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告别革命

发布者: 网叔点财 | 来自: 网叔点财 | 发布时间: 2019-3-26 14:48 |浏览量:3766 | 评论: 3

 这几天,P2P大新闻不断。

 

红岭创投银湖网先后发布清盘方案:

 

只是冰火两重天。

 

宣布要转型,却被传成清盘,舆论沸腾。

 

很多平台一直朗朗要上市,却一直没影儿。低调的实力派网信则猝不及防地在美国纳斯达克上市了。

 

红岭创投是网贷行业最大的V老周周世平拍拍贷启发上线的一个,确切讲,他是觉得拍拍贷投资人自负盈亏模式有问题,而他自己则找到了一个改良这个模式的机会。

 

这个改良机会,就是平台可以主动为借款端产生的逾期坏账兜底。这也的确是一次大的“改良”,给这个行业后面10年的发展定下了主基调。这对他来讲也的确是一个机会,老周的人生轨迹也从“股市人生”变成了“网贷教父”。

 

只是,这个改良对P2P行业的发展来讲是好事还是坏事?则要带上一个问号。

 

毕竟监管最后想要的P2P的样子,则是去刚兑的,投资人自负盈亏的。

 

2019年,老周宣布清盘的日子是年3月23日。

 

2009年,老周这个在红岭创投ID的注册日子是3月23日。

 

一晃,红岭创投已经10周岁了。

 

这10年,P2P行业走过了一个轮回。

 

1.0

 

遥记得互联网金融最火热的13、14、15那几年,互金革命论曾喧嚣一时。

 

什么互联网金融要革传统金融的命……

 

什么创新的草根P2P要革保守的银行精英的命……

 

如此种种。

 

当时媒体怎么写博眼球就怎么来。反正命不是自己的,怎么革都跟自己无关。

 

很多人清楚,这种革命的调调只不过是市场的正常噪音。所谓的互联网金融,主要也就是P2P和区块链,前者模式限制就注定是配角。后者空想太多就注定还需要脚踏实地的时间去等待。

 

但也有很多人当真了。

 

当真的原因是P2P当时国家没怎么管。所以可以无边界创新,只要设计出一套逻辑自洽的说辞,一切金融产品皆可P2P。

 

P2P最初的模式,一个网上平台,有借款需求的人在上面发个需求,有需求的人在上面把钱借给他,然后约定利息、出借时间。本质在民间借贷过程中提供一个交易平台,合理合法。

 

然后开始“创新”:

 

有人先自有资金放贷,然后把债权打包发到网站上销售,逻辑说辞一自洽,也叫P2P……

 

有人先募钱,然后把钱打包发到网站上匹配借款需求,逻辑说辞一自洽,依然是P2P……

 

有人找来信托,把信托发到网站上,逻辑说辞一自洽,还是P2P……

 

既然信托行,私募也就上了……

 

所谓逻辑自洽,就是绕弯讲故事的能力。

 

比如,先自有资金放贷,然后打包债权网上销售这个事。逻辑自洽是这样来的:

 

我筹钱放贷,形成了债权,合理合法。然后把债权转让给出借人,出借关系变成了借款人和网上平台的出借人。最后的关系,“我”是平台,借款人和出借人在“我”这个平台上实现了P2P……

 

所以还是P2P。

 

一切皆可P2P的错觉是P2P可以革一切基于借贷为底层资产的金融的命。

 

红岭创投的老周2012年的时候就已经不看好P2P。

 

因为他发现P2P没风险投资挣钱,他当年投资了一个在红岭P2P平台借贷的网店,一年的股权回报有几千万。然而网贷提心吊胆一年接着一年做下来,要么是亏损,要么是微利。甚至早年因为出现大额坏账,不得不跟大额投资人合计做了一部分债转股。

 

转机太快。

 

2013年互联网金融一下子撞到了风口……

 

原先觉得P2P没前途的老周在当时大概产生了两个判断:

 

不是P2P没前途,而是线上小额贷款没前途(当时没征信);

 

