斯顿的Brunnermeier教授研究证实区块链发展中存在三角困境,即无法同时达到准确、去中心化和成本效率。如果前两者是不能放弃的目标,那么资源浪费就是必须牺牲的事实。第二个问题,是关于这样一个取信机制的定位问题。区块链通过技术实现了人与人,人与数据之间的取信机制。应用到大规模的授信服务中,必须要面对的,是中心化的信用监管模式以及宏观信用创造问题。定位好这样一个取信机制,将其作为工具,与宏观经济监管及运行做好配合,是前进中需要克服的阻碍。

 

数字时代,我们存在于一个可感知的鲜活世界,也存在于一个被0和1刻画的虚拟数字世界。一个多场景共享数字信息,确信其真实性的验证机制,始终是需求所在。不管在迭代前行中,这个技术的名字,还是不是区块链。

 

 


更多【区块链】相关文章

有话要说

登录并发表

全部评论

2018-11-7 08:53
举报
干了才知道行不行
2018-11-7 08:52
举报
很厉害的样子
2018-11-7 08:20
举报
科技助力金融
2018-11-7 08:10
举报
谢谢分享!
2018-11-7 08:08
举报
区块链解决信贷业务
2018-11-7 08:05
举报
66666666666
2018-11-7 06:56
举报
该咋的就咋的
2018-11-7 05:16
举报
区块链应该比传统金融更具有优势
2018-11-6 22:54
举报
呵呵呵呵呵呵
2018-11-6 22:47
举报
又一个全新的领域
2018-11-6 20:30
举报
66666
2018-11-6 19:12
举报
区块链到底是什么玩意?
2018-11-6 18:57
举报
北京的金融环境太差,背景太深太黑,官老爷不敢作为,去维权又被抓,所以我再也不敢投北京的平台
2018-11-6 18:45
举报
新技术不断得到应用。
为您推荐
热门头条
新闻资讯
天眼报告
网贷专栏
投资理财
借款攻略
区块链

