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怎么看我投资的平台合规吗?

来自: 互金学院 | 发布时间: 2019-3-14 11:36 |浏览量:906

       目前P2P网贷行业的制度体系,是在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》共同组成网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)框架下的。2018年8月,《关于开展P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》和《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》(108条)下发,合规检查正式启动;2019年1月,175号文和1号文相继发布,稳妥推动市场出清。

 

合规检查主要包括机构自查、自律检查和行政核查三个部分,目前多数地区已经进入行政核查阶段。值得注意的是,自律检查和行政核查的对象往往是机构自查阶段提交自查报告的平台,也就是说未提交自查报告的平台,基本已经被排除在合规门槛之外。那么我们应该从哪些方面来判断一个平台是否合规呢?

 

三个必要资质

 

根据监管要求,P2P网贷平台合规经营应具备三项资质:银行存管、国家信息系统安全等级保护三级认证、增值电信业务许可证。

 

银行存管

 

根据监管要求,网贷机构需完成与银行业金融机构的资金存管,且必须满足两点要求:存管银行通过测评、全量业务上线运行。

 

9月20日,中国互金协会正式对外公布首批银行资金存管系统通过测评声明,截至目前,共有43家银行通过互金协会资金存管测评,名单如下。目前大部分主流存管银行均已通过测评,2019年后,未有新增银行通过测评,可以推测,以后通过测评的银行数量将较少,具体更新情况可前往互金协会官网查看(点击)。此外有消息称,上饶银行、上海银行和江西银行可能有退出银行存管业务的意愿,与部分平台不再续约或解除合约,曾有平台收到告知函,资金存管业务协议期满后不再延期,存管银行与平台的合作关系在协议期满后自动终止,各平台需提前与其他资金存管机构签署合作协议。

 

如何查看平台是否全量业务上线运行,有两个渠道:其一,目前有32家银行在互金协会官网资金存管平台(点击查看)公布了资金存管详情,包括平台名称、存管协议签订时间、全量业务上线时间、社会信用代码、存管系统名称、存管系统版本号等信息。其二,对于存管银行未在互金协会官网公布存管详情的平台,可以前往平台官网的信息披露专栏查看,一般来说,全量业务上线的平台会公布上线时间。

 

等保三级

 

根据监管要求,网贷机构需聘请有资质的专业机构对本机构进行信息安全等级保护测评,并通过公安机关网络安全部门的信息系统安全审核。也就是说,仅有测评机构出具的测评报告是不够的,必须是公安部门出具的信息系统安全三级认证,形式如下。

 

怎么看我投资的平台是否合规?1

 

此外,上海地区公安部门出具的网络借贷中介机构信息安全等级保护审核回执可用于机构备案工作,形式如下。

 

怎么看我投资的平台是否合规?2

 

 

增值电信业务许可证

 

跟据监管要求,网贷机构需取得的增值电信业务许可证(编号形式如粤B2-****,并非是平台网站的ICP备案),形式如下,值得注意的是,有增值电信业务许可证是有有效期的。

怎么看我投资的平台是否合规?3

 

信息披露

 

根据监管要求,网贷机构需在其提供服务的网络渠道显著位置设置信息披露专栏,按时展示信息披露内容,包括备案信息、组织信息、审核信息、经营信息、项目信息、重大事项信息等几个模块的内容,详情请见《怎么才能看懂P2P网贷平台的信息披露》。

 

限额

 

根据监管要求,同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。在2016年8月《暂行办法》限额要求提出后,目前绝大多数平台明面上不会发布超过20万/100万额度的标的,但仍有部分平台采取共借人、壳公司借款等手段将大额标进行拆标然后发售,这种操作方式有违小额分散的要求,处于灰色地带,需要加以注意。投资人可以查看标的信息,如果有大量标的额度均达百万限额,借款企业注册地、经营范围重合度较高,或是注册成立时间较短,那么利用壳公司拆标规避限额要求的可能性则较大。

 

计划与期限错配

 

理财计划”类产品主要的模式为“锁定期+债权转让”:平台后台系统根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标或已有的债权转让标,以投资人的名义自动签订借款协议或债权转让受让协议,锁定期满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出。这类产品往往涉及期限错配、底层资产不透明、资金池、高频债转以及易引发流动性风险等问题,2018年8月期间,北京、上海、浙江、广州等多地互金协会曾针对“理财计划”类产品发布风险提示或要求整改。

 

108条P2P合规检查问题清单中,并未明确要求禁止“理财计划”类产品,而是强调期限错配问题:其一,禁止借款期限和出借期限不匹配,包括长拆短和短搭长;其二,禁止提供各类定期产品或承诺出借资金随时提取,包括约定通过债转方式到期退出的定期产品(借款期限和出借期限相匹配;或在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时充分提示流动性风险并由出借人事先书面确认的除外)。也就是说,发布“理财计划”类产品,至少要标明锁定期并充分提示流动性风险,或者满足期限一致的要求。

 

其他违规行为

 

从事信用中介业务,直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息;

 

有资金池,为客户垫付资金,直接或间接接受、归集出借人资金;

 

为自身或变相为自身融资;

 

自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、、保险、或信托产品等金融产品;

 

开展类资产证券化或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

 

未对出借人进行风险提示、尽职评估、分类管理;

 

未按照要求设定、收取利息及各类费用,以高额利诱等方式吸引投资;

 

规模控制不到位,检查时点的规模较2017年6月增长幅度较大。

 

结语

 

随着行业的发展、监管体系的完善和平台合规更改工作的推进,平台的合规状况在不断的提升,出借人可着重关注资产合规程度高、风险可控的平台进行出借,关于的更多内容和细节,可关注天眼研究院每月发布的P2P网贷平台线上端合规排行榜

 

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