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天眼315:风险越大收益就会越大吗?请收下这份避坑指南

原作者: 听说 来自: 天眼研究 | 发布时间: 2019-3-13 16:45 |浏览量:2.3万 | 评论: 7

随着金融科技的兴起以及人们对理财的追求,越来越多的人开始在互联网金融领域购买理财产品进行“消费”,但很多投资人缺少相应的风险识别能力,导致金融消费者的权益受到了侵害。315期间,网贷天眼研究院特别推出“风险识别与防范”系列文章,帮助投资人充分认识风险,理性防范风险。

 

P2P投资是一种线上民间借贷行为,属于直接融资方式。同线下民间借贷相比,P2P行业的借款人和投资人基本互不相识,双方通过网络借贷信息中介发生借贷行为。网贷或P2P平台的全称为“网络借贷信息中介”,是指依法设立,专门撮合个体和个体(个体包含自然人、法人及其他组织)之间通过互联网平台实现直接借贷的金融信息中介公司,中介的作用仅仅提供撮合作用。所以"投资人投资网贷平台"概念并不准确,中介机构把借款人的信息公布在网上,投资人根据借款人信息做出个人判断,然后选择合法合规的中介机构给信誉度较高的借款人提供融资行为,故而P2P投资本身就是一种高风险投资。

 

天眼315:风险越大收益就会越大吗?请收下这份避坑指南1

 

从2018年中的平台连续暴雷,到后来政策频发备案推进,再到现在网贷行业持续出清逐渐平稳,这其实是一个良性的过程,是对网贷的一次彻底的大洗牌。伴随着监管施压和网贷门槛的提高,网贷慢慢步入正轨。一些平台被迫只能良性退场,还有一些平台由于自身运营不善而导致崩盘。当然还有极少的平台存在诈骗的风险,可谓问题百出。有些投资人在选择P2P时,偏好一些利率极高的平台,认为收益与风险成正比,要获取高额收益的话就愿意承担高风险。那么,风险与收益真的是成正比的吗?让我们先认识以下两类平台退出类型及具体缘由之后再下结论。

 

诈骗平台套路

 

诈骗平台假借P2P之名,行诈骗集资之实,涉嫌违规操作,常见的有自融自用、短期诈骗、庞氏骗局等形式,下面将梳理分析这三类骗术的特点:

 

1、自融自保

 

自融是平台发标为自身融资,借款人即为平台或平台关联方,自保是平台为投资人提供本息保障,这和P2P平台信息中介的定位完全不符。这类P2P平台的设立是为了更好地为平台实际运营方或关联方融资,,严重偏离P2P的运行逻辑,完全丧失了应有的中立立场,,失去了第一道风控保护,后续资金的用途更是无法监控,甚至会出现虚构融资项目、伪造抵押担保等乱象,潜在风险极大。

 

2、短期诈骗

 

由于P2P准入门槛低,诈骗成本低,所以有些P2P平台建立的目的就是为了短期诈骗,利用投资者赚快钱的心理,冒用投资背景包装平台,采用高额返现、“秒标”“天标”等手段吸引客户投资,干一票就走人。这类平台大多成立时间较短,并且所发标的大多为高收益且超短期的假标,只为制造赚钱的假象骗取投资者争相投资。

 

3、庞氏骗局

 

与短期诈骗不同的是,庞氏骗局通过借新还旧,存续期较长,融资体量较大,社会危害更严重。这类平台通常看起来较为正规,通过承诺高额收益吸引投资者,但实际投资收益无力覆盖投资者利息,只能用新增投资者的本金支付前期投资者的本息,一旦新增资金放缓或者停止进入时,整个体系就会崩盘,投资者基本血本无归。

 

虽然上述三类骗局操作模式不尽相同,但通常P2P问题平台存在许多共性,惯用伎俩大同小异,大致表现为包装平台、虚构投资标的,采用高息诱惑、密集短标等方式吸纳资金,但对募集资金缺乏监管,既无银行托管,又无信息披露,资金去向无法追溯,所以投资者应对有上述表现的P2P平台予以重点关注。

 

正常平台退出

 

1、兑付危机


天眼315:风险越大收益就会越大吗?请收下这份避坑指南2

 

一方面,近期多家平台相继出现了逾期和兑付困难,投资者恐慌情绪蔓延;另一方面,平台提现问题愈演愈烈的同时,也促使一部分借款人产生了侥幸心理,以P2P理财平台不合规为由在网络散布恶意不正当信息,导致借款人还款意愿逐步下降,这也加剧了很多投资人的紧张情绪。而随着这种恐慌和紧张情绪的传导和延续,很可能对健康运营平台有流动性造成挤兑风险,成为压死大多数出问题平台的最后一根稻草。

 

2、备案无望

 

P2P借贷从前两年开始火爆之后,一些运营者开始对平台上滚滚而来的资金垂涎三尺,有的编造虚假项目骗取投资人的资金供自己挥霍,有的自己也向投资人借钱,投入高风险行业。这类平台自身法律合规性风险有较大问题,在整个P2P行业为备案登记抓紧时间做冲刺并等待监管机构公布结果之时,这类自觉备案无望的平台选择退出这个行业。

 

3、经营不善

 

有的平台仓促组队,根本没有金融行业的经营经验,业务能力差,不能准确评估借款人的信用,不能合理控制风险,在借款人违约时又没办法催收,久而久之,亏损越来越多,平台无力继续经营,只好宣布清盘。

 

如何避坑?

 

上文我们总结了诈骗平台套路的特性及正常平台退出的缘由,投资者在进行P2P投资时,不要被高息障目,应擦亮双眼进行识别风险。根据金融学的期限理论,收益率越高,风险越大,但这并不意味着高风险就会有高收益。目前即使是公认风险最低的银行存款投资方式,存款客户也面临一定的风险,而投资人投资P2P完全可能血本无归。所以投资者在进行P2P投资一定要选择稳健的平台,结合平台实力、合规判断、风险保障、团队能力四个方面选择,并重点关注产品的资金投向、投资收益、担保机制,选择靠谱P2P产品进行投资理财。

 

 【点此进入天眼315专题报道】

 

 


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