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监管4年出手13次 持牌消金被罚1600万原因归纳解析

发布者: 天眼编辑15 | 原作者: 岁霖zmx 来自: 天眼研究 | 发布时间: 2019-7-2 17:44 |浏览量:2.0万 | 评论: 41

近年来,国家对于消费金融的支持力度不断增大,同时对消费金融公司的监管也越来越严格,作为最底层服务者的持牌消费金融公司,在业务开展过程中多少都存在触摸监管红线的风险。据网贷天眼研究院不完全统计,持牌消费金融公司被罚情况如下:

 

 

罚款次数与罚款金额



 

从罚款次数来看,8家持牌消金公司被罚13次,其中:北银消费金融和中银消费金融两家机构被罚次数最多,均被罚3次;湖北消费金融被罚2次;其余5家机构均被罚一次。

 

 

从罚款金额来看,8家持牌消金公司累计被罚1652.68万,其中:罚款金额最高的是北银消费金融,累计被罚金额超过千万;其次是中银消费金融被罚近300万;其余6家机构被罚金额均不足百万。

 

最严厉的消费金融罚单

 

持牌消费金融机构被罚事件中,影响最大、处罚最为严厉的是2017年北银消费金融被罚。

 

作为首批4家消金公司之一的北银消费金融,由北京银行控股,2010年获准成立,2011年~2015年间业务高速扩张。2015年起,乱象逐渐显现,针对北银消费金融的投诉和举报逐渐增多。投诉者反映,在不知情或被骗情况下,被中介公司在北银消费金融申请消费贷款,继而被北银消费金融追债,甚至影响到央行征信。

 

2015年11月,北银消费金融收到北京银监局的罚单。被罚案由为:变相突破监管规定发放贷款;贷款管理存在严重问题,造成个人消费贷款用途不真实,部分资金被挪用;无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类,资产质量严重不实。最终罚款150万元。

 

2017年8月,北银消费金融收到史上最严厉的消费金融罚单,被北京银监局一次性罚款900万。被罚案由为:贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等,宋文昌、袁耀璋、顾弢、尹峥为责任人。除北银消费金融被罚款和责令改正外,四位责任人一并受到处罚,其中2位高管被禁业。

 

北银消费金融两次被罚均与“拉人头”骗贷风波相关。多家媒体报道,北银消费金融为拓展客户,采取中介公司合作模式,部分合作公司借此从北银消费违规套取资金,通过“拉人头”的方式骗贷。

 

“拉人头”指中介公司借个人用户名义,从北银消费金融申请贷款,款项最终未进入借款人的账户,甚至有用户不知道自己名下有该笔贷款。“拉人头”的方式主要三种:1.套取用户资料,例如某公司称推出某款理财/贷款产品,拉客户填资料,用客户资料去北银消费金融申请贷款,再告诉客户贷款审批未通过;2.贷款审批通过后转移款项,客户在北银消费金融的代办点申请贷款后,收到贷款发放通知,钱却被第三方转走;3.花钱拉人头。部分中介会直接给客户一些回报,以换取客户以“协助贷款”的方式,签订贷款协议。

 

北银消费金融两次被罚,反映了其风控存在较大漏洞。实际上,目前我国消费金融公司的整体风控水平还处在较初级的阶段,存在诸多漏洞。其一,国内消费金融开展仅10年左右,一方面,前期为抢占市场,许多机构过于偏重交易量而不够重视风控;另一方面,没有经历完整经济周期的情况下,对不同市场环境下的风险表现没有足够数据积累。其二,国内征信体系还不够完善,客户数据的缺失一定程度上制约着的消金机构的风控;其三,部分消费金融公司为追求销量和客户体验,简化申请流程,给自身留下风控漏洞。

 

消费金融公司需要一个完整的风控体系,从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险。实际上,除北银消费金融外,湖北消费金融、杭银消费金融和中银消费金融三家机构也曾因贷款审查管理不到位被罚。

 

 

另一方面,北银消费金融两次被罚,也反映了贷款中介的问题,甚至存在公司内部员工与贷款中介勾结套现的现象。实际上,已开业的23家持牌消费金融公司中,九成以上属于银行系,银行系消费金融公司很大一部分客源是通过贷款中介机构获得的,而贷款中介机构水平参差不齐,消金机构又很难把控合作的贷款中介结构,贷款中介的存在给消金机构造成一定隐患。

 

2018年,为增加获客,中邮消费金融新增许多代理机构,代理机构乱收费,导致中邮消费金融频繁被投诉。因此,当年9月,中邮消费金融发布《关于深化市场乱象整治,开展合作机构风险专项排查的通知》称,2018年9月1日至2019年1月1日期间,暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务,并启动为期4个月的合作机构风险排查。2019年初起,中邮消费金融陆续撤销江西、深圳、河北、浙江、湖南等地的线下代理,目前,中邮消费金融已对26个省市代理取消了合作权限。此外,据了解,目前中邮消费金融代理只向省会城市开放。

 

4家消金机构因违反《征信业管理条例》被罚

 

违反《征信业管理条例》也是消费金融机构被罚的常见原因之一,马上消费金融、北银消费金融、中银消费金融和华融消费金融等四家机构均曾因该原因被罚,罚款金额5万~39万元不等。

 

 

通常,持牌消费金融机构收到的罚单一般来自银保监会、央行和法院,其中,来自央行的罚单一般都是违反征信相关法律法规。虽然央行并未披露具体因为何种事宜处罚消费金融公司,但其违反的《征信业管理条例》通常是第四十条和第四十一条。从这点来看,消费金融借款人在发现放贷机构或助贷机构违规查询、上报征信等任何与征信相关的违规行为时,可以依法依规积极向征信报告上的机构所在省的人民银行征信中心投诉。

 

 

司法裁判仅支持消费金融公司24%以内的年利率

 

2018年5月至11月这半年间,中银消费金融被罚三次,除了前文所述贷款审查管理不到位与违背《征信业管理条例》外,还有一次的被罚案由为“办理部分贷款时,存在以贷收费的行为”,这被多家持牌消金机构人士理解为“中银或收取了超过国家规定标准的综合利率范围或超出协议范围的费用。”

 

此外,近期中邮消费金融与魏俊康金融借款合同纠纷一案中的罚息问题也引发外界关注。魏俊康曾在中邮消费金融借款15万元,根据后者出示的《欠款明细表》,案涉借款年化利率为12%;逾期起始日2017年12月7日,截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、违约金1176.16元、手续费900元。

 

法院对此表示,利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额34948.04元为基数按月利率2%为标准计算的结果,即每月不应超过698.96元(34948.04元×2%),否则应予调整。最终法院判定,利息、违约金、手续费用之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

 

通过这件事可以看出,在司法裁判中,消费金融公司作为出借人同时收取逾期利息、违约金以及其他费用合计超过年利率24%的部分难以被法院支持。

 

总结

 

持牌消费金融机构的13张罚单中,主要被罚案由是贷款审查管理不到位和违反《征信业管理条例》,分别占5次和4次,其余几张罚单的案由分别是以贷收费、违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动和违反《中华人民共和国消费者权益保护法》。

 

前事不忘,后事之师。持牌消费金融机构可以从以往罚单中推测监管的态度,向合规靠拢。

 

 


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