贷款机构如何审核个人征信？

客户在申请贷款时，需要提供个人征信报告。但是很少人知道征信报告应该怎样写，也不了解信贷公司的审核重点。今天小编就带着大家一起涨涨知识，让自己以后更容易贷到款！

一、看征信报告打印时间

一般贷款机构要求提供的是最新的征信报告，当然每个机构要的具体期限不一样，有的要求是最近一个月的，有的要求最近15天的，有的则是要求最近一星期的。查看征信打印时间目的是为了查看借款人真实征信情况，避免最近产生的借贷或其他信息不能在征信报告上显示出来。

二、查看征信报告概要

征信报告概要可以清楚的看出借款人的基本金融状况，包括信用卡，贷款，对外担保，逾期等基本信息。在这一栏目中，如果借款人目前未结清的贷款过多，或者逾期次数较多，或者超过90天的逾期次数比较多，那贷款被拒的可能性就比较大。

三、信用卡明细

从这一项可以看出借款人的信用卡情况，包括所有信用卡申请持有记录，包括目前在用的和已经注销的。信用卡这一栏主要考核以下内容:

（1）信用卡数量

表面上看信用卡数量和贷款没多大关系，但是如果信用卡数量过多，贷款机构就会认为借款人经常缺钱，特别是信用使用额度较多的时候，贷款也有可能被拒绝，或者影响贷款额度的审批。

（2）信用卡逾期情况

如果信用卡最近5年有过多的逾期，或者有超过90天以上不还的记录，那贷款容易被拒。

（3）信用卡透支额度

这一栏风控会配合借款人的资产及收入来审核，如果借款人信用卡数量较多，而且透支额度比较高，但是个人收入较少的情况下，贷款也是容易被拒的。

（4）信用卡特殊状态

这里所说的特殊状态包括呆账、封卡等情况，如果出现特殊情况，但是借款人又不能合理解释的，贷款也同样会被拒绝。

四、贷款明细

贷款明细主要审核的是借款人的贷款状况，包括历史贷款记录以及当前贷款记录，一般主要考核以下信息：

（1）贷款笔数

贷款笔数主要看未结清的贷款笔数，未结清贷款笔数越多，对贷款影响越大。

（2）贷款余额

贷款余额主要看的是当前还没有还清的贷款金额，如果贷款余额过多，但是借款人收入比较低，那很容易被拒绝。

（3）贷款逾期情况

逾期情况包括历史逾期以及当前逾期情况，如果历史逾期次数比较多，或出现90天未还的的状态，那贷款容易被拒；或者有当前逾期的也是会直接被拒绝。对于逾期情况，贷款机构一般坚持连三累六原则，即最近两年内不能有超过6次的逾期或者有一次以上超过90天的逾期，否则很容易被拒。

五、查询记录

查询记录主要看的是最近贷款审批或信用卡审批的查询记录，如果最近半年内有超过6次查询，或者最近3个月有超过3次查询记录，那贷款是很容易被拒绝的，因为征信短期之内查询过多，贷款机构会认为借款人近段很缺钱，所以风险比较大。

六、特殊交易信息

这里的特殊交易信息，一般指的是对外担保及资产处置情况，如果出现对外担保出现逾期或代偿，或者未结清那是会直接影响到贷款的审批的。此外，有些资产处置也会现在征信报告上显示，如果当前有资产被查封，或冻结的情况，那贷款基本不可能通过。

七、公共信息

公共信息主要包含借款人的一些社会不良信息记录，比如法院被执行人，欠税，不文明行为等等都有可能被记录，虽然这个信息不会直接影响贷款的申请， 但是会影响到贷款机构对借款人行为的判断。

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