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商业银行“花式”竞逐供应链金融 小微企业“贷款获得感”改善

来自: 中国基金报 | 发布时间: 2019-9-11 17:56 |浏览量:1.0万

记者调研发现,当前小微企业“获得感”明显改善,融资环境好转。多地采用“银行+担保公司+企业”的供应链融资形式,为小微企业提供低成本、方便快捷的金融服务,使资本脱虚向实,流向实体经济。

 

银保监会数据显示,截至2019年二季度末,银行业金融机构用于小微企业的贷款余额35.63万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微余额10.7万亿元,同比增长26.6%。分析人士表示,普惠型小微企业贷款蕴含的风险也不容忽视:小微企业开展供应链融资,通常是依托产业链条上核心的信用实现融资。不同行业的核心企业的配合度不同,贸易背景真实性核实、回款路径锁定的问题还有待解决。

 

小微融资环境改善

 

上海冉能自动化科技有限公司总经理王永军介绍,今年以来,他们公司的银行贷款利率有明显下降。“只有5%多一点,比二套房贷利率还要低。中央‘保持房贷利率,降低中小企业贷款利率’的政策意图很明显。”他说。

 

中小企业的融资环境普遍有所改善。甘肃中美国玉水果玉米科技开发有限公司董事长杨天龙告诉记者,2018年6月,其所在公司计划扩建生产基地,资金周转出现缺口,急需3000万元的流动资金。当时浙商银行兰州分行了解到这种情况,给公司放贷3000万元,解决了资金难题,扩大了公司的生产经营规模。

 

浙商银行兰州分行党委委员石光英解释,中美国玉水果玉米公司是当地知名的龙头企业,公司采用种植合伙人制度,即“公司+农户”,此次借贷人是农户。但水果玉米不符合抵押物的标准,而且把钱直接贷给农户难以控制资金去向,所以,银行经过尽职摸底后,决定采取“银行+担保公司+核心企业+农户”的创新方式,通过甘肃金融控股集团这样的政府背景公司做担保,贷款给种植农户,由农户采购玉米种子等经营需求定向支付给核心企业,由核心企业统一为农户扩大经营规模。这样一来,对银行而言总体风险可控。

 

浙商银行兰州分行行长申健指出,像上述这样的案例还有很多。为解决养殖户因无抵押导致的融资难、融资贵问题,银行采取“银行+担保公司+核心企业+农户”等新模式,围绕核心企业产业链上下游集群开发,成功向小微企业或养殖农户发放贷款。

 

记者亦从中原银行相关人员处了解到,针对河南省现代农业龙头企业A客户,其养殖业上游客户多为农业合作社,为了解决上游合作社融资难、融资成本高的特点,中原银行依托A集团核心批量授信额度,为上游养殖合作社融资,期限3年,专项用于猪场建设和改扩建,并由A提供差额补足责任,追加相应的担保方式。中原银行通过该种模式,累计为13户农村合作社放款;同时A客户利用供应链金融加强了上游合作社的管理,提高核心企业在供应链中的管控能力。

 

记者梳理城商行、农商行2019年半年报发现,除个别银行外,大部分城商行、农商行实现营业收入和净利润双升,营业收入同比增幅多数在20%左右,净利润同比增幅多数在15%左右。其中,多家城商行、农商行正在发力供应链金融,使之重新成为上述银行的业务增长点。

 

紧扣核心企业

 

供应链金融是指围绕核心企业,以真实贸易为前提,通过应收账款融资、订单融资、预付款融资、存货质押融资等专业手段,封闭资金流或控制物权,对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。

 

上海一家民营上市公司的管理层人士表示,基于真实贸易的供应链金融能够帮助企业解决流动资金紧张的问题,对企业还是非常有用的。“我们公司会把存货在还没卖出去的情况下质押给银行,增加流动性。如果流动性紧张,供应链金融能够帮助企业发展。”上述负责人介绍。

 

某中部地区城商行人士坦言,供应链金融在解决民营企业、中小企业客户融资需求方面具有很重要作用,但是民营企业、小微企业普遍抗风险能力较差,客观上影响了银行服务民营企业、小微企业的意愿。

