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谈一谈行业里自动投标那些事

发布时间: 2019-4-28 18:22 |浏览量:1.3万 | 评论: 5

近日,网贷行业红岭创投等几家头部平台的暴雷,使得P2P陷入了困局,行业在经历去年的雷潮后,再度紧张起来。监管备案的出台也迫在眉睫,近期流传的《P2P备案试点方案》,提到了自动投标的相关规定,那么关于自动投标都有哪些需要了解的呢?

 

一、自动投标

 

指部分网贷平台为方便投资人投资而开发出的网站自动投标的功能,用户可自定义可投标的利率、奖励、投资期限、还款方式、借款人信用等信息,如果平台发布的借款标中有满足用户自定义的标,电脑会根据自动标的排名(有些平台采取随机的方式)自动帮你进行投标。

 

二、自动投标模式的类别

 

目前网贷平台的自动投标模式具体有可以分为两个类别:一种是自动投标的工具,帮助客户自动挑选、投资符合条件的网贷资产;另外一种是将多个网贷资产打包成产品,投资人在持有该产品期间网贷平台自动帮助循环出借和退出转让,我们可分别称为“功能型”投标和“业务型”投标。

 

“功能型”投标是较为常见的自动投资模式。在该类模式下,用户可以预先设置标的利率、期限、还款方式等信息,如果平台新发布的标中有满足用户自定义的标,系统会自动帮助直接投标。在这类模式下,投资人直接投资的是网贷标的,如果要提前退出,与投资散标的方式是一样的,需要用户主动通过债权转让方式退出。不过这类模式可以概括为投资人的“抢标工具”,系统根据投资人的事先预设自动进行散标投资,投资成功之后,其他操作与散标投资模式相同。

 

“业务型”投标是网贷平台包装一个投资计划或者项目,网贷机构会说明该项目的锁定期、预期年化收益率、起投金额等,投资人可以像投资散标一样进行投资。投资该产品之后,系统将匹配符合要求的网贷资产,于此同时,在投资期内这类产品项下网贷资产的投资回款资金还可以自动复投,即将原来的资产到期后系统会源源不断的补充新资产,直至到产品锁定期届满,平台通过债权转让的方式帮助投资人自动退出。

 

三、自动投标+自动债转

 

“自动投标+自动债转”,是以往网贷平台设置定期产品的主流模式,其匹配标的为平台的散标或债权转让标,即平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标或已有的债权转让标,并以投资人的名义自动签订借款协议或债权转让受让协议,锁定期届满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出。那么该种模式存在哪些问题呢?

 

这种模式是平台解决出借人资金流动性的一个手段,不应将其设计为一个产品,更不应让债转成为平台项目的常态行为。出借人有权根据自身情况来决定并选择是否进行复投。而现在的这种模式并非出借人自己手动在债转专区选择自动投标,是网贷平台自作主张的将出借人的资金自动复投出去了。其中出借人是主体,最终的风险性还是认识出借人承担,那么风险也应该提前告知出借人。

 

四、备案试点方案下的自动投标

 

不过,在4月8日,一份名为《备案试点方案》的网传文件于某自媒体流出,虽然至今未被官方确认,但试点方案对网贷平台的备案要求愈加严格。其中,文件的第八大项——规范网贷机构创新业务发展条款下新增规定:同一网贷平台出借人之间债权转让次数不得超过3次,网贷机构不得开展自动投标及其他委托投标业务。那么有自动投标业务的P2P平台的危机就显而易见了。

 

此外,网贷借款绝大部分是按月还本付息,假如没有自动投标工具,每月回款需要手动复投才能保证收益,出借人用户体验将大幅度下降,投资积极性也会降低,反而使得借款募集周期变长,增加出借人资金闲置时间(募集期间)、延长借款人获取资金时间,网络借贷的便利性有可能会下降。

 

但是,方案中对自动投标的禁止无疑于晴天霹雳。其实,对于大额投资的用户来说,自动投标工具对出借人起有便利之处,如果取消自动投标工具,出借人对应单一借款标的,出借风险更集中。

 

虽然说自动投标在一定程度上比较便利,出借人用户体验、投资积极性、出借人资金闲置时间、借款人获取资金的时间等方面有一定的优势,但是,将自动投标作为“业务型”的这一种模式是网贷平台通过事先获得用户的授权,直接以出借人的名义出进行投资活动,而没有事先向出借人展示借款人基本情况、风险评估、抵押资产、还款能力等信息。在这个过程中,网贷机构扮演了投资决策人的角色,出借人并没有起到主导作用。

 

 

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  • 2019-05-03 14:49
    举报
    规范网贷机构创新业务发展条款下新增规定:同一网贷平台出借人之间债权转让次数不得超过3次
  • 2019-04-29 09:29
    举报
    草案的图片我找不到了
  • 2019-04-29 01:18
    举报
    那咱们流转啊
  • 2019-04-28 20:28
    举报
    规范网贷机构创新业务发展条款下新增规定:同一网贷平台出借人之间债权转让次数不得超过3次
    • 2019-05-03 14:48
      举报
      规范网贷机构创新业务发展条款下新增规定:同一网贷平台出借人之间债权转让次数不得超过3次
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