天眼315：一文教你会看P2P网贷平台的信息披露
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随着金融科技的兴起以及人们对理财的追求，越来越多的人开始在互联网金融领域购买理财产品进行“消费”，但很多投资人缺少相应的风险识别能力，导致金融消费者的权益受到了侵害。315期间，网贷天眼研究院特别推出“风险识别与防范”系列文章，帮助投资人充分认识风险，理性防范风险。
随着互联网金融的不断发展，P2P网贷行业“1+3+1”监管框架逐步形成。信息披露作为其重要组成部分，在呈现平台运营工作、推动行业发展方面有着不可替代的作用。从16年将信息披露作为单独章节列示,到信披框架的初步构建，再到逐步要求数据准确性、及时性和规范性,监管对P2P网贷平台的信息披露要求逐步提升。
在《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》和《互联网金融信息披露个体网络借贷》（T/NIFA 1-2017）》中定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项，分为网络借贷信息中介机构组织信息、项目信息、运营信息和审核及备案信息。信息披露水平可以在一定程度上反映出平台对监管的态度，对出借人的尊重程度。
上图为网贷天眼信披报告上榜平台各版块的分布情况，可以得知平台在组织信息和运营信息的披露方面做得较为完善，分布较为均匀。而在项目信息和审核及备案信息板块的披露参差不齐。可见平台之间信披的差距主要还是在这两块。而这两块却是广大出借者应该重点关注的地方。
p2p平台全面的信息揭露对于出借者来说意义重大,它既是评判平台合规性的标准之一，也是评判平台优劣的渠道和平台是否值得信赖的方法。那么出借者应该重点关注哪些信息呢?
一、项目信息板块：
项目信息披露应包括：借款人姓名，行业，收入负债、征信报告、其他平台借款情况、借款用途还款来源和还款保障、风险评估以及贷后还款等信息。
主要关注的点：
1. 借款人的相关信息，一般来讲，借款人信息认证和披露的越完善，违约成本和造假成本就越高，借款人逾期的概率越低，出现平台道德风险的概率也低。这里，项目的还款保障信息，也要重点关注。有的平台借款项目有保险公司保障，有的项目有共同担保方，担保方的相关信息是否进行披露对于出借者评估项目风险有很好的辅助作用。
2. 借款合同，披露内容至少要包括合同的主体方的，合同中各方的权利和义务，各方违约责任，合同的具体协议，包括期限、利率、金额、利息等。
3. 风险评估及结果，一般平台都会有借款项目的风险评估和风险揭示。多数平台能够直接接触到借款人相关信息、并结合大数据风控系统作出风险评估，其对出借者对借款人的风险初步了解有重要的价值。
4. 贷后跟踪情况。部分平台在贷后信息的跟踪和披露方面做得很好。平台会实时跟踪借款项目的后续还款情况，评估借款人的还款能力。
二、审核与备案信息板块：
该板块主要是披露平台的外部审核情况，包括：上一年度财务审计报告、合规性审查报告、专项审计报告、ICP许可证、存管银行、等保三级等信息。
主要关注点：
1. 银行存管的对接大幅度降低了平台的跑路风险，保障了出借人的资金安全性。
2. 财报、合规性报告和专项审计报告是按照监管要求披露，在一定程度上表明平台的合规进程以及备案的积极性。
三、组织信息板块：
组织信息板块披露平台的基本信息包括公司名称、地址、注册资本、股东、高管，公开的风险储备金、参与的协会、资金存管进展、自己的技术团贷、运营团队、风控团队、办公环境等等多方信息，都是能反应平台自身实力的标志。披露的越完善，投资人越能尽快的掌握平台的大概情况。
应该关注的点有：
1. 股东高管信息：通过查看股东占比情况、股东实力来衡量平台的背景实力和抗风险能力。通过高管的资历、经验了解平台的管理水平。
2. 同时要注意公司地址，分支机构变动情况、董监高、融资情况等重大事项的变动。能够及时披露重大事项变动，表明平台在积极的向出借者说明情况，透明度较高。
四、运营信息板块：
平台应该定期公布自己的运营数据，包括成交额、待收金额、投资人数、借款人数、借款周期、逾期率、坏账率、利率、注册用户数等动态数据指标。因为这些指标在一定程度上是能反映平台运营的现状和程度的，都应该选择公开。
应该关注的点有：
1. 逾期数据：平台对逾期数据披露的全面性表明平台对信息透明度。
2. 待收金额：大概率的表示平台的规模情况，以及平台的盈利能力，当然也在一定程度上表明了平台的风险程度，待收金额越大，平台在贷未还的金额越多。
3. 数据披露的及时性。平台能够及时定期的披露平台的数据，发布月度报告及表明其在以认真负责的态度告知投资者其运营情况。
整体来看，随着行业监管的不断加强和平台运营能力的逐步提高，平台的信息披露机制会不断进行完善，平台信披的透明度将会逐步加强。当前，出借人可选取透明度高，风险可控的平台进行出借，关于信息披露的更多内容和细节，可关注天眼研究院定期发布的信息披露排行榜。
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