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315专栏|高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人

发布者: 布谷君 | 原作者: 文小刀 来自: 布谷新金融 | 发布时间: 2019-3-14 16:11 |浏览量:5110 | 评论: 7

一年一度的315明天就要到了。

 

每年央视315晚会都会有一批因各种问题被消费者广泛投诉的企业被点名曝光。

 

互联网金融行业一样存在很多乱象。从第三方平台信息来看,互金领域投诉最多的两大问题是高利贷暴力催收

 

今天聊聊高利贷

 

从法律角度来说,高利贷是指综合借款成本大于年化36%的,这也是借贷市场通行的监管标准。

 

但是,高利贷并没有因为监管的介入而消失,反而以一种更为夸张的形式流行开来,也就是现金贷(超利贷)

 

现实生活中,利率畸高的现金贷对借款人危害严重,今天我们就来聊聊那些被投诉涉嫌超利贷的平台。

 

一、

 

在聚投诉官网上,你我贷的投诉量比较靠前,目前显示有超过5000条投诉帖。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人1

 

一个自称暂时经济困难的用户发帖说自己借款8000元要还13000元,并要求你我贷给本人和通讯录好友道歉。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人2

 

我们来看一下他的还款计划:

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人3

 

根据还款计划,使用IRR公式可以计算出实际借款年利率为68.14%,远超法律规定的36%。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人4

 

区别于实际年利率,还有个概念叫名义年利率,计算公式就是最基础的利息/本金。

 

经过计算会发现这笔借款的名义年利率为35.9%,正好卡在36%以下。你我贷的还款计划通过巧妙的设置让人误以为它很合规,其实就是利用了名义年利率这一概念。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人5

 

你我贷主要是使用了两个手段使得实际利率远高于名义利率。

 

一、提升前几期的还款额;

 

二、采用分期的还款方式。

 

我们查看了几个投诉,发现你我贷近期放款的还款计划几乎都是类似情况。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人6

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人7

 

自从监管明确要求借款综合成本不得大于年化36%且禁收砍头息后,这两个手段就成为很多平台的惯用伎俩。

 

另外我们还注意到这样一条投诉帖,借款人下款后发现利率较高想提前还款,却被要求缴纳3000多元的违约金。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人8

 

说实话这有点过分,毕竟你做的是高利贷业务,当借款人发现陷阱并想尽早逃离时,还是希望平台可以留一条路。

 

二、好易借

 

好易借是合众e贷旗下的借款平台,目前在聚投诉官网上有超过1000条投诉帖,再加上合众e贷旗下另一个借款平台爱分期,相对于合众e贷的体量来说,投诉量并不低。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人9

 

当然这么多的投诉必然事出有因,我们发现好易借不仅保留着砍头息的传统,在还款计划设置上比你我贷还要激进,先看一条投诉帖。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人10

 

投诉人表示借款8000元,砍头息(下图中的担保费)720元,实际到账7280元,共需还款10160元。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人11315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人12315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人13

 

根据还款账单,我们使用IRR公式计算出实际年利率为171.74%,远远高于36%的规定。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人14

再计算名义年利率,发现“仅有”39.56%。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人15

 

在名义利率与你我贷接近的情况下,实际利率却达到你我贷的二倍以上,很明显好易借的套路有了进一步“升级”。

 

一、收取砍头息;

 

二、大幅度提升前三期的还款金额。

 

尤其第二点,看似不起眼的设置却使得实际年利率千差万别。

 

可惜,很多借款人并不会计算。我们在另一个帖子中看到借款人将借款年利率算成了名义利率的39.56%,估计他做梦都想不到自己承担的成本是这个数值的4倍多。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人16


三、闪电借款

 

闪电借款是P2P平台掌众财富下的借款平台,在聚投诉官网上的投诉量甚至超过你我贷,有多达6000多条投诉帖。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人17

 

掌众财富在雷潮期以给踩雷投资人发放50/100元的法律援助金的行为而广为人知,被很多人质疑发雷潮财。

 

与上面两家平台不同,闪电借款的借款期限多为1期,时间一般为50天。不过与合众e贷相似的是,闪电借款也存在砍头息

 

我们先来看一个投诉,借款人控诉被收取了600元砍头息。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人18

 

再看下详细的借款账单,显示借款2999元,实际下款2399.2元,49天后需要还款3148.95元。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人19315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人20

 

实际年利率很容易计算,365*(3148.95-2399.2)/2399.2/49,结果高达232.8%,比合众e贷高一大截。

 