为您推荐

商务部公布“双十一”数据:全网交易额超3000亿...
商务部公布“双十一”数据:全网交易额超3000亿...
互联网金融   |  天眼编辑02  |  2018-11-15 21:14
浏览 230
回复 0
网贷天眼10月广东网贷报告:交易规模小幅减少 自...
网贷天眼10月广东网贷报告:交易规模小幅减少 自...
天眼报告   |  天眼编辑15  |  2018-11-13 14:26
浏览 1.0W
回复 90
第二批P2P逃废债信息纳入央行征信 新增P2P高...
第二批P2P逃废债信息纳入央行征信 新增P2P高...
网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2018-11-15 19:34
浏览 971
回复 0
互金专委会秘书长吴震:要加强主动监管和行为监管
互金专委会秘书长吴震:要加强主动监管和行为监管
互联网金融   |  天眼编辑  |  2018-11-15 19:03
浏览 671
回复 1
比特币跌破6000美元创历史最低,算力战惹的祸?
比特币跌破6000美元创历史最低,算力战惹的祸?
区块链   |  天眼编辑  |  2018-11-15 19:00
浏览 625
回复 3
现金贷劫后偷生 :只要你想借,永远有人借给你
现金贷劫后偷生 :只要你想借,永远有人借给你
网贷新闻   |  天眼编辑  |  2018-11-15 18:44
浏览 781
回复 1
两家互助保险被约谈或叫停产品,这些风险或成监管关...
两家互助保险被约谈或叫停产品,这些风险或成监管关...
互联网金融   |  天眼编辑04  |  2018-11-15 17:22
浏览 996
回复 2
拉人加入荐股交流群、诱导参与新品种投资……证监会...
拉人加入荐股交流群、诱导参与新品种投资……证监会...
互联网金融   |  天眼编辑04  |  2018-11-15 16:30
浏览 823
回复 5
因违反支付结算业务 建行、中信和中移电商领央行罚...
因违反支付结算业务 建行、中信和中移电商领央行罚...
原创新闻   |  天眼编辑02  |  2018-11-15 19:08
浏览 824
回复 0
【小天漫画】个税调整后,你能加几个鸡腿呢
【小天漫画】个税调整后,你能加几个鸡腿呢
小天漫画   |  对话  |  2018-11-13 14:18
浏览 4423
回复 29
加载更多>>
商务部公布“双十一”数据:全网交易额超3000亿元 增长约27%
商务部公布“双十一”数据:全网交易额超3000亿元 增长约27%
互金新闻   |  天眼编辑02  |  2018-11-15 21:14
浏览 230
回复 0
第二批P2P逃废债信息纳入央行征信 新增P2P高管“跑路”信息!
第二批P2P逃废债信息纳入央行征信 新增P2P高管“跑路”信息!
网贷新闻   |  天眼编辑02  |  2018-11-15 19:34
浏览 971
回复 0
因违反支付结算业务 建行、中信和中移电商领央行罚单
因违反支付结算业务 建行、中信和中移电商领央行罚单
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2018-11-15 19:08
浏览 824
回复 0
互金专委会秘书长吴震:要加强主动监管和行为监管
互金专委会秘书长吴震:要加强主动监管和行为监管
互金新闻   |  天眼编辑  |  2018-11-15 19:03
浏览 671
回复 1
现金贷劫后偷生 :只要你想借,永远有人借给你
现金贷劫后偷生 :只要你想借,永远有人借给你
网贷新闻   |  天眼编辑  |  2018-11-15 18:44
浏览 781
回复 1
网贷天眼晚报:青岛银行披露存管数据 微贷网今晚纽交所上市
网贷天眼晚报:青岛银行披露存管数据 微贷网今晚纽交所上市
天眼原创   |  天眼编辑02  |  2018-11-15 18:13
浏览 2901
回复 6
两家互助保险被约谈或叫停产品,这些风险或成监管关注重点
两家互助保险被约谈或叫停产品,这些风险或成监管关注重点
互金新闻   |  天眼编辑04  |  2018-11-15 17:22
浏览 996
回复 2
微贷网今晚纽交所上市 拟最多募集5692.5万美元
微贷网今晚纽交所上市 拟最多募集5692.5万美元
天眼原创   |  天眼编辑14  |  2018-11-15 16:55
浏览 4335
回复 31
中国互金协会:用科技手段优化金融监管效能与风险监测水平
中国互金协会:用科技手段优化金融监管效能与风险监测水平
网贷新闻   |  天眼编辑  |  2018-11-15 16:19
浏览 818
回复 2
加载更多>>
网贷天眼10月广东网贷报告:交易规模小幅减少 自律检查相继启动
网贷天眼10月广东网贷报告:交易规模小幅减少 自律检查相继启动
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-11-13 14:26
浏览 1.0W
回复 90
网贷天眼:10月60家网贷平台线上端合规排行榜
网贷天眼:10月60家网贷平台线上端合规排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-11-10 10:29
浏览 4.3W
回复 118
网贷天眼:10月60家网贷平台信息披露排行榜
网贷天眼:10月60家网贷平台信息披露排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-11-9 13:48
浏览 3.1W
回复 102
网贷天眼10月网贷行业报告:数据平稳 合规检查成主旋律
网贷天眼10月网贷行业报告:数据平稳 合规检查成主旋律
数据报告   |  天眼编辑11  |  2018-11-1 14:51
浏览 4.2W
回复 155
网贷天眼:9月网贷平台交易规模TOP50排行榜
网贷天眼:9月网贷平台交易规模TOP50排行榜
数据报告   |  天眼编辑04  |  2018-11-1 09:57
浏览 3.2W
回复 55
网贷天眼:9月网贷平台消费金融成交额排行榜
网贷天眼:9月网贷平台消费金融成交额排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-10-31 12:17
浏览 1.3W
回复 14
网贷天眼:10月P2P车贷平台交易规模排行榜
网贷天眼:10月P2P车贷平台交易规模排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-10-31 10:18
浏览 2.9W
回复 40
网贷天眼:9月“国资系”网贷平台排行榜
网贷天眼:9月“国资系”网贷平台排行榜
数据报告   |  天眼编辑15  |  2018-10-30 11:43
浏览 2.6W
回复 57
网贷天眼独家:9月“风投系”网贷平台排行榜
网贷天眼独家:9月“风投系”网贷平台排行榜
数据报告   |  天眼编辑02  |  2018-10-28 10:32
浏览 3.1W
回复 50
9月浙江网贷报告:严打互金领域违法犯罪,成交额止跌回升
9月浙江网贷报告:严打互金领域违法犯罪,成交额止跌回升