 

他表示,小微企业普遍存在“资产少、业务规模小、信用弱”等特点,小微企业在开展供应链融资,通常是依托产业链条上核心的信用实现融资。而不同行业核心企业的配合度不同,贸易背景真实性核实、回款路径锁定的问题难以实现。如现代物流行业,市场容量大、客户群体多,但大部分都属于中小企业客户群体,依靠传统的供应链金融难以满足大规模中小企业融资需求;而物流仓储监管又是开展动产融资的重要风险防控措施,存在“看不住、处置难、货品真实性难以确保”等问题。

 

此外,城商行开展供应链金融业务时还存在一个难点:供应链金融业务的开展是以产业链为依托,上下游客户遍布全球或全国,对于城商行开展区域外的业务,账户开立是其中一大难点。

 

某股份行人士认为,未来供应链金融发展应注意以下三方面:一是产业聚焦。应发挥供应链金融“降本”与“增效”作用,集中优势资源,支持区域特色产业;二是政策引导。引导行业龙头、金融机构、服务平台等共建产业联盟,共同探索实施供应链金融模式。牵头设立供应链金融发展,发挥好政府背景地方担保机构的服务能力,利用好财政扶持的杠杆作用,支持区域的供应链金融发展;三是信息互通。要整合供应链信息资源,支持搭建供应链服务平台,解决中小企业信息不对称问题。

 

上海某银行的一位支行长介绍,目前他们银行的供应链金融还是基于上下游贸易合同、发票,上下游交易链来进行核实。

 

重视需求不足问题

 

融资环境的改善固然增加企业活力。但目前中小企业对资金的需求不足,也是应当正视的问题。

 

上海冉能自动化科技有限公司总经理王永军介绍,他的公司属于软件行业,经过多年奋斗,获得当地政府颁发的“高新技术企业”称号,这恐怕是能够得到低息贷款的核心要素。他表示,他们企业所在的园区,有1万多家中小企业,但活跃的只有一半。而王永军的公司年营收4000万元左右,已经是这些活跃企业中排名前2%的佼佼者。

 

今年以来,贸易环境变化导致不少出口企业都转做内销,这使得行业竞争加剧。“关键是需求不足,我不会借很多钱来扩大业务。兴业银行给我500万元授信额度,但我只用了300万元。建行给我100万元授信额度,我打算让他们减少授信。我要把财务杠杆降下来。”王永军透露。

 

8月12日,央行发布的7月信贷社融数据显示,当月新增人民币贷款增加1.06万亿元,同比少增3975亿元,社融增量当月仅有1.01万亿元,广义货币(M2)增速环比回落0.4个百分点至8.1%。

 

央行在2019年第二季度《中国货币政策执行报告》中指出,从服务微观经济运行角度来看,在当前的经济形势下,服务实体经济、深化供给侧改革、防控金融风险,仍是三项首要任务保持不变。要服务实体经济,继续降低小微企业融资成本。要创新完善货币政策工具和机制,引导金融机构增加对制造业、民营企业的中长期融资,并强调通过机构性货币政策工具的定向引导和精准发力,进一步降低小微企业融资实际利率。

 

过去降低小微企业融资成本已经取得了一系列进展,《中国货币政策执行报告》的数据显示,2019年1-6月,新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.82%,较2018年全年平均水平下降0.58个百分点。其中,截至2019年6月末,五大行新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.78%,较2018年全年下降0.66个百分点,再加上承担或减免信贷相关费用相当于降低其他融资成本0.57个百分点,合计已超过1个百分点。

 

分析人士认为,未来进一步降低民企、小微实际融资成本仍然是政策调控的重点,也是结构性调整的一个重要体现。即并非直接下调贷款基准利率,而是通过贷款利率并轨来实现。通过利率两轨合一轨、提高金融机构风险定价能力,好发挥贷款市场报价利率(LPR)在实际利率形成中的引导作用,促进存款市场的合理竞争,才是破解中小微企业融资难题的有力之举。


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