原因除了砍头息,就是还款期限被压缩得足够短,更容易抬升实际利率。

 

除了这些,闪电借款也有自己的“创意”,就是以消费贷之名行现金贷之实

 

闪电借款APP内置了一个购物商城,用户的每一笔借款都会匹配一个购物订单,制造用户消费的假象。比如上面那个是购买TCL吸尘器,其实这只是掩盖其现金贷本质的障眼法。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人21


四、明特量化

 

明特量化曾是现金贷行业的头部公司,拥有多个布局现金贷的平台,公司在2017年4月完成B轮1亿元融资。

 

聚投诉网站上关于明特量化旗下几家平台的投诉帖有近3000条,主要集中在向钱贷和薄荷好借。相对于上面三家平台,向钱贷平台的现金贷属性更强,借款额集中在1000-3000元,年利率高达500%以上,我们来看几个投诉。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人22

 

这是一个2017年的借款,看的出来当时向钱贷就已经熟练掌握了砍头息技能,再看下用户的账单:

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人23

 

这里的信审费90元就是砍头息,而技术服务费69.75元需要在还款的时候缴纳。经过计算,这笔订单的借款年利率高达291%。

 

时间来到2019年,积累了多年经验的向钱贷也放开了手脚,综合借款成本直线飙升,我们再看一条投诉帖。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人24

 

乍一看与上面并无二致,但是用户的还款账单可以看出来区别:

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人25

 

用户借款1000元,砍头息149元到账851元,14天后还款1013.99元。经过计算这笔借款的实际年利率为500%。如果延期,每次都需要支付226元的手续费,比砍头息还要高,借款成本也就会高于500%

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人26

 

相对于向钱贷2017年那笔年利率291%的借款,这笔借款把到期缴纳的技术服务费降低到了4.74元,同时大大提升了砍头息,导致年利率暴增至500%。

 

另外还有一个细节,近期向钱贷的一些借款账单中信审费(砍头息)不见了,不知道是不是因为“315”的临近平台做出的修改,但这并不代表平台会减免砍头息。

 

比如下面这笔借款,虽然账单中没有体现,但在下款时就已经扣掉了240元的砍头息。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人27315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人28

 

除此之外,平台还会将砍头息做到“会员费”中。

 

315专栏 | 高利贷吓人,年化超过500%的现金贷害人29

 

翻了这么多案例,我们发现在现金贷领域,夸张的借款成本只有你想不到,没有平台做不到。很多平台唯一的目的只有赚钱,完全不会考虑借款人的承受能力,甚至经常存在诱导借款的行为。

 

最后提醒大家,别让高利贷毁了你的生活。


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03-15 23:41
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你我贷:感谢作者关注,我们解释一下。在2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于印发小小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》中,在第六项综合实际利率中,规定“将以利率和各类费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。”按照此计算方式,平台的借款成本与借款本金折算为年化,符合最高人民法院关于民间借贷利率36%的上限规定。作者文中提到的IRR是内部收益率的英文缩写,是一种投资评估的方法。内部收益率的计算方法在假设方面存在缺陷,即严格的再投资报酬率假设,要求该项目所产生的现金流入量可以再投资于报酬率和该项目相等的其他方案,这显然和真实情况不符合,所以直接拿IRR来计算借款的真实利率并不合理。
瞎说什么!就是高利贷!就算没有什么担保费什么的!就算年华36%一年借一万是不是到期付本付息给13600
03-15 20:03
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怪不你我贷逾期这么严重了  利息太高了贷款
03-15 16:14
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感谢作者关注,我们解释一下。在2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于印发小小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》中,在第六项综合实际利率中,规定“将以利率和各类费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。”按照此计算方式,平台的借款成本与借款本金折算为年化,符合最高人民法院关于民间借贷利率36%的上限规定。作者文中提到的IRR是内部收益率的英文缩写,是一种投资评估的方法。内部收益率的计算方法在假设方面存在缺陷,即严格的再投资报酬率假设,要求该项目所产生的现金流入量可以再投资于报酬率和该项目相等的其他方案,这显然和真实情况不符合,所以直接拿IRR来计算借款的真实利率并不合理。
03-15 08:05
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黑心平台也是导致老赖的一大源头
03-15 07:43
举报
借款是你情我愿!是要事前说明,不被套路了,都是合理的
03-14 23:23
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其实很多借款人难道一开始不知道吗?借到款之后就开始反转
03-14 21:13
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这么高的利率还有人借说明市场需求庞大。
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车贷   |  编辑007  |  2019-2-27 15:53
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布谷新金融
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