中小银行理财资产质量有哪些问题？理财产品利率会受到影响吗？

中小银行理财资产质量有哪些问题？理财产品利率会受到影响吗？中小银行财报“难产”仍在持续。7月22日，攀枝花农商行发布公告称，原计划于2019年6月30日前披露2018年年度报告、审计报告，因该行尚未履行完内部流程，故未能于上述时间内披露。同日，东莞银行也宣布延迟披露2019年半年报。那么，中小银行理财资产质量有哪些问题？理财产品利率会受到影响吗？

自包商银行被接管后，市场曾一度出现了对中小银行流动性的担忧情绪，据北京商报记者不完全统计，截至目前，仍有8家银行尚未披露2018年年报数据，在数家延迟披露年报的银行中，不良率大幅攀升、拨备率一度触及监管红线已经成为各家银行亟待解决的问题。

中小银行财报频繁“难产”

此前，银行延迟披露财报的情况并不少见，2018年以来随着监管趋严，延迟披露财报的银行逐渐减少。7月22日，攀枝花农商行发布《关于延期披露2018年年度报告、审计报告的公告》称，该行原计划于2019年6月30日前披露2018年年度报告、审计报告，因尚未履行完内部流程，故未能于上述时间内披露。攀枝花农商行透露，将加快推进内部审批流程，尽快完成2018年年度报告、审计报告的披露工作。攀枝花农商行强调，不存在影响债券偿付本息能力的情形和风险。

除了2018年年报缺席外，同日，东莞银行发布《延迟披露2019年上半年信息披露报告的公告》宣布，将延期并预计于2019年9月30日前披露2019年上半年信息。从具体的原因来看，该行2019年半年报缺席的原因主要为“审计工作仍未完成”。东莞银行披露的信息显示，该行于2016年3月2日在全国银行间债券市场公开发行了50亿元的二级资本债券，由于该行审计工作仍在进行中，无法在报告期末30个工作日披露2019年半年度信息披露报告。

此前，少数中小银行未按时披露年报一事就引发市场关注。根据《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》，金融债券存续期间，发行人应于每年4月30日前向投资者披露年度报告。对中小银行延迟披露业绩报告的原因，首创证券研发部总经理王剑辉分析指出，通常银行年报缓交都是有未定事宜还未完成，例如资产核查价值没有完善，或债务债权没有确定技术上的原因，如果银行有合理的解释，监管是可以允许此类情况发生的。

银保监会新闻发言人6月9日在接受媒体采访时表示，当前，中小银行运行平稳，流动性较为充足，总体风险完全可控。少数中小银行未按时披露年报，属于特殊情况。相关银行有的正处于股权重组阶段，有的正在筹备上市，有的更换了审计师，任务量较大，未能按时完成审计工作。针对2018年年报、2019年半年报披露事宜的最新进展，北京商报记者分别向上述两家银行致电进行询问，但截至发稿，电话始终未接通。

不良率攀升 拨备率触及红线

自包商银行被接管后，市场曾一度出现对中小银行流动性的担忧情绪，此前有20余家银行发布了2018年年报延期披露公告，延期原因多为“审计工作仍在进行”。北京商报记者梳理中国货币网披露的信息发现，截至目前，仍有8家银行尚未披露2018年年报，其中包括邹平农商行、广饶农商行、博兴农商行、成都农商行、浙江衢州柯城农商行在内的5家农商行；锦州银行(港股00416)、攀枝花农商行在内的2家城商行以及全国性股份制银行之一的恒丰银行。

也有此前发布延期披露公告的银行，已于近期完成了2018年年度报告的披露工作，例如，吉林银行、湖州银行、邯郸银行、保定银行、抚顺银行、南昌农商行、铜陵农商行、山东诸城农商行。

在数家延迟披露年报的银行中，有不少银行2018年净利下滑，且不良贷款率出现较大幅度抬升，拨备覆盖率一度触及150%监管红线。例如，吉林银行2018年营业收入为87.19亿元，比上年减少3.61%；归母净利润11.57亿元，比上年减少62.07%。虽然该行资本充足率有所提高，但不良率大幅攀升，2018年末不良率为2.82%，比上一年末上升1.10个百分点；拨备覆盖率为150.19%，一度逼近150%监管红线，较上一年末下降40.56个百分点。

邯郸银行、保定银行净利润都出现了不同程度的下滑。邯郸银行2018年净利润8.82亿元，同比大幅下降24.7%。保定银行2018年净利润11.51亿元，同比下降7.68%。不良率方面，保定银行2018年末不良贷款率2.04%，比上年末提升0.79个百分点；拨备覆盖率从2016年的204.1%，大幅下降至2018年的150.47%。

对中小银行不良率攀升的原因，王剑辉分析认为，一方面可能与监管的要求变化有关；另一方面可能与中小银行的风险控制能力不强有关。更为重要的是，许多中小银行的贷款仍然集中在产能过剩行业、僵尸企业，并受到地方****部门较强的干预，难以对行业风险做出独立的评估与判断。

抓住区位优势稳健经营

近年来，中小银行整体资产质量承压，如何解开单一客户依赖症，开展差异化竞争也是目前中小银行亟待解决的问题。在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，中小银行需要充分抓住自身的区位优势，借助金融科技的力量提高展业效率。在用户流量逐渐见顶的当下，城商行尤其是对上市企业来说，更应注重合规、稳健经营。

王剑辉进一步指出，中小区域性银行未来首先要专注特色领域或者在某些行业中发挥更大作用，一定要有清晰的市场定位和竞争策略，不能从雷同的角度和大型银行竞争。要放弃过去规模取胜的思路，更多地提高自己的核心竞争力来固本培基，花时间强化银行的客户基数以及风控能力，这样才能够为未来的发展打下基础。通过科技手段提升客户营销、产品推广的效率，从而降低成本，使得银行的盈利能力相对得到一定的保证。但同时也要注意避免盲目冒进，一定要在业务拓展方面坚守主业。

监管也在进一步为中小银行多渠道补充资本。7月19日，银保监会、证监会对《中国银监会 中国证监会关于商业银行发行优先股补充一级资本的指导意见》进行了修订，其中就提到，股东超200人的非上市银行无须挂牌新三板即可发行优先股。银保监会表示，上述修订将促进商业银行尤其是中小银行多渠道补充资本，有利于非上市银行提高信贷投放能力，为民营企业和小微企业提供更多金融支持，提升商业银行对实体经济的服务能力。

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