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这样的资产端门槛太高!看人人贷如何高效、规模化服务长尾小微客群

发布时间: 2019-8-28 15:53 |浏览量:8308 | 评论: 10

近日,央行发布2019年第二季度货币政策执行报告显示,二季度末,我国领域余额 16.34 万亿元,同比增长 16.2%。其中,普惠小微贷款余额 10.71 万亿元,同比增长 22.5%。

 

小微兴,则经济兴。作为国民经济的市场参与主体,小微企业融资难、融资贵的问题一直备受监管层和金融行业各方关注。近年来新兴的金融科技企业,也正在以辅助者的身份参与到推动普惠金融体系的建设中,满足小微企业主的部分经营性融资需求,释放了科技向善的力量。

 

高门槛打造优质资产端

 

国内成立较早的头部金融科技平台从2010年开始,就将目标客户定位为小微企业主和个体工商户群体,通过互联网的方式去服务以一二线城市为核心,辐射三线及以下城市的长尾小微企业主客户的借款需求,有力的支持了实体经济的发展。

 

在主流互联网信贷资产中,小微企业主信贷具有高门槛、长期限的属性,一个完整风险周期大概在三年,如果模型、系统要支撑有效且低风险的撮合放款,至少要看一个完整的风险周期,调优则至少两个风险周期。

 

人人贷联合创始人杨一夫表示,服务于小微客群对于金融科技企业来说是正向价值最大的。同时,这部分客群的门槛也是最高的,除了反欺诈门槛,还涉及到产品设计。这类产品一般都是比较长期限的个人信贷。这就会导致另外一个门槛,即平台本身去迭代、获客、风控、贷后等一整套体系都需要比较长的时间。

 

截止2019年二季度末,人人贷人均借款金额达到7.3万元,平均单笔借款期限为31个月。在目前市面上主流的平台中,只有极少数平台有能力去经营这个类型的资产。

 

除了产品设计,杨一夫还强调,个人信贷是由数据驱动、流程驱动的,需要大量技术支持,所以要做好业务就离不开科技能力。

 

九年来,人人贷已经针对国内小微企业主的经营特征和资金需求特征,积累了丰富的数据库。此外,2018年11月,人人贷也与百行征信建立合作关系,完成系统搭建和数据对接测试工作。今年1月起,人人贷开始向百行征信报送全量信用信息;百行征信则对报送信息进行采集、整理、保存和加工,并向人人贷提供信用信息的查询及相关增值服务。

 

在通过数据共享助力百行征信完善其数据体系的过程中,人人贷也借助百行征信,进一步强化自身风控模型的数据维度和判断方法,更有效地帮助以数据为核心驱动的机器学习技术完成迭代,从而完成客户信用的精准甄别与筛查,打造更为优质的资产端。

 

小微金融服务的高效化

 

在高度合规的前提下,人人贷利用大数据、人工智能等先进科技手段对用户的借款申请进行处理。在最为关键的风控问题上,人人贷以灵活的混合云架构为基础设施,构建起一整套成熟稳定的风控体系。在大数据和机器学习的助力下,人人贷的信用评估系统能够准确地衡量个人信用水平,进而为借款客户确定额度、期限、利率等关键指标。

 

在实际业务层面,从提交资料到审核通过人人贷最快能在10分钟以内完成,最短1小时内放款,相较于传统的批核模式,极大的提高了这一额度范围内的小微金融服务效率,较好的满足了小微企业主的应急性资金需求。

 

对于小微企业主和个体工商户而言,放款快带来便捷高效是非常直观的。2018年3月,武汉的一位餐馆老板方先生新店装修,边装修边购置设备才发现,资金缺口还有将近10万元。更令他着急的是,厨房设备供货商已经交付完毕后,只剩三天时间来支付尾款了。

 

△  武汉的餐馆老板方先生通过人人贷获得一笔8万元借款,解了燃眉之急。

 

方先生当时的第一选择是去银行申请贷款。但业务员帮他理了一遍流程,发现贷款到账最快也要五天。在朋友介绍下,他通过人人贷平台获得一笔8万元的借款,提交申请次日款项到账,解了燃眉之急。

 

人人贷平台上还有众多这样的小微企业主,他们来自各行各业,有的开便利店,有的做石材加工生意,有的从事室内装修…他们对资金的需求往往具有“短小频急”的特点。通过人人贷快速获得日常经营所需资金,在关键时刻帮助其生意正常运转。

 

九年来,随着人人贷运营效率的提高以及风险管理能力的增强,面向小微企业主的整体风险定价在继续往下走。在未来,随着效率的不断提升,风险定价的数字还将下降,持续助力解决小微企业融资难、融资贵的问题。

 

小微金融服务的规模化

 

在业务逻辑的创新及服务效率的提升之下,人人贷得以规模化的服务长尾小微客群。

 

由于国内的小微企业主、个体工商户群体在个人、家庭财务和企业财务上通常是不分家的,人人贷将借款对象定义为企业主个人,核心通过对企业主的个人信用评估来替代对企业本身的风险评估,从而将资金注入到实体经济。

 

人人贷所属集团友信金服CEO、联合创始人张适时指出,金融科技企业所提供的小微企业主贷款撮合服务,和其他融资模式最大的区别之一,便是通过大数据技术来评估小微企业主的个人信用。

 

这一模式的优势在于,针对企业经营的分析高度依赖于对行业的理解,每一特定行业的经营都有十分独特的组织生产方式,包括成本利润等指标也不具备统一化的可行性。而个人的信用维度相对更标准,更标准的数据支撑平台可以通过金融科技的手段将其业务规模化,从而进一步降低小微企业的融资成本。

 

截止2019年二季度末,人人贷累计服务借款人总数达到117万,平台累计成交金额超过861亿元,其中约有80%的资金通过平台流入实体经济,规模化的服务了长尾小微客群。

 

 


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