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P2P理财有哪些常见的模式?哪种模式更有保障?

来自: 互金学院 | 发布时间: 2019-4-12 18:58 |浏览量:10万+ | 评论: 3

P2P模式是否安全?随着当下通货膨胀率居高不下,越来越多的人为了不让资产贬值,开始寻找能够使自己资产保值增值的理财模式。对于普通大众来说,把资金存银行利息太低,投股票、基金等风险又太大。P2P网贷的横空出世,以其利息高、投资门槛低,操作简单等特点满足了普通大众的投资需求。那么,到底是否安全呢,也成为普通大众普遍关注的对象.

 

想要知道P2P是否安全,首先需要了解P2P理财运营模式。目前国内的运营模式一般有三种,分别为线上模式;线上+线下模式;债权转让模式,其中线上+线下模式是当下大多数平台采用的运营模式。

 

线上模式

 

一般线上模式从获客、提交申请,到信用审核、风险控制,再到促成交易、放款、还款的全部流程都在互联网上完成,如蚂蚁金服的信贷业务。其最大的优势就是通过大数据模型来进行分析判断,但由于目前国内的平台普遍运营时间不长没有足够大的数据去建立自己的数据库、风控模型、信审资源等,因此没有几家平台能做到纯线上模式。

 

线上+线下模式

 

线上+线下模式是现在大多数平台采用的一种模式,简单的说就是线上做财富端口,线下做资产端口然后在P2P平台做一个资金和产品的匹配对接,线下通过面对面与客户沟通,直接接触客户和审核资料,对客户进行风险把控。

 

债权转让模式

 

一般债权转让模式是由平台直接购买借款客户的债权,公司持有债权再进行打包转让给线上投资人,这种模式大多出现在车贷平台,如宜信、人人聚财等。诸多车贷业务都是见车放款,但线上每天都是有计划的发布债权,从而形成资金和业务不能及时匹配。

 

3种运营模式有利有弊,其中纯线上平台,只能通过一些简单的数据和客户提供的资质证明审核资料,因此造假成本更低,鉴别难度更大。线上+线下结合是目前行业占比比较的模式,也是一种平台为借款人提供担保或资金兜底保障的模式,造假成本相对比较高,风险把控也比较强,也是借款人比较乐意接受的运营模式。此外,债权转让模式平台会以自由资金放款接手债权再转让给投资客户,在大多投资客户的心里持有大平台的债权安全性更高,但是这种模式还是有一定的弊端,就是平台本身的资金流通、逾期的处理。而债权转让模式会拉紧平台资金流动,如过出现大面积逾期会导致资金断裂。

 

对于P2P平台的投资人而言,运营模式只是一个参考,鉴别平台是否安全,还是需要看底层资产是否真实,有没有自融,披露是否全面,标的是否真实。有没有对接存管等多方面进行考证。虽说对接存管的平台不一定安全,但是存管银行大大的增加了平台的造假成本。


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