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“花呗”们打造的“利率幻觉”

发布者: 愉见财经 | 发布时间: 2018-11-17 17:22 |浏览量:6650 | 评论: 34

利率幻觉

 

在各大电商平台的购物和付款界面,常常会出现消费分期产品的推荐,就好比愉小编总是“一不小心”就开通了花呗,然后想想又不安,再去支付宝关闭这项功能……

 

当愉小编举着手想剁不剁犹犹豫豫怕剁后要吃土时,这些消费金融产品,总是一股推动力;可是,钱早晚都要还的,而且关键是,利息有多贵?

 

事实上,这些消费金融产品并没有一眼看上去那么便宜。

 

以愉小编看中的天猫商城华为官方旗舰店售价为3888元的P20手机为例,如果分12期(即12个月)购买,每期需支付348.3元,其中手续费为24.3元/期,也就是说,总手续费为291.6元。

 

很多消费者都喜欢最直观的计算方式(个别平台还会用话术诱导大家这样思维),亦即用“费用除以本金”的方法简单计算“费率/利率”,即291.6/3888=7.5%,以一年期银行基础利率4.3%左右作为对比,7.5%那真是良心价,大家有没有觉得分期真划算呀?

 

然而实际上,7.5%这数字是个幻觉,因为亲们忘记考虑,这是12个月每个月都在还钱的分期,而不是到了一年末才一笔还清。

 

大家想啊,每期还款的手续费不变(24.3元),这个手续费是以初期金额(即买手机的3888元)为基础收取的。但是,随着每个月按时还款,消费者欠商家的钱实际上在不断减少,还到最后一期时,欠商家的钱已经很少了,但手续费却还是以初始金额计算。这就是很多消费贷产品,既不否认也绝不明说的“小心机”。

 

所以呢,如果考虑了货币的时间价值之后,这笔的实际利率应该是14.4%。(用金融计算器或Excel都可以快速得出。)

 

“花呗”们打造的“利率幻觉”1

 

正是因为算清了14.4%的实际利率数字,愉小编就意识到了分期并不划算。于是决定再多码码字攒攒钱,不要提前消费了。

 

声明:横向比较市面上所有分期产品,愉小编碰上花呗家的这单14.4%其实不高,连中位数都没到,本文使用花呗做例子,仅仅是因为,谁让花呗名气最大、大家最关心呢。

 

“费率0.25%起”

 

“费率0.25%起”,看到这么低的费率数字,“愉见财经”是遇到了大促销还是活雷锋?

 

“花呗”们打造的“利率幻觉”2

 

然而都不是。

 

想买华为P20手机贼心不死的愉小编,又来到了京东商城(京东自营)。老规矩,分12期购买,每期需支付333.72元,每期手续费为9.72元。

 

咱们也有一句说一句,这里还真比马爸爸哪儿划算。用金融计算器算出的实际年利率为5.63%。

 

嗯,比心京东白条一个。

 

不过,京东在购买页面自动弹出的那句“含手续费:费率0.25%起”(见上图),实在是不够地道啊,0.25%的费率竟然是直接用每期手续费9.72元除以总价3888元算出来的。

 

请给愉小编找个捂脸的表情,并配旁白:“这是在侮辱我的智商么……”

 

放贷平台

 

计算完了咱们消费者的利率,如果您还有兴趣看下去,“愉见财经”再给您说说,这钱都去了谁的兜里,以及这是一种怎样的模式?

 

利用流量优势打造放贷生态平台,成为互联网巨头玩转消费金融的模式。

 

“花呗”们打造的“利率幻觉”3

 

近日,蚂蚁金服ATEC大会披露,蚂蚁金服的借呗、花呗用户数已超1亿。目前已经有超过3000万线上商家和线下门店支持花呗分期,超过240万的天猫商家为消费者提供了花呗分期。

 

公开数据显示,截至去年6月末,蚂蚁小微小贷(即花呗的运营主体)营收就达到14亿元,较2016年末增长1050.5%,净利润为10.2亿元。截至2017年末,花呗创造的年净利润高达34亿元。

 

而花呗的交易分期业务,实在去年4月上线的。如大家已熟知,这是一款让消费者在购物时选择分期支付,按月还本付息的产品。

 

去年四季度起,蚂蚁金服的信贷业务开始加速平台化转型,开放消费信贷和小微企业信贷业务,为合作机构提供技术服务。

 

据第一消费金融报道,从蚂蚁金服的角度看,目前借呗年利率约为14%~15%,在其中收取4%~5%的技术服务费;从合作金融机构如银行的角度看,剔除1%~2%的信贷损失和3%~4%的资金成本,还有4%~5%的息差。

 

由于业务规模增量明显,这一收益十分可观,预计合作银行在这项业务中的净资产收益率为30%左右。

 

无独有偶,那家估值已经飚到1500亿的微众银行也将自身定位为生态平台,其微粒贷产品放贷模式为联合贷款,即微众银行与合作银行放贷,微众银行出资20%,获得利息收入的30%,合作银行则出资80%,获得利息收入的70%。

 

微众出资2成、钱收3成,这多收的10%相当于微众银行向合作金融机构收取的“设施使用费”。由此,微众银行通过微粒贷实际最高获取利率可达27%。


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