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现金贷“出海”避难真的有用吗,赚得盘满钵满还是一地鸡毛?

发布者: 五点半财经 | 发布时间: 2019-10-9 18:22 |浏览量:1304 | 评论: 14

直到现在,仍有不少国内现金贷的企业去印尼考察,有很多不了解的人觉得这个市场是新的,还在看。但有些行业里的人已经开始往外退出了。

 

现在印尼的现金贷市场处于一种很有意思的状态,当时国内现金贷整顿正式拉开帷幕,行业内哀鸿遍野,据媒体及业内人士统计,赴东南亚考察的企业大概有一两百家,颇有一种出海避难的感觉。

 

如今,热潮已过去近两年。企业们有的生根发芽,有的破壳失败,现金贷“出海”避难真的有用吗,赚的盘满钵满还是一地鸡毛呢?

 

现金贷,百度百科中将其笼统地定义为小额现金业务的简称,但是我们可以根据现金贷的特征,进一步将其与传统意义上的信贷与其他消费类贷款加以区分。

 

现金贷的周期较短,通常都在一个月以内;借款金额小,百元到千元不等;没有特定的用途以及使用场景,借款用户只需要使用身份证等简单的资料就可以在线上申请。

 

我国的现金贷从2014年开始爆发式增长,草根创业团队、资本运作集团、甚至是上市公司都纷纷涉足来瓜分这块蛋糕。而在监管方面,关于现金贷的管理政策迟迟未落地,直到2017年底关于现金贷的规范整治文件才正式下发,而彼时国家互金专委会技术平台统计运营现金贷的平台已达2693家。

 

整治文件中“未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务”的规定,相当于给这2600多家现金贷平台中的绝大多数判了死刑,还不愿放弃这块肥肉的平台开始纷纷寻找出路。此时有些平台就开始将目光投向海外市场。

 

国民对现金贷出海的态度是复杂的,一部分人认为其是我国金融科技出海的代表之一,反映出我国金融业发展迅速;另一部分人则持有幸灾乐祸的态度,认为带有“原罪”的现金贷的出海,同时可以将“原罪”一同带离。

 

东南亚地区是现金贷最理想的“出海”圣地,以印尼为代表,当地居民有超前的消费意识,但是很难从传统的金融机构获取贷款。

 

不仅如此,覆盖率也极低,只有极少数的居民持有银行签发的信用卡。无法得到满足的信贷需求,为现金贷提供了肥沃的土壤,抢占出海先机的现金贷平台一经落地就迅速开始开花结果。

 

但慢慢地,这些现金贷公司在业务开展中发现,在中国出现的问题,在印尼不仅没有得到改善,而且变本加厉。

 

一是由于申请门槛低,国内的现金贷养活了一群以撸口子为生的灰产大军,而且围绕灰产大军还延伸出网贷技术培训等产业。而随着现金贷的出海,这些灰产大军也浩浩荡荡尾随其后。这些对中国现金贷公司风控手段颇有研究的“老哥”们,摇身一变成了印尼的贷款中介,帮助当地的居民包装资料,甚至与商品销售方勾结,帮助当地居民骗取贷款。

 

除此之外,与中国一样,印尼等地现金贷的需求方资质普遍不高。愿意承担如此高的成本来贷款,获取的资金很多都流向难以抗拒地欲望之地,而借款者几乎都存在多头借贷的情况,自身已经处于严重的债务危机中,能够正常还款的可能性几乎为零。

 

二是成本高。相比于国内曾经近乎于“零门槛”的设立方式,印尼金融服务管理局已经对P2P贷款机构开启牌照监管模式,现金贷平台想要落地必须与当地的金融机构合作。因为中国资本管控,资金出海难度大,而且随着现金贷机构的争相进入,获客成本也越来越高。

 

另外,征信和催收也是巨大的难题。据相关负责人介绍,印尼的年轻人平均每个人都有2-3张身份证,名字都不一样,这使得在中国最基本的社会实名认证,在印尼都需要琐碎的步骤去完成;再加上岛屿众多、交通不便的特殊地理环境,线下催收在印尼几乎无法进行,这也是某头部相关负责人多次考察却迟迟不敢下手的原因。

 

其实,现金贷出海避难到底是赚的盆满钵满还是一地鸡毛,完全可以高下立判,拥有过硬的风控以及过硬的技术是根本,如果在国内都是照葫芦画瓢,那么出海的结果还是一样的,或许会死的更惨。

 

不过在很多创业者们眼中,印尼目前依然是一个比较健康的市场,因为进入门槛较高,不会变得像国内一般混乱、拥挤,而且依然拥有较长的增长周期。

 


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