不是P2P没前途,而是自己不擅长放贷,需要找个专业的人坐镇。

 

然后,银行背景的张宇进入了红岭。张宇说,我擅长做大额借款,以后我们就做这个吧。

 

大额借款本质是银行的主流业务。P2P做大额借款,本质是跟银行抢生意。

 

一切皆可P2P,在老周和红岭这里也成立了。创新的草根P2P真的要革保守的银行精英命了……

 

2.0

 

没有创新就没有革命。

 

傲慢的黑格尔讲,中国是一个没有历史的国度。这话如果放到秦王朝建立到满清的覆灭,也是有一定道理了。

 

2000年的郡县专制王朝,的确没太多本质的创新和变革。而历史最值得记载的,则是人类文明的进化。

 

金融的创新也不例外。

 

互联网金融能创造革命吗?

 

余额宝是享受了互联网渠道的红利,本质还是传统金融。

 

支付则是典型的配角,也没产生过大的波澜。

 

区块链则可能带来变革,但还需要更多的时间去检验。毕竟,革命不是请客吃饭,也不是骗子们的韭菜收割机。

 

最后是P2P。

 

一切皆可P2P是伟大的革命和创新吗?

 

肯定不是。

 

过去只要逻辑自洽,一切皆可P2P根源还是因为“监管没管”。

 

诡辩的逻辑不是创新,而是监管套利。

 

监管存在一般有这么几个目的,维护市场秩序,防范金融风险,保护金融消费者。

 

一切皆可P2P,要秩序没秩序,要防范风险一切乱套,要保护投资人更是一句空话……

 

所以,最后监管部门的要求:

 

P2P回到最初被定义的P2P的那个样子。

 

P2P最初定义的样子有前途吗?

 

一直坚持最初样子的拍拍贷用一年接近25个亿净利润的财务报表告诉我们:

 

这个市场是有前途的。

 

只不过,这个前途,没有一切皆可P2P的想象力。

 

这个前途,要告别金融革命。

 

这个前途,要明确自己的角色:

 

金融市场的小小补充。

 

基于小微借款人群,充实中国金融的毛细血管。

 

红岭告别,揭示了一切皆可P2P的野蛮发展10年的结束。

 

但也同时开启了这个行业的新纪元。

 

站在这个时间节点,P2P也不仅仅是P2P了,它是中国金融科技发展的一个排头兵。

 

同时,它也是过去10年中国小微金融和消费金融发展最重要的推动力量之一。

 

站在这个时间节点,P2P的地位是尴尬的,处境也是尴尬的。

 

去年中旬的雷潮,腥风血雨人心凉。

 

多年来的备案整改,也可以说举步维艰。

 

甚至,时不时还爆出714高炮这样的野蛮人游戏干扰视野,让很多人以为714高炮就是P2P。

 

但这是P2P本身的错吗?

 

任何的金融模式,银行、信托、私募……

 

任何一个只要没有监管,没去建立秩序,都会良莠不齐,都会乱象重生。

 

P2P不应该被否定,但一定要强监管。

 

不能让坏人有大机会去作恶!

 

回到红岭和老周。平台主动兜底,不是金融的伟大创新,但肯定是一个义薄云天的坚持和责任。

 

希望这个坚持和责任,能让红岭最后的清盘善始善终。

 

金融市场是残酷冷血。但冷血的市场也需要有情的人心去温暖。过去10年,老周保护出借人(投资人)的情怀,希望能传承给那些已经赚钱的,坚持到最后的平台们:

 

去刚兑不代表抛弃责任。

 

本公众号任何文章观点,皆为交流探讨所用。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。


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全部评论

  • 2019-03-27 10:57
    举报
    此文有一定见地。网贷行业正处于一个冰火两重天的关键时期,能否生存下去,对一个平台是一个严峻的考验,希望有良知的平台能经受住这一考验,不负投资人的厚望!
  • 2019-03-26 20:04
    举报
    几家欢乐几家愁。
  • 2019-03-26 15:01
    举报
    总结的不错,希望红岭的清盘也能开创一个新纪元
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