数据报告   |  天眼编辑14  |  2018-10-27 09:16
浏览 2.0W
回复 67
加载更多>>
ofo被列为逾20起案件的“被执行人” 涉及金额超5360万元
ofo被列为逾20起案件的“被执行人” 涉及金额超5360万元
网贷专栏   |  月伤  |  2018-11-15 16:33
浏览 618
回复 2
上线仅一天,京东互保闪电下架回应系灰度测试
上线仅一天,京东互保闪电下架回应系灰度测试
网贷专栏   |  无敌小小哪吒  |  2018-11-15 16:29
浏览 377
回复 2
深度聚焦:去与存,网贷平台线下门店并非“鸡肋”
深度聚焦:去与存,网贷平台线下门店并非“鸡肋”
网贷专栏   |  新金融深度  |  2018-11-15 16:27
浏览 524
回复 0
股票如果退市,对持有的股民有何影响?
股票如果退市,对持有的股民有何影响?
网贷专栏   |  小白读财经  |  2018-11-15 16:12
浏览 584
回复 0
又一家网贷机构赴美上市,借贷余额超45亿元
又一家网贷机构赴美上市,借贷余额超45亿元
网贷专栏   |  陈剑锐  |  2018-11-15 14:53
浏览 802
回复 3
死灰复燃的现金贷,花样玩法套路多
死灰复燃的现金贷,花样玩法套路多
网贷专栏   |  财兔APP  |  2018-11-15 14:14
浏览 607
回复 1
1亿以下待收的平台要被清退?P2P行业将迎来新一轮监管升级!
1亿以下待收的平台要被清退?P2P行业将迎来新一轮监管升级!
网贷专栏   |  老七玩金融  |  2018-11-15 12:24
浏览 1957
回复 8
互金自媒体乱象:虚假信息满天飞,为博眼球不择手段
互金自媒体乱象:虚假信息满天飞,为博眼球不择手段
网贷专栏   |  天地之间~  |  2018-11-15 12:21
浏览 817
回复 7
现在是并购P2P平台的好时机吗?
现在是并购P2P平台的好时机吗?
网贷专栏   |  洪言微语  |  2018-11-15 12:16
浏览 1199
回复 2
平台背景论,还有没有意义?
平台背景论,还有没有意义?
网贷专栏   |  布谷君  |  2018-11-15 11:51
浏览 709
回复 2
加载更多>>
银行年金保险是什么理财产品?购买要注意什么?
银行年金保险是什么理财产品?购买要注意什么?
银行理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-15 18:16
浏览 512
回复 0
建信信托理财产品怎么样?安全吗
建信信托理财产品怎么样?安全吗
互联网理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-15 11:34
浏览 585
回复 0
贵金属理财怎么样?投资贵金属理财靠谱吗
贵金属理财怎么样?投资贵金属理财靠谱吗
投资理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-14 14:51
浏览 1190
回复 0
华宝信托理财产品怎么样?安全吗
华宝信托理财产品怎么样?安全吗
互联网理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-14 12:30
浏览 2292
回复 0
国债理财安全吗?当下购买国债理财产品好不好
国债理财安全吗?当下购买国债理财产品好不好
投资理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-13 14:22
浏览 1618
回复 0
拉卡拉定期理财怎么样?安全吗
拉卡拉定期理财怎么样?安全吗
互联网理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-13 12:30
浏览 2929
回复 0
广发双债添利债券A理财产品怎么样?会亏损吗
广发双债添利债券A理财产品怎么样?会亏损吗
互联网理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-12 14:09
浏览 2689
回复 0
京东金融定期理财产品怎么样?如何赎回
京东金融定期理财产品怎么样?如何赎回
互联网理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-12 11:53
浏览 2864
回复 0
银行理财和支付宝理财哪个安全可靠
银行理财和支付宝理财哪个安全可靠
银行理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-11 22:40
浏览 3212
回复 0
2018年翼支付定期理财安全吗?有风险吗
2018年翼支付定期理财安全吗?有风险吗
互联网理财   |  平台动态编辑  |  2018-11-8 15:02
浏览 6210
回复 0
加载更多>>
什么信用卡网购有积分?经常网购办什么卡
什么信用卡网购有积分?经常网购办什么卡
信用卡   |  平台动态编辑  |  2018-11-15 16:04
浏览 561
回复 0
支付宝申请信用卡流程和技巧有哪些
支付宝申请信用卡流程和技巧有哪些
信用卡   |  平台动态编辑  |  2018-11-15 15:47
浏览 460
回复 0
房屋抵押贷款常见的还款方式盘点
房屋抵押贷款常见的还款方式盘点
房贷   |  平台动态编辑  |  2018-11-15 14:39
浏览 465
回复 0
房屋抵押贷款能贷多少钱?影响房屋抵押贷款额度的因素有哪些
房屋抵押贷款能贷多少钱?影响房屋抵押贷款额度的因素有哪些
房贷   |  平台动态编辑  |  2018-11-15 14:28
浏览 466
回复 0
个人消费贷款担保方式有哪些?担保人条件是什么
个人消费贷款担保方式有哪些?担保人条件是什么
借款攻略   |  平台动态编辑  |  2018-11-15 12:10
浏览 583
回复 0
2018年爱奇艺借钱有哪些产品?可靠吗
2018年爱奇艺借钱有哪些产品?可靠吗
借款攻略   |  平台动态编辑  |  2018-11-14 18:07
浏览 696
回复 0
2018年花呗可以透支的额度是多少?如何调整额度
2018年花呗可以透支的额度是多少?如何调整额度
借款攻略   |  平台动态编辑  |  2018-11-14 17:46
浏览 1026
回复 0
银行房屋抵押贷款申请书模板
银行房屋抵押贷款申请书模板
房贷   |  编辑007  |  2018-11-14 17:26
浏览 1384
回复 0
工行个人消费贷款被拒了是什么原因
工行个人消费贷款被拒了是什么原因
借款攻略   |  平台动态编辑  |  2018-11-14 17:23
浏览 763
回复 0
不同银行账单日和还款日差几天?哪天刷卡最划算
不同银行账单日和还款日差几天?哪天刷卡最划算
信用卡   |  平台动态编辑  |  2018-11-14 16:58
浏览 1585
回复 0
加载更多>>
下载APP
官方微信
联系客服
在线客服
400-6673-500
周一至周日:9:00-21:00
分享
  • QQ好友
  • QQ空间
  • 微信
  • 微博
返回顶部