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网贷平台最主要的保障方式有哪几种?其中有哪些坑?

发布时间: 2019-4-19 10:39 |浏览量:1.4万 | 评论: 17

网贷平台最主要的保障方式有哪几种?其中有哪些坑?目前,第三方担保机构和履约保证保险是业内最主要的两种保障方式。

 

从2018年6月起一波接一波的“雷潮”炸的大家心惊胆战,让不少投资者黯然神伤,尤其是近期事件,让不少人对投资平台的信任度大大降低。前几年在监管高压下,越来越多的网贷平台寻求与保险企业合作,在当时看来这一合作是加强了投资者的资金保障,那么现如今这些保障还会为投资者全部兜底吗?

 

一、P2P+履约保证保险

 

履约保证保险又称个人借款保证保险,是保险公司向履约保证保险的受益人(投资人)承诺,如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。履约保证保险对于网贷平台而言,因为涉及到网贷核心风险,对网贷平台以及投资者来说,都可谓是一种“定心丸”,所以一直受到网贷平台和投资人的青睐与重视。

 

履约保证保险的保障功能如此强大,虽然看起来可以解决网贷平台的赔付问题,但是所有事情都是有两面性的,看似很强大的履约保证保险看起来也并非那么完美。

 

在2017年7月,米缸金融与安心财险对外公布达成履约保证保险合作,成为了最早推行履约险的网贷平台之一。并表示未来米缸金融将推出底层债权由安心互联网保险提供履约保证保险服务的定期产品。

 

但是这个看似完美的“牵手”在维持了一年后,由于米缸金融出现大面积的逾期而出现了问题,按照规定,本应承担赔付责任的安心财险作为兜底方,必须为项目进行理赔,然而却未能在预估的理赔周期内给予赔付。对此安心财险作出解释称,米缸金融提供的理赔材料有涂改情况,导致理赔材料错误。米缸金融方面却是截然相反的说辞,称米缸金融表示自出现标的逾期以来,多次向安心财险讨要理赔申请表模板未果,只得以其他保险公司的理赔申请表格式进行修改后提交。赔付过程中,米缸金融与安心财险多次出现相互推诿,甩锅。

 

很多人投资米缸金融,就是冲着履约险去的,但履约险就真能万无一失吗?其实,履约险只是保险公司的一个险种,真出问题是否需要赔保,保险公司也是需要很多的审核标准;在特定情况下,是不进行赔付的。例如,如果整个借款协议是出于商业诈骗的目的(道德风险),保险公司有权利不赔付。但话说回来,保险公司不是给了保费就愿意承保的,他们会对合作方以及项目进行详细的调查,这也在一定程度上降低了道德风险。不过,现在越来越多的平台,将履约险视为包装自己平台的手段,从而获得更多的投资者。2018年下半年的P2P行业出现“暴雷”潮,多家保险企业也相继踩雷。2018年下半年以来,P2P行业出现“爆雷”潮,多家险企相继踩雷。2018年2月,邦融汇被曝逾期2.4亿元,而与之合作的保险公司包括安邦财险、富德财险、长安保险、易安财险、华农财险等12家;蜜蜂有钱以涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查的蜜蜂有钱平台。此前,曾宣布与太平财产签订贷款履约保证保险合作协议。目前,包括安心财险在内的多家保险机构,因为网贷平台提供保证保险导致平台亏损,偿付能力持续下滑。因此履约险并不是万能的,投资者在关键时刻还是重点考察平台的运营能力和其风控能力。

 

二、P2P+第三方担保

 

另外,担保模式是为了满足市场用户需求而引入的,其主要目的是为了避免企业自身的经营风险和道德风险,主要是通过风险自担和第三方担保两种方式对投资者的本金提供保障。

 

自身担保模式其实指的就是P2P网贷平台建立一个资金账户,当借贷出现逾期无法兑付时,网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金,以此来保护投资人利益。但是这种模式的问题在于,致使网贷平台资金与风险准备金不能实现根本上的分离,一方面可能导致风险准备金被挪作他用,甚至根本上就是一个没有任何意义的假的担保方式,使担保徒有其形,如果平台没有风险覆盖能力,也就失去了风险防范作用。一旦平台倒闭或卷款跑路,“担保函”就是一纸空文。

 

第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作,其本金保障服务全部由外在的担保机构完成,P2P网贷平台不再参与风险性服务。这其中也不免有套路存在,那就是抽屉协议,所谓的抽屉协议就是只能放在抽屉里,见不得光,是非公开的协议,很多平台的担保协议其实并没有什么用,签担保协议就是给投资人看的。大部分投资人只看到担保协议,但不知道的是他们私下还会签定反担保协议。签署了反担保协议后,担保公司并不承担担保责任,所有赔偿还是平台自己垫付。所谓的担保协议其实并不靠谱,部分担保协议有可能是“挂羊头卖狗肉”,真正有担保实力的是大型国有担保公司和融资性担保公司,其他的不知名担保公司都是乌龙混杂,除了给平台增信外,没有半点用处。

 

总之,第三方担保也不能保证绝对安全。投资人在投资前一定要谨慎核实担保方和合同的真实性以及担保主体、受益人,即便平台引入第三方担保也没有绝对的保障。即使是履约险平台,也需要看资产、看逾期率、看保险公司规模和品牌,再也不能无脑投了。打铁还需自身硬,平台应该努力提升自己的风控能力和运营能力。

 

 以上是小编为大家整理的关于“网贷平台最主要的保障方式有哪几种?其中有哪些坑?”小编温馨提示:投资有风险,理财需谨慎!

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